Paano Mag-iskor ng Pinakamagandang Rate ng Interes ng Mortgage

Ang isang mortgage ay ang pinakamalaking obligasyon sa pananalapi na gagawin ng karamihan sa mga Amerikano. Hindi tulad ng isang tipikal na pautang sa kotse, ang pag-secure ng mas mababang rate ng interes sa isang pautang sa bahay ay maaaring gumawa ng isang malaking pagkakaiba sa paglipas ng panahon. Halimbawa, sa isang $ 250,000 na mortgage, isang dagdag na kalahati ng isang porsyento na punto ay nagdaragdag ng $ 23,427 sa dagdag na interes na binayaran sa loob ng isang 30-taong pautang.

Ito ay mas madali kaysa kailanman upang mamili sa online para sa isang mortgage, na may mga bagong produkto at serbisyo na umaasang mabilis na mga resulta. Maaari mo ring gamitin ang mga broker ng mortgage, lalo na kung ikaw ay may mas mababa kaysa sa perpektong credit o di karaniwang mga mapagkukunan ng kita. Ang mga broker na ito ay maaaring mag-alok ng personalized na serbisyo sa pamamagitan ng pagtratrabaho sa maramihang mga nagpapahiram upang mahanap ang pinakamahusay na mga pagpipilian sa pautang para sa iyo - minsan sa mas mahusay na mga rate ng interes kaysa sa kung inilapat sa mga nagpapahiram sa iyong sarili.

Tatlong nakaranas ng mortgage brokers na ibinahagi sa Investmentmatome ang kanilang mga mungkahi kung paano makuha ang pinakamahusay na rate ng interes at isang mortgage na umaakma sa iyong mga pangangailangan.

Linisin ang iyong mga personal na pananalapi

Ang pagkuha ng iyong pinansiyal na bahay sa order bago mag-aplay para sa isang mortgage ay makakatulong sa iyo na makakuha ng isang mas mababang rate ng interes. Isa sa mga pinakamahusay na paraan upang gawin ito ay upang mapalakas ang iyong credit score, sabi ni Joe Phalen, senior vice president at divisional sales manager sa Guaranteed Rate sa Chicago. Ang ibig sabihin nito ay ang pagbabayad ng mga bill sa oras, pag-iwas sa mga bagong utang at pagsuri sa iyong credit report upang itama ang anumang mga error, sabi ni Phalen, na may halos 25 taon na karanasan sa industriya ng mortgage.

Kapag tinutukoy kung magkano ang maaari mong hiramin, ang mga nagpapautang sa mortgage ay tumingin sa iyong utang-sa-kinita ratio (gamit ang iyong gross, o pretax, kita). Hinihikayat ni Phalen ang mga mamimili na bawasan ang kanilang mga utang, tulad ng mga credit card o mga pautang sa mag-aaral, kaya maaari nilang bayaran ang mas maraming tahanan. "Ang tuntunin ng hinlalaki ay ang mga borrower ay dapat magkaroon ng ratio ng utang-sa-kita ng 43% o mas mababa upang makakuha ng isang mortgage," sabi niya.

Mahalaga rin na nauunawaan mo ang iyong mga kwalipikasyon at kung paano nito maaapektuhan ang presyo ng mortgage at availability, sabi ni Dane Moler, division manager sa Primary Residential Mortgage sa San Francisco. Kabilang sa mga kwalipikasyon ang iyong credit score, kita, magagamit na mga asset at kasaysayan ng trabaho, sabi niya.

"Kung ikaw ay may napakalakas at napakahalagang mga kwalipikasyon, maaari kang mamili nang online para sa lider ng mababang presyo at sa pangkalahatan ay magtagumpay," sabi niya. "Gayunpaman, kung ang iyong mga kwalipikasyon ay kumplikado o hangganan, magkakaroon ka ng mas mahusay na tagumpay na nagtatrabaho sa isang tagapagpahiram na magbibigay sa iyo ng mas mahusay, mas personal na serbisyo."

Gumawa ng tamang pagpipilian sa uri ng rate

Ang isang mahalagang desisyon ay kung pumili ng isang fixed-rate o adjustable-rate loan. Ang mga pautang na fixed-rate ay may parehong interes para sa buong term. Ang mga mortgage na madaling iakma-rate ay nagsisimula sa isang nakapirming rate ng panahon na kadalasang mas mababa - ngunit pagkatapos ng set na panahon, ang rate ay maaaring mag-iba batay sa merkado, kaya maaaring ito ay pataas o pababa.

Ang parehong mga uri ng mortgages ay may mga kalamangan at kahinaan. "Ang unang mababang gastos ng ARMs ay maaaring maging kaakit-akit, ngunit mayroon silang isang antas ng kawalan ng katiyakan," sabi ni Phalen. "Ang fixed-rate mortgages ay maaaring magkaroon ng mas maraming rate ng seguridad ngunit maaaring maging mas mahal."

Ang halaga ng oras na plano mong manatili sa iyong bahay ay isang mahalagang paraan upang matukoy ang pinakamahusay na uri ng mortgage, sabi ni Jay Voorhees, tagapagtatag at may-ari ng JVM Lending sa Walnut Creek, California. "Kung ang isang mamimili ay hindi nagnanais na ilipat o lumipat sa loob ng pitong taon, ang isang 30-taong pautang na nakapirming rate ay karaniwang inirerekomenda na maging ligtas," lalo na kapag ang mga nakapirming rate ay napakababa, tulad ng mga ito ngayon, sabi ni Voorhees, na may 22 taon ng karanasan sa industriya ng mortgage.

Itinatala ni Voorhees na sa kasalukuyan ay walang magkano ang pagkakaiba sa pagitan ng 30 taon na fixed and adjustable-rate mortgages. "Sa mga sitwasyong ito, hindi gaanong nararamdaman ang ipagpatuloy ang isang ARM sa karamihan ng mga kaso, dahil ang mga borrowers ay tumagal ng mas maraming panganib para lamang sa isang marginal pagpapabuti sa rate," sabi niya.

Ngunit sinabi ni Moler na sa nakalipas na 10 taon, isang A-paper ARM - isang inaalok sa mga pinaka-kwalipikadong borrower - ay naging mas mahusay na pinansiyal na desisyon. "Ang karamihan sa mga tao ay nag-iisip na ang mga rate ay tataas kapag ang isang utang ay nagsisimula sa pagsasaayos, ngunit sa katunayan sila ay tapos na ang eksaktong kabaligtaran, at ang mga mamimili ay nagbabayad sa 2% s-3% s matapos magsimula ang kanilang adjustable na panahon," sabi niya. Gayunpaman, imposibleng sabihin kung ano ang mangyayari sa susunod na dekada. Para sa kadahilanang iyon, dapat isaalang-alang ng mga mamimili ang kanilang kakayahang umangkop upang mahawakan ang mas mataas na mga pagbabayad sa mga rate ng kaso ay umakyat, sabi ni Moler.

Piliin nang wasto ang iyong termino sa pautang

Ang isa pang pangunahing desisyon ng mortgage ay ang term loan. Ang dalawang pinaka-karaniwang mga opsyon para sa fixed-rate mortgages ay 15-year at 30-year loan. Ang mas maikli ang pautang, mas mababa ang rate ng iyong interes - ngunit mas mataas ang buwanang kabayaran, dahil binabayaran mo ang utang nang mas mabilis.

Karaniwang inirerekomenda ni Voorhees na ang mga mamimili ay may pagpipiliang 30 taong gulang, dahil ang mas mababang pagbabayad ay mas maginhawa kapag ang kanilang daloy ng salapi ay tapat. "At kapag ang daloy ng salapi ay hindi masikip, inirerekumenda namin na ang mga borrowers ay mamuhunan sa mga matitipid mula sa mas mababang pagbabayad sa mga asset maliban sa real estate upang pag-iba-iba ang kanilang sarili," sabi niya.

Inirerekomenda ni Phalen na ang mga nagmamay-ari ng bahay ay kukuha ng 15-taong mortgage kung mayroon silang matitipid na savings o kung plano nilang magretiro sa mas mababa sa 15 taon at maaaring bayaran ang mortgage nang mabilis.

Kung hindi ka sigurado, nag-aalok ang Moler ng isang paalaala na maaari mong laging magbayad ng dagdag sa isang 30-taong mortgage, ngunit hindi ka maaaring magbayad ng mas mababa kaysa sa minimum na dapat bayaran sa 15-taong mortgage.Habang ang isang 15-taong mortgage ay maaaring mag-alok ng pangmatagalang pagtitipid, "mahalaga na timbangin ito laban sa pagkawala sa kakayahang umangkop at gawin ang desisyon mula roon," sabi niya.

Ang pagpili ng tamang mortgage ay susi sa pagkuha ng pinakamainam na rate ng interes. Ang isang nakaranas ng mortgage broker ay maaaring makatulong sa iyo na maunawaan ang mga panganib at gantimpala ng mga uri ng mortgage at mga tuntunin, na tumutulong sa iyo na piliin ang pautang na pinakaligtas at pinaka-abot-kayang para sa iyo.

Si Emily Starbuck Crone ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.