Smash That Piggy Bank: Ang 3 Pinakamahusay na Mga Paraan Upang I-save Para sa Kinabukasan ng Iyong Anak

ipinanganak noong 2008, gusto naming mag-set up ng isang plano sa pagtitipid na lumalaki sa kanya sa mga nakaraang taon. Maling akala ko na ito ay isang madaling desisyon at casually strolled sa aming bangko na may tseke at babbling sanggol sa arm. Ngunit hindi ito kasing simple ng aking nakita. Ako ay nabulag sa pamamagitan ng maraming tool sa pag-save na magagamit, bawat isa ay naglalaman ng iba't ibang mga panganib at mga benepisyo. Ang aking kawalan sa pananalapi na isinama sa isang lumalagong sanggol na walang pasensya ay gumawa ng proseso na nakakatakot. Nakipagkuwentuhan ako sa harap ng pag-aalinlangan, sa halip na mag-opt para sa isang regular na savings account kahit na ang mga plano ng mas mataas na kita ay nasa labas. Pagkalipas ng tatlong taon at wala ang mas maalam, muling pumasok ako sa parehong gusali at sitwasyon, oras na ito na may dalawang anak sa paghila. Matapos dumating ang aming ikalawang anak na lalaki, ako ay naisip na gusto kong gumawa ng mas mahusay na pagpipilian. Nais kong pumili ng isang mas makatwirang plano para sa kanya at ilipat ang mga pondo na iniligtas namin para sa aming pinakalumang anak na lalaki sa parehong uri ng account. Ngunit sa sandaling muli, ako ay nahimok sa maraming opsyon at natakot sa mga hindi alam. Sa kabutihang palad para sa aming pamilya, ang oras ay nasa aming panig - at masuwerte para sa iyo, ang ilan sa mga batayan ay tapos na. Ang ilang mga eksperto sa pananalapi sa pananalapi na nagbibigay ng payo sa daan-daang pamilya bawat taon ay nabigyan ng pansin sa paksang ito upang makabuo ng tatlo sa pinakamahusay na mga pagpipilian sa pagtitipid para sa mga magulang na handa upang mamuhunan para sa hinaharap ng kanilang anak. 529 COLLEGE SAVINGS PLAN Sa maikling salita, 529 na mga plano - kaya pinangalanan dahil pinahintulutan sila ng Seksyon 529 ng Kodigo sa Panloob na Kita - ay nilikha bilang isang simpleng paraan ng pagbubuwis upang tulungan ang mga pamilya na matugunan ang hinaharap na kolehiyo mga gastos. At kung ang pagtitipid sa kolehiyo ay ang layunin, ang 529 na mga plano ay may katuturan dahil sa kanilang mga bentahe sa buwis, kakayahang umangkop at ang katunayan na ikaw ay nanatili sa kontrol ng mga ari-arian. "Kung mayroon kang isang magandang ideya na hindi bababa sa isa sa iyong mga anak ay pupunta sa kolehiyo, pagkatapos ay ang 529 ay ang paraan upang pumunta," sinabi Gil Armor, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi para sa nakaraang 18 taon na gumagana sa SagePoint Financial Inc. sa San Diego. Ang isang 529 savings plan ay karaniwang batay sa pagganap ng mutual funds at walang garantiya sa pagbalik - sa ibang salita, ito ay napapailalim sa panganib sa merkado. Ang isa pang pagpipilian na inaalok ng maraming estado ay ang 529 na prepaid na plano, na nagpapahintulot sa iyo na i-lock ang kasalukuyang rate ng pag-aaral sa kolehiyo at simulan ang pagbabayad para dito nang maaga sa pagpapatala ng isang bata sa kolehiyo. Bagaman ito ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian para sa mas mataas na kita ng mga pamilya at isang mahusay na paraan upang umiwas sa mata sa hinaharap na pagpintog, ang nagtatag ng 1650 Pamamahala ng Kayamanan sa Florida, pinansiyal na tagaplano Thomas Balcom, binigyan ng babala na ito ay hindi mura. Ang pre-paid na plano sa pagtuturo ay nag-aalis ng panganib sa merkado dahil ikaw ay bibili ng matrikula kumpara sa pamumuhunan sa mga securities na mamaya mong ibebenta upang magbayad para sa pag-aaral. [Ang InvestingAnswers Feature: Anuman Ang Iyong Kita, Ito Ang Plano ng Savings sa College Ay Ang Iyong Pinakamagandang Taya] Mga Pro: Ang 529 na plano sa pagtitipid ay isang mahusay na pangmatagalang opsyon at isang solidong paraan upang mamuhunan ng maliliit na halaga ng pera para sa kolehiyo nakikilahok sa mga natamo ng merkado. Bagaman iba-iba ang mga plano mula sa estado hanggang estado, 529 ang may katuturan para sa ilang mga pamilya dahil sa mga bentahe sa buwis nito - kabilang ang paglago ng tax-deferred, mga tax-free withdrawals, mga insentibo sa pagbubuwis sa buwis at pagbabawas sa buwis ng estado para sa ilang mga plano ng estado - at kakayahang umangkop, na kinabibilangan ng mas mataas na kontribusyon, isang hanay ng mga opsyon sa pamumuhunan at halos walang mga paghihigpit sa kung saan pupunta ang iyong anak sa kolehiyo o kung aling estado ang planong pinili mo. Bukod pa rito, maaari mong ipasadya ang planong ito sa iyong mga layunin, pag-iibalik sa agresibong pamumuhunan bilang mga diskarte sa graduation sa high school. "Maaaring mas malaki ang namuhunan sa stock kapag ang iyong anak ay 5 taong gulang, ngunit unti-unti sa paglipas ng panahon, ito ay nagiging mas konserbatibo, na nangangahulugan ng mas mababang panganib," sabi ni Mary Voll Miller, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi para sa Per Stirling Capital Management LLC sa Austin at ina ng dalawang tinedyer na malapit sa kolehiyo. At kung pipiliin mo ang isang mahusay na plano na may isang solid track record, hindi mo kailangang patuloy na subaybayan ito. "Mayroon kang isang landas na dahan-dahan," sabi niya. Isa pang pilak na lining: kung ang bata ay hindi pumasok sa kolehiyo, maaari mong baguhin ang benepisyaryo ng iyong 529 account sa isa pang miyembro ng pamilya. Kahinaan: Kung hindi mo alam na kahit isa sa iyong mga anak ay magpapatuloy sa mas mataas na edukasyon, isang 529 ay hindi ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian. At sa potensyal para sa mas mataas na pagbalik ay dumating din ang posibilidad na ang iyong savings investment ay maaaring bumaba sa halaga. Isipin muli ang mga mag-aaral na pumapasok sa kolehiyo noong 2009 matapos na nag-crash ang stock market noong 2008, nagbabala si Miller. Kung agresibo ang namuhunan ng mga estudyante ng 529 na plano, ang ilan ay bumaba ng halaga sa pamamagitan ng 30%. Ang mga benepisyo sa buwis ay may ilang mga string na naka-attach sa kung paano maaaring gamitin ang mga pondo - dapat itong gamitin para sa mga layuning itinuturing na kuwalipikadong gastos sa edukasyon. Kung hindi, "ang paglago ng punong-guro kung na-withdraw para sa mga hindi karapat-dapat na gastos ay napapailalim sa income tax plus isang 10% na multa," sabi ni Miller. ACCOUNT SAVINGS Maaari mong buksan ang isang Uniform Transfer sa Minors Account (UTMA) o isang Uniform Gift sa Minors Account (UGMA) sa iyong lokal na bangko o credit union. Habang ang potensyal ng kita ay hindi kasing taas ng iba pang mga opsyon, ito ay isang perpektong pagpipilian para sa mas maikli-kataga ng mga layunin o panganib-averse mga tao. "Kung ang isang tao ay hindi makatulog sa gabi dahil ang halaga ng isang pagtitipid ay bumaba, ang pagpipiliang ito ay magiging maayos," sabi ni Miller. "Ngunit mahalaga na magkaroon ng kamalayan na ang pagpintog ay kailanman-kasalukuyan at sa paglipas ng panahon kung walang paglago, ang iyong kapangyarihan sa pagbili ay bababa." Mga pros: Ito ay madali at ligtas. Maaari mong panatilihin ang pagdaragdag sa ito sa mga nakaraang taon. Kahinaan: Hindi ka kikita ng mga interes sa mga rate ng lows, at ang bata ay legal na nakakakuha ng lahat ng pera kapag naabot nila ang edad ng karamihan - 18 o 21, depende sa mga batas ng estado - nang walang anumang na dapat itong gamitin para sa mga gastusin sa kolehiyo, na maaaring maging problema kung siya ay walang pananagutan sa pananalapi. "Ito ay isang irrevocable na regalo sa bata," sabi ni Miller. "Ang isang alternatibo ay upang buksan ang isang regular na savings account sa iyong pangalan at ibigay ito para sa bata kaya kung kailangan mo ng pera pabalik, maa-access ito." CUSTODIAL BROKERAGE ACCOUNT Para sa mas malawak na mga layunin sa pagtitipid na hindi kinakailangang isama ang kolehiyo, ang mga tagaplano ng pananalapi ay nagbibigay ng mga hinlalaki sa mga account ng brokerage ng custodial. "Ang mga withdrawal ay maaaring gamitin para sa anumang layunin sa ngalan ng bata, at mayroong mga menor de edad na pakinabang sa buwis hinggil sa paggamot ng kita," sabi ni Armor. Para sa mga hindi itinuturing ang kanilang sarili lalo na sa pinansiyal na katalinuhan, sinabi ni Miller na ang pagbukas ng isang custodial brokerage account sa isang diskwento brokerage ay "napaka, napakadaling gawin" at inirerekomenda ang paghahanap ng mga kamangha-manghang hanay ng mga nagsisimula na impormasyon ng mamumuhunan na ibinigay ng malalaking kumpanya ng pondo ng pareho bilang Vanguard o T. Rowe Price. Mga Pros: Kung gusto mong maging kakayahang umangkop hangga't maaari, sinabi ni Armor na ang mga custodial account ay ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian. Ang mga ito ay mura, madaling i-set up at magbigay ng isang solid na paraan upang magtabi ng pera para sa anumang layunin para sa iyong anak. Hindi tulad ng 529 na plano, na sinusubaybayan ng numero ng Social Security ng magulang, ang mga account ng custodial ay isinampa sa ilalim ng numero ng Social Security ng bata. Nangangahulugan ito na ang anumang maaaring ipagkakaloob na mga kahihinatnan ay nakatakda sa mas mababang rate ng bata kaysa sa rate ng mga magulang hanggang sa isang tiyak na halaga ng dolyar; ang mga numerong ito ay maaaring magbago taon-taon. Ang mga pondo na ito ay maaaring gamitin para sa anumang bagay sa ngalan ng bata - maging ito man ay isang kotse o kampo ng tag-init - na isa sa mga pinakamalaking bentahe nito sa loob ng 529. Kahinaan: Ang isang kabiguan ng mga account ng brokerage ng custodial ay pinapailalim mo ang iyong mga pagtitipid sa panganib ng pagkawala kapag bumili ka ng mga mahalagang papel, sinabi ni Miller. Ang mga account ng kustodiya ay mga regalo sa bata, at ang mga pondo ay naging kanila sa edad ng karamihan, na maaaring maging problema kung ang mga layunin sa paggastos ng magulang at bata ay naiiba. Ang Namumuhunan Sagot: Kung ang kolehiyo ay nasa abot-tanaw para sa hindi bababa sa isa sa iyong mga anak, ang isang 529 na plano ay ang pinakamahusay na sasakyan sa pamamagitan ng malayo dahil sa mga tampok ng tax-free na pag-withdraw at medyo mataas na mga limitasyon sa kontribusyon. Para sa mas malawak na paggamit na sumasaklaw sa mas mataas na edukasyon, ang mga account ng brokerage ng custodial ay nakuha ang pagtango. Para sa aming pamilya, ang pagbubukas ng 529 plano ay ang malinaw na pagpipilian dahil alam namin na ang pag-save para sa kanilang pang-edukasyon na hinaharap ay ang aming layunin. Ngunit ang bawat pamilya ay dapat pumili ng opsyon batay sa kanilang mga layunin at sitwasyon sa pananalapi. Gayunpaman, ang isang prinsipyo sa pamumuhunan ay unibersal na hindi mahalaga kung anong plano ang pipiliin mo: Ang mas maaga ay maaari mong simulan ang pag-save para sa hinaharap ng iyong anak, ang mas mahusay.