Ang Bagong Modelo ng Pagmamarka ng FICO ay Hindi Mahalaga para sa mga Mortgages

Ni Tracy Becker

Matuto nang higit pa tungkol sa Tracy sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Ang FICO, ang nangungunang modelo ng credit score na ginamit ng mga nagpapahiram at nagpapautang, ay nagpahayag ng bagong modelo ng FICO Score 9 na ilalabas sa taglagas. Ang modelo ay gagamitin sa site ng myfico.com ng mamimili at marahil sa pamamagitan ng mga nagpapautang ng kotse at mga nagbibigay ng credit card.

Habang ang malaking pagbabago sa modelong ito ay kung paano ito ang mga account para sa mga koleksyon ng medikal na utang, ang mga tao sa merkado para sa mga pag-apruba sa mortgage ay dapat malaman kung paano ang pagbabago ay maaaring makaapekto sa kanila, masyadong.

Sa ilalim ng kasalukuyang mga modelo na ginagamit ng karamihan sa mga mortgage bank, ang mga koleksyon ng medikal na utang ay maaaring maging lubhang nakakapinsala sa mga marka ng credit ng consumer. Ang mga medikal na koleksyon ay karaniwang mga dahilan ng drop ng credit score. Ang isang kamakailang pag-aaral ng TransUnion ay nagsiwalat na 54% ng mga indibidwal na nakaseguro ay nalilito tungkol sa mga medikal na perang papel. Ang mga marka ng credit ay maaaring mag-drop ng daan-daang mga punto mula sa isang koleksyon, at karamihan sa mga tao ay hindi naiintindihan kung gaano kadali sila maaaring mailagay sa masusugatan na posisyon na ito. Kahit na ang maliit na credit score drops ay maaaring mangahulugan ng pagkakaiba ng daan-daang o libu-libong dolyar sa buhay ng isang 30-taong mortgage o isang kumpletong pagtanggi para sa isang pautang. Mayroong iba't ibang mga antas ng credit score na nag-aalok ng mga aplikante ng iba't ibang mga rate ng interes at gastos. Kahit na ang puntos sa pamamagitan ng isang punto ay maaaring mangahulugan ng pagbabago sa pagpepresyo.

Gayunpaman, ang bagong marka ng FICO ay maglalagay ng mas mababang diin sa medikal na utang na ito. Ang mga taong may mga medikal na koleksyon na binabayaran ay makakakita ng pinakamalaking pagtaas sa kanilang mga iskor sa kredito, at ang mga hindi nakuha na koleksyon ay makakakita ng ilang pinsala sa kanilang ulat na mas mababa. Ayon sa FICO, ang mga mamimili na may hindi pa bayad na mga medikal na utang bilang pangunahing mga derogatory reference ay maaaring makita ang isang median na pagtaas ng puntos na 25 puntos.

Kahit na ito ay mahusay na tunog para sa mga taong may medikal na utang, hindi sila magiging malinaw kung naghahanap sila ng mga pag-apruba sa mortgage. Ang huling bersyon ng FICO, FICO 8, ay inilabas noong 2008 at kamakailan lamang ay pinagtibay ng isang maliit na bilang ng mga nagpapautang. Sa ngayon, ang karamihan ng mga pinagsamang ulat ng kredito na aming tinitingnan mula sa mga mortgage bank ay gumagamit ng modelo ng FICO 4. Ang mga bangko ay madalas na maging konserbatibo sa pagpapautang, lalo na para sa malalaking utang tulad ng mga pagkakasangla. Dahil lamang sa isang bagong iskor ay hindi nangangahulugan na ang mga nagpapahiram ng mortgage ay gagamitin ito, at malamang na ang mga bangko ay magpapatupad ng isang credit score na binabalewala ang hindi nabayarang mga account sa koleksyon.

Ang mga nasa merkado upang bumili ng bahay o refinance ng isang mortgage ay dapat na maunawaan ang pagkakaiba na ito dahil marami ang maaaring mag-isip na kung maghintay sila hanggang sa taglagas, ang kanilang mga marka ng credit ay tataas, at sila ay maaprubahan para sa mga pautang sa mas mababang mga rate ng interes. Ito ay maaaring maging sanhi ng mga mamimili at mga refinancing applicant upang maiwasan ang pag-aayos ng kanilang kredito, lamang na bigo at bigo.

Ginagamit pa rin ni Fannie Mae at Freddie Mac ang mas lumang mga bersyon ng mga modelo ng iskor sa FICO sa kanilang sariling software sa underwriting. Si Fannie at Freddie ay hindi nagpahayag ng anumang intensyon ng pagbabago sa mas bagong, mas kaunting mga konserbatibo na modelo ngunit sinabi na sila ay tiwala sa mga tool na kasalukuyang ginagamit nila.

Sa kasamaang palad, ito ay magdudulot ng pagkalito sa pagkahulog. Kapag nag-aatas ng mga marka ng FICO mula sa site ng mga mamimili, kailangang alalahanin ng mga indibidwal na ang kanilang mga bagong iskor ay maaaring maging mas napalaki kaysa sa mga marka mula sa FICO 8 na bersyon. Ang mga indibidwal ay dapat magkaroon ng kamalayan sa modelo ng myfico.com ay hindi tumpak na sumasalamin kung ano ang mga mortgage lenders makita.