5 Maliit na Mga Pagbabago sa Pagpaplano ng Pagreretiro na Kumuha ng Mga Malalaking Resulta

Kung nagpapatakbo ka ng isang pagkalkula ng pagreretiro sa pagreretiro upang matantya kung magkano ang kailangan mong i-save, alam mo na ang mga numero na bumalik ay maaaring mukhang nakakatakot. Ang isang inirekumendang layunin na paitaas ng $ 4 milyon ay hindi pangkaraniwan.

Kapag ikaw ay ilang dekada at marami, maraming dolyar ang layo mula sa pagkamit ng layuning iyon, ang pagbibigay o pag-antala ay maaaring mukhang tulad ng pinakamadaling sagot. Ngunit ang mas maaga ay maaari mong simulan ang pag-save, ang mas mahusay. Ang pagbibigay sa iyong sarili ng mas matagal na oras ay naglalagay ng kompluwensyang interes sa iyong panig, na nangangahulugan na maaari mong ilagay ang mas kaunting pera at magtayo pa ng matatag na itlog sa loob ng oras.

Iyon ang unang hakbang: Simulan ang pag-save ngayon, sa anumang mayroon ka. Kung magsimula ka ng $ 100 at mamuhunan sa bawat buwan sa isang 7% taunang pagbabalik, sa loob ng 30 taon magkakaroon ka ng higit sa $ 100,000.

Ngunit sa lahat ng posibilidad, kakailanganin mo at gusto ng higit pa sa iyon. Narito ang limang paraan upang mapalakas ang iyong mga pagsisikap at maabot ang iyong mga layunin sa pagreretiro:

1. Gumawa ng unti-unting pagtaas

Inirerekomenda ng karamihan sa mga tagapayo sa pananalapi na i-save ang hindi bababa sa 15% ng iyong kita, ngunit kung hindi ka pa handa na gawin iyon, tingnan kung ang iyong 401 (k) ay nagbibigay-daan sa iyo upang sumali sa auto-escalation. Ang tampok na ito dahan-dahan kicks iyong porsyento ng kontribusyon ng isang punto o dalawa bawat taon. Ang benepisyo ay dahan-dahan ka at patuloy na nadaragdagan ang halaga na iyong inalis sa isang paraan na malamang na hindi masasaktan ang iyong badyet - sa katunayan, hindi mo maaaring mapansin ang pagbabago sa iyong paycheck. (Kung gagawin mo, maaari mong palaging bawasan ang iyong mga kontribusyon.) Kung ang iyong plano ay hindi nag-aalok ng pagpipiliang ito, itakda ang isang paalala sa iyong kalendaryo upang manu-manong pag-aaksaya ng iyong kontribo minsan sa isang taon.

Na-save ang halaga: Para sa isang 30-taong-gulang na may isang $ 50,000 na suweldo, ang pagtaas ng mga kontribusyon sa plano sa pagreretiro sa pamamagitan lamang ng 1 porsyento na punto bawat taon (topping out sa 15%) ay maaaring mangahulugan ng pagkakaiba ng higit sa $ 600,000 sa pagreretiro, sa pag-aakala ng 7% taunang pagbabalik.

2. Ang bangko ay isang tagal

Kung ang iyong suweldo ay nagdaragdag, iyon ay isang mahusay na oras upang madagdagan ang iyong mga kontribusyon sa pagreretiro. Kung makakakuha ka ng end-of-bonus na bonus, alisin ang kalahati. Tungkol sa iyong taunang pagbabalik ng buwis? Ang smartest move ay maghangad na hindi makakuha ng isa, dahil epektibo itong pinapayagan ang IRS na humiram ng iyong pera sa buong taon, walang interes, at babayaran ka sa susunod na Abril. Sa halip, gamitin ang IRS withholding calculator upang malaman kung magkano ang dapat na talagang mahila mula sa iyong paycheck para sa mga buwis. Kung nag overpaying ka, tumagal na labis at i-on ito sa isang 401 (k) na kontribusyon sa bawat buwan.

Na-save ang halaga: Ang pamumuhunan ng dagdag na $ 2,500 bawat taon mula sa pagtaas ng suweldo, bonus, windfall o kumbinasyon ng lahat ng tatlo ay maaaring magdagdag ng $ 370,000 sa iyong mga matitipid sa loob ng 35 taon, sa pag-aakala ng 7% taunang pagbabalik.

3. Squirrel ang layo ng pagtitipid

Makakakita ka ng maraming wastong tip para sa kung paano mag-save ng pera, mula sa pagputol ng cable sa paggamit ng mga kupon upang pumipigil sa takeout.

Ngunit ang lahat ay masyadong madali upang gastusin ang pera na iyong i-save sa pamamagitan ng paggawa ng mga bagay na kung hindi ka agad kumilos upang makuha ito sa savings. Kapag tumawag ka sa iyong kumpanya ng cable at mapupuksa ang isang premium cable channel, agad na mapalakas ang iyong mga kontribusyon sa pagreretiro sa pamamagitan ng $ 18 sa isang buwan. Kung nakakuha ka ng diskwento sa iyong seguro sa kotse, o bumababa ang iyong pagbabayad sa mortgage dahil sa balanse ng escrow, o pinuhin mo ang iyong mga pautang sa mag-aaral, ilagay ang mga natitipid na natanto mo sa iyong account sa pagreretiro.

Na-save ang halaga: Pag-save lamang na $ 18 buwanang cable ng tab ay maaaring magdagdag ng hanggang sa higit sa $ 30,000 sa paglipas ng 35 taon, ipagpalagay na isang 7% taunang pagbabalik. Iyon ay hindi isang buong pagreretiro, ngunit ito ay tiyak na isang bagay.

4. Mas mababang gastos sa pamumuhunan

Ang mga gastos ay maaaring magkaroon ng malaking epekto sa iyong portfolio ng pagreretiro, lalo na sa isang 401 (k). 401 (k) ay karaniwang may dalawang pangunahing pinagkukunan ng mga bayarin: mga gastos sa pamumuhunan at mga gastos sa pangangasiwa, na madalas na ipinapasa ng mga tagapag-empleyo upang magplano ng mga kalahok. Hindi mo magagawa ang tungkol sa huli, ngunit ang dating ay nasa iyong kontrol: Piliin ang mga pondo ng index na mababa ang halaga, na malamang na mas mura kaysa sa mga pricier na pondo ng target na petsa.

Kung nag-ambag ang iyong tagapag-empleyo sa pagtutugma ng dolyar sa iyong 401 (k), mag-ambag hangga't kailangan mo upang makuha ang buong tugma. Pagkatapos isaalang-alang ang paglipat ng iyong focus sa isang IRA (alinman sa isang Roth o tradisyonal), na madalas ay may mas mababang mga bayarin at isang mas malawak na hanay ng mga murang mga opsyon sa pamumuhunan. Ang mga empleyado sa mas maliliit na kumpanya sa partikular ay makikinabang mula dito: Ang ulat ng Deloitte / Investment Company Institute ay nagpakita na ang 401 (k) na bayad ay maaaring mas mataas na 1.4% sa mga kumpanya na may mas kaunti sa 10 empleyado, kumpara sa 0.6% sa mas malalaking kumpanya na may higit na mga asset.

Na-save ang halaga: Sa paglipas ng 35 taon, ang pagkakaiba sa pagitan ng 1.4% na bayad at isang 0.6% na bayad ay maaaring kumain ng $ 200,000 bilang pagbabalik sa isang paunang $ 100,000 na pamumuhunan.

5. Baguhin ang iyong pananaw

Kaya magkano ng pag-save para sa pagreretiro ay isang laro ng kaisipan, at pananaliksik sa pag-uugali sa pag-uugali ay nagpapahiwatig na ang aming talino ay hindi naka-wire upang i-save para sa isang bagay na napakalayo; kami ay mas malamang na unahin ang kasalukuyan.

Maaaring makatulong ang pagbago ng paraan ng pagtingin mo sa mga bagay, sabi ni Ellen Rogin, isang tagaplano sa pananalapi at may-akda ng "Larawan ng Kaunlaran: Ang Smart Money ay Nagbabago upang Makita ang Iyong Paningin Sa Reality." Binanggit niya ang isang pananaliksik kung saan isang grupo ng mga tao ay nagtanong kung maaari nilang i-save ang 20% ​​ng kanilang kita; Ang tungkol sa kalahati ay nagsabi ng oo. Kapag tinanong ang pangalawang grupo kung maaari nilang mabuhay sa 80% ng kanilang kita, sinabi ng 80% na oo.

"Siyempre, upang i-save ang 20% ​​ng iyong kita ay eksaktong kapareho ng pamumuhay sa 80%, kaya ang mga resulta ay hindi gumagawa ng anumang lohikal na kahulugan. Ngunit ito ay gumagawa ng intuitive na kahulugan dahil sa paraan ng marami sa amin tingnan ang pera, "sabi ni Rogin. Upang mahati sa 20% ng iyong cash flow nararamdaman tulad ng isang pagkawala; upang mabuhay sa 80% ng iyong kita ay isang pag-aayos, ngunit tila maaaring gawin.

Na-save ang halaga: Kung sinimulan mo ang isang $ 50,000 na suweldo at patuloy na naka-save ng 20%, kahit na ang iyong suweldo ay hindi kailanman nadagdagan, bumuo ka ng higit sa $ 1.5 milyon sa 35 taon na ipagpapalagay ang isang 7% average na taunang pagbabalik. Magiging karaniwan ka rin sa pamumuhay sa 80% ng iyong suweldo, na gagawin ang paglipat sa mas mababang kita sa pagreretiro na mas malala.

Higit pa mula sa Investmentmatome:

• Ang aming site Retirement Calculator
• Paano Pahalagahan ang Pag-save at Pagsasagawa ng mga Layunin
• Ang Pinakamahusay na Mga Nagbibigay ng IRA Account

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @ kaina .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.