Huwag ang Cash na Credit Card Check Hanggang sa Basahin mo Ito

Masikip ang pera sa buwang ito, at nakatanggap ka lamang ng ilang mga blangko na tseke mula sa iyong kumpanya ng credit card sa koreo. Natutukso ka upang samantalahin ang alok.

Itigil. Una, kailangan mong malaman kung ano ang tinatanggap mo.

Maaari mong karaniwang gamitin ang mga "tseke sa kaginhawahan" na credit card upang ilipat ang isang balanse mula sa isa pang card o pautang, upang makagawa ng isang pagbili o upang mag-deposito ng pera sa iyong bank account. Ngunit ang mga tuntunin ng alok - 0% na taunang mga rate ng rate ng porsyento, ang patuloy na mga rate ng interes at mga bayarin - ay maaaring magtapos ng gastos sa iyo ng pera.

"Ang mga tseke ng serbesa ay nakatali sa iyong credit card account," sabi ni Bruce McClary, isang tagapagsalita para sa National Foundation for Credit Counseling. "Mukhang isang personal na tseke. Pinupunan mo ito, lagdaan ito at ipadala ito bilang cash advance. Maaari mong isulat ito sa isang retailer upang bumili ng mga bagay. Napaka-kakayahang umangkop sa kung paano mo ito magagamit. Iyan ang akit para sa mga mamimili."

Magandang check, masamang tseke

Ang mga tseke ng credit card ay makatutulong sa mga mamimili kung ginagamit nang may matalino, sabi ni McClary. "Kung ang tseke ay gagamitin upang magbayad ng isang account na nagcha-charge ng isang mas mataas na rate ng interes at kung saan ang mga tuntunin ay hindi kanais-nais kaysa sa check ng kaginhawahan," makatuwiran na gamitin ito, sabi niya. "Ang 0% na mga alok ay mabuti. Kailangan mo lamang maging sigurado sa iyong kakayahan na bayaran ang iyong inilipat na balanse sa tagal ng panahon."

Maaari rin silang lumikha ng pananakit ng ulo sa pananalapi. "Kung saan ang mga mamimili ay nakarating sa problema ay kapag inaasahan nilang babayaran nila ang balanse sa loob ng 0% na tagal ng panahon, ngunit may hindi inaasahan na nangyayari at hindi nila ito mababayaran," sabi ni McClary. "Iyon ay maaaring makagawa ng pangit na sitwasyon, tulad ng pagiging sinisingil ng interes sa buong balanse, pabalik sa simula."

Gayunpaman, gumamit ka ng tseke ng credit card, pinindot mo ang credit line sa iyong credit card at nagdaragdag sa iyong balanse. Narito ang ilang mga katanungan upang hilingin bago mo punan ang isa sa mga tseke. Kung ang mga sagot ay hindi malinaw mula sa dokumentasyon na may mga tseke, tawagan ang iyong issuer card at direktang magtanong.

Ano ang mga tuntunin sa paggamit ng tseke bilang cash?

Ang mga tseke ng serbesa ay madalas na may 0% na taunang porsyento na rate para sa isang tiyak na tagal ng oras. Ngunit maaaring mag-aplay lamang ang libreng panahon ng interes kung gagamitin mo ang tseke upang maglipat ng balanse sa iyong card.

Tiyakin na ang 0% APR ay nalalapat din kung gumagamit ka ng tseke upang gumawa ng isang pagbili o isang cash na deposito sa iyong bank account. Ang mga gamit na iyon ay maaaring ituring na mga paglago ng salapi. Ang APRs ng cash advance ay maaaring 20% ​​o mas mataas at kadalasan ay may bayad na 4% o 5% ng halaga na iyong hiniram. Mayroon ding limitasyon sa kung magkano ang maaari mong isulat ang check para sa.

"Kapag ginamit para sa isang cash advance," sabi ni McClary, "sinisingil ka sa rate ng interes ng cash-advance ng credit card. Ito ay kung saan kailangan mong maging maingat, alam kung ano ang ibig sabihin nito sa mga tuntunin ng gastos sa iyo."

Ano ang ibig sabihin ng 0% na panahon ng APR para sa mga pagbili?

Ang rate ng interes sa mga tseke sa kaginhawahan ay nakakalito mula sa get-go. Maaari mong i-save ang ilang mga interes upfront sa 0% APR - ngunit maaari talagang tumataas ang pagtaas ng interes na binabayaran mo sa mga pagbili.

Narito kung bakit. Kung binabayaran mo ang iyong balanse nang buo bawat buwan, kadalasang nagbibigay sa iyo ng mga credit card ng isang "walang bayad na interes" na walang interes sa mga pagbili. Nangangahulugan ito na kapag gumawa ka ng isang pagbili, ang interes ay hindi magsisimula sa pag-akit dito hanggang matapos ang pagsisimula ng pagsingil at ang iyong susunod na pagbabayad ay dapat bayaran. Depende sa kapag gumawa ka ng isang pagbili, ang mga panahon ng biyaya ay maaaring maging hangga't 50 araw.

Kung nagdadala ka ng isang balanse sa iyong card mula sa isang buwan hanggang sa susunod, gayunpaman, wala kang panahon ng palugit, at ang interes ay nagsisimula kaagad sa mga pagbili. Kapag gumamit ka ng tseke sa kaginhawaan upang maglipat ng balanse, kailangan mong bayaran ang kabuuan ng nailipat na halaga sa susunod na takdang petsa, o mawawalan ka ng panahon ng biyaya para sa mga pagbili. "Sa ilan sa mga tseke, maaari kang matamaan ng mga singil sa interes sa sandaling ang balanse ay ilagay sa iyong account," sabi ni McClary.

»KARAGDAGANG: Paano gumagana ang mga panahon ng bangko ng credit card

Hindi ka makakakuha ng hit sa interes sa mga pagbili kung kasalukuyan kang mayroong 0% APR sa lugar sa parehong mga paglilipat ng balanse at mga pagbili. Iyon ay maaaring maging kaso kung ikaw pa rin sa iyong pambungad na 0% na panahon sa isang mas bagong card at ang issuer ay nagpapadala sa iyo ng mga tseke sa kaginhawaan.

Inirerekomenda ng Consumer Financial Protection Bureau na bayaran mo ang anumang balanseng inilipat mo sa 0% sa panahon ng walang bayad na interes at hindi mo gagamitin ang card hanggang sa mabayaran mo ang balanse na iyon.

Mayroon bang bayad sa balanse transfer?

Ang mga bangko ay karaniwang naniningil ng bayad upang maglipat ng balanse - 3% hanggang 5% ng bawat halagang inilipat, na may minimum na $ 5 hanggang $ 10, depende sa card. Kung nagpaplano ka ng balanse sa paglipat, suriin na ang mga numero ay may katuturan. Kung ikaw ay naglilipat ng isang balanse na $ 5,000, halimbawa, maaari kang mabawasan ng $ 150 hanggang $ 250. Gayundin, hindi pinapayagan ka ng karamihan sa mga bangko na ilipat ang mga balanse mula sa iba pang mga account na mayroon ka sa bangko na iyon.

Ano ang limitasyon sa credit sa iyong card?

Kung ang halaga na inilalagay mo sa iyong credit card sa isang tseke (kasama ang anumang bayarin sa bayarin sa balanse) ay nagdudulot sa iyo sa iyong limitasyon sa kredito, ikaw ay may problema.Kapag nagpapatuloy ka sa iyong credit limit gamit ang isang tseke ng credit card, sabi ni McClary, "ang parehong mga bagay na mangyayari tulad ng kapag pumunta ka sa paglipas ng iyong limitasyon ng credit card - bayarin sa multa, mga rate ng interes ng parusa. Kailangan mong tingnan ang iyong balanse at alamin kung gaano ka ng iyong credit line na ginagamit mo bago mo gamitin ang tseke."

Mayroon bang 'paggamit ng' petsa, at ano ang mga tuntunin?

Tulad ng yogurt, ang mga alok na ito ay may petsa ng pag-expire. Mayroon kang isang tiyak na tagal ng panahon upang gumawa ng isang paglipat o gamitin ang tseke para sa isang cash advance o upang magbayad para sa merchandise. Iba't ibang mga tuntunin ng paggamit. Minsan ay tinanggihan ang isang tseke na nakasulat pagkatapos ng petsa; kung minsan ang taga-isyu ay sisingilin ang regular na APR sa anumang tseke na nakasulat pagkatapos ng petsa ng paggamit-gamit. Kaya siguraduhing alam mo ang mga tuntunin.

Makakaapekto ba ang mga check ng credit card sa iyong mga marka ng credit?

Ang pagsusuring credit card ay hindi dapat makapinsala sa iyong mga marka ng credit hangga't pinamamahalaan mo ang iyong credit card nang may pananagutan - nagbabayad sa oras at pinapanatili ang iyong balanse. "Ngunit kung humiram ka ng malaking halaga, na magbabago sa ratio ng iyong utang, o max out ang iyong credit line, maaari mong ipadala ang iyong iskor sa maling direksyon," sabi ni McClary.

Bilang karagdagan, sinasabi niya, "Kung ginagamit mo ito upang ilipat ang mga balanse mula sa ibang mga account, pagkatapos ay isara ang mga account na iyon, magkakaroon ka ng masyadong maraming aktibidad sa iyong ulat ng kredito, at maaaring masama ito. Maaari mong ipadala ang iyong credit score sa basement."

Mga alternatibo sa mga tseke ng credit card

Kahit na hindi ka makakakuha ng 0% na rate ng interes, ang pagkuha ng isang personal na pautang o isang home equity loan o linya ng kredito ay maaaring isang mas ligtas na paraan upang makakuha ng cash. Ang mga personal na pautang ay may mas mababang rate ng interes kaysa sa mga credit card, depende sa iyong credit score. Ang mga pautang sa equity ng bahay ay mayroon ding mas mababang mga rate ng interes, at ang interes na iyong binabayaran sa utang ay maaaring mabawas sa buwis, tulad ng interes sa mortgage.

Kung nagpasya kang tanggapin ang alok ng credit card check, sabi ni McClary, "kailangan mong magkaroon ng plano para sa sitwasyong pinakamasama. Bilang kaakit-akit bilang alok ay, kailangan mong harapin ang posibilidad na hindi mo maaaring gawin ito sa linya ng tapusin. Magkaroon ng plano para sa kabayaran kung mangyari iyan."

Kung hindi mo ginagamit ang mga tseke, tiyaking direktang pumunta sila sa shredder.

Itigil ang mga alok

Kung hindi mo nais na matukso sa mga alok na ito, o kung ayaw mo lang sa pagpuno ng iyong mailbox at shredder, maaari kang mag-opt out. Ang OptOutPrescreen.com ay pinapatakbo ng Equifax, Experian at TransUnion credit bureaus at Innovis Data Solutions. Pumunta sa www.optoutprescreen.com o tumawag sa 1-800-5-OPT-OUT.

Online at sa telepono, maaari kang mag-opt out sa mga solicitations para sa credit at insurance na alok para sa limang taon. Kakailanganin mong punan ang mga personal na detalye, kabilang ang iyong numero ng Social Security.

Kung nais mong mag-opt out magpakailanman, maaari mong simulan ang kahilingan sa online, ngunit kailangan mong punan at mail sa Permanent Opt-Out Election form, na nakuha mo sa website.

Si Ellen Cannon ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.