Paano Maaaring Ibahin ng 'Mga Yunit ng Panganib' ang Seguro sa Kotse

Ang paglalagay ng isang presyo tag sa seguro ng kotse ay palaging isang bagay ng isang laro sa paghula. Hindi maaaring masubaybayan ng mga tagaseguro ang iyong pagmamaneho sa buong oras, kaya itinakda nila ang mga rate gamit ang mga predictive factor tulad ng iyong edad, kasarian at kasaysayan ng mga pag-crash at pag-angkin. Subalit ang ilang mga insurers ay may mga plano para sa pag-aaral ng panganib na maaaring magbago kung paano sila naniningil para sa auto insurance.

Allstate kamakailan ang naging pinakabagong insurer na maghain ng isang patent application para sa isang bagong sistema ng pagpepresyo na naniningil ng mga customer batay sa panganib ng bawat biyahe - sumali sa mga kakumpitensya tulad ng Estado Farm at Travelers Insurance, na gumawa ng katulad na mga application ng patent.

Narito ang ideya: Ang paggamit ng sopistikadong teknolohiyang pagsubaybay, ang isang kumpanya ay makakapag-customize ng mga rate ng driver para sa bawat biyahe ayon sa kung aling mga kalsada ang kanilang pipiliin, kung anong oras ang kanilang itulak, ang panahon at sino ang nasa sasakyan, bukod sa iba pang mga kadahilanan. Maaari mong suriin ang inirekumendang "cheapest," mas mababa peligro, ruta sa pamamagitan ng iyong smartphone o iba pang device.

Habang nananatili itong makita kung anong partikular na teknolohiya ang lumilitaw, ang mga kumpanya ay nagbigay ng senyas kung paano magbabago ang pagpepresyo ng auto insurance sa mga application ng patent na ito.

Ang pagpili kung aling daan ang gagawin ay magiging mas malaking desisyon

Para sa karamihan ng mga drayber, ang pagpili kung paano makakakuha ka mula sa point A hanggang point B ay hindi mag-iisip. Ngunit sa ilalim ng trip-based na seguro sa kotse, kailangan mong timbangin ang mga pagpipilian sa ruta ng maingat - o magbayad ng mas mataas na presyo ng seguro para sa biyahe.

Ang aplikasyon ng Allstate sa U.S. Patent Office, na tinatawag na "Risk Mitigation Risk," ay nagmungkahi ng pagtatalaga ng "mga halaga ng panganib" sa paglawak ng kalsada batay sa impormasyon tulad ng trapiko, mga pattern ng aksidente, mga katangiang pang-heograpiya, mga isyu sa panahon at higit pa. Halimbawa, ang pag-iwan sa isang partikular na interseksyon sa halip na tuwid o pakanan ay maaaring ituring na mas mapanganib, batay sa kasaysayan ng aksidente sa intersection na iyon.

Ang mga segment ng daan na may mas mataas na mga halaga ng panganib ay magdadala ng mas mataas na mga gastos sa seguro kung ikaw ay magmaneho sa mga ito. Ang layunin ay ang "mag-promote at gantimpalaan ang panganib na pagpapagaan" sa mga mamimili, ayon sa patent. Sa kakanyahan, maaari kang magplano ng mga biyahe batay sa kung magkano ang gusto mo o kaya mong gastusin.

Sa halip na bumili ng isang six- o 12-month na patakaran, gusto mong bumili ng "mga yunit ng panganib," at kailangan mong subaybayan kung gaano ka mabilis na ginagamit ang mga ito.

Halimbawa, ang pinakamabilis na paraan sa iyong patutunguhan ay maaaring mas mapanganib, at sa gayon ay mas mahal, kaysa sa mas mabagal na mga ruta na inirerekomenda ng iyong tagapag-ayos. Kailangan mong magpasya kung ang kaginhawaan ng isang mas maikling biyahe ay nagkakahalaga ng pagsunog sa pamamagitan ng iyong mga yunit ng peligro at kinakailangang bumili ng mas maraming mga yunit ng mas maaga.

Inilalarawan ng Insurance Insurance ang isang katulad na sistema sa isang application ng 2014 patent. Sa halip na italaga ang isang halaga ng panganib sa mga segment ng kalsada, gayunpaman, ang kumpanya ay nagmumungkahi ng pagpapangalan ng iba't ibang mga "zone ng peligro," mga lugar na may aksidente, aktibidad ng pulisya, pagkawala ng seguro at iba pang mga isyu.

Ang data ng peligro-zone, ang mga tala ng Travelers, ay maaaring gamitin upang malaman kung ang mga driver ay haharap sa mga surcharge sa kanilang mga rate o diskuwento kung karaniwang iniiwasan nila ang panganib.

»Ihambing: Mga quote ng seguro sa kotse

Ano pa ang gustong malaman ng mga tagatustos tungkol sa iyong mga biyahe

Ang ruta na iyong ginagawa ay hindi ang tanging bagay na maaaring isaalang-alang ng seguro. Sa 2015 patent application para sa trip-based na seguro, binabalangkas ng Estado Farm ang isang plano para sa pagsubaybay:

• Ang oras ng araw na karaniwang ginagamit mo.
• Mahina na pagmamaneho na pag-uugali, tulad ng swerving o tailgating.
• Gaano kadalas ka huminto sa panahon ng mga biyahe.
• Ang mga tipikal na pasahero o karga na iyong dadalhin.
• Ang tipikal na haba ng iyong mga biyahe.

»KARAGDAGANG: Isinasaalang-alang ng State Farm ang presyo ng seguro sa kotse sa pamamagitan ng biyahe

Ang katapusan ng tradisyonal na premium ng seguro?

Ang pagbili ng seguro sa kotse sa mga yunit ng panganib ay makikinabang sa mga drayber na maaaring mag-abot sa kanilang mga yunit sa mahabang panahon. Halimbawa, ang mga motorists na mababa ang mileage ay gagawing ideal na kandidato, sabi ni Jared Smollik, actuarial director sa Verisk Insurance Solutions, isang grupo ng analyst.

Binabanggit din ni Allstate ang ideya ng sistema ng "pay-as-you-drive". Sa modelong ito, sa halip na ibenta ang mga driver ng mga yunit ng peligro nang maaga, ang kumpanya ay magdaragdag ng pinagsamang halaga ng panganib ng lahat ng iyong mga biyahe at singilin ka nang naaayon sa dulo ng iyong ikot ng pagsingil.

Ang isa pang posibilidad, sabi ni Smollik, ay ang mga insurer ay magbebenta pa rin ng tradisyunal na mga patakaran sa takdang panahon at nag-aalok ng mga patakaran batay sa paglalakbay bilang isang insentibo para sa mas mahusay na pagmamaneho. Ang mga insurer ay maaaring mag-alok ng mga diskwento sa mga mamimili na tuloy-tuloy na magmaneho nang may pananagutan at piliin ang pinakaligtas na ruta, sabi niya, nang walang labis na pagpaparusa sa ibang mga drayber na hindi pamasahe.

Kapag aasahan ang insurance na batay sa biyahe

Kinikilala ng Smollik na marahil ay mga taon bago ang aming mga sasakyan ay may kinakailangang teknolohiya upang suportahan ang bagong sistema ng pagpepresyo ng seguro. Ngunit itinuturo niya na ang kasalukuyang mga programa na nakabatay sa paggamit ay maaaring magbigay ng mga driver ng isang magaspang na kahulugan para sa kung ano ang isang patakaran na nakabatay sa paglalakbay.

Ang ilang mga kumpanya ay nag-aalok ng mga naturang programa, na kung saan subaybayan ang mga pag-uugali tulad ng bilis ng takbo at mahirap pagpepreno at gamitin ang mga resulta upang pinuhin ang mga rate ng seguro ng driver at magbigay ng feedback sa kanilang mga gawi sa pagmamaneho. Ang mga customer na sumubok sa tubig na may seguro sa paggamit sa paggamit ay maaaring mapagtanto ang mga benepisyo nito, sabi niya, at mas madaling makalipat sa pagpepresyo batay sa mga biyahe o mga yunit ng peligro.

Half ng mga driver ang tumatanggap ng seguro sa paggamit ng paggamit kapag ito ay inaalok, at marami pa ang interesado sa kung paano maaaring makinabang ang mga aparato sa pagsubaybay sa kanila, ayon sa isang pag-aaral sa 2016 ng LexisNexis.

Ang mas malaking roadblock sa pagpapatupad ng trip-based na seguro ay ang hamon ng pagkolekta ng sapat na impormasyon tungkol sa mga daan upang tumpak na i-rate ang kanilang antas ng panganib, tulad ng isinasaalang-alang ng Allstate. Ito ay isang mahaba at hindi praktikal na proseso, sabi ni Smollik, dahil sa dami ng pagmamasid na kailangan.

"Hindi ito isang isyu ng teknolohiya," sabi niya, "ngunit isa sa data."

Kaya sa ngayon, ang mga insurer ay kailangang gumawa ng hindi nalalaman kung kinuha namin ang Quiet Court o Rocket Road patungo sa bahay ni Lola, bagaman lumilitaw na magagawa nila sa hinaharap.

Si Alex Glenn ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected].

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng USA Today.