Dapat ba Tayong Magbayad ng mga Tao upang I-save?

Matagal nang nakaraan, ang mga tao ay ginantimpalaan para sa pag-save. Ang mga bangko ay nag-ambag ng isang bagay na kilala bilang "interes" sa mga halaga na idineposito sa mga savings account.

OK, technically sila pa rin, ngunit nais mong patawarin dahil sa hindi makapansin ang mga maliliit na halaga na idinagdag sa isang mababang-rate na kapaligiran. Ang kasalukuyang average na rate ng interes sa mga savings account ay 0.06%.

Ang mga rate ng anemya ay maaaring hindi isang pangunahing dahilan kung bakit hindi sapat ang iipon ng mga Amerikano, ngunit mayroong ilang katibayan na ang mas mahusay na mga gantimpala ay maaaring humadlang sa mas maraming tao upang i-save. Dalawang paraan na tila gumagana: tumutugma sa mga pondo at mga account na nauugnay sa premyo.

Ang diskarte na nauugnay sa premyo ay sa ngayon ay isang sexier isa, dahil pinagsasama nito ang mga pagtitipid na may aspeto ng loterya. Ang bawat deposito ng isang tiyak na laki, karaniwang $ 25, ay nakakakuha ng isang pagkakataon sa isang mas malaking premyong pera na maaaring mula sa $ 100 hanggang $ 5,000 o higit pa.

"Tila isang bit surreal. Ito ay hindi kung ano ang ginagamit namin sa isang produkto ng pagtitipid, "sabi ni John Thompson, senior vice president at pinuno ng pagkonsulta sa pananaliksik sa Center for Innovation Services Financial, isang bank-back nonprofit na nagsasaliksik ng mga paraan upang mapabuti ang kalusugan sa pananalapi.

Ang mga account ay maaaring o hindi maaaring magbayad ng interes. Ang mga premyo ay kadalasang pinondohan mula sa badyet sa pagmemerkado sa institusyon ng pananalapi, o mula sa pangkalahatang kita, sabi ni Brian Gilmore, senior innovation manager para sa Commonwealth, isang hindi pangkalakal na nagtataguyod ng mga inilantad na prize-linked.

Ang mga account na may kaugnayan sa premyo ay matagumpay na naipo-promote ang mga pagtitipid sa loob ng mga dekada sa ibang mga bansa. Sa U.S., ang kilusang ito ay medyo maliit pa at pinapaunlad ng karamihan sa mga unyon ng kredito, bagaman idinagdag ni Walmart ang isang tampok na premyo sa prepaid MoneyCard nito sa 2016 at ang ilang mga startup, kabilang ang Long Game, ay nag-aalok din ng mga premyo.

Ang Komonwelt ay nag-ulat ng mga miyembro ng credit union na naka-save ng isang average na $ 2,429 at isang kabuuang $ 175 milyon sa mga naturang account mula 2009 hanggang 2016.

Ang mga account ay isang partikular na hit sa mga taong Komonwelt na itinuring na "pinansiyal na mahina," na kinabibilangan ng mga hindi regular na tagaluwas, kumikita ng mas mababa sa $ 40,000, may mas mababa sa $ 5,000 sa mga asset bukod sa katarung sa tahanan o mga nag-iisang magulang na may mga anak na umaasa.

Ang mga account ay maaaring maging isang paraan upang magdala ng mas maraming tao sa pangunahing pinansiyal. Ang isa sa 10 na tagapagsuwenta ay sumali sa kanilang credit union dahil sa isang programang prize-linked, at anim sa 10 savers sa mga account na may prize-linked na mas malamang na gamitin ang iba pang mga produkto ng pinansiyal na credit union.

Iyon ay isang mahalagang kawit para sa mga pinansiyal na institusyon, sabi ni Thompson ng CFSI, dahil ang mga account sa savings ay hindi isang profit center.

"Ang mga institusyong pampinansyal ay gumagawa ng kanilang pera mula sa pagpapautang ng pera, mula sa mga bayad na kanilang sinisingil, mula sa iba pang mga solusyon na maaari mong ibenta sa customer," sabi ni Thompson. "Ang isang mamimili na gumagamit ng maraming mga produkto sa pananalapi ay isang mas tapat at mas kapaki-pakinabang na kostumer."

Ang mga pondo ng pagtutugma ay maaari ring magdala ng mga tao sa pangunahing at itaguyod ang mga pagtitipid. Halimbawa, ang mga mananaliksik na nag-evaluate ng Mga Asset for Independence, isang programang na-matched-savings ng federally for low-income na mga tao, ay natagpuan:

• Ang mga bagong pagtitipid, hindi kasama ang pagtutugma ng mga pondo, ay tumataas ng median $ 657 sa unang taon ng programa
• Ang mga kahirapan sa ekonomiya na naranasan ng mga kalahok ay nahulog 34%
• Ang paggamit ng mga serbisyong check-cashing ay bumaba ng 39%, na nagpapahiwatig na ang programa ay maaaring may gabay na mga kalahok mula sa mga alternatibong serbisyo sa pagbabangko patungo sa pangunahing

Ang pagpopondo para sa mga katugmang mga programa sa pagtitipid, na kilala rin bilang indibidwal na mga account sa pag-unlad, ay karaniwang nagmumula sa mga pamigay ng Kagawaran ng Kalusugan at Mga Serbisyong Pantao ng Estados Unidos, ngunit maaari ring dumating mula sa mga institusyong pinansyal at mga charity.

Dapat isaalang-alang ng marami sa kanila ang paggawa ng ganitong pamumuhunan, dahil maraming mga Amerikano ang maaaring makinabang. Halos kalahati ng mga may sapat na gulang ng U.S. ay walang handa na cash upang masakop ang isang di-inaasahang gastos na $ 400, ayon sa Federal Reserve, at na humahantong sa isang "epidemya" ng mga pamilya na pinansyal na babasagin, sinabi ni Thompson.

Ang pagtaas ng kita ay magiging mas madali upang magtakda ng pera bukod, siyempre, ngunit ang pananaliksik ng CFSI ay nagpapakita na ang pagiging lamang sa ugali ng pag-save ay maaaring makatulong sa mga tao na mabuhay sa pinansiyal na shocks nang walang katakut-takot na kahihinatnan.

"Ang paraan upang mapabuti ang pinansiyal na kalusugan ng mga tao," sabi ni Thompson, "ay upang matulungan silang i-save."

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.