Paano 3 Sinakop ng Tao ang Problema sa Kredito at Nabili ang mga Bahay

Maliban kung nagtayo ka ng isang stockpile ng savings o lucked sa isang windfall, malamang na kailangan mo ng isang mortgage upang bumili ng isang bahay. Ang pagiging kwalipikado para sa isa ay nangangailangan ng sapat na kita at isang solidong credit profile. Ang ilang mga nagpapautang ay aaprubahan ang mga borrower na may mas mababa kaysa sa stellar credit, ngunit mayroong isang limitasyon sa mababang sila ay handa na pumunta.

Kung na-down na ka para sa isang mortgage dahil sa mga problema sa credit, narito ang ilang magandang balita: Maaari mong gawing mas mahusay ang iyong kredito, at mas mabilis kaysa sa maaari mong isipin. Nagsalita si Investmentmatome sa tatlong mamimili na may mga problema sa credit, kinuha ang mga bagay sa kanilang sariling mga kamay at matagumpay na bumili ng mga tahanan. Narito kung paano ito ginawa ng bawat isa sa kanila.

»KARAGDAGANG: Suriin ang iyong libreng credit score

Paglilinis ng credit report: Alan Pugh

Noong unang bahagi ng 2008, ang iskor ng kredito ni Alan Pugh ay 535. Siya ay nahuhulog sa mahigit na $ 20,000 ng utang, at 13 sa kanyang mga account ay delingkwente, bagaman marami ay $ 200 lamang o mas mababa. Ang residente ng Elyria, Ohio, na kasalukuyang gumagawa sa departamento ng karanasan sa customer sa isang kumpanya sa pagpapaunlad ng app, alam niya na dapat niyang itigil ang mga kolektor at makahanap ng isang paraan sa labas ng utang.

Sinusuri ang credit

Nagawa ni Pugh ang isang plano. Una, binisita niya ang annualcreditreport.com at tinipon ang kanyang mga ulat sa kredito mula sa lahat ng tatlong tanggapan. Pagkatapos ay binalangkas niya ang bawat utang, ang petsa ng bawat account ay naging delingkwent at ang petsa na ang huling pagbabayad ay ginawa, ang kanyang mga numero ng account, ang mga abiso ng koleksyon at anumang iba pang mga detalye na may kinalaman.

pagpapatunay ng mga utang

Hindi itinatago ni Pugh ang mahusay na mga tala, ngunit nakakita siya ng ilang mga utang sa kanyang ulat sa kredito na hindi niya nakilala. Kaya kumilos siya.

"Susunod, hinamon ko ang bawat isang bagay, na tinitiyak na ang bawat kolektor ay maaaring patunayan ang utang at may tamang papeles upang patunayan ang kanilang mga pagsisikap sa pagkolekta," sabi niya. "Nagresulta ito sa apat o limang bagay na bumaba."

mga balanse sa pakikipag-negosasyon

Pagkatapos ay sinubukan ni Pugh na bawasan ang bawat na-verify na utang. "Nagpunta ako sa ibaba, na tinatawagan ang bawat kolektor ng utang na nagsisimula sa pinakamababang halaga, na gumagawa ng mga alok sa pamamagitan ng pagsasabi sa kanila ng eksakto kung magkano ang maaari kong badyet bilang isang alok upang manirahan," sabi niya. Tinanong din niya ang bawat isa kung aalisin nito ang delingkwenteng account mula sa kanyang credit report. Sinasabi niya na hindi karaniwan para sa mga nagpapautang na gawin ito, ngunit ang ilan ay ginawa.

"Sa kabila ng board, ako ay nanirahan para sa mas mababa sa kalahati ng kung ano ang utang ko sa bawat kaso," sabi niya.

»KARAGDAGANG: Paano gumagana ang pag-aayos ng utang?

pagbabago ng kredito

Huling, sinimulan ni Pugh na ibalik ang kanyang kredito. Nagsasagawa siya ng mga kurso sa kolehiyo sa isang programa sa pag-bayad sa pag-aaral, ngunit nag-aplay pa rin siya para sa pautang sa mag-aaral. Nakatulong ito sa kanya na magtatag ng sapat na kredito upang maging kuwalipikado para sa isang pangunahing credit card. Sinimulan din niya ang pagsubaybay sa kanyang marka buwan-buwan at natigil sa mga smart na gawi sa pananalapi, tulad ng pagbabayad ng kanyang mga bill sa oras. Pagkalipas ng mga isang taon, ang kanyang marka ng kredito ay umabot sa 640 - ang minimum na kinakailangan para sa kanya upang makakuha ng isang FHA loan sa oras na iyon. Makalipas ang 26 na buwan matapos na magsimula ang kanyang mga pagsisikap, ang kanyang credit score ay umangat mula sa 535 hanggang 733. Ngayong mga araw na ito, lumilipad ito sa paligid ng 800.

"Sa pamamagitan ng pagtatalo, pakikipag-ayos, pag-aayos at muling pagtatayo, nakuha ko ang kakailanganin ng malaking deposito para sa isang apartment upang bumili ng sariling bahay," sabi ni Pugh. "Bilang patuloy na pagtaas ng upa, ang pamumuhunan na ito ay binabayaran ng maraming beses, at nagtayo ako ng katarungan sa bahay mismo. Hindi ko magawa ito nang hindi alam kung paano [ibalik] ang aking kredito."

»KARAGDAGANG: Paano magdagdag ng 100 puntos sa iyong credit score

Pagbabagsak sa bangkarota: Alex Stowell

Noong 2010, binuksan ni Alex Stowell at ng kanyang asawa, si Ryan Adkins ang isang high-end na boutique ng aso sa Austin, Texas. Pagkalipas ng dalawang taon, ginawa nila ang mahirap na desisyon na isara ang negosyo. Ang parehong ay sapilitang upang mag-file para sa personal na bangkarota dahil ang negosyo ay walang mga asset at lahat ng bagay ay garantisadong sa ilalim ng kanilang mga pangalan.

Bago ang pagsasara, palaging lumutang ang credit score ng Stowell sa pagitan ng 685 at 700, at ang Adkins ay nanatili sa itaas ng 700. Pagkatapos ng pagkabangkarote, ang parehong mga marka ay bumagsak sa humigit-kumulang 420. "Mayroon kaming ilang muling pagtatayo upang gawin," sabi ni Stowell.

»KARAGDAGANG: Kapag ang bangkarota ay ang pinakamahusay na pagpipilian

pinapanatili ang mga kasalukuyang account

Ang parehong mga lalaki ay may mga pagbabayad ng kotse na hindi na-dismiss sa pagkabangkarote, at patuloy na gumawa ng paulit-ulit, sa mga oras na pagbabayad ay mabilis na nakatulong sa kanilang kredito, sabi ni Stowell.

nag-aaplay para sa bagong credit

Hiniling din ni Adkins ang kanyang mga magulang na mag-co-sign sa isang credit card. Naglagay siya ng mga gastos sa card at pagkatapos ay binayaran sila nang buo at oras bawat buwan, na tumulong din na maibalik ang kanyang kredito.

Nakuha ni Stowell ang isang secure na credit card, na nangangailangan ng deposito na $ 50 para sa isang limitasyon na $ 100. Siya ay pinalitan nito bawat buwan at binayaran ito kaagad. Sa pagitan ng parehong pagsisikap nila, sa loob ng mga anim na buwan, ang parehong mga marka ng credit ay naka-back up sa 620.

naghihintay ito

"Tayo ay nasa kalagitnaan ng 20 taon, ang negosyo ay nabuwag na lamang, at ang susunod na hakbang ng nais nating gawin sa buhay ay ang mga may-ari ng bahay," sabi ni Stowell. Ang mag-asawa ay nakipagkita sa isang tagapagpahiram ng mortgage at sinabi na hindi sila makakakuha ng mortgage hanggang sa hindi bababa sa dalawang taon ang lumipas mula noong pagkabangkarote.

Sure enough, dalawang taon lamang matapos mag-file - kapag ang credit score ng Adkins ay hanggang sa paligid ng 690 at Stowell ay nasa paligid ng 680 - ang mag asawa ay maaaring magsara sa isang bahay gamit ang isang FHA loan.Kailangan nilang ipaliwanag ang bangkarota sa panahon ng proseso ng pagbili ng bahay, ngunit ang mga nagpapahiram ay hindi mukhang isip dahil ginawa ito para sa mga layuning pangnegosyo.

Ang mga tao ay binigyan ng babala sa kanila na ang mga epekto ng pagkabangkarote ay makakaapekto sa kanila sa loob ng maraming taon, ngunit "hindi ito nakakatakot," sabi ni Stowell, na ngayon ay nagtatrabaho bilang direktor ng relasyon ng kliyente sa isang kumpanya ng software. "Ang pagkabangkarote ay hindi ang lahat, dulo-lahat." Sa katunayan, kasalukuyang nasa proseso sila ng pagbili ng kanilang ikalawang bahay.

Paghuhukay sa utang: Lisa Langdon

Si Lisa Langdon, isang payroll manager sa Round Rock, Texas, ay nagsabi na tumakbo siya ng maraming utang sa credit card sa kanyang maagang 20s. Sa panahong iyon, siya ay isang full-time na mag-aaral sa New Hampshire at nagtatrabaho ng maraming part-time na trabaho. Gayunpaman, kadalasan ay nakagawa siya ng pinakamababang pagbabayad sa kanyang mga card - minsan ay 28 na huli, na naglalayong makalipas lamang ang 30 araw upang maiwasan ang pag-ingay sa kanyang kredito. Sa kabila ng laging nagbabayad sa loob ng panahon ng biyaya, ang kanyang credit score ay hovered sa paligid ng 620 dahil sa kanyang mataas na utang load.

pagtaas ng kita

"Napagtanto ko na kung gusto kong bayaran ito, kailangan kong gumawa ng mas maraming pera dahil ang aking kasalukuyang kita ay halos hindi na ako," ang sabi ni Langdon. Nang umuwi siya ng 30, lumipat siya sa Texas; ang kanyang kapatid ay nanirahan doon at sinabi sa kanya tungkol sa mas mababang halaga ng pamumuhay at malakas na market ng trabaho. Nagsimula siyang magtrabaho ng tatlong trabaho, at pagkaraan ng isang taon, matapos makita ang kanyang kasalukuyang posisyon, sa wakas ay nakagawa siya ng sapat upang mabigyan ang kanyang kita sa pagpapababa ng kanyang utang.

»KARAGDAGANG: Mga alternatibo para sa pagtaas ng kita

paggawa ng isang plano

Sinabi ni Langdon na nagpasiya siyang mag-set up ng isang opisyal na plano upang maging walang utang sa loob ng limang taon. Gumawa siya ng isang spreadsheet ng kanyang mga card at ang kanilang mga balanse, pagkatapos ay nagsimula sa pamamagitan ng pagbibigay ng karagdagang pagbabayad sa credit card na may pinakamababang balanse. Kapag nabayaran na siya, sinaktan niya ang susunod na card, at kung tumanggap siya ng isang taasan, inilagay niya ito sa mga pagbabayad ng credit card.

"Sa panahong iyon, inilagay ko ang aking sarili sa isang badyet na $ 800 bawat buwan sa paggastos ng pera at pinilit ang aking sarili na manatili dito," sabi niya. "Hindi ko sasabihin na ako ay perpekto sa ito, ngunit … sa limang taon, ako ay medyo magkano utang-free."

pagiging matalino tungkol sa credit

Si Langdon ay maingat upang mapanatili ang kanyang zero-balance na mga account na bukas upang ang kanilang credit history ay mananatiling buo. Alam niya na ang pagsasara ng isang matagal na account ay maaaring makapinsala sa iyong credit score. Ngunit upang makatulong na maiwasan ang sarili mula sa paggamit ng mga account, pinutol niya at itinapon ang karamihan sa mga kard.

Kapag binayaran ni Langdon ang kanyang mga utang, nasuri niya ang kanyang marka ng kredito at nagulat na makita ito na nabuhay mula 620 hanggang 740. "Hindi ako nag-iisip na maaari kang magkaroon ng mataas na marka maliban kung may pag-aari ka ng bahay, ngunit posible na makarating doon kung maaari kang maging responsable sa iyong kredito at panatilihin ang iyong ratio ng utang-sa-kita pababa, "sabi niya.

Sa sandaling siya ay walang utang, si Langdon ay nanatili sa badyet at sinimulan ang pag-save ng pera na dati nang nagpunta sa mga pagbabayad ng utang. Dahil ang kanyang kredito ay nasa magandang kalagayan, siya ay naaprubahan para sa isang 3% down na mortgage sa pamamagitan ng programang HomeReady ng Fannie Mae, at binili niya ang kanyang unang tahanan noong Abril.

Si Langdon ay pumasok nang maingat sa proseso ng pagbili ng bahay, tinitiyak na madali niyang mabayaran ang buwanang pagbabayad ng mortgage at magtabi ng pagtitipid bawat buwan. "Kung hindi ko nagawa ito, sigurado ako na sinimulan ko nang muli ang paggamit ng mga credit card," sabi niya.

Higit pa mula sa Investmentmatome

• 7 mga programa na tumutulong sa mga unang mamimili sa bahay
• 25 mga tip para sa unang-time na mga mamimili sa bahay
• Paano nakakaapekto ang iyong credit score sa iyong mortgage rate