Magbayad Bilang Kumita ng Maaari Makatulong sa mga Nagtapos na Nabigla ng Utang

Ni Ara Oghoorian

Matuto nang higit pa tungkol sa Ara sa Magtanong ng Isang Advisor ng Investmentmatome

Kung nagtapos ka at nagsimulang magtrabaho, at gayon pa man ay nadarama mo pa rin ang iyong pagbabayad ng utang sa mag-aaral, may mga paraan upang mabawasan ang pagkarga. Maaaring maging karapat-dapat para sa isang plano sa pagbayad ng gobyerno ang mga mahuhusay na mag-aaral ng pautang sa estudyante na nakakuha ng mga buwanang halaga ng pagbabayad batay sa kita.

Ang Bayad Bilang Kita, o PAYE, ay isa sa mga programang pagbabayad sa kita ng Kagawaran ng Edukasyon. Ito ay ipinasa sa batas ni Pangulong Obama noong 2012, at nililimitahan ang buwanang mga pagbabayad ng utang sa 10% ng isang discretionary na kita ng borrower. Hindi nito pinapalitan ang Income-Based Repayment, o IBR, program - na naglilimita ng mga buwanang pagbabayad sa 15% ng isang discretionary na kita ng borrower - dahil kailangan mong nakuha ang iyong utang sa isang partikular na tagal ng panahon upang maging kuwalipikado para sa PAYE.

Ano ang dapat mong malaman

Dapat na maunawaan ng mga borrower ng pautang sa estudyante ang mga pangunahing aspeto ng PAYE:

• Ang pagiging karapat-dapat ay bahagyang tinutukoy ng kapag natanggap mo ang iyong pederal na pautang. Tanging ang mga kinuha ang kanilang unang pederal na pautang pagkatapos ng Setyembre 30, 2007, at natanggap ang pagbabayad ng hindi bababa sa isa pang pederal na pautang pagkatapos ng Setyembre 30, 2011, ay karapat-dapat para sa PAYE.
• Ang mga pagbabayad ay limitado sa 10% ng iyong discretionary income. Hindi nila lalagpas ang halaga na nais mong bayaran sa ilalim ng isang standard na 10 taon na plano ng pagbabayad, at batay sa kita at sukat ng pamilya.
• Kailangan mong mag-aplay muli sa pamamagitan ng iyong servicer ng utang kada taon. Dahil ang iyong kakayahan na maging kuwalipikado ay nakasalalay sa iyong kita, dapat kang magsumite ng mga tax return at patunay ng kita sa iyong servicer loan bawat taon.
• Ang iyong balanse ay pinatawad matapos ang 20 taon ng pagbabayad. Ang halaga ng pinatawad ay itinuturing na kita na maaaring pabuwisin.
• Maaaring ma-capitalize ang interes. Kung ang iyong buwanang pagbabayad sa ilalim ng programa ng PAYE ay hindi sumasakop sa interes na dapat bayaran, ang interes ay naka-capitalize, o idinagdag sa iyong balanse sa pautang.

Mga kwalipikadong pautang

Hindi lahat ng mga pederal na pautang ay karapat-dapat para sa mga programang pagbabayad na hinimok ng kita, tulad ng IBR, PAYE, at Income-Contingent Repayment, o ICR. Inilalarawan ng talahanayan na ito ang mga uri na.

Mahalagang tandaan na maaari mong pagsamahin o i-refinance ang iyong mga pautang na independiyenteng mula sa PAYE. Ang ilang mga indibidwal ay nakikinabang mula sa pagsasama ng kanilang mga pautang at pagkatapos ay nag-aaplay para sa programa. Ngunit tandaan na ang PAYE ay magagamit lamang para sa mga pederal na pautang, kaya ang pagsasama ng iyong mga pautang sa pamamagitan ng isang pribadong tagapagpahiram ay hahadlang sa iyo mula sa paggamit ng PAYE. Tayahin ang mga panganib bago muling mamuhunan sa isang pribadong pautang.

Para sa ilang mga borrowers, ang isang bagong programa na tinatawag na REPAYE ay maaaring maging isang mas mahusay na magkasya, dahil ito ay mas kaunting kwalipikasyon.

Sa ilalim na linya

Ang PAYE at iba pang mga programang pagbabayad na hinimok ng kita ay nag-aalok ng isang mahusay na paraan para sa mga nagtapos upang makakuha ng ilang mga utang na kaluwagan sa anyo ng mas mababang buwanang bayad sa mag-aaral na pautang.

Upang makapagpasya kung ang plano ng PAYE ay may katuturan para sa iyo, gamitin ang Federal Student Aid Repayment Estimator. Upang mag-apply, makipag-ugnay sa iyong servicer o bisitahin ang studentloans.gov.

Lumilitaw din ang artikulong ito sa Nasdaq.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.