Ano ang Ikalawang Mortgage (Junior Loan)?

Narinig mo na ba ang isang kaibigan o miyembro ng mag-asawang miyembro tungkol sa pangangailangan na "kumuha ng isang pangalawang mortgage" upang magbayad para sa isang bagay na mahal, tulad ng designer handbag o isang magarbong pagkain? Kung hindi ka sigurado kung ano ang ibig sabihin ng ekspresyon, basahin sa; samantalang ang bag o ang hapunan ay isang kapaki-pakinabang na paggamit para sa pangalawang mortgage, ang iyong bahay ay maaaring maging isang mahalagang pinagkukunan ng kredito.

Maghanap ng isang kontratista sa Thumbtack

Ano ang pangalawang mortgage?

Sa madaling salita, ang pangalawang mortgage ay isang utang na kinuha laban sa isang bahay na mayroon nang mortgage dito. Hiniram mo ang paggamit ng iyong bahay bilang collateral, kaya ang iyong rate ng interes ay mas mababa kaysa, say, isang credit card. Subalit dahil ang iyong pangunahing (unang) tagapagpahiram ng mortgage ay unang binabayaran, ang pangalawang mortgage holder ay malamang na singilin ang mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa iyong orihinal na pautang sa bahay.

Samantalang ang unang mga mortgage ay ang mga pautang na ginamit sa unang pagbili ng bahay, ang pangalawang mortgages ay karaniwang kinukuha ng isang may-ari ng ari-arian upang pondohan ang iba pang mga pagbili o mga obligasyon sa pananalapi, gamit ang katarungan na itinayo sa bahay bilang garantiya sa utang. Halimbawa, sabihin nating ang bahay ay nagkakahalaga ng $ 300,000 at ang natitirang balanse sa mortgage ay $ 100,000. Kung ang may-ari ng bahay ay nagnanais na kumuha ng isang pangalawang mortgage, maaari niyang hiramin ang pagkakaiba sa pagitan ng halaga ng bahay at ang halaga na nautang sa unang mortgage. Kaya sa kasong ito, ang may-ari ng bahay ay maaaring humiram ng hanggang $ 100,000.

Ang pinakakaraniwang mga uri ng ikalawang pagkakasangla ay kilala bilang mga pautang sa equity ng bahay o mga linya ng katarungan sa bahay ng kredito (HELOCs). Tulad ng mga pangalan magpahiwatig, ang dating ay isang closed-natapos na pautang kung saan ang isang may-ari ng bahay ay humiram ng isang nakapirming halaga at babayaran ito pabalik sa paglipas ng panahon; ang huli ay isang open-ended loan kung saan ang may-ari ng bahay ay humiram ng pera laban sa bahay, nagbabayad ito pabalik, at pagkatapos ay maaaring magpatuloy upang panatilihin ang paghiram kung kinakailangan, katulad ng kung paano gumamit ng credit card.

Kailan mo dapat isaalang-alang ang isang pangalawang mortgage?

Ang ilan sa mga pinaka-karaniwang gamit para sa ikalawang pagkakasangla ay kinabibilangan ng:

• Pagbabayad ng utang na mataas ang interes
• Pagbabayad ng pagpapabuti sa tahanan
• Pagbabayad para sa isang mahal na medikal na paggamot na hindi sakop ng seguro
• Pagbabayad para sa pagtuturo sa kolehiyo ng isang bata
• Ang pagpuno ng mga butas sa isang buwanang badyet pagkatapos ng pagkawala ng trabaho

Tulad ng lahat ng mga pautang, may mga benepisyo at kakulangan sa pagkuha ng isang pangalawang mortgage. Sa pangkalahatan, ang mga rate ng interes sa ikalawang pagkakasangla ay mas mababa kaysa sa mga rate ng interes sa iba pang mga uri ng mga pautang. Kung, halimbawa, ang isang may-ari ng bahay ay mayroong isang $ 10,000 na balanse sa isang credit card na nag-charge ng 17% na interes, maaaring matalino na bayaran ang credit card sa isang home equity loan na singil lamang ng 7% na interes. Gayundin, ang interes na binabayaran sa ikalawang pagkakasangla ay maaaring maibabawas sa buwis kung ang pera ay ginagamit upang bumili, bumuo o higit na mapabuti ang tahanan. Ang pagbabawas ay tumutulong upang mabawi ang ilan sa mga gastos sa pagkuha sa utang.

Ang mga panganib ng junior loans

Gayunpaman, maraming mga dahilan upang maging maingat tungkol sa pagkuha sa isang pangalawang mortgage. Para sa isa, mahalagang tandaan na sa pagkuha ng pangalawang mortgage, inilalagay mo ang isang lien laban sa bubong sa ibabaw ng iyong ulo. Kung mahulog ka sa mga mahihirap na panahon at mabibigong bayaran ang pangalawang mortgage, ang iyong bahay ay maaring kunin - kahit na nabayaran mo ang iyong unang mortgage.

Gayundin, maraming mga tao na kumuha sa ikalawang pagkakasangla upang magbayad ng credit card at mga pautang sa auto, lamang upang pagkatapos max ang mga card muli o gastusan ng isa pang sasakyan. Kung mayroon kang isang overspending problem at patuloy na gamitin ang equity ng iyong bahay upang masakop ang iyong mga bill, ang iyong bahay ay malamang na hindi mababayaran. Sa wakas, habang nagpakita ang kamakailang krisis sa pabahay, ang mga halaga ng bahay ay hindi nakalagay sa bato. Kung kumuha ka ng pangalawang mortgage at ang halaga ng iyong bahay ay bumaba, maaari kang magwakas ng higit sa iyong bahay kaysa sa halaga (ito ang ibig sabihin ng pagiging "nasa ilalim ng tubig" sa isang mortgage). Ang pagiging sa ilalim ng tubig ay maaaring maging mahirap para sa iyo na ibenta ang iyong tahanan kung kailangan mo, at maaaring humantong sa pagiging na-foreclosed sa.

Ang desisyon na humiram ng pera ay hindi dapat maging isang impulsive one - pagkatapos ng lahat, ang utang ay maaaring magkaroon ng malaking epekto sa iyong pinansiyal na kinabukasan. Gayunpaman, kahit na ang pagkuha ng isang pangalawang mortgage ay dapat na maingat na isinasaalang-alang, sa tamang kalagayan ay maaaring maging isang matalinong paglipat.

Maaaring interesado ka rin sa:

• Ang mga kalamangan at kahinaan ng mga linya ng katarungan sa bahay ng credit (HELOCs)
• Dapat ba akong kumuha ng reverse mortgage?
• Maghanap ng isang kontratista sa Thumbtack