Ang mga kapus-palad na Knock-On Effects ng Financial Reform
WATCH: Robredo tells Duterte to be wary of advisers peddling lies | ABS-CBN News
Sa umaga na ito, na-publish namin ang aming unang post bilang isang kontribyutor sa blog Forbes Moneybuilder. Sa post, inilarawan namin kung paano ang mga limitasyon na ipinataw kamakailan sa mga bayarin sa overdraft at potensyal na mga limitasyon sa hinaharap sa mga singil sa debit interchange ay malubhang makakaapekto sa mga ibabang linya ng mga bangko sa buong bansa. Ngunit sa halip na tahimik na magdusa ang mga kahihinatnan, ang mga bangko ay walang pagpipilian ngunit upang magpataw ng mga bayarin sa iba pang lugar, tulad ng mga nakaraang pag-tsek na account.
Ang aming paniniwala, tulad ng inilalarawan namin sa blog post, ay ang mga customer ng pagbabangko ay lalong madaling panahon, sa sandaling napagtanto nila na nagbabayad sila ng mas mataas na presyo para sa nabawasan na serbisyo sa mas malaking mga bangko, at sa halip ay hahanapin nila ang mas maliliit na bangko at lokal na mga unyon ng kredito. Ang mga institusyong ito ay may reputasyon sa pag-aalok ng mas mahusay na mga rate ng interes sa mga pautang, mas mababang bayad, at mas mahusay na serbisyo sa customer, upang ang mga mamimili ay maaaring maging mas mahusay na paglilingkod sa paggawa ng paglipat ang layo mula sa multi-pambansang kartel sa pagbabangko at nagdadala sa kanilang pagbabalik sa komunidad.
Pagkatapos naming i-publish, nakuha namin ang isang sulat mula sa isang komersyal na opisyal ng pautang sa isa sa mga mas maliit na bangko, na may mga $ 1 bilyon sa mga asset. Sa kabutihang palad para sa amin, sumang-ayon siya sa karamihan sa aming mga punto. Gayunpaman, itinuturo din niya ang isang bagay na hindi natin pinansin - na maaaring masaktan ng mga regulasyong ito ang mas maliliit na bangko.
Hey Tim, Nakita mo ang iyong artikulo sa Forbes habang ako ay nagba-browse nang mas maaga. Binabati kita sa artikulo.
Nais mong ipaalam sa iyo na sa tingin ko ay nakikita mo sa iyong pagtatasa sa bagong Pagbabangko Regs pagbabago sa paraan ng laro ay nilalaro. Nasa mundo ako sa Pagbabangko, na nagtrabaho para sa isang Big Boy (Wachovia), ngayon para sa isang mas maliit na komunidad na Bangko (~ $ 1Billion), at umaasa kami na maaaring ito ay antas ng paglalaro ng kaunti.
Gayunman, ang mga Regs na ito ay mas malaki ang halaga sa amin (bilang isang% assets) kaysa sa ginagawa nito para sa "masyadong malaki upang mabigo". Ang takot ay na pagkaantala nito ang mga maliliit na fries mula sa umpisa upang lumago muli (a.k.a. gumawa ng mga pautang). Narinig ko ang isang ekonomista ilang linggo na ang nakalilipas tungkol sa malaking konsolidasyon ng mga bangko sa susunod na mga taon … Mayroong isang bagay na tulad ng 8,000 na ngayon (mukhang lumiit tuwing Biyernes ng gabi), ngunit sinabi niya na siya at ang kanyang mga kasamahan ay umaasang makakita ng 4,000 - 5,000 bilang isang resulta ng mga pagsasara, pagsasanib, atbp.
Nakakatakot na isipin na ang Community Bank, tulad ng inilarawan mo bilang grupo na may "isang pagkakataon upang makuha ang mas malaking piraso ng pie", ay maaaring mas mababa.
Tulad ng alam mo ang Reg E ay nakatuon sa Overdrafts, atbp. Na sa lalong madaling panahon ay hihilingin sa lahat ng mga customer na "mag-opt in" upang magamit ang "lumang" paraan ng pakikitungo sa mga overdraft. Ang proseso ng back office sa pag-abot sa mga customer, ang pagsubaybay sa mga nag-opt in / sino ang hindi, atbp ay nangangailangan ng ilang mga bangko upang pumunta sa pamamagitan ng mga vendor ng 3rd party upang makatulong, kaya ang pagtaas ng aming overhead para sa isang mas maliit na bilang ng mga customer. Ang postage, papel, atbp ay hindi ang problema, ang mga kawani, pagsasanay, atbp. Ang Big Banks ay magkakaroon din nito sa mas malaking antas, subalit ang isang 25 Reg E staffer para sa 10,000 empleyado ay isang mas mahusay na ratio kaysa sa 1 Reg E mga tauhan para sa 100 empleyado. Ito ay ang mga karagdagang naayos na gastos.
Ang pinagkasunduan sa gitna ng ilang mga CEO ng banko sa komunidad sa aking estado, ay ang marami sa mga bagong regulasyon na sinadya upang maiwasan ang ilan sa mga bagay na may isang kamay sa krisis sa pananalapi, ay higit pang hadlangan ang mga bangko na hindi kailanman nilalaro ang sub prime game, o napinsala sa Default na Swap upang magsimula sa (bukod sa iba pang mga isyu)
Natagpuan ko ang aking sarili na nagtatanggol sa industriya ng Pagbabangko bilang isang buo, dahil ang pang-unawa sa industriya ay ang LAHAT ay may pananagutan para sa mga aksyon ng ilan lamang. Ang karamihan ay ang mga Bangko ay hindi nakatanggap ng TARP ay itinuturing na Well-Capitalized. Paumanhin sa Ramble, ngunit ang Risk based Capital ratio ay isa pang paksa na intrigues sa akin. Para sa isang bangko na ituring na "well-capitalized", ang ratio ng kabuuang capital na panganib na nakabatay sa mga asset sa panganib ay dapat na 10%. Ngunit sa katotohanan, ang mga regulator ay bumubulong sa aming mga tainga na mas gusto nilang makita itong mas mataas. Iyon ay gumagawa ng isang malaking pagkakaiba! Bagaman hindi ito sa pambansang balita. Ano ang nasa balita na ang mga Bangko ay may kabisera ngayon, ngunit hindi pa rin pinapayagan.
Salamat muli sa artikulong ito, (naipasa ko ito sa lahat sa aming mga tao sa bangko.)
Mike T.
Sa kasamaang-palad, maliban kung ang mga lokal na bangko ay nakikita ang isang makabuluhang pag-agos ng mga deposito mula sa mga ginagalaw na mga customer sa pagbabangko, ang kanilang paglago ay mapupunta, at maaari silang mapilit na magpataw ng marami sa mga parehong bayad na ang kanilang mas malaking mga pinsan ay nagsisakatuparan na.
Kahit na ang mga regulasyong ito ay sinadya upang parusahan ang mga "masyadong malaki upang mabigo" mga bangko na sanhi ng pinansiyal na krisis, ang mga bangko ay maaaring makuha ang mga kahihinatnan medyo madali, habang ang marami sa mga mas maliit at arguably mas responsable mga bangko ay magdadala sa pinakamahirap na bahagi ng parusa.
Kaya maaaring isang tao mangyaring ipaliwanag kung sino ang mga regulasyon na ito ay sinadya upang makatulong, eksakto?
