Mga Planner Sagot Mga Karaniwang Personal na Tanong sa Pananalapi

Ni Rachel Podnos, JD, CFP

Matuto nang higit pa tungkol kay Rachel sa Magtanong ng Isang Advisor ng Investmentmatome

Kapag ikaw ay isang tagaplano sa pananalapi, ang mga kliyente ay pumupunta sa iyo sa pamamagitan ng pagpindot sa mga personal na tanong sa pananalapi. Ang parehong mga katanungan ay madalas na i-crop up mula sa iba't ibang mga kliyente. Narito ang mga pinaka-karaniwan na may mga sagot.

(Ang partikular na payo sa pananalapi ay maaaring ibigay lamang matapos isaalang-alang ang mga natatanging kalagayan ng bawat kaso. Ang halagang ito ay nakikipag-usap sa pangkalahatang payo.)

Magkano ang dapat kong pag-save?

Karamihan sa mga tao ay dapat magsimulang mag-save ng hindi bababa sa 10% hanggang 15% ng kita ng pretax, na nagsisimula sa kanilang 20s. Kung sisimulan mo ang pag-save mamaya sa buhay, kakailanganin mong ibukod ang isang mas mataas na porsyento. Halimbawa, kung nagsimula ka sa pag-save sa iyong 30s, dapat mong malamang na i-save ang 15% hanggang 20% ​​o higit pa.

»KARAGDAGANG: Magkano ang dapat mong i-save para sa pagreretiro?

Aling mga pamumuhunan ang dapat kong piliin sa aking mga account sa pagreretiro?

Karamihan sa mga tao ay dapat magkaroon ng isang halo ng mga stock at mga bono. Ang mas bata ikaw ay, mas malamang na dapat mong ikiling sa mga stock. Habang ikaw ay may edad, mas mahusay na dagdagan ang porsyento ng mga bono sa iyong portfolio.

Karamihan sa mga plano sa pagreretiro na inisponsor ng employer, tulad ng isang 401 (k), ay nag-aalok ng isang set na "uniberso" ng mga pamumuhunan mula sa kung saan dapat mong piliin ang mga sari-sari at may mababang gastos (singilin nang mas mababa sa 1% kada taon sa mga bayarin sa pondo).

Para sa pangkaraniwang mamumuhunan, ang mga pondo ng target na petsa sa pangkalahatan ay isang makatwirang pagpili-ito-at-kalimutan-na pagpipilian dahil sila ay sari-sari at may isang ratio ng mga stock sa mga bono na awtomatikong inaayos sa paglipas ng mga taon na may kaugnayan sa petsa ng pagreretiro.

»KARAGDAGANG: Paano pipiliin ang iyong account sa pagreretiro

Kailan ito OK upang pondohan ang isang pagbili sa pamamagitan ng utang?

Credit card utang - palaging isang masamang ideya. Ang pagkakaroon ng credit card utang ay karaniwang ang pinakamahal na paraan upang "humiram" ng pera (ang mga interes ng interes ay madalas na 18% o higit pa) upang makabili ng mga bagay. Naglalabanan din ito sa iyong credit score. Kung gumamit ka ng credit card, gastusin lamang ang pera na mayroon ka at bayaran ang iyong balanse nang buo bawat buwan.

Auto pautang - karaniwan ay isang masamang ideya. Kung makakakuha ka ng napakababa o zero-interes na auto loan, pagkatapos ay ang pagkuha ng utang para sa isang kotse ay hindi isang kakila-kilabot na ideya. Sa anumang iba pang sitwasyon, dapat kang magsikap na bumili ng mga kotse lamang na maaari mong bayaran para sa cash, o kung hindi ka maaaring magbayad ng interes sa isang mabilis na depreciating asset.

Mga pautang sa mag-aaral - kung minsan ay isang masamang ideya. Ang mga karaniwang ito ay may medyo mataas na mga rate ng interes at hindi pinalabas sa bangkarota. Halimbawa, ang mga rate para sa mga pasaheng nagtapos sa paaralan ay karaniwang 6% hanggang 7%. Ang mga ito ay hindi kasing taas ng mga rate ng utang sa credit card o mga personal na pautang, ngunit mas mataas ito kaysa sa mga rate ng mortgage, na average na hanggang 4%, o mga rate sa isang home equity line ng credit, o HELOC, na katamtaman 4% hanggang 5 %.

Kaya isaalang-alang muna kung ang kabuuang kita sa iyong pang-edukasyon na pamumuhunan ay mas malaki kaysa sa mahahalagang gastos ng mga pautang sa mag-aaral.

»KARAGDAGANG: Default na utang ng mag-aaral: Ano ang kahulugan nito at kung paano haharapin ito

Mortgage utang - halos hindi maiiwasan ngunit OK kung nasa loob ito ng dahilan. Ang pagkakaroon ng isang mortgage ay hindi maiiwasan para sa karamihan ng mga may-ari ng ari-arian. Gayunpaman, dapat mong layunin na makuha ang pinakamababang interes rate na posible sa pamamagitan ng paglalagay ng malaking tipak ng pera bilang isang down payment at makakuha lamang ng isang mortgage na maaari mong kayang ibalik. Ang iyong buwanang bayad sa pagbabayad (mortgage, buwis at seguro) ay karaniwang hindi dapat lumagpas sa 28% ng iyong kabuuang kita sa buwan.

Dapat ko bang gamitin ang dagdag na perang upang bayaran ang utang o mamuhunan sa pagreretiro?

Depende ito sa dalawang pangunahing salik - ang rate ng interes sa utang at ang iyong saloobin sa pagkakaroon ng utang.

Kung mababa ang halaga ng interes (4% o mas mababa), ang pagkakaroon ng utang ay hindi nagiging sanhi ng sobrang pagkabalisa at maaari kang makakuha ng isang pagbalik ng higit sa 4%, pagkatapos ay hindi isang masamang ideya na mamuhunan ng sobrang salapi patungo sa pagreretiro. Kung mataas ang rate ng interes, dapat mong bayaran ito sa lalong madaling panahon kahit na ang utang ay hindi negatibong nakakaapekto sa iyong pag-iisip. Gayundin, isaalang-alang ang refinancing ang anumang utang na mataas ang interes.

Kung ikaw ay nag-aalala tungkol sa utang, bayaran ito sa iyong sobrang salapi anuman ang rate ng interes. Ang iyong kapayapaan ng isip ay hindi mabibili.

Paano ko malalapit ang pagbabayad ng mga utang?

Una, isaalang-alang ang refinancing ang anuman at lahat ng utang. Magtanong tungkol sa mga gastos ng refinancing, mga parusa sa prepayment at flexibility sa mga iskedyul ng pagbabayad para sa mga sitwasyon sa pagkawala ng trabaho at iba pang mga kadahilanan. Kung mayroon kang utang sa credit card, subukan ang pakikipag-ayos sa kumpanya ng card para sa mas mababang rate ng interes.

Kung mayroon kang maraming utang na may mataas na mga rate ng interes at may access sa isang linya ng kredito o isa pang pautang sa isang mas mababang rate ng interes, gamitin ang mas mababang rate rate ng utang upang bayaran ang mas mataas na utang sa rate ng utang nang buo.

Kung mayroon kang dagdag na salapi, simulan ang pagbabayad ng iyong pinakamataas na pautang sa pautang sa interes at pagkatapos ay lumipat sa susunod na pinakamataas na pautang na rate ng interes. Huwag mag-ipon ng anumang karagdagang utang sa panahon ng prosesong ito.

Paano ko mapoprotektahan ang itlog ng pugad ng aking pamilya?

Maaari mong gawin iyon sa pamamagitan ng pagkakaroon ng angkop na saklaw ng seguro. Kung ang mga tao ay nakasalalay sa iyong kita, dapat kang magkaroon ng sapat na seguro sa buhay at seguro sa kapansanan sa pangmatagalang panahon upang palitan ang iyong kita kung sakaling mamatay ka o maging hindi pinagana.

Karamihan sa mga tao ay dapat magkaroon ng isang personal na patakaran sa patakaran sa pananagutan. Ang aksidente sa kotse ay malamang na ang iyong pinakamalaking pinagkukunan ng potensyal na pananagutan. Maraming mga patakaran sa auto ay nagbabayad ng $ 300,000 patungo sa mga pinsala na nagmumula sa isang aksidente, ngunit ang mga kahatulan ng korte sa ganitong mga kaso ay maaaring tumakbo sa milyun-milyong dolyar.Ang isang patakaran sa personal na pananagutan ay sumasaklaw sa halaga ng mga pinsala na lumampas sa iyong pagsakop sa patakaran sa auto (hanggang sa limitasyon ng patakaran).

At ang seguro sa kalusugan ay kinakailangan. Ang pinsala o karamdaman ay maaaring magkaroon ng mga sakunang pinansiyal na epekto kung ang mga medikal na gastos ay hindi bababa sa bahagyang sakop ng seguro.

Turuan ang iyong sarili sa personal na mga bagay sa pananalapi. Kung mayroon ka nang paraan, mag-hire ng isang tagapayo sa pananalapi, ngunit maghanap ng isa na magiging isang katiwala, ibig sabihin siya ay legal na nakatali upang ilagay muna ang iyong mga interes.

Si Rachel Podnos ay isang tagaplano ng pananalapi na bayad lamang sa Wealth Care LLC.