5 Mga Kadahilanan Ang Iyong Pera ay Mas Maligalig Ngayon Sa 10 taon na ang nakakaraan

Ang iyong paycheck ay hindi umaabot sa sapat na, at ang stock market ay regular na nag-iisa sa iyong account sa pagreretiro. Maaaring hindi mo maramdaman ang pinansiyal na seguridad, ngunit sa maraming paraan ang iyong pera ay mas ligtas kaysa sa dekada na ang nakakalipas.

Ang krisis sa pananalapi ng 2008 at ang kasunod na pag-urong ay nag-udyok ng isang pangkat ng mga reporma na tumutulong sa iyo na mapanatili ang higit pa sa iyong pera, kahit na hindi ka laging alam ang mga pananggalang.

Narito ang limang pinakamahalagang pagbabago:

1. Mas mahirap makakuha ng isang mortgage na hindi mo kayang bayaran.

Noong 2006, ang kailangan mo upang makakuha ng utang sa bahay ay isang pulso - at kung minsan ay hindi mo na kailangan iyon. Ang isang uri ng panloloko sa mortgage ay ang "air loan," kung saan ang mga broker ay nag-imbento ng mga pag-aari at mga borrower.

Ang mga mortgage na nakuha ng mga tunay na tao ay kadalasang hindi napapanatiling. Sa 2000s, ang mga mortgage brokers at iba pang mga propesyonal sa pagpapautang ay nakakuha ng higit pa kung sila ay nagdala sa iyo sa peligrosong mga pautang na may mga pagbayad na sumabog paitaas matapos ang pag-expire ng teaser.

Sa mga araw na ito, ang karamihan sa mga pautang ay ginawa gamit ang "kakayahan na magbayad" na mga tuntunin na nangangailangan ng mga nagpapahiram upang matiyak na maaari mong bayaran ang mortgage na nakukuha mo. Mas higit pang mga papeles, dahil ang mga nagpapautang ay kailangang idokumento ang iyong kita, mga ari-arian at iba pang mga utang - ngunit iyan ang paraan ng mga bangko na gumawa ng mga pautang sa mga lumang araw.

"Ito ay talagang isang kamalian sa halos lahat ng pagpapautang na nangyari bago ang pagsabog ng subprime lending," sabi ni Yana Miles, tagapayo ng patakaran para sa Center for Responsible Lending.

2. Ang mga issuer ng credit card ay hindi maaaring baguhin ang iyong rate sa isang kapritso.

Bago ang Batas ng Credit Card ng 2009, maaaring baguhin ng mga kompanya ng credit card ang iyong rate sa anumang dahilan o walang dahilan. Ang isang paraan na ginawa nila ito ay kilala bilang "universal default," na nangangahulugang kung napalampas mo ang isang pagbabayad sa alinman sa iyong mga credit account, ang iyong rate ay maaaring lumagpas sa lahat ng iyong mga account, kahit na napapanahon ka sa iba.

Ang batas ay pumatay sa unibersal na default at pinapayagan ang mga issuer na itaas ang mga rate sa umiiral na mga balanse lamang kung ang borrower ay nakaligtaan ng dalawang sunud-sunod na pagbabayad. Ang pagdadala ng balanse ng credit card ay hindi pa rin marunong, ngunit hindi bababa sa hindi ka haharap sa isang malaking pagtaas ng rate kung magbabayad ka sa oras.

3. Ang 'proteksyon ng bounce' ay (karamihan) ay umakyat.

Ang mga bangko ay nakagawa ng bilyun-bilyon na may "proteksyon sa bounce" o "overdraft na kagandahang-loob" na naaprubahan ang mga transaksyon ng ATM at debit card kapag ang mga customer ay walang sapat na pera sa kanilang mga account. Ang mga tao ay madalas na hindi nakakaalam na sila ay naka-sign up para sa "serbisyo" hanggang sila ay sinisingil ng $ 25 hanggang $ 35 para sa bawat transaksyon sa overdraft.

"Na nagbibigay-daan sa iyo na magbayad ng $ 38 para sa isang $ 3 tasa ng kape," sabi ni Ed Mierzwinski, direktor ng programa ng mamimili para sa U.S. PIRG, isang tagapagtaguyod ng consumer.

Ngayon ay kailangan ng mga bangko na tanungin kung nais mong mag-sign up para sa saklaw na ito. Kapag nag-aalok ng isang pagpipilian, karamihan sa mga tao ay matalino sabihin, "salamat." Ang isang mas mahusay na pagpipilian: Subaybayan ang iyong balanse at isaalang-alang ang tunay na proteksyon sa overdraft na nakatali sa isang savings o credit account. (Narito ang isang pagtingin sa mga tipikal na mga pagpipilian sa overdraft sa malalaking bangko at mga unyon ng kredito.)

4. Ang mga paaralang predatory ay naipapansin.

Ang Corinthian Colleges ay isa sa pinakamalaking mga kadena sa edukasyon para sa profit na may mga tatak ng Everest, Heald at WyoTech. Ngunit sinasabi ng mga regulator na inanunsiyo nito ang mga programang hindi ito nag-aalok, pineke ang mga rate ng placement ng trabaho at ginamit ang mga ipinagkakaloob na mga gawi sa iligal na utang.

Ang kadena ay gumuho noong 2014 pagkatapos ng Kagawaran ng Edukasyon ng Kagawaran ng Edukasyon sa maikling panahon ay pinutol ang access sa lifellood ng Corinto: pederal na tulong pinansyal.

Ngayon, upang mapanatili ang pag-access sa mga pederal na pautang at gawad na kailangan nila upang gumana, ang mga para-profit na paaralan ay dapat patunayan na ang kanilang average na pagbabayad ng mag-aaral na utang ay kumikita ng mas mababa sa 20% ng discretionary na kita, o 8% ng kabuuang kita.

Noong Pebrero 8, inihayag ng Kagawaran ng Edukasyon na lumikha ito ng bagong Student Aid Enforcement Unit upang mas mabilis na imbestigahan ang mga reklamo ng iligal na pag-uugali ng mga paaralan na tumatanggap ng tulong pinansyal.

Makakaapekto ba ito upang maiwasan ang mga tao sa pagkuha ng katakut-takot utang para sa overpriced, minsan walang silbi degree? Syempre hindi. Ngunit ito ay nagpahiwatig sa mga kolehiyo para sa kapakanan na ang mga araw ng Wild West ay tapos na, at patuloy na gagawin nila ang pananagutan para sa mga pangako na kanilang ginagawa.

5. May nakikinig.

Ang proteksyon ng mamimili ay ginamit na nakakalat sa gitna ng isang grupo ng mga pederal na ahensya na bihirang ginagamot ito bilang prayoridad. Kung mayroon kang problema sa isang credit bureau, halimbawa, maaari kang magsampa ng reklamo sa Federal Trade Commission - ngunit hindi mo inaasahan ang isang tugon. Nagbabala ang FTC sa site nito na hindi ito maaaring malutas ang mga indibidwal na reklamo.

Sa pamamagitan ng kaibahan, ang Consumer Financial Protection Bureau ay maaari at tumugon sa mga indibidwal. At ang kawani ay tumatagal ng mga pagkilos sa pagpapatupad batay sa mga reklamo.

"Sa loob lamang ng ilang taon, ang CFPB ay nagbalik ng higit sa $ 11 bilyon sa mga pamilya na ginulangan ng mga malalaking bangko at iba pang institusyong pinansyal," sabi ni Sen. Elizabeth Warren, D-Massachusetts, na tumulong sa pag-set up ng bureau. "Iyon ang gobyerno na gumagana para sa mga Amerikano."

Ang CFPB ay nagbabalik ng $ 3.45 bilyon sa pagbabayad-pinsala at $ 7.75 bilyon sa mga pangunahing pagbawas, kinansela ang mga utang at iba pang lunas sa mga apektadong indibidwal.

"Kami ay may isang ahensiya na kakaiba na nakatuon sa mga mamimili at talagang seryoso hindi lamang tungkol sa pagsunod sa batas, kundi sa diwa ng batas," sabi ni Lauren Saunders, associate director ng National Consumer Law Center. "Ang mga tao ay maaaring magreklamo, at hindi lamang ito pumasok sa isang itim na butas."

Hindi kami maaaring bumalik

Ang katotohanan na ang pagkilos ng CFPB ay ginawa itong maraming mga kaaway. Maraming mga bangko, mga nagpapautang at malalaking negosyante sa Wall Street ang gustong makita itong lumayo, upang makabalik sila sa paggawa ng pera sa mga backs ng outmatched na mga mamimili.

Alam nila na kahit gaano ka matalino, o kung gaanong mahusay ang pinag-aralan tungkol sa pera, maaari ka pa ring lutasin at duped ng mga kumpanya na nagbigay ng kita sa paglalapat ng mga tao ng pantay.

Kaya kailangan nating manatiling mapagbantay, kapwa sa sarili nating personal na pananalapi at sa pagprotekta sa mga pagsulong na ito. Tulad ng mga alaala ng krisis sa pananalapi ng 2008 at pag-urong ng pag-urong, makakarinig ka ng higit pa tungkol sa kung paano hindi kinakailangan ang mga reporma.

Ang mga reporma ay mahalaga, at nakasalalay sa atin upang matiyak na ang ating mga tagabigay ng batas at mga regulator ay naalaala iyan.

Si Liz Weston ay isang kolumnista sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi, at may-akda ng "Ang iyong Credit Score." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.