Ano ang Itanong sa Iyong Sarili Bago Magamit ang isang ISA na Magbayad para sa Kolehiyo

Ang mga kasunduan sa pagbabahagi ng kita ay nagpapahintulot sa mga mag-aaral na punan ang isang puwang sa financing ng kolehiyo sa pamamagitan ng pagsang-ayon na gumawa ng mga pagbabayad sa isang mamumuhunan batay sa isang porsyento ng kanilang kita para sa isang takdang panahon pagkatapos ng graduation. Tulad ng karamihan sa mga bagay na may kinalaman sa pera, may ilang mga kadahilanan upang timbangin bago ka mag-sign sa isa sa mga deal na ito.

Mga potensyal na benepisyo

Ang mga ISA ay hindi katulad ng utang. Hindi tulad ng isang pautang, walang interes na kasangkot sa ISAs, at hindi mo kailangang bayaran ang isang nakapirming halaga. Sa halip, binabayaran mo ang isang porsyento ng iyong kita para sa itinakdang term ng kontrata, kung ang kabuuang halaga na nabayaran ay mas mababa o higit pa kaysa sa buong halaga na iginawad.

Tulad ng sa iyong credit score, dahil mayroon kang obligasyon na magbayad, ang katunayan na ikaw ay gumawa ng isang pagbabayad ay ipapasa sa mga ahensya ng pag-uulat ng credit, ngunit walang natitirang balanse ang maaaring iulat, ayon kay Casey Jennings, chief operating officer ng 13th Avenue Pagpopondo, isang hindi pangkalakal na naglalayong mapabuti ang pag-access sa kolehiyo para sa mga mag-aaral na may mababang kita at nagpapatakbo ng isang pilot na programa ng ISA sa Allan Hancock College sa Santa Maria, California. "Ang ideya ay dapat kang makakuha ng kredito para sa paggawa ng mga pagbabayad, at makakatulong ito sa iyo na maitayo ang iyong kasaysayan ng kredito, ngunit hindi magkakaroon ng pag-record ng iyong halaga na pinondohan dahil walang naitaguyod na obligasyon na gumawa ng mga pagbabayad," sabi ni Jennings. "Hangga't nagawa mo ang pagbabayad, ito ay magpapakita ng positibo sa iyong credit score."

Space na kumuha ng isang nontraditional landas. Dahil ang mga pagbabayad ng ISA ay nakabatay sa kita sa halip na isang inireseta na halaga, maaari kang magkaroon ng mas maraming mga pagkakataon upang makapag-aral pagkatapos ng kolehiyo - tulad ng paggawa ng hindi pangkalakal na trabaho, paglalakbay o pagsisimula ng isang negosyo - nang hindi nababahala kaagad sa mga malaking pagbabayad ng utang.

Pagbawas sa bangkarota. Ang pangkaraniwang utang ng mag-aaral sa pangkalahatan ay hindi maaaring ma-dismiss sa bangkarota. Ang isang ISA ay nakalista bilang isang obligasyon sa pagkabangkarote at itinuturing na tulad ng iba pang mga hindi obligadong obligasyon sa pagbabayad, tulad ng utang sa credit card, ayon sa Purdue Research Foundation. Maaaring bale-walain ng korte ang obligasyon sa pagbabayad kung ang isang estudyante ay magiging bangkarote.

Hindi ka babayaran kung wala ka sa trabaho. Maaari mong ihinto ang paggawa ng mga pagbabayad ng ISA kung nawalan ka ng trabaho; pagkatapos ng lahat, hindi ka maaaring may utang na porsyento ng iyong kita kung wala kang kita. Ang iyong termino sa pagbabayad ay kadalasang mag-freeze hanggang sa makita mo ang trabaho muli, at pagkatapos ay ang mga pagbabayad ay ayusin sa iyong bagong kita. Ang ilang mga ISA, tulad ng programa ng Back a Boiler ng Purdue University, ay maaari ring isama ang isang minimum na sukatan ng kita na kailangan mong matugunan bago magsimula ang mga pagbabayad. Sa mga pribadong pautang sa mag-aaral, depende sa tagapagpahiram, ang dami ng oras na maaari mong ihinto ang iyong mga pagbabayad dahil sa pinansiyal na kahirapan ay karaniwang limitado.

Maaaring bungkalin ang mga pagbabayad. Depende sa mga tuntunin ng ISA, maaari kang magkaroon ng takip sa pagbabayad. Iyon ang pinaka kapaki-pakinabang para sa mga taong nagtapos na nakakakuha ng napakataas na kita, kaya hindi sila nagtatapos sa labis na pagpapahiram. Halimbawa, ang programa ng Purdue's ISA, ay nag-aalok ng isang kisame sa pagbabayad na 2.5 beses sa unang halaga ng ISA.

Mga potensyal na kakulangan

Ang iyong mga pagbabayad ay magbabago. Mas gusto mong gumawa ng matatag na halaga ng pagbabayad, at hindi mo inaasahan na may ISA. Maliban kung ang iyong kita ay mananatiling eksaktong pareho sa termino ng pagbabayad, ang iyong mga pagbabayad ay tataas habang ang iyong kita ay tumataas.

Hindi ka maaaring magbayad nang maaga. Hindi tulad ng isang pautang, hindi ka maaaring magbayad ng balanse nang maaga. Ang mga pagbabayad ay dapat magpatuloy sa hanay ng porsyento ng iyong kita hanggang sa matapos ang natukoy na termino o ang isang bayad na bayad ay naabot.

Ang mas mataas na mga porsyento ay maaaring kumain ng iyong take-home pay. Depende sa mga tuntunin ng iyong kasunduan, ang iyong pagbabayad ay maaaring makaapekto sa iyong badyet nang higit sa iyong naisip na gagawin. Kung nagtatapos ka ng mas maraming pera kaysa sa iyong inaasahan, mas malaki ang utang mo sa iyong mamumuhunan. Gayunpaman, maaaring kasama sa iyong plano ang takip sa mga pagbabayad.

Hindi ito isang pautang, ngunit … Ang isang ISA ay isang legal na umiiral na kontrata na may kinalaman sa pagbabayad ng pera sa paglipas ng panahon. "Kapag ang isang tao ay may utang sa ibang tao na bumalik para sa pera, mahirap na isiping iyon bilang pautang," sabi ni John Zurick, executive vice president ng American Student Assistance, isang nonprofit na nakatuon sa mas mataas na edukasyon financing. Sinabi ni Zurick na kailangang maunawaan ng mga mag-aaral ang mainam na pag-print na nagbabalangkas kung ano ang mangyayari kung hindi sila gumawa ng mga pagbabayad.

Maaari kang mabakante para sa default. Kung nagtatrabaho ka ngunit hindi gumagawa ng mga pagbabayad sa iyong ISA, maaari mong i-default ang obligasyon. Kung mangyari ito, ang ISA mamumuhunan ay maaaring kumuha ng legal na aksyon laban sa iyo.

Walang malinaw na mga batas sa proteksyon ng consumer para sa mga ISA. Si Seth Frotman, ombudsman ng pautang sa mag-aaral para sa Consumer Financial Protection Bureau, ay nagsasabi na mahalaga para sa mga mamimili na malaman ang mga gastos at panganib ng mga produkto ng pinansya. Ang imprecise na katangian ng ISAs ay imposible upang matukoy nang eksakto kung ano ang magiging buwanang pagbabayad, kaya mas mahirap na maunawaan ang mga gastos at mga panganib nang maaga.

Tumingin bago ka tumalon

Bago ka mag-sign up para sa isang ISA, isaalang-alang ang mga salik na ito:

Ang iyong mga pangunahing. Kung ikaw ay majoring sa teatro o tula, hindi ka maaaring makakuha ng mga termino bilang kanais-nais bilang iyong peer pag-aaral ng accounting o ibang patlang na tiningnan bilang potensyal na mapagbigay ng isang mas mataas na kita.

Mga potensyal na kita ng kita. Tingnan ang mga site tulad ng PayScale at Glassdoor o ng Bureau of Labor Statistics upang tantiyahin ang pagsisimula ng mga suweldo at mga average na kita para sa mga karera na interesado kang gawin. Makakatulong ito sa iyo na mas mahusay na tantiyahin kung anong uri ng pagbabayad ang maaari mong gawin sa isang ISA sa hinaharap.

Ang mapagkukunang financing. Ang isang unregulated na merkado ay maaaring manghuhula ng mga mapanirang gawi, sabi ni Zurick. Isaalang-alang ang pinagmumulan ng pagpopondo at track record ng mamumuhunan, lalo na kung ito ay isang pribadong mamumuhunan.

Ang porsyento ng kita ay kwalipikado para sa iyo. Ang pag-alam sa porsyento ng iyong kinikita na inaasahang makakakuha ka ng bawat buwan ay mahalaga sa paggawa ng matalinong desisyon. Kung maaari kang makakuha ng isang mababang porsyento - sa hanay ng 3%, halimbawa - ang isang ISA ay maayos na gumagana para sa iyo. Kung mas mataas ito, hindi ito malinaw. Ang programang Purdue, halimbawa, ay nagpapahintulot sa ISA na porsyento ng hanggang 15%. Bago pumasok sa isang kasunduan para sa isang mataas na porsyento ng iyong kita, timbangin kung paano ito makakaapekto sa iyong badyet sa paglaon.

Lokasyon at gastos ng pamumuhay. Pag-aralan ang halaga ng pamumuhay sa lugar kung saan nais mong makahanap ng trabaho pagkatapos mong magtapos. Matatakpan ba ng iyong inaasahang kita ang halaga ng pamumuhay sa lugar na iyon, na nagpapahintulot sa porsyento na iyong babayaran sa iyong ISA?

Ang gastos ng iyong iba pang financing sa kolehiyo. Kung naghahanap ka ng isang ISA, malamang na mayroon ka ng mga pautang sa mag-aaral. Alamin kung magkano ang kakailanganin mong bayaran sa mga utang na iyon pagkatapos mong mag-aral at salik sa iyong badyet upang makita kung maaari mo ring bayaran ang isang ISA na pagbabayad.

Haba ng Termino. Ang dami ng oras na inaasahan mong ibalik ang iyong ISA ay maaaring maging standard o tukoy sa iyong kasunduan. Sa Purdue, isang tipikal na haba ng termino para sa ISA na pagbabayad ay siyam na taon, ayon sa Purdue Research Foundation. Siguraduhing komportable ka sa haba ng oras na babayaran mo ang isang bahagi ng iyong kita.

Maayos na pag-print. Anumang oras na pumasok ka sa isang pinansiyal na kasunduan, alamin ang mga detalye. Alamin kung anong mga proteksyon ang maaaring itayo sa ISA, gaya ng isang panahon ng grasya pagkatapos ng graduation, gaya ng pinapayagan ng programa ng Purdue. Anong uri ng kita ang isasama - ito ba ay magiging iyong kita lamang, o ang bilang ng kinikita mo din ng iyong asawa sa hinaharap? Makakaapekto ba ang pamana o mga nalikom mula sa mga legal na pakikipag-ayos?

Alamin kung paano kumpara sa mga kasunduan sa kita ang mga pribadong pautang, refinancing ng utang ng mag-aaral at pautang PLUS na mga pautang.

Si Anna Helhoski ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.