Sino ang mga Key Players sa Proseso ng Mortgage?

Iyon malaking stack ng mga papeles na iyong mukha kapag nag-sign ka sa lahat ng mga tuldok na linya para sa isang pautang sa bahay ay ang resulta ng maraming trabaho sa pamamagitan ng isang buong koponan ng mga propesyonal sa real estate. Hindi namin maaaring ilista ang lahat ng ito, ngunit narito ang ilan sa maraming manlalaro sa proseso ng mortgage.

Mga ahente ng real estate

Naturally, lahat ng ito ay nagsisimula sa paghahanap ng tamang bahay. Maaari kang maghanap ng mga listahan sa online, pumunta sa mga bukas na bahay o magmaneho sa iyong mga paboritong lugar. Ang ilang mga bahay ay "FSBOs" - para sa pagbebenta ng may-ari. Sa iba, maaari kang makilala sa isang "ahente sa listahan," isang ahente ng real estate na tinanggap at binabayaran ng nagbebenta upang ipagbili ang bahay para mabili.

Ang ahente na kumakatawan sa nagbebenta ay babayaran ng isang komisyon - isang porsyento ng presyo ng pagbili - kapag nagbebenta ang bahay. Huwag kang magkamali tungkol dito: ang mga ito ay kumakatawan sa mga interes ng nagbebenta, hindi sa iyo.

Bilang isang mamimili, maaari kang magpatala ng mga serbisyo ng ahente ng real estate, pati na rin. Magagawang magkaroon ng isang tao sa iyong panig upang makatulong sa pag-navigate sa proseso, isalin ang salita at tulungan ang mga negosasyon. Sa ilang mga kaso, ang isang ahente ng real estate ay maaaring kumatawan sa parehong mamimili at nagbebenta, na kilala bilang "dual agency."

Ang mga ahente na nagtatrabaho para sa isang real estate brokerage firm ay nagsagawa ng mga kurso sa paglilisensya ng real estate at pumasa sa isang pagsusulit, ayon sa hinihiling ng state of residency. Maaari mo ring marinig ang salitang "rieltor." Iyan ay isang ahente lamang na miyembro ng National Association of Realtors, na gaganapin sa mga pamantayan at code ng etika ng organisasyon.

Mortgage broker at lenders

Ngayon na natagpuan mo na ang perpektong bahay at nilagdaan ang kasunduan sa pagbebenta, oras na upang simulan ang proseso ng pautang. Maraming mga prospective na may-ari ng bahay ang kwalipikado para sa kanilang mga pautang sa bahay upang malaman nila kung magkano ang maaaring kayang bayaran, at malamang na maaprubahan. Ito ay isang magandang unang hakbang na nagsasabi sa mga tagabenta sa bahay na ikaw ay isang seryosong mamimili.

Upang mag-aplay para sa isang pautang, maaari kang makipag-ugnay sa isang mortgage broker, o bisitahin ang isa o higit pang mga institusyong pinansyal.

Ang isang mortgage broker ay isang ahente na nagtatrabaho kasama ang isang bilang ng mga nagpapautang. Tinutulungan nila ang mga potensyal na mamimili sa pamimili para sa isang pautang - madalas ngunit hindi kinakailangan, mula sa maraming mga mapagkukunan - at karaniwang binabayaran ng isang komisyon ng mga nagpapahiram.

Ang paggamit ng isang broker ng mortgage ay maaaring makatulong sa mga mamimili na maaaring hindi makakuha ng oras at pagsisikap upang mamili ng higit sa isang tagapagpahiram para sa pinakamahusay na rate sa isang pautang. Ngunit ang mga broker ay maaari ring maging bahagi sa mga nagpapautang na nagbabayad sa kanila ng pinakamalaking bayad. Bilang ng Enero 2014, ipinatupad ng Consumer Financial Protection Bureau ang mga bagong alituntunin upang ipagbawal ang mga nagmumula sa pautang - tulad ng mga mortgage broker - mula sa pagtanggap ng kabayaran batay sa rate ng interes o mga bayarin ng isang pautang, o pagbabayad batay sa kakayahang kumita ng isang mortgage. Ang mga bagong patakaran na ito ay nagbabawal sa mga broker ng mortgage mula sa pagtanggap ng kabayaran mula sa parehong mamimili at tagapagpahiram.

Ang bilang ng mga mortgage brokers ay lumagpas nang husto dahil sa pabahay sa downtown at krisis sa pananalapi ng 2008. Tanging 10% ng mga pautang ang nagmula sa mga broker sa nakalipas na dalawang taon, ayon sa Inside Mortgage Finance, isang publication ng kalakalan. Sa katunayan, ang ilang mas malalaking nagpapahiram ay tinatanggihan ngayon upang gumana sa mga mortgage broker, na pinipili na nagmula pautang lamang sa pamamagitan ng kanilang sariling mga opisyal ng pautang.

Ang mga bangko, mga unyon ng kredito at iba pang institusyong pinansyal ay madalas na nag-aalok ng mga pautang sa mortgage sa kanilang mga kostumer Ito ay palaging isang magandang ideya na makipag-usap sa iyong kasalukuyang pinansiyal na institusyon muna, ngunit namimili rin ang iba.

Ang paglahok ng gobyerno sa mga pagkakasangla

Ang Federal Housing Administration (FHA), isang dibisyon ng US Department of Housing and Urban Development (HUD), ay tumutulong sa mga pamilya na magkaroon ng pagmamay-ari ng sarili nilang tahanan, tulad ng pagtulong sa Veterans Administration (VA) sa aming serbisyo sa mga kalalakihan at kababaihan. Ang mga ahensya ng gobyerno ay nagtitiyak ng isang bahagi ng halaga ng mga pagkakasanglao, na nagpoprotekta sa mga nagpapahiram sa mga pagkalugi at naghihikayat sa pag-aari ng bahay. Ang FHA ay kumikilos mula sa sarili nitong mga kita at hindi nangangailangan ng pagpopondo ng nagbabayad ng buwis.

Ang mga quasi-government agency, na kilala bilang mga negosyo na inisponsor ng gobyerno (GSEs), ay nagpapahintulot sa nagpapahiram sa katiyakan ng patuloy na daloy ng pagkatubig. Ang Federal National Mortgage Association, na kilala bilang Fannie Mae, at Federal Home Loan Mortgage Corporation, o Freddie Mac, ay lumikha ng mortgage-backed na mga mahalagang papel na nagbibigay ng pangalawang merkado para sa mga bundle ng mga pautang sa bahay.

Halos pinabagsak ng krisis sa pabahay, si Fannie at Freddie ay pinalaya ng mga nagbabayad ng buwis sa panahon ng krisis sa pananalapi, sa unang halaga ng mga $ 187 bilyon - na lahat ay nabayaran mula sa kasunod na kita.

Mga processor ng real estate at iba pa

Sa sandaling maaprubahan ang iyong utang, ang mga papeles ay talagang nagsisimulang magtipun-tipon. Ang mga tagaproseso ng real estate ay sumulat ng data sa unang personal at pinansyal na natipon sa panahon ng proseso ng aplikasyon at nagsisimulang makumpleto ang dokumentasyon ng pautang. Ang isang appraiser ng real estate ay pinahahalagahan ang ari-arian at nagsusumite ng isang ulat. Ang impormasyon sa seguro ay napatunayan, ang mga escrow account ay maaaring itatag para sa pagbabayad ng mga buwis at ang maraming mga kinakailangang pagsisiwalat at disclaimers ay kasama sa mga dokumento ng pagsasara ng utang.

Ang karagdagang mga tungkulin sa proseso ng pagbili ng bahay ay maaaring magsama ng isang inspektor ng bahay, mga home stager, abstractor ng pamagat ng real estate, mga tagaseguro sa pamagat, isang pagsasara ng abugado, mga ahente ng seguro - at sa wakas - sa mahabang panahon - isang gumagawang kumpanya.

Imahe ng mga mortgage executive sa pamamagitan ng Shutterstock