Paano Nakakaapekto ang Mga Pagkilos sa Credit Card sa Mga Marka ng Credit: Isang Big Data Look

Magkano ang babaguhin ng aking credit score kung mag-aplay ako para sa isang bagong credit card? Ang pagkansela ng isang credit card ay nasaktan ang aking iskor? Makatutulong ba ang isang credit card na gawing muli ang aking iskor pagkatapos ng bangkarota? Ang ilan sa mga pinaka-karaniwang tanong tungkol sa mga center ng credit score sa kung paano naka-apekto ang mga marka sa paraan ng iyong pamamahala ng mga credit card.

May magandang balita na ang mga pinaka-karaniwang misstep sa mga credit card ay hindi papatayin ang iyong credit score at ang responsable na pamamahala ng credit ay makakatulong sa iyo na gawing muli ang iyong katayuan. Ngunit ang mga nawawalang pagbabayad ay makapinsala sa iyo kahit ano ang iyong kalagayan.

Upang subukan kung paano naiiba ang iba't ibang mga pagkilos ng credit card sa mga marka ng credit sa totoong buhay, Investmentmatome ay bumuo ng anim na partikular na "persona," bawat isa ay kumakatawan sa isang indibidwal sa isang partikular na sitwasyon sa kredito. Pagkatapos ay nagtrabaho kami sa pangkat ng analytics sa Equifax, isa sa tatlong pangunahing mga tanggapan ng pag-uulat ng kredito, na naghanap sa kanilang database upang makahanap ng mga halimbawa ng mga consumer ng mundo na tumutugma sa mga taong iyon.

Ang tunay na data, hindi simulations

Para sa bawat persona, ang Equifax ay nakakalap ng libu-libong hindi nakikilalang mga halimbawa - sapat na sapat para sa mga layunin ng pagsasanay na ito ngunit pa rin mas mababa sa 1% ng populasyon ng U.S.. Pagkatapos namin sinunod ang mga halimbawa sa paglipas ng panahon upang makita kung paano nagbago ang kanilang mga marka.

Sa madaling salita, ang mga ito ay hindi simulations.

Equifax "piniling aktwal na mga account ng consumer na malapit sa paglalarawan hangga't maaari para sa pag-aaral ng pag-aaral," sabi ni Colin Coleman, vice president para sa mga pananaw ng customer at analytics sa Equifax. Ang resulta na iniulat para sa bawat persona ay ang average na kinalabasan para sa lahat ng pagtutugma ng mga consumer sa mundo na ginagamit sa pagtatasa.

»KARAGDAGANG: Tingnan ang aming pamamaraan.

Para sa pagtatasa, ginamit nila ang Equifax Risk Score (ERS) 3.0. Ang ERS 3.0 ay gumagawa ng mga marka ng credit sa hanay mula 250 hanggang 850, na katulad ng iba pang mga pangunahing modelo ng pagmamarka ng credit. Ang FICO at VantageScore ay may hanay na 300 hanggang 850.

Iba't ibang mga modelo ng pagmamarka ng credit ay may timbang na mga kadahilanan ng credit, ngunit lahat sila ay nagsisimula sa parehong materyal ng pinagmulan: ang impormasyon sa iyong credit report. Ang mga kadahilanan na nakakaapekto sa iyong iskor ay karaniwang kinabibilangan ng

• Ang iyong kasaysayan ng pagbabayad - kung ikaw ay nasa oras o huli na
• Ang halaga ng perang utang mo, parehong sa mga tuntunin ng dolyar at bilang isang porsyento ng iyong magagamit na kredito
• Ang haba ng iyong credit history at ang edad ng iyong mga credit account
• Anong mga uri ng kredito ang mayroon ka - mga credit card, mga mortgage, mga pautang sa mag-aaral at iba pa
• Bagong aktibidad ng credit, kabilang ang mga application para sa credit

Ang mga kredito ng kredito ay hindi magpapasya kung ang isang partikular na marka ay "mabuti" o "masama"; iyon ay hanggang sa nagpapahiram at iba pang mga gumagamit. Ginagamit ng Investmentmatome ang pangkalahatang gabay na ito kapag tinatalakay ang mga marka ng kredito: mahirap (sa ilalim ng 630), karaniwan (630-689), mabuti (690-719) at mahusay (720-850).

Sa lahat ng nasa isip, matugunan natin ang aming mga hypothetical na mga gumagamit ng credit card.

1. Cora Condo

Si Cora ay nasa kanyang kalagitnaan ng 20 at may credit card mula sa kolehiyo. Sa loob ng anim na taon na siya ay nakuha ang card, ang credit line ay nadagdagan at ngayon ay may isang $ 5,000 na limitasyon. Mayroon siyang $ 5,000 na pautang sa kotse at $ 20,000 sa mga pautang sa mag-aaral. Ang lahat ng mga account ay nasa mabuting kalagayan. Ang kanyang iskor ay nasa mababang dulo ng magandang saklaw. Siya ay umaasa na bumili ng condo sa loob ng taon.

Aksyon: Nag-aaply si Cora para sa isang bagong credit card. Babaguhin ba nito ang kanyang iskor? Kung siya ay patuloy na magbayad ng lahat ng kanyang mga bill sa oras, gaano katagal ang hit huling?

Mga resulta ng Equifax: Sa isang panimulang credit score na 691 noong Hunyo 2015, binuksan ni Cora ang isang bagong credit card noong Disyembre 2015, na naging sanhi ng kanyang marka na mahulog sa pamamagitan ng humigit-kumulang na anim na puntos, na bumababa sa kanya sa "average" range. Noong Hunyo 2016, ang iskor ni Cora ay umusbong sa 692 dahil binayaran niya ang lahat ng kanyang mga bill sa oras at ang pagtaas sa kanyang kabuuang credit available ay may positibong epekto sa iskor.

Ang takeaway ng Nerds: Ang pag-apply para sa isang bagong credit card ay may posibilidad na magpatumba ng mga punto ng isang puntos, ngunit ang epekto ay pansamantalang lamang, sa pagbibigay sa iyo ng mahusay na mga gawi. Ang pagbabayad ng mga bill sa oras ay susi sa pagkuha ng iyong iskor back up.

»KARAGDAGANG: Paano mag-aplay para sa isang credit card upang makapag-apruba ka

2. Muling pagtatayo ni Robert

Si Robert ay nasa kalagitnaan ng 30 at may masamang kredito dahil sa isang pagkabangkarote tatlong taon na ang nakararaan. Gusto niyang mag-aplay para sa isang secure na credit card - isang card na nangangailangan ng cash deposit. Ang deposito ay nagpapababa ng panganib sa issuer, kaya ang mga secure card ay isang pagpipilian para sa mga taong may masamang kredito.

Aksyon: Si Robert ay nakakakuha ng isang secure card, pinapanatili ang kanyang balanse sa mababang kaugnay sa kanyang credit limit at nagbabayad sa oras. Magkano ang kanyang credit score mapabuti sa anim na buwan?

Mga resulta ng Equifax: Noong Hunyo 2015, ang iskor ni Robert ay 603, at noong Setyembre 2015, nang makuha niya ang kanyang bagong card, ang kanyang iskor ay 607. Pagkatapos ng tatlong buwan ng pagbayad ng mga bill sa oras, ang kanyang iskor ay umabot sa 611. Pagkatapos ng anim na buwan, sa Marso 2016, Ang kanyang iskor ay 628.

Narito ang ilan sa mga kadahilanan na ang kanyang iskor ay maaaring tumaas: Ang bankruptcy ay inalis ang mga naunang account mula sa kanyang credit report, binayaran niya ang kanyang mga bill sa oras, at itinatago niya ang kanyang mga balanse.

Ang takeaway ng Nerds: Hindi pa nanggaling si Robert sa kakahuyan. Ang isang pagkabangkarote ay maaaring manatili sa isang credit report para sa hanggang 10 taon, depende sa sitwasyon, at kahit na ito ay off ang ulat, siya pa rin ay maaaring magkaroon ng isang hard oras sa pagkuha ng ilang mga uri ng credit. Gayunpaman, ipinakita ng data na ang pagkabangkarote ay hindi kailangang maging katapusan ng iyong buhay sa pananalapi.Matuto mula dito at gamitin ang bagong credit nang may pananagutan. Kakailanganin ng oras, ngunit maaari mong muling itayo ang iyong kredito.

»KARAGDAGANG: Ang pinakamahusay at pinakamasamang credit card para sa masamang kredito

3. Meg Mover

Si Meg ay nasa kalagitnaan ng 40 at may isang mature credit profile: May mortgage, loan ng kotse, tatlong credit card, walang pautang sa mag-aaral at isang mahusay na credit score sa itaas ng 800. Nagbebenta siya ng kanyang bahay, nagbabayad ng mortgage, at bumili isang bago na may bagong mortgage.

Aksyon: Dahil sa paglipat ng mga gastos at iba't ibang mga gastos sa pagpapaganda, pinapatakbo ni Meg ang balanse sa isa sa kanyang mga credit card sa 50% ng limitasyon ng kredito (kadalasang pinapanatili niya ito sa ilalim ng 10%). Ang balanse ng credit card ay iniulat bago ito mabayaran nang buo. Ano ang epekto sa credit score?

Mga resulta ng Equifax: Nagsimula ang isang credit score na 805 noong Hunyo 2015. Ang bagong mortgage at ang mataas na paggamit ng credit ay bumaba sa kanyang iskor sa 800. Ang pagbaba ay maaaring sanhi ng isang mahirap na pagtatanong para sa mortgage o pagdadala ng mataas na balanse sa kanyang credit card.

Ang takeaway ng Nerds: Ang isang mahusay na iskor ay nagbibigay ng isang unan para sa mga kaganapan sa buhay na nangangailangan sa iyo upang mabatak ang iyong credit. Nakuha ni Meg ang napakagandang puntos na may mahabang kasaysayan ng kredito, iba't ibang uri ng kredito, nagbabayad ng mga bill sa oras at sa buo, at pinapanatili ang mga balanse nang mababa.

»KARAGDAGANG: Ang mahusay na credit ay makakakuha ka ng pinakamahusay na alok ng credit card

4. Sarah Sandwich

Si Sarah ay nasa kanyang edad na 50s na may mas lumang mga teenage children sa bahay at matatandang magulang na nangangailangan ng tulong pinansyal niya. Siya ay may mataas na balanse sa credit card at hindi nakuha ang isang pares ng mga pagbabayad sa nakaraang ilang taon, kaya ang kanyang iskor ay nasa average range. Ang kanyang asawa ay nawala ang kanyang trabaho, at siya ay nagtatrabaho lamang part-time.

Aksyon: Nabigo si Sarah na gumawa ng mga pagbabayad ng credit card sa loob ng tatlong buwan. Gaano kabilis ang kanyang average credit score maging mahirap?

Mga resulta ng Equifax: Ang trabaho at kita ay hindi nakikita sa mga marka ng kredito. Ang pagkawala ng trabaho ay nakakaapekto sa isang credit score lamang kung ito ay nagreresulta sa isang pagbabago sa pag-uugali ng kredito, tulad ng mga nawawalang pagbabayad. Sa bawat napalampas na pagbabayad, ang puntos ni Sarah ay bumaba, sa average, 15 points sa isang buwan. Nagsimula siya ng 668 puntos noong Hunyo 2015; noong Hulyo 2015, ang iskor ay 650; noong Agosto, 636; at noong Setyembre, bumagsak ito sa 623, sa mahihirap na saklaw.

Ang takeaway ng Nerds: Ang mga nawawalang pagbabayad - at hindi kahit na nagbabayad ng pinakamababang - ay isa sa pinakamalaking iskor-killers ng lahat, kulang sa pagkabangkarote.

»KARAGDAGANG: Kailan ang pinakamahusay na oras upang bayaran ang aking bill ng credit card?

5. Mike Minimum

Si Mike ay nasa huli niyang 60s, na may mature na kredito at puntos sa mahusay na hanay. Mayroon siyang mababang mortgage balance at isang home equity line of credit. Tinutulungan niya ang mga batang may sapat na gulang at mga apo sa mga gastusin, at sinimulan niyang patakbuhin ang kanyang mga balanse sa credit card.

Aksyon: Bumagsak si Mike sa kanyang mga pagbabayad ng credit card at iniulat na overdue na tatlong buwan sa isang hilera. Sa kalaunan ay nakakuha siya at nagsimulang gumawa ng pinakamababang pagbabayad sa oras. Ano ang gagawin nito sa kanyang iskor?

Mga resulta ng Equifax: Simula sa 726 noong Hunyo 2015, ang puntos ni Mike ay bumagsak ng 13 puntos sa pagtatapos ng ikatlong buwan ng malalang pagkahuli. Sa sandaling sinimulan niya ang pagbabayad ng minimum, at ginagawa ito sa oras, ang kanyang credit score ay tumalbog sa 723 sa loob ng isa pang tatlong buwan.

Ang takeaway ng Nerds: Habang ang pagbabayad ng balanse ng iyong credit card sa buong buwan ay isa sa mga pinakamahusay na kasanayan, dapat mong layunin na magbayad ng hindi bababa sa minimum sa takdang petsa.

»KARAGDAGANG: Ano ang mangyayari kung gagawin ko ang pinakamababang pagbabayad?

6. Candy Canceler

Ang kendi ay nasa kanyang 40s at may magandang kredito. Ang kanyang pinakalumang credit card ay hindi nag-aalok ng mga gantimpala at mayroong isang credit limit na $ 2,000 lamang, kaya hindi niya ito ginamit sa higit sa isang taon. Mayroon siyang dalawang iba pang mga credit card na may kabuuang limitasyon ng credit na $ 12,000.

Aksyon: Ang taga-isyu ay nag-alis sa kanyang pinakalumang card dahil hindi niya ito ginagamit sa loob ng mahabang panahon. Ano ang epekto sa kanyang iskor? Kung babawi niya ang card mismo, magkakaroon ba ng epekto sa kanyang iskor?

Mga resulta ng Equifax: Matapos kanselahin ng issuer ang kanyang card dahil sa hindi aktibo, ang marka ni Candy ay tumaas mula 732 noong Hunyo 2015 hanggang 737 ng Disyembre. Kapag kinansela ng Candy ang card mismo, ang kanyang marka ay tumaas mula 728 noong Hunyo 2015 hanggang 735 ng Disyembre. Para sa taong ito, ang Equifax ay tumitingin sa dalawang grupo ng mga mamimili - isa na nakansela ang kanilang sarili at ang kard na kinansela ng issuer. Sa parehong mga kaso, ang pagbabawas sa bilang ng mga revolving credit card account ay maaaring lumampas sa epekto ng medyo maliit na pagbawas sa magagamit na kredito, na humahantong sa isang pangkalahatang tulong sa iskor ng Candy.

Ang takeaway ng Nerds: Karaniwang marunong na panatilihing bukas ang mga hindi ginagamit na mga account, dahil nakakatulong itong panatilihing mababa ang iyong pangkalahatang paggamit ng kredito, at mas matanda ang iyong mga account, mas mahusay. Ngunit ang pagsara ng isang account ay hindi isang kalamidad kung mayroon kang maraming credit at panatilihin ang iyong mga balanse mababa. Ang pagkawala ng lumang card na may isang mababang limitasyon cut Ang kabuuang magagamit na credit ng kendi sa pamamagitan lamang ng 17%. Gayundin, ang isang account na isinara sa mabuting kalagayan ay nananatili sa iyong credit report sa loob ng 10 taon at isasaalang-alang sa iyong iskor, kahit na hindi ito aktibo.

»KARAGDAGANG: 3 mga dahilan na maaaring isara ng iyong taga-isyu ng card ang iyong account

Kung walang iba, magbayad sa oras

Ang halata, ngunit pinakamahalaga, ang konklusyon mula sa pagsasanay na ito ay ang pagbabayad ng iyong mga bill sa oras - kahit na maaari mong bayaran lamang ang minimum - ang susi sa pagpapanatili o pagbuo ng iyong credit score. Ang iyong kita, trabaho, katayuan sa pag-aasawa at kung saan ka nakatira ay hindi mahalaga sa mga formula ng credit scoring. Ang mahalaga ay kung paano mo pinamamahalaan ang credit. Gamitin ito nang may pananagutan at ipapakita ito ng iyong iskor.

Ang isa pang aral mula sa pagsasanay na ito ay ang sitwasyon ng lahat ay natatangi.Sa loob ng bawat sitwasyon, ang mga profile ng credit na natagpuan ng Equifax ay kasama ang mga tao na ang mga marka ay nadagdagan, nabawasan o nanatiling pareho. Ang nakikita mo ay ang average sa sampu-sampung libo ng mga tao. Kahit na eksaktong tumugma ang iyong pag-uugali ng kredito sa mga pagkilos sa isang sitwasyon o sa iba, ang iyong kinalabasan ay maaaring naiiba batay sa iyong pangkalahatang profile.

Halimbawa, nagsimula ang Sarah Sandwich na may isang average na iskor, at ang kanyang mga pagkakamali ay mahal sa bawat buwan. Si Mike Minimum ay nagsimula na may isang mahusay na marka, at kahit na siya ay huli sa mga pagbabayad para sa isang ilang buwan, ang kanyang iskor ay nakuhang mabilis sa sandaling nakuha niya ang kanyang mga pagbabayad sa track. Ang pag-unawa sa mga marka ng credit, mga ulat ng credit at ang mga pag-uugali na maaaring makaapekto sa iyong mga marka ng credit ay isang mahalagang bahagi ng paggamit ng credit nang may pananagutan.

Sa wakas, natutunan namin na kahit na pagkatapos ng masamang pagkakamali sa mga credit card, ang pag-asa ay hindi nawala. Maaari mong muling itayo ang iyong kredito na may magagandang gawi.

Si Ellen Cannon ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

METODOLOGY

Investmentmatome ay nagbuo ng maraming "personas" - mga profile ng mga hindi totoong mamimili - upang ilarawan ang mga natatanging at detalyadong mga sitwasyon ng kredito at mga desisyon ng credit card. Pagkatapos ay hinanap ng Equifax ang database ng mga mamimili nito upang makahanap ng mga halimbawa na tumutugma sa mga paglalarawan na ibinigay ng Investmentmatome. Sa ilang mga kaso, ang mga paglalarawan ay bahagyang binagong upang matiyak na ang bawat persona ay gumuhit mula sa isang makabuluhang sukat na sukat ng istatistika sa sampu-sampung libo. Ang laki ng sample ay sapat na sapat upang masubaybayan ang mga layunin ng pagsasanay na ito, ngunit ang bawat persona na binuo ni Investmentmatome ay kumakatawan pa rin ng mas mababa sa 0.01% ng populasyon ng U.S.. Ang lahat ng data ay hindi nakikilalang at pinagsama-sama upang ang personal na data ng indibidwal ay hindi nakikita o magagamit upang makita.

Ang data na "panimulang punto" para sa bawat persona ay Hunyo 2015; Ang mga kasunod na check-in ay nakasalalay sa sitwasyon para sa bawat persona. Ang kinalabasan ng credit score na nakilala sa artikulong ito ay batay sa average ng populasyon na tumugma sa senaryo.