Tanungin ang Brianna: Paano Ko I-save ang Pagreretiro sa Aking Unang Trabaho?

"Tanungin ang Brianna" ay isang Q & A na haligi para sa 20-somethings, o sinuman na nagsisimula out. Narito ako upang tulungan kang pamahalaan ang iyong pera, maghanap ng trabaho at magbayad ng mga pautang sa mag-aaral - lahat ng mga tunay na bagay sa mundo ay walang itinuro sa amin kung paano gawin sa kolehiyo. Ipadala ang iyong mga katanungan tungkol sa buhay ng postgrad sa [email protected].

Tanong:

Sinimulan ko ang aking unang trabaho pagkatapos ng kolehiyo, at sinasabi ng lahat na dapat kong simulan ang pag-save para sa pagreretiro na. Dapat ko bang? Paano ko ito gagawin?

Sagot:

Isang araw ay matanda ka, at kakailanganin mo ng pera. Mahirap na maunawaan kapag bata ka at malusog at wastong nag-aalala sa pagtataguyod ng isang nakakahimok na kuwento ng Snapchat. Isa rin itong i-drag upang i-lock ang iyong pera sa isang account sa pagreretiro kapag nakakakuha ka lang ng higit sa $ 10 sa bangko.

Ngunit ngayon na mayroon kang trabaho at pinag-uusapan mo kung ano ang gagawin sa iyong paycheck, ang pag-save para sa pagreretiro ay posible, at - spoiler alert - kritikal.

Ang isang simpleng calculator ng pag-asa sa buhay ay nagsabi sa akin na malamang na mabuhay ako sa 86. Ang aking Italyang lola ay malusog kaysa sa akin, at siya ay 93. Namin ang lahat ng plano para sa buhay pagkatapos naming huminto sa pagtatrabaho, kahit na mahirap sabihin kung gaano katagal kami ay nasa paligid. Sa iyong unang bahagi ng 20s, maaari mong i-save ang isang maliit na pera ngayon upang magkaroon ng maraming ito mamaya. Narito kung paano maging ligtas sa pananalapi kapag ikaw ay matanda, kulay-abo, at tumatawid sa globo sa mga cruises ng luxury sa mga oversized sunglass.

Makakakuha ka ng Social Security

Huwag mag-alala: Ang Social Security ay hindi tatakbo nang tuyo sa oras ng pagretiro mo, kahit na hindi ito nagdadala ng sapat na kita upang bayaran ka ng 100% ng kung ano ang dapat mong matanggap sa pagreretiro. Ang pinaka-kamakailang ulat ng ulat ng taunang tagapangasiwa ng Social Security Administration ay nagsabi na pagkatapos ng 2034, ang mga retirees ay maaaring makatanggap ng mga tatlong-kapat ng halaga na ipinangako sa kanila, na isang magandang tipak ng pera. Ang mga pagbabago sa patakaran ng Social Security ay maaaring mangahulugan ng mas malaking benepisyo o mas maliit na benepisyo sa paglaon, ngunit hindi mo dapat iwasto ito nang buo.

Tulad ng maraming iba pang mga variable sa laro ng pagreretiro sa pagreretiro, mahirap hulaan kung magkano ang kakikita mo at ma-save sa iyong sarili. Ngunit may Social Security sa iyong bulsa sa likod, hindi ka makakapasok sa iyong sarili upang mai-save ang bawat pera. Ayon sa Social Security Administration, ang benepisyo ay malamang na palitan ang tungkol sa 40% ng kita ng pre-retirement na average na kita. Kumuha ng gintong bituin sa paghahanda sa pagreretiro at gumamit ng isang calculator upang makita ang isang magaspang na pagtatantya ng iyong buwanang benepisyo sa Social Security.

Pumunta ang buong steam maaga sa iyong 401 (k)

Kahit na ang Social Security ay naroroon, hindi nito sasaklawin ang lahat ng iyong mga gastos sa pagreretiro. Mag-ambag sa isang 401 (k) sa trabaho, kung mayroon ang isa sa iyo, upang matulungan kang makagawa ng pagkakaiba. Dahil sa kagandahan ng interes sa tambalan, maaari kang makatipid ng $ 100 sa isang buwan sa isang account sa pagreretiro na nagsisimula sa 22 at nagtatapos sa mas mahusay sa 65 kaysa sa kung nagsimula kang mag-save ng $ 200 sa isang buwan sa 32.

Mayroong madalas na dagdag na insentibo upang mag-sign up: Halos tatlong-ikaapat na bahagi ng mga employer ang tumutugma sa hindi bababa sa isang bahagi ng mga kontribusyon ng mga manggagawa sa kanilang 401 (k) s, ayon sa Society for Human Resource Management. Madalas din na ang iyong kumpanya ay gawin ang pagpapatala para sa iyo, Jean Young, senior research analyst sa Vanguard Center para sa Pagreretiro Research, sinabi sa akin. Dalawang-ikatlo ng millennials sa mga plano sa pagreretiro ay sumali dahil ang kanilang mga tagapag-empleyo ay awtomatikong nagpa-enroll sa kanila nang magsimula sila, isinulat niya sa ulat ng 2015 Vanguard.

Hindi mo kailangang kunin ang iyong mga pamumuhunan. Maaari kang pumili ng target-date na pondo batay sa taon na plano mong magretiro, na magbabawas sa panganib sa iyong mga pamumuhunan habang ikaw ay edad. Kung cash ka bago magretiro, bagaman, magbabayad ka ng mga pangunahing bayarin at mawawala sa mga taon ng pag-unlad.

"Maliban kung ito ay tunay na ang iyong walang humpay na pag-iibigan mula sa kapanganakan, huwag mong kunin ang pera mula sa iyong 401 (k) upang bumili ng bangka," sabi ni Timothy LaPean, isang tagaplano sa pananalapi sa Minneapolis.

Walang 401 (k)? Lumipad solo sa isang IRA

Ang isang 401 (k) ay mahusay kung nakuha mo ang isa, subalit mas mababa sa kalahati ng mga full-time na empleyado na edad 18 hanggang 29 ay may opsyon na mag-ambag sa mga account sa pagreretiro sa lugar ng trabaho, ayon sa Pew Charitable Trusts. Kung ang iyong kumpanya ay hindi nag-aalok ng isang 401 (k), o nagtatrabaho ka bahagi ng oras o malayang trabahador, ikaw ay nasa sarili mo - ngunit wala ka nang mga pagpipilian.

Ang mga kabataan na katulad mo madalas ay nag-opt para sa isang Roth IRA, isang retirement account na maaari mong i-set up online o sa pamamagitan ng isang investment broker o isang automated financial adviser (kadalasang tinatawag na robo-advisor). Hangga't kumikita ka ng nabubuwisang kita na mas mababa sa $ 132,000 taun-taon bilang isang solong tao, maaari mong alisin ang hanggang sa $ 5,500 sa isang taon at panoorin itong palaguin ang mas mahabang ipaalam mo itong umupo doon.

Dahil ang isang Roth IRA ay isang pang-matagalang savings account, hindi isang Caribbean vacation fund, ikaw ay gagantimpalaan para sa paghihintay ito na may kakayahang bawiin ang iyong walang-buwis na pera pagkatapos ng edad na 59 ½. Na gumagawa ng isang Roth na naiiba mula sa isang tradisyonal na 401 (k): Nag-aambag ka sa isang 401 (k) bago ang mga buwis ay kinuha mula sa iyong paycheck, kaya mabubuwis ka sa sandaling simulan mo ang paggamit ng pera sa pagreretiro.

Mag-set up ng isang buwanang awtomatikong paglipat mula sa iyong checking account sa iyong IRA, o mag-sign up para sa iyong 401 (k) ang minutong mga Human Resources kamay sa iyo na stack ng mga form upang punan.Pagkatapos ay maaari mong masaya mong tingnan ang isa pang item sa Listahan ng Katamtamang Pananagutan.

Si Brianna McGurran ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.