Paano Ibaba ang Iyong Buwanang Pagbabayad ng Mortgage

Ang pera ay masikip, at hinahanap mo ang mga gastusin. Ang iyong mortgage payment ay ang pinakamalaking kagat ng iyong paycheck, kaya na tila tulad ng lohikal na lugar upang magsimula.

Narito ang ilang mga paraan na maaaring makatulong sa iyo na mapababa ang iyong buwanang mortgage payment at mahalagang mga pagsasaalang-alang tungkol sa bawat isa.

• Refinance sa isang mas mahabang panahon
• Mag-apply para sa pagbabago ng utang
• Tanggalin ang mortgage insurance
• Palitan ang utang sa mas mababang rate
• Suriin ang iba pang mga mapagkukunan ng utang

Refinance sa isang mas mahabang panahon

Ang pag-refinance ng isang mortgage upang makakuha ng mas maraming oras upang bayaran ay isang popular na pagpipilian. Kung ang mga may-ari ng bahay ay gumawa ng mga pagbabayad sa isang 30-taong pautang sa loob ng ilang taon, halimbawa, muling pinanatili ang natitira pabalik sa 30 taon.

Ngunit ang pagpapahaba ng isang kataga ng pautang ay nangangahulugan na tinatangkilik mo ang karagdagang mga singil sa interes, lalo na kung nagbayad ka para sa isang malaking halaga ng oras. Kaya, ang paglipat na ito ay dapat na opsiyon na "huling resort," sabi ni Randall Lowell ng Parkview Services, isang serbisyo na hindi naaprubahang serbisyo ng tagapayo ng HUD sa Shoreline, Washington. Ang HUD ay maikli para sa Department of Housing and Urban Development.

Kung ikaw ay nasa sitwasyong iyon, nagmumungkahi siya muna para sa isang streamline refinance loan na produkto. Ang ilang mga pautang na nakabase sa gobyerno - tulad ng Pangangasiwa ng Federal Housing at mga ahensya ng Department of Veterans Affairs - ay nag-aalok ng mas mababang bayad at mas kaunting paperwork refis.

»KARAGDAGANG: Ihambing ang pinakamahusay na nagpapahiram ng mga nagpapahiram

Mag-apply para sa pagbabago ng utang

Kung nakaranas ka ng malubhang paghihirap sa pananalapi at ang iyong pagbabayad sa mortgage ay hindi na abot, ang isang pagbabago sa pautang ay maaaring isang pagpipilian. Iyon ay kapag ang isang tagapagpahiram ay nagbabago ng iyong utang sa ilang paraan upang babaan ang buwanang kabayaran.

Hindi mo kailangang maging default upang humiling ng pagbabago ng utang mula sa iyong tagapagpahiram, sabi ni Lowell. Kung ikaw ay nakaharap sa isang napipintong pagbabawas sa kita - halimbawa, mula sa pagkawala ng trabaho o pagreretiro - sabi niya ito ay isang magandang ideya na mamuno sa isyu.

"Kapag sumang-ayon ka sa isang nagpapahiram, maaari mo silang i-refer sa isang tagapayo sa pabahay na inaprobahan ng HUD upang talakayin ang iyong sitwasyon," sabi ni Stephanie Somerville, kasama ang GreenPath Financial Wellness, isang hindi pinagkakatiwalaang serbisyo sa pagpapayo sa pinansiyal na HUD sa lugar ng Detroit.

Tanggalin ang mortgage insurance

Si Somerville ay maaaring magsalita mula sa kanyang sariling karanasan sa pagkuha ng seguro ng mortgage na inalis. Pagkatapos ng pagmamay-ari ng kanyang bahay sa loob lamang ng isang taon sa isang mabilis na pagpapahalaga sa real estate market, binawi niya ang kanyang FHA loan na may lifetime mortgage insurance sa isang maginoo na pautang na walang mortgage insurance.

Ang kanyang mortgage rate ay bumaba ng isang porsyento na punto, at siya ay libre mula sa FHA mortgage insurance.

Ang iyong credit score at pagtaas ng halaga ng bahay ay malaking bahagi sa paggawa ng gawaing ito. Sa pangkalahatan, kailangan mong magkaroon ng higit sa 20% na katarungan sa iyong tahanan upang kanselahin ang seguro sa mortgage. Iyon ay nangangahulugan na ang isang tagapagpahiram ng tagapagpahiram ay maaaring magpakita ng isang malaking pagtaas sa presyo ng merkado ng iyong bahay, depende sa kung magkano ang iyong ibinaba.

Palitan ang utang sa mas mababang rate

Marahil ay isinasaalang-alang mo ang refinancing iyong utang sa isang mas mababang rate. Ang pagpapalit ng iyong mortgage sa isang bagong pautang sa mas mababang rate ng interes ay magbabawas sa iyong buwanang pagbabayad, tama ba? Oo, ngunit mas mahirap kaysa sa tunog na ito.

Sinasabi ni Somerville na kailangan mo ng katarungan sa iyong ari-arian upang hilahin ang isang ito. Ang pagtaas ng mga halaga ng bahay ay maaaring gumana sa iyong pabor. At kailangan mo rin ng isang mahusay na marka ng credit, masyadong.

Gayunpaman, ang isang maliit na pagpapabuti ng rate ng interes ay malamang na hindi magkakaroon ng sapat na pagkakaiba, lalo na kapag isinasaalang-alang mo ang mga gastos ng isang refi, na kinabibilangan ng mga pagsasara ng mga gastos tulad ng mga binayaran mo sa iyong kasalukuyang mortgage.

"Kung maaari kang makakuha ng isang makabuluhang mas mababang rate, na maaaring itaboy ang iyong pagbabayad," sabi ni Somerville.

»KARAGDAGANG: Kalkulahin kung maaari mong i-save sa pamamagitan ng refinancing sa mas mababang rate

Ang mortgage ay maaaring hindi ang problema

Sinabi ni Lowell na ang karamihan sa mga taong dumarating sa mga tagapayo sa pabahay ay nakikipaglaban sa mga isyu sa badyet, ngunit ang mortgage ay karaniwang hindi masisi.

Mas madalas kaysa sa hindi, utang ng credit card. At unahin ang mga paraan upang maatake ang utang na iyon ay maaaring gumawa ng higit pa upang mapabuti ang kanilang daloy ng salapi kaysa sa pagbawas ng buwanang mortgage payment.

Sumasang-ayon si Somerville na mas mahusay na mag-alis sa utang na iyon nang hindi inilalagay ang panganib sa iyong bahay.

"Ang utang sa credit card ay hindi ipinagtatanggol; hindi ito naka-attach sa kahit ano, "dagdag niya. Kung hindi ka magbayad, walang maaaring makuha. Ngunit, kung hindi mo ginawa ang iyong mga pagbabayad sa mortgage - sa isang refinance o sa isang home equity line ng credit - maaari mong mawala ang iyong tahanan.

Higit pa mula sa Investmentmatome

• Kalkulahin ang iyong savings sa refinance
• Ang mga kalamangan at kahinaan ng mga linya ng katarungan sa tahanan ng kredito
• Ihambing ang mga rate ng refinance