Maaari ba akong mag-retire ngayon? Gamitin ang 4% Rule to Find Out

Pamantayan

Kung gusto mo lang malaman kung ikaw ay nasa ballpark, may isang mabilis at marumi na paraan na magagamit mo. Noong dekada ng 1990, ang dating tagaplano sa pananalapi na si William Bengen ay nagtaguyod ng "4% Rule." Ang panuntunan ay karaniwang nagtatakda na ang mga retirees ay maaaring mag-withdraw ng 4% (nausin para sa inflation) mula sa kanilang mga investment portfolio bawat taon at hindi kailanman mawalan ng pera.

Ipinakikita ng higit pang kamakailang pananaliksik na maaaring hindi ito maaasahan ng pagtatantya bilang paunang pag-iisip. Depende sa iyong sitwasyon, ang pag-withdraw ng 4% ay maaaring masyadong agresibo at maaaring magresulta sa pag-ubos ng iyong mga reserbang pang-pinansyal sa pagreretiro, lalo na kung ang mga pamilihan sa pananalapi ay bumaba nang maaga sa iyong mga taon ng pagreretiro. Gayunpaman, mayroon ding ilang mga pangyayari kung saan maaari kang mag-withdraw mula sa iyong mga matitipid sa mas mataas na rate, lalo na kung nagtrabaho ka sa iyong 70s at may mas maikli na pagreretiro sa pagreretiro.

Ang paggawa ng matematika

Gayunpaman, bilang isang pangunahing tuntunin ng hinlalaki, ang paggamit ng 4% na panuntunan sa iyong sariling sitwasyon ay maaaring magbigay sa iyo ng isang pakiramdam kung paano handa ka na magretiro at kung ano ang maaaring kailangan mong gawin upang makarating doon. Narito ang isang halimbawa kung paano mo magagamit ang panuntunan ng 4% habang malapit ka sa edad ng pagreretiro.

Sabihin nating malapit ka nang magretiro at ikaw:

• Ay karapat-dapat para sa isang buwanang benepisyo ng Social Security ng $ 3,500 bawat buwan.
• May asawa at may isang asawa na karapat-dapat para sa benepisyo ng Social Security na $ 2,500 bawat buwan.
• Magkaroon ng $ 750,000 na naka-save sa mga asset sa pagreretiro.
• Tantyahin na kailangan mo ng kita ng $ 100,000 sa isang taon bago ang mga buwis upang mapanatili ang iyong nais na pamantayan ng pamumuhay.

Gamit ang 4% na tuntunin, makakakuha ka ng $ 30,000 ($ 750,000 x 0.04) bawat taon mula sa iyong mga account sa pamumuhunan para sa mga gastos sa pamumuhay. Upang ito, idagdag ang iyong taunang benepisyo ng Social Security na $ 42,000 ($ 3,500 x 12). At idagdag din ang benepisyo ng Social Security ng iyong asawa ng $ 30,000 ($ 2,500 x 12). Kabilang dito ang lahat at makakakuha ka ng $ 102,000 ($ 30,000 + $ 42,000 + $ 30,000), na kung saan ay bahagyang higit pa kaysa sa kailangan mong masakop ang $ 100,000 na tinantyang taunang gastos sa pamumuhay.

Ano ang sinasabi sa iyo ng matematika

Sitwasyon 1: Pack ang iyong mga bag …

Kung iyong i-plug ang iyong mga numero sa panuntunan ng 4% at maaaring masakop ang hindi bababa sa isa at kalahating beses ang iyong inaasahang gastos sa pamumuhay, malamang na OK na makuha ang mga golf club at fishing rod. Kumpirmahin ang iyong matematika sa iyong pinansiyal na tagapayo at batiin ang iyong sarili sa isang trabaho na magaling sa iyong pagreretiro sa pagreretiro!

Kung ang iyong mga numero ay mag-alis tulad ng halimbawa sa itaas, maaaring gusto mong tingnan nang mabuti kung sapat na ba ito.

Sitwasyon 2: Pack ang iyong briefcase …

Kung ikaw ay nasa kabaligtaran dulo ng spectrum at maaaring masakop ang mas mababa sa kalahati ng iyong inaasahang mga gastos sa pamumuhay, marahil ay oras na upang muling suriin ang iyong mga palagay na ibinigay sa kasalukuyang katotohanan ng iyong mga pananalapi. Magplano na gawin ang isa o higit pa sa mga sumusunod:

• Pag-retire nang ilang taon sa pamamagitan ng pananatili sa iyong kasalukuyang trabaho. Ito ay magpapahintulot sa iyo na makaipon ng mas maraming pera sa iyong mga account sa pagreretiro at bawasan ang bilang ng mga taon na kakailanganin mong makuha mula sa iyong mga matitipid.
• Tulungan ang isang "karera sa pag-encore" alinman sa bahagi o buong oras upang madagdagan ang iyong kita.
• Isaalang-alang ang isang pinababang pamumuhay kumpara sa iyong pinlano noong una. Maaari mong galugarin ang paglipat sa isang lugar na may mas mababang halaga ng pamumuhay o mag-isip tungkol sa pagpunta sa hapunan dalawang beses sa isang buwan sa halip ng dalawang beses sa isang linggo. Timbangin ang mga benepisyo ng pagtatrabaho ng ilang higit pang mga taon kumpara sa pagbawas ng mga gastusin at kung ano ang gusto mo.

Sitwasyon 3: Mas malapitan naming tingnan

Kung ikaw ay nasa isang lugar sa gitna at maaaring masaklaw sa pagitan ng kalahati at isa at kalahating ulit ang iyong inaasahang gastos sa pamumuhay kapag ginamit mo ang 4% na tuntunin, abutin ang iyong pinansiyal na tagapayo para sa tulong sa paglagay ng isang komprehensibong plano sa pagreretiro. Ang iyong tagapayo ay magkakaroon ng iba't ibang mga kadahilanan upang isaalang-alang at matulungan kang maunawaan nang eksakto kung saan ka tumayo sa mga tuntunin ng pagreretiro.

Ang iyong takdang-aralin

Kung hinihiling mo, "Maaari ba akong magretiro ngayon ?," grab isang lapis, ilang papel at isang calculator at tumagal ng 10 minuto upang magtrabaho sa pamamagitan ng 4% na tuntunin. Ang pag-alam kung saan ka nakatayo ay makatutulong sa iyo na magpasya sa iyong susunod na hakbang habang nagplano ka para sa kung ano ang inaasahan ko ay isang kahanga at tupang pagreretiro.

Dave Rowan ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at ang tagapagtatag ng Rowan Financial.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.