Magbayad Bilang Kumita ng: Paano Ito Gumagana at Sino ang Pinakamahusay Para sa

Ang plano na "Pay As You Earn" ay may mga kinakailangan upang maging tiyak na maaari kang maging nahihilo. Ngunit huwag hayaan silang takutin ka. Kung natutugunan mo ang mga alituntunin ng kita at hiniram ang mga pautang sa mag-aaral sa panahong ang plano ay tumawag para sa, ito ay nagkakahalaga ng pagtingin.

Ang PAYE, gaya ng tumutukoy sa gobyerno nito, ay pinakamainam para sa mga grads na unang hiniram ng mga pederal na pautang sa mag-aaral pagkatapos ng Setyembre 30, 2007, at kumuha ng karagdagang utang pagkatapos ng Setyembre 30, 2011. Ang iyong mga pagbabayad sa utang ay maaaring $ 0 sa plano kung ikaw walang mga kita, ginagawa itong isang masusing pagpipilian kaysa sa pagpapaliban sa iyong mga pagbabayad kapag ikaw ay walang trabaho.

Ang PAYE ay isa sa apat na mga pagpipilian sa pagbayad ng plano sa pagbayad ng kita:

• Ang pagbayad batay sa kita (IBR)
• Binagong Pay Bilang Kumita ka (Magbayad)
• Ang pagbabayad ng nabayarang kita (PAYE)

Tingnan ang mga detalye upang matitiyak mo na ang PAYE ang pinakamahusay na plano para sa iyo.

Paano gumagana ang PAYE

Upang maiwasan ang mga struggling graduate mula sa pagiging default, lumikha ang pamahalaan ng mga plano sa pagbabayad ng kita, kabilang ang PAYE, na nagbibigay ng kontribusyon sa isang porsyento ng iyong kita sa iyong mga pautang sa mag-aaral. Magkakaroon ka rin ng natitirang bahagi ng iyong balanseng napatawad kung may natitira pa pagkatapos ng 20 o 25 taon ng pagbabayad.

Kasaysayan

Ang pagbabayad na nakabatay sa kita ay naging epektibo noong 2009. Pinahintulutan nito ang lahat ng mga borrower ng pautang sa pautang na limitahan ang kanilang mga utang sa pautang sa mag-aaral sa 15% ng kanilang mga discretionary na kita at nag-aalok ng kapatawaran pagkatapos ng 25 taon.

Noong 2012, ang gobyerno ay nagbigay ng higit pang mapagbigay na mga pamantayan na magagamit sa mga kamakailan-lamang na nagtapos sa pamamagitan ng PAYE. Inalis nito ang mga pagbabayad sa 10% ng kita sa halip na 15%, at ipinangako ang kapatawaran pagkatapos ng 20 taon sa halip na 25.

Ang PAYE ay partikular na nakatuon sa mga borrowers na nagtapos noong 2012 - na nagpapaliwanag ng mga komplikadong kinakailangan sa pagiging karapat-dapat. Ang mga grads na malamang na samantalahin ang PAYE ay ang mga nagsimula sa paghiram ng mga pautang sa kolehiyo noong 2008 at nagtapos noong 2012, at ang mga taong kumuha ng mga pautang para sa graduate school sa susunod.

Binago ang Pay Bilang Earn mo, na kilala bilang PAGBABAYAD, pinalawak ang PAYE sa higit pang mga borrower noong Disyembre 2015. Ngunit ipinakilala nito ang iba pang mga paghihigpit na ginagawang hindi gaanong kanais-nais kung maaari kang mag-sign up para sa PAYE sa halip.

Pagiging karapat-dapat

Higit pa sa mga paghihigpit sa pagiging karapat-dapat sa taon na iyong hiniram na mga pautang, ang PAYE ay may dalawang karagdagang mga kinakailangan:

• Mga uri ng utang: Upang bayaran ang iyong mga pautang sa mag-aaral sa PAYE, dapat silang maging pederal na direktang pautang. Maaari mong pagsama-samahin ang mga pautang ng Perkins o mga ginawa sa pamamagitan ng Pederal na Programa ng Pondo sa Edukasyon para gawing karapat-dapat ang PAYE. Gayunpaman, ang mga pautang ng Perkins ay may mga opsyon sa pagpapatawad na mawawala sa iyo kung pagsasama mo sila.
• Mga alituntunin ng kita: Tulad ng pagbabayad na nakabatay sa kita, ang PAYE ay nangangailangan ng mga kalahok na magpakita ng bahagyang kahirapan sa pananalapi; ang iyong kuwenta sa PAYE ay dapat na mas mababa kaysa sa kung ano ang iyong dapat bayaran sa karaniwang 10-taong plano. Kung kwalipikado ka, ang iyong buwanang kabayaran ay 10% ng pagkakaiba sa pagitan ng iyong buwanang kita at 150% ng guideline sa kahirapan. Kung ang iyong kita ay napupunta, ang iyong pagbabayad ay hindi mas mataas kaysa sa kung ano ang iyong babayaran sa standard na plano.

Sa pagsasagawa

Sabihin mong ikaw ay isang mag-aaral sa kolehiyo na naninirahan sa California. Kikita ka ng $ 50,000 sa isang taon at may utang na $ 75,000 sa mga pederal na direktang pautang sa isang 6.8% na rate ng interes. Sa karaniwang plano, magbabayad ka ng $ 863 sa isang buwan sa loob ng 10 taon. Sa PAYE, gayunpaman, ang iyong buwanang bayarin ay $ 270, at magkakaroon ka ng $ 52,746 na pinatawad pagkatapos ng 20 taon.

Ang pagpapatawad ay may isang caveat, bagaman: Kailangan mong magbayad ng buwis sa kita sa halagang pinatawad, ayon sa kasalukuyang mga patakaran ng IRS. Na maaaring mangahulugan ng isang malaking bayarin sa buwis ng ilang taon mula ngayon.

"Ang pakinabang ng mga ito ay mayroon kang maraming oras upang maghanda para sa mga ito," sabi ni Ara Oghoorian, isang tagaplano sa pananalapi sa ACap Asset Management sa Encino, California, na ang mga kliyente ay nagtatrabaho sa karamihan sa pangangalagang pangkalusugan. Isaalang-alang ang pag-save ng pera upang maghanda para sa iyong bill ng buwis kung inaasahan mong magkaroon ng malaking balanse na pinatawad.

Gamitin ang Tool ng Pag-alis ng Pag-aaral ng Tulong sa Estudyante ng Estudyante upang makita kung ano ang iyong dapat bayaran bawat buwan at kung magkano ang mapapatawad sa PAYE.

Sino ang dapat gumamit ng PAYE

Ang PAYE ay may mas mahigpit na mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat kaysa sa pagbabayad na nakabatay sa kita at PAGBABAYAD. Ngunit kung ikaw ay isang kandidato para sa plano ng PAYE, ito ay magbibigay sa iyo ng pinaka-mapagbigay na buwanang bill ng diskwento at karagdagang mga perks.

Ang mga gradwado na humiram ng mga pautang sa mga kwalipikadong petsa

Ang PAYE ay hindi lamang ang iyong opsyon kung unang kumuha ka ng isang pautang ng mag-aaral na federal pagkatapos ng Setyembre 30, 2007, at isa pa pagkatapos ng Septiyembre 30, 2011, ngunit magbibigay ito sa iyo ng mas mababang singil kaysa sa pagbabayad na nakabatay sa kita. At habang binabayaran ka ng REPAYE sa parehong halaga upang magsimula, walang limitasyon kung gaano kataas ang iyong buwanang pagbabayad ay maaaring tumaas kung gumawa ka ng mas maraming pera. Dapat mong muling ipahiwatig ang iyong kita bawat taon at tuwing magbabago ang iyong kita.

Kailangan mo ring i-ulat ang kita ng iyong asawa sa iyong REPAYE application, kahit na magkakahiwalay ang iyong buwis. Ang PAYE ay walang pangangailangan, kaya ang iyong mga pagbabayad ay ibabatay sa iyong sariling kita kung mag-file ka bilang isang tao o hiwalay mula sa iyong asawa.

Mga guro na nagtatrabaho sa pampublikong serbisyo

Dalawampung taon ay isang mahabang panahon upang bayaran ang iyong mga pautang, kahit na alam mo na ang mga ito ay mapapatawad sa dulo. Pinapayagan ng programang Pederal na Pagpapataw ng Pederal na Serbisyo sa Pagpapautang sa Publiko o mga empleyado ng hindi pangkalakal o empleyado na makapagpatawad ng 120 buwanang pagbabayad, pagputol ng takdang panahon sa kalahati kung gumawa ka nang magkakasunod na mga pagbayad para sa kwalipikado sa loob ng 10 taon.

Makukuha mo ang pinakamalaking benepisyo mula sa programa kung magbabayad ka ng mga pautang sa pamamagitan ng isang planong nakabase sa kita tulad ng PAYE. Dagdag pa, ang iyong pinatawad na balanse ay hindi makakakuha ng buwis sa programa ng Pagpapataw ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo, kung paano ito mag-iisa.

"Iyon ay isang malaking variable na kailangan ng mga tao upang makilala," sabi ni Oghoorian.

»KARAGDAGANG: Patnubay sa pagpapatawad sa utang ng mag-aaral

Paano mag-apply

Maaari kang mag-aplay para sa PAYE nang libre sa pamamagitan ng iyong servicer loan student, o maaari mong punan ang isang Form ng Kahilingan sa Pinagbantaan ng Pagbayad ng Buwis ng Kita nang direkta sa studentloans.gov. Magkakaroon ka ng pagpipilian upang piliin kung aling mga plano sa hinimok ng kita ang gusto mo, o maaari mong suriin ang isang kahon na humihiling sa pamahalaan na piliin ang plano na magbibigay sa iyo ng pinakamababang buwanang pagbabayad.

Kung ang iyong mga kalagayan ay mahirap unawain at gusto mong makipag-usap sa pamamagitan ng iyong mga pagpipilian sa isang propesyonal, pagpapayo sa pautang sa mag-aaral ay makukuha sa pamamagitan ng mga hindi pangkalakal tulad ng National Foundation for Credit Counseling. Ang samahan ay maaaring ipares sa iyo ng isang sertipikadong tagapayo ng mag-aaral na pautang sa iyong lugar. Magbabayad ka ng bayad para sa serbisyo, pangkalahatan sa paligid ng $ 200, ngunit makikipagtulungan ka sa isang propesyonal na na-vetted ng NFCC.

"Ipinapadala lamang nila ang mga mamimili sa mga ahensya ng miyembro na may lisensyadong tagapayo sa pautang sa mag-aaral," sabi ni Bastian.

Iba pang mga pagpipilian sa pagbabayad

Kung nais mong i-save ang kabuuang halaga ng iyong pautang at mayroon kang malakas na credit pati na rin ang isang matatag na kita, isaalang-alang ang refinancing loan para sa estudyante. Kapag pinipino mo ang isang pribadong tagapagpahiram, ang kasalukuyang utang ay pinalitan ng isang bagong pautang sa mas mababang rate ng interes at isang bagong termino; mas maikli ang termino, mas marami kang i-save. Ang refinancing ay isang mahusay na pagpipilian para sa mga borrowers na may pribadong pautang o sa mga may pederal na pautang sa mag-aaral na hindi nag-plano na gumamit ng plano sa pagbayad ng kita, mga programang pagpapatawad ng pautang sa pautang o iba pang mga proteksyon. Isaalang-alang ang lahat ng mga pagpipilian at ihambing ang mga alok bago refinancing.

Si Brianna McGurran ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.