Dapat ba nating Ipag-utos ang Mas Mataas na Saklaw ng Pananagutan ng Auto Insurance?

Auto Insurance Claims

Talaan ng mga Nilalaman:

Mga Auto Insurance Premium
Solusyon
Hanapin Out para sa Number One.

ni Jason Van Steenwyk

Napagpasyahan ni Mike Duggan na lumipat mula sa mayaman sa Detroit suburb ng Livonia papunta sa Lungsod ng Detroit mismo upang makatakbo siya para sa alkalde, siya ay nagulat sa kung ano ang nangyari sa kanyang mga premium ng seguro ng kotse. Dinoble sila. Parehong driver, parehong kotse, at kahit na isang mas maliit na magbawas kaysa sa kung ano siya ay nagmamaneho sa bayan sa bawat araw mula sa Livonia. Ang pagkakaiba lamang ay ang paglipat sa timog ng sikat na 8 Mile sa isang urban na zip code ng Detroit.

Nanalo si Duggan sa kanyang lahi para sa alkalde noong Nobyembre 2013, pagkatapos ng isang agresibong panulat sa kampanya - at nagpaputok ng isang pagbaril sa pana ng poker: Ipinanukala niya na ang Lungsod ng Detroit ay magsimula ng sarili nitong kompanya ng auto insurance.

Mga Auto Insurance Premium

Bakit mataas ang mga premium? Kung humingi ka ng industriya ng seguro, sinasabi nila na ang kanilang pagkakalantad ay mas mataas sa panloob na mga lungsod dahil sa mas mataas na trapiko, mas mataas na mga rate ng pagnanakaw at break-ins, mga customer na hindi mapagkakatiwalaan ang kanilang mga premium, at masyadong maraming mga motorista na walang seguro.

Kung hihiling ka ng mga kritiko ng industriya, tulad ng Consumer Federation, sasabihin nila sa iyo na ang mga kompanya ng seguro ay nagkasala ng pagsasagawa ng pag-redline sa isang lawak na hindi namin tatanggapin mula sa mas mabigat na regulasyon ng industriya ng pagbabangko at pagpapautang sa pederal.

Anuman ang mga dahilan, ang mga premium ay, sa katunayan, ay higit na makabuluhang mas mataas sa mga lunsod o bayan kaysa sa mga suburbs - sa gayon ang paggawa ng seguro sa kotse ay mas mura para sa mga nagtatrabahong indibidwal sa mga lungsod sa loob. Para sa kadahilanang ito, ang mga itim at Hispaniko ay sapilitang magbayad ng mas mataas na mga rate, sa average, kaysa sa mga puti - at ang mga mahihirap na pamilya ay sapilitang magbayad ng higit sa mas mayaman na mga pamilya para sa parehong coverage.

Iyon ay, kapag pinili nilang makakuha ng coverage sa lahat. Sa ilang mga rehiyon, anim sa sampung driver ang nasa uninsured na kalsada, ayon sa Consumer Federation, na mas pinupuna ang industriya ng seguro sa seguro para sa aktibong nakikita ang kaibahan sa mga residente ng panloob na lungsod.

At dito ay isang mahirap na kumbento para sa mga gumagawa ng mga patakaran: Ang mga walang seguro at mga underinsured driver ay nagpapalabas ng isang tunay na pang-ekonomiyang panganib para sa lahat ng iba pang mga driver sa kalsada - ngunit nangangailangan ng mas mataas na antas ng pananagutan na pagsakop ay itulak ang mga minimum na antas ng premium up, lampas sa mga antas na nagtatrabaho klase indibidwal na nagkakaroon ng problema sa pagpapalaganap. Kung dagdagan natin ang ipinag-utos na saklaw at kung gayon ang mga premium, ang bilang ng mga hindi nakaseguro na mga driver sa kalsada ay lalago kasama nito - at sinasamantala natin ang mga kriminal na tao na nagsisikap lamang na makarating sa kanilang mga pagtaas ng mga shift na nagtatrabaho bilang mga cashier, mga kawani ng benta, mga convenience store manager, mga manggagawa sa serbisyo sa pagkain, at iba pa.

Ngunit ang mga taong ito ay umaasa sa kanilang mga kotse upang ilagay ang pagkain sa mesa. Ang pagmamay-ari ng kotse, nagpapakita ng mga pag-aaral, nagpapabuti ng posibilidad ng pagtatrabaho ng 80 porsiyento, at nagdaragdag ng $ 275 sa lingguhang sahod. Bukod pa rito, ito ay may posibilidad na magdagdag ng tungkol sa 8.5 linggo ng trabaho kada taon.

Hindi tulad ng mga kompanya ng seguro ang nagsisikap na umabot sa mga komunidad ng panloob na lungsod. Halimbawa, nakita ng isang surbey ng Washington, DC na sa 80 na mga opisina ng seguro sa loob ng Distrito, 45 sa kanila ay matatagpuan sa dalawang pinakamataas na kita na bangko, habang ang mga residente ng pinakamahihirap na dalawang ward ay kailangang gumawa ng tatlong mga tanggapan sa pagitan nila.

Ipinakikita ng mga pinagmumulan ng industriya na ang mga lugar ng panloob na lunsod ay may 36 porsiyento na higit pang mga claim ng pananagutan sa bawat 100 na sakop na tao, at 48 porsiyento na higit pang mga claims sa banggaan sa bawat 100 tao Ang mga numerong ito ay lubos na nauugnay sa mga populasyon ng lahi ng mga minorya, at negatibong sang-ayon sa kita.

Ang mga kompanya ng seguro ay gumagamit ng impormasyon sa mga trabaho ng mga driver, antas ng edukasyon at mga rating ng credit upang magtakda ng mga premium. Hindi nila maaaring gamitin ang mga antas ng kita upang piliin ang kanilang mga kostumer, sapagkat ang mga natukoy na iligal na diskriminasyon. Ngunit patuloy nilang ginagamit ang ibang mga tagapagpahiwatig bilang mga proxy para sa kita.

Ayon sa Insurance Information Institute, isang pangkat ng kalakalan na inisponsor sa industriya, "ipinakikita ng mga pag-aaral ng aktibo na kung paano pinamahalaan ng isang tao ang kanyang mga pinansiyal na gawain, na kung saan ang isang marka ng seguro ay nagpapahiwatig, ay isang mahusay na predictor ng mga claim sa seguro. Ang mga marka ng seguro ay ginagamit upang tulungan ang mga tagaseguro na makibahagi sa mas mababa at mas mataas na mga panganib sa seguro at sa gayon ay singilin ang isang premium na katumbas ng panganib na ipinapalagay nila. Sa istatistika, ang mga taong may mahinang marka sa seguro ay mas malamang na maghain ng claim."

Ngunit ang pagkakaiba sa mga presyo ay tila napupunta sa kabila kahit na ang mga numero na inaalok ng industriya ng seguro sa sarili nitong pagtatanggol. Habang ang mga lungsod sa loob ay kumakatawan sa 36 porsiyento ng higit pang mga claim ng pananagutan, per capita, at 48 porsiyento ng higit pang mga banggaan, ang kanilang mga premium ay higit sa dalawang beses na mas mataas.

Bukod pa rito, ang impormasyon mula sa mga opisina ng mga awtorisadong insurance ng ilang estado ay nagpapahiwatig na ang ilang mga pangunahing tagaseguro ay aktuwal na naniningil mas mababa mga premium para sa mga karaniwang pakete ng pananagutan kaysa para sa mga patakaran ay nakakatugon lamang sa mas mababang mga minimum na estado.

Solusyon

Gusto ng Consumer Federation of America na makita ang ilang interbensyon ng pamahalaan sa ngalan ng mga mabuting driver na may mas mababang kita na umaasa sa kanilang mga kotse upang maging produktibo at nagtatrabaho. Ang isang modelo ay ang California Low Cost Auto Insurance program, na nagbibigay ng basic coverage ng pananagutan sa mga mabuting driver para sa mga $ 250 hanggang $ 350 kada taon. Ang saklaw na ito ay makakakuha ka ng minimum na saklaw ng pananagutan na kinakailangan sa pagmamaneho sa California:

Ang isang pangunahing patakaran sa ilalim ng coverage sa programa ng Low Cost Auto Insurance ng California ay nagbibigay ng:

Hanggang $ 10,000 bawat tao kung sakaling may pinsala sa katawan o kamatayan
Hanggang $ 20,000 bawat aksidente sa kaso ng pinsala sa katawan o kamatayan
Hanggang $ 3,000 para sa pinsala sa ari-arian

Ang mga kalahok na driver ay maaaring magdagdag ng $ 10,000 sa bawat tao at $ 20,000 sa coverage sa pinsala sa katawan, masyadong, para sa isang karagdagang bayad, pati na rin ang coverage ng medikal na bayad na $ 1,000 bawat tao.

Ang New Jersey ay may sariling programa ng Espesyal na Auto Insurance Policy (SAIP), na pinaghihigpitan sa mga tatanggap ng Medicaid, na nagpapahintulot sa mga kwalipikadong driver na magmaneho para sa $ 365 bawat taon - tinatawag din na "dollar-a-day" na programa. Ang problema sa programang ito, gayunpaman, ay hindi nagbibigay ng proteksyon sa anumang pananagutan. Maliwanag, ang mga taong nakakatugon sa kita ng Medicaid at mga kinakailangan sa pag-aari ay magiging mahirap o imposible upang mangolekta ng mga pinsala mula sa.

Ang 22,000 mga driver na kasalukuyang nasa kalsada ay isang panganib sa ibang mga drayber sa kalsada, at isang mahusay na dahilan upang bumili ng seguro sa segurong hindi seguro / underinsured mula sa iyong sariling carrier. Ngunit ang mga driver na ito ay maaaring maging sanhi ng matinding pinsala o kamatayan sa mga nagbibisikleta, mga bata, pedestrian at iba pa na walang dahilan upang magdala ng auto insurance. Tila na ang solusyon ng New Jersey napupunta masyadong malayo.

Hanapin Out para sa Number One.

Anong pwede mong gawin? Well, sa ngayon, kami ay nananatili sa mga marka ng credit na ginagamit bilang isang proxy para sa panganib ng mga driver. Kaya bukod sa pagiging isang ligtas na driver, sa pangkalahatan, maaari kang gumawa ng isang dent sa iyong premium ng seguro sa pamamagitan ng pagsubaybay sa iyong mga singil.

Maaari mo ring tanungin ang iyong ahente tungkol sa mga diskuwento ng multi-line at multi-kotse, at mga diskwento para sa mga pinakabagong giz-safe safety gizmos sa iyong kotse.

Mayroon ka bang mga tinedyer? Panatilihin ang kanilang mga grado. Ang ilang mga carrier ay nag-aalok ng diskwento para sa mga batang driver na may mahusay na grado.

At, siyempre, maaari kang makatipid ng pera sa pamamagitan ng paglipat sa isang mas maraming suburban o rural na lugar. Maaari kang pumunta online upang ihambing ang hypothetical na mga panipi mula sa iba't ibang mga zip code at address, kaya maaari mong makita ang pagkakaiba sa iyong sarili. Idagdag ang mga pagtitipid, sa seguro ng kotse, kung mayroon man, sa iyong proseso ng paggawa ng desisyon tungkol sa kung saan mo gustong mabuhay.

Magbasa pa mula sa Investmentmatome