Tax Breaks at Mga Pagpipilian sa Pagpapautang upang Magbayad para sa Kolehiyo

Ni Mike Eklund

Matuto nang higit pa tungkol kay Mike sa Magtanong ng isang Advisor ng Investmentmatome

Pinili ng iyong anak ang isang kolehiyo, at ngayon ay dumating ang kasiya-siyang bahagi: pag-uunawa kung paano magbayad para dito.

Habang ang apat na taong gastos sa kolehiyo ay maaaring umabot mula $ 100,000 hanggang $ 280,000 bawat bata, ang mga magulang ay dapat magkaroon ng plano kung paano pondohan ang mas mataas na edukasyon ng kanilang mga anak. Mahalaga ito lalo na dahil ang mga hindi sapat na pondo ay isang pangunahing dahilan ng mga bata na mawalan ng paaralan.

Una, isang mungkahi: Pamahalaan ang mga inaasahan ng iyong mga anak sa pamamagitan ng pakikipag-usap sa kanila nang maaga tungkol sa kung ano ang maaari mong bayaran para sa kolehiyo. Hindi mo nais ang iyong mga anak na gumastos ng mga taon na nag-iisip ng isang kolehiyo na alam mo na hindi mo kayang bayaran kahit na sa pinansiyal na tulong.

Mayroong iba't ibang mga mapagkukunan ng pagpopondo na makakatulong sa iyo na magbayad para sa edukasyon ng iyong mga anak. Dito makikita natin ang dalawang pangunahing mga: tulong sa buwis at mga pautang.

Tulong sa buwis

Maraming mga pamilya ang kumita ng masyadong maraming pera upang maging kuwalipikado para sa pang-pinansyal na tulong na kailangan, ngunit maaari silang maging karapat-dapat para sa mga pagbuwis sa buwis.

Ang American Opportunity Tax Credit ay isang pahinga sa buwis na magagamit upang matulungan kang magbayad ng hanggang sa apat na taon ng undergraduate na edukasyon para sa iyong sarili o sa iyong mga dependent. Bilang isang credit ng buwis, binibigyan ka ng AOTC ng pagbawas ng dolyar para sa dolyar sa iyong kabuuang bayarin sa buwis. Sa 2016, maaaring mabawasan ng credit ang iyong singil sa buwis sa hanggang $ 2,500 bawat mag-aaral.

Ang kredito ay binubuo ng 100% ng unang $ 2,000 ng mga kwalipikadong gastusin sa edukasyon - ang pag-aaral, bayad at materyales sa kurso - at 25% sa susunod na $ 2,000. Gayunpaman, ang AOTC ay nagsisimula sa mas mataas na antas ng kita - $ 160,000 hanggang $ 180,000 para sa mga kasamahang mag-asawa na nag-uugnay nang magkakasama at $ 80,000 hanggang $ 90,000 kung ang buwis sa filipina ay nag-iisang o pinuno ng sambahayan.

Ang Lifetime Learning Credit ay nakatuon sa pagbabayad para sa graduate school. Ito ay isang $ 2,000 na credit ng buwis para sa $ 10,000 ng mga gastos, ngunit ito ay may mas mababang mga limitasyon sa kita kaysa sa AOTC credit - $ 55,000 para sa mga nag-iisang filers at $ 110,000 para sa mga mag-asawa na nag-file nang sama-sama.

Kung ang iyong kita ay masyadong mataas para sa mga kredito sa buwis, maaari mong mabigyan ang stock ng iyong anak na nakakuha sa halaga at alisin ang hanggang $ 28,000 ng mga nakuha ng kabisera sa pamamagitan ng paggamit ng kombinasyon ng karaniwang pagbabawas, personal na exemption at AOTC. Ito ay isang kumplikadong diskarte, kaya inirerekomenda ko ang pagtatrabaho sa isang tagaplano sa pananalapi o tagapayo sa buwis upang maipatupad ito.

Mga pagpipilian sa pautang

Kung ang savings sa kolehiyo ng iyong pamilya at anumang magagamit na mga kredito sa buwis ay hindi sapat na maabot, ang iyong mga anak ay maaaring tumungo sa mga pautang sa mag-aaral - ngunit dapat silang maging maingat tungkol sa pagkuha ng sobrang utang. Ayon sa Institute for College Access and Success, ang average na mag-aaral sa kolehiyo ay may $ 28,950 ng utang sa 2014, isang 56% na pagtaas sa nakalipas na 10 taon.

Kung kailangan ng mga pautang, narito ang ilang mga pagpipilian.

Federal Direct Subsidized Loan

Matapos mapunan ng iyong mag-aaral ang Libreng Aplikasyon para sa Federal Student Aid, o FASFA, at nagpapakita ng pangangailangan, ang Kagawaran ng Edukasyon ng Estados Unidos ay maaaring mag-alok ng pederal na subsidized na pautang na pautang, na kilala rin bilang isang utang ng Stafford. Sa pamamagitan ng subsidized na pautang na available sa mga undergraduates na nagpapakita ng pinansyal na pangangailangan, binabayaran ng gobyerno ang interes habang ang iyong estudyante ay nasa kolehiyo. Dahil ang interes ay hindi maipon hanggang pagkatapos ng graduation, maaari niyang tanggapin ang utang at bayaran ito pagkatapos ng graduation.

Ang mga limitasyon sa pautang ay batay sa mga taon sa kolehiyo - $ 3,500 sa taong isang taon, $ 4,500 sa taong dalawa at $ 5,500 para sa gayunpaman maraming taon na kailangan ng iyong mag-aaral na kumita ng undergraduate degree.

Federal Direct Unsubsidized Loan

Ang unsubsidized na bersyon ng utang ng Stafford ay naiiba sa ilang mga pangunahing paraan: Bukas ito sa parehong mga undergraduate at mga nagtapos na estudyante, walang kinakailangan upang ipakita ang pinansiyal na pangangailangan, at ang iyong mag-aaral ay sisingilin ng interes habang siya ay nasa kolehiyo. Ang taunang limitasyon sa mga pautang na ito ay $ 5,500 sa isang taon, $ 6,500 sa taong dalawa, at $ 7,500 sa taon tatlo at lampas. Ang pautang na ito ay maaaring isang pagpipilian para sa mga magulang at mag-aaral na hindi maaaring magpakita ng pinansiyal na pangangailangan ngunit gayunpaman nangangailangan ng tulong upang magbayad para sa paaralan.

»KARAGDAGANG: Mga kahinaan at kahinaan ng pagpapatatag ng pautang sa mag-aaral at refinancing

Pinagmulan ng mga magulang PLUS

Ang isa pang pagpipilian ay ang mga magulang na pautang ng PLUS, na mga pederal na pautang na maaari mong makuha bawat taon upang masakop ang buong halaga ng edukasyon ng iyong anak. Ito ay maaaring maging isang malaking dagdag na pasanin sa utang, at ang mga pagbabayad ay maaaring mag-abot ng maayos sa iyong mga taon ng pagreretiro, kaya isiping mabuti kung ito ang tamang pagpipilian para sa iyo.

Pribadong Pautang sa Mag-aaral

Ang iba't ibang mga bangko at iba pang mga nagpapautang ay nag-aalok ng mga pribadong pautang, na karaniwang nagdadala ng mga variable na interes rate, mga bayarin sa pagbilang at iba pang mga singil. Halos lahat ng pribadong pautang ay nangangailangan ng co-signer.

Ang mga pribadong pautang ay wala ang flexibility ng mga pederal na pautang, at sa pangkalahatan ang kanilang mga pagbabayad at mga pagpipilian sa kapatawaran ay hindi kapaki-pakinabang. Samakatuwid, ang iyong pamilya ay dapat na tumalikod sa mga pribadong pautang lamang pagkatapos mapakinabangan nang husto ang iba pang mga mapagkukunan.

Mahalagang maunawaan ang mga opsyon ng iyong pamilya, kapag ginagamit ang mga pondo at kung paano ito nakakaapekto sa pagiging karapat-dapat ng pangkalahatang pinansiyal na tulong ng iyong anak. Ang pagtulong sa isang kuwalipikadong tagaplano ng pananalapi na bayad ay makatutulong sa iyo na gumawa ng matalinong mga pagpapasya.

Si Mike Eklund ay isang tagaplano sa pananalapi sa Financial Symmetry sa Raleigh, North Carolina. Ang isang buod ng blog na ito ay magagamit din sa pamamagitan ng podcast sa Financial Symmetry website.