Ang Pagsusuri sa Mga Bayarin sa Account ay maaaring Gastos $ 1,000 Higit sa isang Dekada

Para sa Joelle Brown, sumulat ng tatlong tseke sa rent sa kanyang kasero bago ang isang mahabang paglalakbay ay naging isang masamang ideya. Inaasahan niya na ang isang tseke ay ideposito bawat buwan, ngunit ang lahat ng mga ito ay pinagsama-sama.

"Ako ay nasa paaralan sa panahong iyon at namumuhay sa utang," sabi ni Brown, na noon ay isang undergraduate sa isang unibersidad sa Vermont.

Ang mga tseke na nadeposito ang naging sanhi ng kanyang account na bumaba sa ibaba ng zero, ngunit hindi niya alam ito sa loob ng apat na araw. Nang maglaon, ginamit niya ang kanyang debit card upang gumawa ng karagdagang mga transaksyon, na humahantong sa isang kabuuang $ 600 sa mga bayad sa overdraft.

At mas malala pa: "Tama bago ang Pasko," sabi niya.

Ang karanasan ni Brown ay hindi natatangi. Tungkol sa 30% ng lahat ng mga may-hawak ng checking account ay na-hit sa overdraft fees sa loob ng isang taon, ayon sa isang ulat ng 2014 ng Consumer Financial Protection Bureau. May iba pang bayarin sa bangko na mas mataas, ngunit sa pangkalahatan, ang mga bayad sa overdraft ay bumubuo sa karamihan ng mga gastos sa pagsuri ng account.

Tinitingnan ng Investmentmatome ang karaniwang mga gastos ng overdraft at iba pang mga bayarin sa paglipas ng panahon at natagpuan ang isang mas mataas na tag ng presyo para sa isang checking account kaysa sa maaari mong asahan.

Ang average na gastos ng buwanang mga bayarin sa pagpapanatili, ATM at mga bayarin sa paggamit ng account, at overdraft at hindi sapat na mga bayad sa pondo para sa isang checking account ay halos $ 1,000 sa loob ng isang dekada, ayon sa pagtatasa ng Investmentmatome ng data ng CFPB.

Magbasa para sa higit pa tungkol sa mga natuklasang pag-aaral at kung ano ang maaari mong gawin kung nagbabayad ka ng matarik na bayarin para sa iyong checking account.

Key findings

• Ang pagsuri ng mga account ay may average na taunang gastos na $ 97.80 sa mga bayarin, batay sa data mula sa CFPB.

• Sa 10 taon, ang karaniwang gastos ay $ 978, at sa loob ng 20 taon ay $ 1,956.
• Ang karamihan sa mga account sa pagsubaybay sa consumer, sa kabilang banda, ay nagkakahalaga ng $ 31.05 sa isang taon sa karaniwan. Iyon lamang kung makukuha mo ang average na dalawang overdraft kada taon sa isa sa mga bangko na ito, kung saan ang mga bayad sa overdraft ay kalahati ng kung ano ang mga ito sa mga bangko pangkalahatang. Kung wala kang isang overdraft, ang mga account na ito ay libre.
• Ang pagpili ng isa sa mga pinaka-consumer-friendly checking account, na tinutukoy ng Investmentmatome batay sa pagtatasa, ay maaaring makatipid sa iyo ng isang average na $ 667.50 sa loob ng 10 taon kumpara sa isang average checking account.
• Para sa higit sa 109 milyong kabahayan ng U.S. na may mga checking account, ang kabuuang average na taunang halaga ng mga account ay $ 10.7 bilyon. Ito ay mula sa tatlong uri ng mga bayarin: mga kaugnay na overdraft, paggamit ng ATM at account, at buwanang pagpapanatili.
• Kung ang mga sambahayan ay lumipat sa isa sa mga pinaka-consumer-friendly checking account, gusto nilang i-save ang $ 7.3 bilyong kabuuan sa loob lamang ng isang taon.

Ang mga bayarin

Ang average na presyo ng isang checking account ay mula sa tatlong iba't ibang uri ng bayad:

• Buwanang bayad sa pagpapanatili: Ito ang presyo ng sticker ng isang checking account. Ito ay sa paligid ng $ 10 hanggang $ 12 para sa pinakasimulang checking account sa pinakamalalaking bangko ng U.S., ngunit kadalasan ay maaari mong alisin ito kung nagtatakda ka ng isang tiyak na halaga ng pera sa account o nag-set up ka ng direktang deposito.
• ATM at mga bayarin sa paggamit ng account: Ang mga nag-iisang gastos na ito ay kung ano ang iyong binabayaran para sa mga serbisyo ng account tulad ng pagbili ng mga order ng pera, pagpapadala ng mga wire transfer o paggamit ng ATM ng mga network na wala sa network. Binabayaran mo ang mga bayad na ito sa harap, ngunit maaaring may mga karagdagang gastos tulad ng bayad mula sa isang ATM operator para magamit ang makina nito.
• Mga overdraft at hindi sapat na mga bayarin sa pondo: Ang mga bayarin sa overdraft - na nagkakahalaga ng isang median ng $ 34 ayon sa CFPB - ay maaaring nakakagulat kung hindi mo masusing sinusubaybayan ang iyong checking account. Kung wala kang sapat na pera sa iyong account at kailangang matulungan ka ng iyong bangko upang masakop ang isang transaksyon, sisingilin ka ng bayad sa overdraft. Kung ang iyong balanse ay nasa ibaba na zero at hindi ka saklaw ng bangko, makakakuha ka ng hindi sapat na bayad sa pondo.

Ang mga customer ng bangko ay nakakuha ng isang average ng tungkol sa dalawang overdraft bawat taon, ngunit sa pagsasanay ng isang minorya ng mga ito, 18%, account para sa karamihan ng overdraft. Ang grupong ito ay may kaugaliang kumita ng mas mababa kaysa sa pambansang median na kita na $ 54,000, at para sa kanila, ang pagbabayad ng mga overdraft ay maaaring nangangahulugang katumbas ng pagkawala ng isang linggo ng halaga ng sahod sa loob ng isang taon, ayon sa isa pang kamakailang pag-aaral mula sa Pew Charitable Trusts, isang pampublikong patakaran ng grupo na nag-aaral ng consumer banking.

Kaya bakit hindi mas maraming mga mamimili ang naghahambing sa pag-check ng mga account tulad ng mga item ng grocery store?

Ang problema sa paghahambing ng mga account sa pamamagitan ng mga bayad

1. Ang ilang mga gastos ay hindi mahuhulaan. Ang isang checking account ay naglalaman ng isang bundle ng mga serbisyo sa pananalapi, mula sa ATM withdrawals sa proteksyon sa overdraft, ngunit walang isang-size-na angkop-lahat. Ang mga programa at mga alternatibo sa overdraft, tulad ng paglilipat ng proteksyon sa overdraft at mga linya ng credit ng overdraft, ay maaaring mahirap ihambing. Ang mga bangko ay may iba't ibang pang-araw-araw na maximum para sa mga bayarin sa overdraft. At kung hindi mo alam kung kakailanganin mo ng isang serbisyo sa overdraft sa ibang araw, maaaring mahirap unahin ang isang murang opsyon kapag mayroong maraming iba pang mga serbisyo ng pagsusuri upang ihambing.

»KARAGDAGANG: Paano pumili ng isang bangko

1. Ang mga pagsisiwalat ay mahaba at kumplikado. Ang haba ng haba ng isang pagsisiwalat ng bank account, kasama ang mga iskedyul ng bayad, ay 40 mga pahina, ayon sa pagtatasa ng Pew ng 2015. Ang mga institusyong pampinansyal ay dapat sumunod sa mga kinakailangan sa pagsunod kapag nagbubunyag sila ng impormasyon, ngunit hindi ito nangangahulugan na kailangan nilang mag-alok ng madaling basahin ang mga buod ng lahat ng mga pangunahing punto at bayarin.
2. Ang paraan ng pagbubunyag ng mga bangko ay nagbabago ang mga bayarin Ang haba ay hindi lamang ang pag-aalala.Walang pare-parehong format na kinakailangan sa legal para sa mga pagsisiwalat. Ang bangko ay lumikha ng isang buod ng kahon ng pagsisiwalat, na pinagtibay ng iba't ibang mga bangko, ngunit ang mga hindi pagkakapantay-pantay ay lumalaki kahit na sa format na iyon. Bilang karagdagan, hindi lahat ng mga bayarin ay may parehong mga pangalan sa mga institusyong pinansyal. Halimbawa, ang ilang mga bangko ay tumawag sa isang hindi aktibo na bayad na isang "hindi bayad na bayarin sa account" at overdraft coverage ng isang "courtesy pay."

Ang isang hinaharap na may mas malinaw na bayad

"Nakatira kami sa isang mundo kung saan magkakaroon ng mas maraming data at magagamit na impormasyon," sabi ni Jonathan Zinman, propesor ng ekonomiya sa Dartmouth College sa Hanover, New Hampshire. "Ang presyon ng regulasyon at pagtaas ng kamalayan ng mamimili ay patuloy na itulak ang mga tagapagkaloob ng serbisyo sa pananalapi sa direksyon ng mas malinaw na pagpepresyo."

Tulad ng higit pang mga bangko itabi ang kanilang mga bayad sa isang malinaw at unipormeng fashion, ito ay magiging mas madali para sa mga mamimili upang ihambing ang mga account at alam kung ano ang kanilang binabayaran.

Paano mag-save ng pera ngayon

Hindi mo na kailangang maghintay para sa mga bagong batas upang mas mahusay na maunawaan at mabawasan ang gastos ng pagkakaroon ng isang checking account. Narito ang ilang mga estratehiya.

• Mag-set up ng mga alerto para sa mga mababang balanse. Maaari mong karaniwang i-set up ang mga abiso sa email at teksto sa pamamagitan ng online banking upang matulungan kang maiwasan ang sobrang pag-iimbak o pagpunta sa ibaba ng minimum na pang-araw-araw na balanse na kinakailangan.
• Iwasan ang mga bayad sa ATM. Manatili sa mga ATM sa loob ng network ng iyong bangko at makakuha ng cash back sa mga checkout ng grocery store.
• Lumipat sa isang pinansiyal na institusyon na may ilang mga bayarin, kabilang ang mababa o walang bayad sa overdraft. Ihambing ang mga bayarin sa overdraft sa mga institusyong pinansyal upang makita kung ano ang gumagana para sa iyo. Maghanap ng mga account na walang buwanang bayad sa pagpapanatili o nag-aalok ng madaling paraan upang maiwasan ang mga ito.

»KARAGDAGANG: Pinakamahusay na pagsusuri sa aming site

"Kung madalas kang pinapansin sa mga bayarin sa bangko, ang paglalaan ng oras upang mahanap ang tamang bangko ay maaaring madaling i-save ka ng daan-daang dolyar sa loob ng ilang taon," sabi ni Sean McQuay, eksperto sa kredito at pagbabangko sa Investmentmatome.

Para sa higit pang mga detalye, kabilang ang pamamaraan, basahin ang buong ulat.

Si Spencer Tierney ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd. Investmentmatome data analyst Sreekar Jasthi ay nag-ambag sa pag-aaral na ito.