Ano ang 401 (k)?

Ang isang 401 (k) ay isang pagtitipid at plano sa pamumuhunan na inaalok ng mga employer na nagbibigay sa mga empleyado ng isang pahinga sa buwis sa perang inilaan nila para sa pagreretiro. Ang mga plano na ito ay isang madaling paraan upang i-save para sa hinaharap dahil ang mga kontribusyon ay awtomatikong na-withdraw mula sa iyong paycheck at namuhunan sa mga pondo na iyong pinili (mula sa isang listahan ng magagamit na mga handog).

Ang mabilis na mga katotohanan tungkol sa 401 (k)

• Ang isang 401 (k) ay isang account sa pag-save ng retirement savings na inalok ng mga employer
• Ang mga indibidwal ay maaaring magbigay ng hanggang $ 18,500 sa isang taon ($ 24,500 kung may edad na 50 o mas matanda)
• Maaari kang mag-ambag sa parehong isang 401 (k) at isang IRA sa isang taon
• Ang pinakamalaking pagkalugi ng isang 401 (k) ay mga bayarin sa plano at limitadong mga opsyon sa pamumuhunan
• Kung iniwan mo ang iyong trabaho, maaari mong i-roll ang higit sa 401 (k) na pondo sa isang IRA

Ang nakakakilalang pangalan ay nagmumula sa seksyon ng kodigo ng buwis - partikular na subseksiyon 401 (k) - na nagtatag ng ganitong uri ng plano. Ang mga empleyado ay nag-aambag ng pera sa isang indibidwal na account sa pamamagitan ng pag-sign up para sa mga awtomatikong pagbabawas mula sa kanilang paycheck. Depende sa uri ng plano na mayroon ka, ang pagbubukas ng buwis ay alinman sa kapag nag-aambag ka ng pera o kapag inalis mo ito sa pagreretiro.

Kung ito ang punto kung saan ka tumakbo sa panahon ng oryentasyon ng empleyado, napalampas mo ang pinakamagandang bahagi - at lalo na ang kaso kung may libreng pera na kasangkot (higit pa sa na sa ibaba).

Ngunit maghintay, wala akong access sa isang 401 (k)

Sa kasamaang palad, hindi lahat ng mga tagapag-empleyo ay nag-aalok ng access sa isang 401 (k) na plano. Huwag mawalan ng pag-asa kung mahulog ka sa kampo na iyon. Maaari mo pa ring mag-ani ang parehong mga benepisyo sa buwis mula sa iba pang malaking savings vehicle sa pagreretiro, isang indibidwal na account sa pagreretiro.

Lahat na maaaring magtataas ng hindi maiiwasang tanong: Ano ang IRA? Ang mga account na ito ay nag-aalok ng ilang kaakit-akit na mga benepisyo (mas malawak na pagpipilian ng mga pamumuhunan at karaniwang mas mababang mga bayarin), kahit na may ilang mga downsides (mas mababa ang mga limitasyon ng kontribusyon at mga paghihigpit para sa mataas na kumikita). Narito kung paano ang isang 401 (k) ay naiiba mula sa isang IRA at, kung naaangkop, kung paano samantalahin ang pareho sa parehong oras.

Ano ang nasa para sa iyo

Maraming tagapag-empleyo ang nag-aalok upang tumugma sa isang bahagi ng kung ano ang iyong na-save. Ang 401 (k) na nakakakuha ng lahat ng mga headline ay ang tugma ng employer. Kung nagtatrabaho ka sa isang lugar na nag-aalok sa pagbagsak ng sobrang pera sa iyong account batay sa kung magkano ang iyong kontribusyon - halimbawa, isang dollar-for-dollar o 50-cents-on-the-dollar na tugma hanggang sa, sabihin, 6% ng iyong kontribusyon halaga - itigil ang pagbabasa ngayon at punan ang pag-sign-up na papeles. Kung wala kang ibang ginagawa, hindi bababa sa sapat na kontribusyon sa iyong account upang mabigyan ng libreng pera.

I-play sa paligid sa aming 401 (k) calculator upang makita kung paano lumalaki ang iyong mga matitipid na may 401 (k) - at ang pagkakaiba sa mga karagdagang pagbabago, kabilang ang anumang tugma ng kumpanya, ay magaganap sa paglipas ng panahon.

Ito ay isang magandang panahon upang banggitin may ilang mga uri ng 401 (k) na mga plano, kabilang ang dalawang pangunahing uri: ang tradisyunal na 401 (k) at ang Roth 401 (k). Ang tradisyonal (o regular) 401 (k) ay nag-aalok ng pahinga sa buwis sa iyong savings. Ang mga kontribusyon sa isang Roth 401 (k) ay ginawa gamit ang mga pagkatapos-buwis na dolyar, kaya hindi mo ibawas ang pera mula sa mga buwis sa taong iyon. Ngunit huwag mag-alala; ang kabayaran ng Roth ay dumating mamaya.

Ang mga kontribusyon ng Pretax ay gumagawa ng pag-save ng isang maliit na mas masakit. Ang mga kontribusyon sa isang tradisyunal na 401 (k) na plano ay kinuha sa labas ng iyong paycheck bago ang IRS ay tumatagal nito, na supersizes bawat dolyar na iyong i-save. Sabihin nating si Uncle Sam ay karaniwang tumatagal ng 20 sentimo ng bawat dolyar na kinita mo upang masakop ang mga buwis. Ang pag-save ng $ 800 sa isang buwan sa labas ng isang 401 (k) ay nangangailangan ng pagkamit ng $ 1,000 sa isang buwan - $ 800 plus $ 200 upang masakop ang cut ng IRS. Kapag sila - kung sino ang "sila" ay nasa iyong buhay - sabihin na hindi mo makaligtaan ang pera, ito ang tinutukoy nila. (Narito ang mga limitasyon ng kontribusyon na kukunan para sa taong ito.)

Ang mga kontribusyon ay maaaring makabuluhang mapababa ang iyong buwis sa kita Bukod sa tulong sa iyong matitipid na kapangyarihan, ang mga kontribusyon ng pretax sa isang tradisyonal na 401 (k) ay may isa pang magandang side effect: Ibinababa nila ang iyong kabuuang kita na maaaring pabuwisin para sa taon. Halimbawa, sabihin nating gumawa ka ng $ 65,000 sa isang taon at ilagay ang $ 18,500 sa iyong 401 (k). Sa halip na magbayad ng mga buwis sa kita sa buong $ 65,000 na iyong kinita, ikaw ay may utang lamang sa $ 46,500 ng iyong suweldo. Sa madaling salita, ang pag-save para sa hinaharap ay hayaan mong protektahan ang $ 18,500 mula sa pagbubuwis.

Ang mga pamumuhunan sa account ay lumalaki sa pamamagitan ng Uncle Sam … Kapag ang pera ay nasa iyong 401 (k), ang puwersa ng puwersa na pinoprotektahan ito mula sa pagbubuwis ay nananatili sa lugar. Ito ay totoo para sa parehong tradisyonal at Roth 401 (k) s. Hangga't ang pera ay nananatili sa account, hindi ka nagbabayad ng buwis sa anumang paglago ng pamumuhunan. Hindi sa interes. Hindi sa mga dividends. Hindi sa anumang mga kita ng puhunan.

… hindi bababa sa isang sandali. Ang mga pag-aari ng buwis sa tradisyonal na 401 (k) ay hindi nagtatagal magpakailanman. Tandaan kapag nakuha mo na ang bawas sa buwis sa perang na iyong iniambag sa plano? Well, kalaunan ang IRS ay bumalik sa paligid upang kumuha ng isang cut. Sa mga teknikal na termino, ang iyong mga kontribusyon at paglago ng pamumuhunan ay ipinagpaliban ng buwis - ipagpaliban hanggang simulan mo ang pag-withdraw mula sa account sa pagreretiro. Sa puntong iyon, magkakaroon ka ng mga buwis sa kita kay Uncle Sam.

Narito kung saan ipinahayag ang superpower ng Roth 401 (k).

Ang isang Roth 401 (k) ay nakakakuha ng mga buwis sa labas ng paraan, kaagad. Ang Roth 401 (k) ay nag-aalok ng parehong kalasag sa buwis sa iyong mga pamumuhunan kapag nasa account sila; wala kang utang sa IRS sa pera habang lumalaki ito.Ngunit hindi katulad ng mga kwalipikadong pag-withdraw mula sa isang regular na 401 (k), sa isang Roth utang mo ang IRS wala ka kapag nagsimula kang kumukuha ng mga distribusyon.

Paano iyan, eksakto? Tandaan na binanggit namin nang mas maaga na, depende sa uri ng 401 (k) na plano, makakakuha ka ng isang break na buwis alinman kapag nag-aambag ka o kapag nag-withdraw ng pera sa pagreretiro? Well, ang IRS ay maaaring singilin ka ng mga buwis sa kita nang isang beses lamang. Sa isang Roth 401 (k), nabayaran mo na ang iyong bayad dahil ang iyong mga kontribusyon ay ginawa gamit ang mga post-tax dollars. Kaya kapag nag-withdraw ka ng pera sa pagreretiro, ikaw at si Uncle Sam ay nakaayos na.

Maaari mo itong dalhin sa iyo

Kung iniiwan mo ang iyong trabaho sa ibang araw para sa isa pa, maaari mong (at dapat) dalhin ang iyong 401 (k) sa iyo. Hindi ito pupunta sa isang kahon na may iba pang mga ari-arian; sa halip, kakailanganin mong i-roll ang account na iyon sa isang bago - at para sa maraming mga tao, ang pag-convert na 401 (k) sa isang Ira ay isang magandang ideya. Gusto mong sumangguni sa aming gabay para sa 401 (k) rollovers kapag dumating na ang oras na iyon.