Mga Nagbebenta na Pinondohan ng Tahanan na Tinatawag na Predatory

Para sa mga pamilyang may mababang kita na desperadong naghahanap ng sariling tahanan, ang financing ng nagbebenta ay maaaring mukhang napakabuti upang maging totoo. Ang isang "pag-upa sa pagmamay-ari" o isang "walang credit check" na pautang sa bahay ay maaaring magmukhang isang welcome escape mula sa tumataas na rents at isang katuparan ng dream homeownership.

Subalit marami sa mga alok na ito ay maaaring kontrata sa pag-install ng lupa sa manipis na pagtakpan - mga pautang na pinondohan ng nagbebenta na higit na tulad ng mga kasunduan sa pag-upa kaysa sa tradisyunal na mga mortgage.

Ang ganitong mga "kontrata para sa gawa" o "kasunduan sa pagbebenta sa pag-install" ay maaaring masubaybayan sa mga predatory na mga kasanayan sa pagpapautang na dating halos isang siglo, nang ang mga deal ay naka-target na African-American na mga komunidad. Sa ngayon, ang mga scheme ay madalas na pinatatakbo ng mga walang prinsipyo na mga kumpanya sa pamumuhunan sa Wall Street na nag-alis ng mga portfolio ng mga nauunang bahay at "nagbabantang mga komunidad ng kulay," gayundin ang mga imigrante, ayon sa isang ulat na inilabas noong Huwebes ng hindi pangkalakal na National Consumer Law Center.

Mga deal sa lupa 'na binuo upang mabigo'

Ang mga kontrata sa lupa ay madalas na ibinibigay sa mga pinaka-pinansiyal na mahihirap na borrowers na nakatira sa limitadong kita, ayon sa NCLC.

"Ang mga kontrata sa lupain na ito ay binuo upang mabigo, dahil ang mga nagbebenta ay nakakagawa ng mas maraming pera sa pamamagitan ng paghahanap ng isang paraan upang kanselahin ang kontrata upang makagambala ng maraming sunud-sunod na magiging mga may-ari ng bahay sa pamamagitan ng ari-arian," sabi ng bagong pag-aaral.

Ngunit ang mga kumpanya na kasangkot sa mga "nakakalason na transaksyon," bilang tawag sa batas center, ay hindi ang pangalan-tatak ng mortgage nagpapahiram ng karamihan sa mga mamimili ay makilala.

"Kaya tila sila ay mga pribadong kumpanya, at ang ilan sa mga ito ay nag-set up ng isang bilang ng mga iba't ibang mga LLC at uri ng mga kumpanya ng shell na ginagamit nila upang mask kung gaano karaming mga pag-aari ang kanilang pagmamay-ari," Sarah Bolling Mancini, isang abugado sa Boston batas center at co-author ng ulat, sinabi sa Investmentmatome. "Ang aming natutunan ay ang marami sa kanila ay may pribadong-equity backing o hedge-fund backing."

Kalkulahin ang Iyong Buwanang Pagbabayad ng Mortgage

Ang mga ari-arian ay humantong sa unang-oras na mga homebuyer

Sinabi ni Mancini na ang mga bahay ay madalas na ibinebenta sa isang lugar, hinihimok ang mga potensyal na borrowers na "maging isang may-ari ng bahay." Ang mga palatandaan para sa sale ay mababasa, "Kung gusto mong maging may-ari ng bahay na ito, tawagan -." sa mga listahan ng mga site tulad ng Craigslist.

"Karamihan sa mga tao ay naniniwala na sila ay nagiging isang homeowner na may mortgage loan," sabi ni Mancini. "Napaka-makapangyarihang nakakaakit ng pagiging isang unang-oras na homebuyer."

Ang mga ari-arian ay ibinebenta sa kalagayan. Kadalasan ang mga ito ay nangunguna sa mga tahanan at halos walang tirahan. Ito ay "hindi bihira na makita ang isang mamumuhunan na bumili ng isang bahay sa auction para sa $ 5,000 at ibenta ito araw mamaya sa lupa kontrata (na walang pag-aayos) para sa $ 30,000," ang mga estado ng pag-aaral.

Ang mga nababahala na mamimili ay madalas na hindi nakakuha ng mga independiyenteng pagsusuri ng mga pag-aari, at hindi rin pinupuntahan ang mga inspeksyon sa bahay.

Pananagutan ng homeownership na walang mga karapatan at proteksyon

Ang termino ng utang ay maaaring umabot hangga't ang isang maginoo mortgage - 30 taon - ngunit ang proseso ng pagpapaalis ay hindi nakatali sa pamamagitan ng mga patakaran ng isang tipikal na pagreretiro ng mortgage. Maaaring dumating ang mabilis na pag-hijack, kasama ang nagbebenta na nag-iingat ng lahat ng pagbabayad, nagpapalayas sa bumibili at mabilis na nakakahanap ng isa pang umaasang may-ari ng bahay.

"Ang kontrata ay karaniwang may sugnay dito na nagsasabi na kung makaligtaan ka ng isang pagbabayad, ang nagbebenta ay maaaring kanselahin ang kontrata, o sa ilang mga kaso ito ay tinatawag na 'forfeiture' sa halip ng isang pagreretiro," sabi ni Mancini. "Kahit na ang mga tao ay nag-iisip na sila ay naging isang may-ari ng bahay, at kinuha nila ang lahat ng mga responsibilidad ng homeownership, wala silang anumang mga karapatan at proteksyon na umaayon sa pagiging isang may-ari ng bahay."

Sa isang tradisyunal na mortgage, kung maaari mong abutin ang iyong mga naantalang pagbabayad, maaari mong ma-reinstate ang iyong mortgage loan - "may karapatan na gamutin ang default," sabi ni Mancini. Kadalasan, wala kang karapatan sa isang kontrata sa lupa, kung saan ang late payment ay maaaring magpalitaw ng pagpalayas - mas katulad ng isang nangungupahan kaysa sa isang may-ari.

Naghahanap ng isang solusyon sa 'nakakalason na mga transaksyon'

Ang nag-aalok ng kontrata ng pag-uusig ng lupa ay matatagpuan sa buong bansa, sabi ng NCLC, ngunit ang mga ito ay pinaka-karaniwan sa mga pamilihan ng pabahay na may malalaking suplay ng mga tahanan na may mababang halaga at sa mga lugar kung saan nahihirapan ang mga residente na makakuha ng tradisyunal na mortgage.

Ang mga hard-hit na lungsod na binanggit sa ulat ay kasama ang Akron, Ohio; Atlanta; Detroit; at Philadelphia. Ang pag-aaral ay nagbanggit ng 2009 Census data, ang pinakabagong magagamit, na nagsasabi na 3.5 milyong tao ang nagkaroon ng kontrata sa pag-install ng lupa upang bumili ng bahay sa taong iyon. Ang hindi pangkalakal ay nagsasabi na ang figure ay malamang na mas mataas ngayon.

Ang mga batas ng estado na nagkokontrol sa mga kontrata sa pag-install ng lupa ay malawak na nag-iiba Hinihikayat ng NCLC ang Consumer Financial Protection Bureau, isang tagapangasiwa ng consumer na inisponsor ng gobyerno, upang ipatupad ang mga regulasyon para sa nasabing mga transaksyon, kabilang ang:

• Kinakailangan ang mga independiyenteng inspeksyon.
• Ipinag-utos ang mga third-party appraisal.
• Ang pagsisiwalat ng singil sa pananalapi at ang taunang rate ng porsyento sa mga kontrata sa lupa.
• Ang pagbibigay ng mga proteksyon para sa maagang pagwawakas.

Inirerekomenda ni Mancini na subukan ang mga unang nagbebenta ng bahay na maging kwalipikado para sa isang tradisyonal na mortgage loan mula sa isang bangko o credit union, sa halip na mag-opt para sa kung ano ang maaaring maging isang peligrosong nagbebenta na pinagkaloob na ibinenta.

Higit pa mula sa Investmentmatome Ihambing ang mga rate ng mortgage Maghanap ng mortgage broker Magkano ba talaga ang bahay ko?

Si Hal Bundrick ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick