Front-Load Your IRA in January for a Bigger Payoff

Maligayang bagong Taon! Mayroon ka bang $ 5,500 na ekstrang?

Ito ay isang hindi komportable na katanungan, lalo na kung ang iyong credit card ay naninigarilyo mula pa noong nakaraang buwan. Walang hangover medyo tulad ng isang holiday financial hangover.

Ngunit hinihiling ko dahil iyan ang halaga na kinakailangan upang lubos na pondohan ang isang tradisyonal o Roth IRA sa loob ng isang taon, at mayroong maraming halaga - isang limang-digit na halaga - sa front-loading ang iyong mga kontribusyon.

Ano ang ibig sabihin nito: Kung mayroon kang $ 5,500 - sabihin mula sa isang end-of-year bonus, overstuffed emergency fund o taxable investment account - isaalang-alang ang pagdaragdag nito sa iyong IRA ngayon, sa halip na maghintay hanggang sa deadline ng kontribusyon tulad ng ginagawa ng karamihan sa mga tao. (Kung hindi mo pa napuna ang iyong kontribusyon sa 2016, gawin mo muna. Maaari kang magbigay ng kontribusyon hanggang sa deadline ng pagbabayad ng Abril 18.)

At kung wala ka? Marahil alam mo na malayo ka sa nag-iisa. Ngunit maaari mo pa ring basahin ang mga ito sa isang mata patungo sa pag-scrap ng pera nang magkasama ASAP. Ang lahat ay tungkol sa mga layunin ng pag-abot, tama ba?

Bakit ngayon ay mas mabuti kaysa mamaya

Ito ay bumaba sa kompluwensyang interes, na mas malapit hangga't makakakuha ka ng pagkakaroon ng iyong sariling puno ng pera. Habang nakukuha ng iyong pamumuhunan ang isang pagbabalik, ang mga pagbalik sa hinaharap ay batay sa mas malaking balanse na ngayon.

Iyon ang dahilan kung bakit ang isang 25 taong gulang ay maaaring mamuhunan ng $ 10,000 ngayon at magtapos ng $ 100,000 sa edad na 65 - kung ipagpapalagay ang isang 6% average na taunang pagbabalik - ngunit ang isang 45 taong gulang ay kailangang mag-invest ng higit sa $ 30,000 upang magtapos ng $ 100,000 sa pamamagitan ng parehong edad.

Ang isang mas maliit na panimulang ulo ay gumagawa ng isang medyo nakamamanghang kaso, masyadong. Mayroon kang mahigit 15 buwan upang gumawa ng kontribusyon ng IRA para sa bawat taon ng buwis, mula Enero hanggang sa deadline ng pag-buwis ng buwis sa susunod na Abril. Ang robo-advisor na Betterment kumpara sa mga average na kita sa 10 taunang $ 5,500 na kontribusyon ng IRA - isang set na ginawa sa unang posibleng araw sa Enero at isang set ang gumawa ng huling posibleng araw sa buwan ng Abril sa susunod na taon - gamit ang 10 taon ng mga pagbalik ng S & P 500 mula pa noong 1928.

Ang resulta: Ang unang bahagi ng mga kontribusyon ay nagkaroon ng $ 14,507 na balanse kalamangan pagkatapos ng 10 taon, sa karaniwan.

"Sa pamamagitan ng front-loading, may higit ka sa isang ikatlo pa pagkatapos ng 10 taon," sabi ni Dan Egan, direktor ng pag-uugali ng pag-uugali ng Betterment at pamumuhunan. Natagpuan ni Egan na lamang sa mga indibidwal na taon na may seryosong krisis sa merkado - ang Great Depression, ang dot-com bust - ay hindi nabigyan ng premium ang mga maagang mamumuhunan.

"Ito ay pulos isang oras sa epekto ng merkado," sabi ni Egan. "May mga panahon kung kailan makakakuha ka ng kapus-palad at mangyari sa mamuhunan bago ang isang downturn ng merkado, at [maagang maagang] hindi nagtatapos ang pagiging hindi magandang bagay. Ngunit sa pagtatapos ng araw, kung ano ang nangyayari dito ay mayroon kang 15 buwan na hindi mo maaring magkaroon kung naghintay ka hanggang sa susunod na Abril."

Nakukuha rin nito ang pera mula sa iyong mga kamay

Ang tingin mo sa iyong utak ngayon ay mas mahusay kaysa sa kalaunan, masyadong - ngunit sa pamamagitan nito ay nangangahulugang, "Maligaya oras ngayon, mag-alala tungkol sa pagreretiro kapag ikaw ay matanda na at kulay-abo." Ang pull ng instant na kasiyahan, bilang ebedensya ng pagsubok sa marshmallow, ay malakas.

Kaya mayroong pag-uugali ng pag-uugali sa front-loading. Ang pinakamatagumpay na mga tagapag-alaga ay tinatrato ang pagtitipid bilang isang gastos. Kapag nagpapasiya sa upa, mortgage o kotse na maaari nilang kayang bayaran, tinitingnan nila ang kanilang balanse pagkatapos nilang magtabi ng pera - perpekto sa 10% hanggang 15% ng kita.

Hindi mo sasabihin sa electric company na magbabayad ka lamang ng kalahati ng iyong bill pasulong dahil bumili ka ng isang Lexus sa isang badyet ng Toyota - hindi na walang isang pares ng mga flashlights magaling. Ang pagpapalit ng iyong mga pagtitipid upang pondohan ang paggastos ay mas nararamdaman, ngunit ito ay isang mahusay na paraan upang i-out ang mga ilaw sa iyong hinaharap na sarili. (Sinasabi ko na medyo masayang-masaya, ngunit ang uri ng kawalan ng seguro sa pananalapi ay isang tunay na pag-aalala para sa milyun-milyong retirees.)

Kapag pinondohan mo ang iyong IRA sa simula ng taon, hindi ka na lang sa pag-iisip na nagtatabi ng pera na iyon. Ang mga patakaran ng pamamahagi ng IRA ay nagpapahirap - ngunit hindi imposible - upang makabalik.

»KARAGDAGANG: Roth IRA rules para sa 2017

Ang pagsisimula ay mas mahirap kaysa sa tunog na ito

Hindi ako nagpapanggap na madaling harapin ang iyong IRA. Maraming mga namumuhunan ay hindi pinopondohan ang mga ito hanggang sa huling posibleng ikalawang dahil wala silang pera hanggang pagkatapos. Natagpuan ng aming site end-of-year na pag-aaral na lamang ng isang-ikalima ng mga Amerikano na nagse-save para sa pagreretiro binalak upang max out ang kanilang IRA para sa 2016.

Kung nagbabahagi ka ng kaunti mula sa bawat paycheck sa halip, magkakaroon ka pa ng pagkakataon para sa mga taong naghihintay at gumawa ng kanilang kontribusyon sa linya ng tapusin tuwing buwan ng Abril. Ang sobrang paga sa paglago ng pamumuhunan ay hindi nagkakahalaga ng "pagpawasto sa iyong sarili," gaya ng inilalagay ito ni Egan. Ito ay isang magandang bonus.

Ngunit kung nais mong gumawa ng kontribusyon ng Enero lump-sum para sa taon, isaalang-alang ito ng isang unang push. Matapos ang lahat, ang pagkakasala sa paggastos sa bakasyon ay hindi lamang ang pakiramdam na tumatakbo nang husto ngayon - ang paghahangad at pagsisikap ay, masyadong. Samantalahin.

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng Forbes.