Kapag Masama ang Payo sa Mabuting Pera para sa Iyo

Ang pagtatalakay sa pang-ekonomiyang klase ay mapanlinlang sa Amerika, ngunit ang mga nagtatrabaho at mga klase sa gitna ay may iba't ibang mga hamon sa pananalapi kaysa sa mga pamilya na may mataas na kita, at ang mga puwang ay lumalaki. Ang payo ng mahusay na pera para sa mga mataas na tauhan ay maaaring pangit para sa mga mababang kumikita, at kabaliktaran.

Halimbawa, inirerekomenda ng mga sertipikadong tagaplano ng pananalapi ang pag-save ng isang tatlong-buwang pondo ng emerhensiya bago pagtuunan ang ibang mga layunin ng pera.

Ang payo na iyon ay maaaring magkaroon ng kahulugan para sa mga mayayamang pamilya - mga taong maaaring kayang bayaran ang isang tagaplano sa pananalapi - dahil ang mga mataas na pinagkakakitaan ay kadalasang may sapat na discretionary na kita upang mabilis na lumikha ng emergency fund. Para sa mga pamilyang naninirahan sa paycheck sa paycheck, ang parehong payo ay maaaring maging isang mamahaling pagkakamali.

Narito ang isang halimbawa ng matematika para sa isang pamilyang nasa gitna ng kita na gumagasta ng $ 4,000 sa isang buwan. Maaari nilang mapigilan ang kanilang paggastos sa $ 3,600 at pamahalaan upang i-save ang dagdag na $ 400. Ang halaga ng gastos sa tatlong buwan ay katumbas ng $ 10,800, na hinahati ng $ 400 ay kukuha ng 27 buwan upang makaipon - at kung wala silang mga hindi inaasahang gastos sa pansamantala.

Iyon ay hindi bababa sa dalawang taon kung saan maaari silang magpasa ng mga tugma ng kumpanya sa 401 (k), nawawalan ng mga break na buwis para sa mga kontribusyon sa plano sa pagreretiro at nagbabayad ng labis na labis na mga interes sa mga credit card at iba pang mga utang.

Ang bawat tao'y nangangailangan ng emergency fund. Ngunit kahit isang maliit na isa - $ 500 hanggang $ 1,000 - ay gagawin para sa isang panimula. Ang pagbuo ng isang tatlong-buwang pondo ay dapat dumating matapos ang mga pag-save ng pagreretiro ay nasa track at utang na may mataas na mga rate ng interes ay nabayaran.

Ang mga proteksyon ng pautang sa mag-aaral ay maaaring lumalampas sa mas mabilis na kabayaran

Ang utang sa edukasyon ay isa pang halimbawa kung saan ang pinakamahuhusay na payo ay depende sa kung gaano kahusay ang naayos mo.

Ang mga pamilya ay higit sa dalawang beses na malamang na magkaroon ng mga pautang sa estudyante ngayon kaysa sa isang henerasyon na ang nakalipas, ang palabas ng Federal Reserve data. Halos 45% ng mga pamilyang pinamumunuan ng mga taong mas bata sa 35, at 34% ng mga edad na 35-44, ay may mga pautang sa mag-aaral, ayon sa pinakahuling Survey of Consumer Finances ng Fed.

Ngunit ang mga nakakuha lamang ng bachelor's o graduate degrees sa 2016 ay may mas mataas na kita at net worth kumpara sa kanilang mga katapat noong 1989. Ang mga nagpunta sa kolehiyo ngunit hindi nakakuha ng hindi bababa sa isang apat na taong degree ay may median net worth na 23% mas mababa at totoo, ang kita na naka-adjust sa inflation na 16% na mas mababa kaysa sa mga pamilyar na pamilya noong 1989, ang survey ay nagpapakita.

Ang mas mababa ang iyong kita at mas mababa ang yaman na mayroon ka, mas mababa ng isang nagmamadali na dapat mong bayaran upang bayaran ang utang ng mag-aaral na utang. Ang sobrang pera na maaari mong ipadala sa mga nagpapahiram ay malamang na mas mahusay na magamit upang mapalakas ang iyong pinansiyal na unan. Oo, ang pagbabayad ng mga pautang ng maaga ay nagbabawas sa kung magkano ang interes na binabayaran mo, ngunit hindi mo makuha ang pera na iyon pabalik kung nawala mo ang iyong trabaho o harapin ang iba pang mga pagkawala ng pananalapi.

Ang mga mas kaunting mga borrowers ay hindi rin dapat refinance pautang ng pederal na mag-aaral, na may mga proteksyon ng mga mamimili at nababaluktot na mga plano sa pagbabayad, sa potensyal na mas mababa-interes rate pribadong pautang na kulang sa mga pagpipiliang ito. Tanging ang mga malamang na hindi nangangailangan ng pagtitiis at pagpapaliban (mga may mataas na tauhan na may maraming savings) ay dapat isaalang-alang ang refinancing o mabilis na pagbabayad ng mga pautang sa mag-aaral.

Ang Roth IRA ay nag-aalok ng kakayahang umangkop na hindi ginagawa ng 401 (k) s

Ang Roth IRAs ay isa pang halimbawa ng pinakamahusay na payo depende sa katayuan ng iyong ekonomiya.

Ang tipikal na rekomendasyon ay ang mga tao ay dapat mag-save sa Roth IRAs lamang kung inaasahan nilang maging pareho o mas mataas na bracket ng buwis sa hinaharap, dahil ang mga ito ay hindi nag-aalok ng isang buwis break up harap, ngunit nangangako ng tax-free withdrawals sa pagreretiro. Ito ay nangangahulugan na ang karamihan sa mga manggagawa ay dapat manatili sa 401 (k) s at mga regular na IRA na nag-aalok ng deductible na kontribusyon, dahil ang kita ay kadalasang bumaba sa pagreretiro.

Subalit ang mga taong kumita ng mas mababa ay mas malamang na harapin ang mga pagkagambala sa kita na maaaring maging sanhi ng mga ito upang masira ang kanilang mga pagreretiro sa maaga.

Ang panganib sa kawalan ng trabaho ay tumataas nang malaki sa mas mababang antas ng edukasyon at kita, ayon sa U.S. Bureau of Labor Statistics. Sa 2015, ang rate ng pagkawala ng trabaho ay 8% para sa mga walang diploma sa mataas na paaralan at 5% para sa mga walang hindi bababa sa isang apat na taon na degree sa kolehiyo. Ang rate ng kawalan ng trabaho para sa mga may degree na bachelor ay 2.8% at 1.5% para sa mga propesyonal na degree.

Kung mayroon kang 401 (k) sa trabaho, makatuwiran ito upang makapag-ambag nang sapat upang makuha ang buong tugma. Ngunit kung maaari kang mag-ambag nang higit pa, ang Roth ay maaaring maging mas mahusay na pagpipilian kung ang iyong kita ay mali. Hinahayaan ka ng Roth na bawiin ang halagang ibinigay mo sa anumang oras nang hindi nag-trigger ng mga buwis sa kita at mga parusa. Sa isip, mag-iiwan ka ng pera na mag-isa, ngunit hindi ka mapaparusahan kung hindi mo magagawa.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.