Mga Bagong Grado, Huwag Gumawa ng mga 401 (k) na Pagkakamali

Ang Araw ng Isa sa iyong unang trabaho ay karaniwang napupunta sa isang maliit na bagay tulad nito: Magpakita; pakiramdam hinalinhan ikaw ay bihis naaangkop; tangkaing itago ang lunas na iyon; dumalo sa oryentasyon; nagtataka sa konsepto ng mga bayad na araw ng bakasyon; itago sa banyo upang maiwasan ang form na halalan ng 401 (k).

Sa puntong iyon, kung ikaw ay katulad ng 22 taong gulang na sa akin, tumawag ka ng lifeline. Tinawagan ko ang aking kapatid na lalaki, na nagbigay sa akin ng isang maikling 401 (k) rundown, nagtanong kung ang kumpanya ay tutugma sa aking mga kontribusyon - ito ay - at sinabi sa akin na mag-sign up. Marahil ay ginamit niya ang mga salitang "libreng pera," habang ang mga tao ay madalas na naglalarawan ng mga benepisyo ng isang 401 (k) na tugma.

Ginagawa nila iyan sapagkat ito ay talagang libreng pera: Kapag ang iyong kumpanya ay tumutugma sa iyong mga kontribusyon, binabayaran ka nila bilang karagdagan sa iyong suweldo. Ang iyong sariling kontribusyon, sa kabilang banda, ay nakuha mula sa iyong paycheck, at hindi na kailangang sabihin, iyon ay isang malagkit na punto para sa akin. Gusto kong makuha ang likod ng ideya ng libreng pera na maaari kong ibulsa kaagad, ngunit ang libreng pera na hindi ko makita para sa 45 taon ay hindi ako excite, lalo na kapag ito ay nangangahulugang pagkuha ng mas kaunting pera sa bahay sa bawat buwan. Nagpasiya ako.

Nanatili akong trabaho sa loob ng isang taon. Ipagpalagay na 6% na taunang pagbabalik, ang aking desisyon ay babayaran ako sa paligid ng $ 50,000 sa savings sa pagreretiro, higit sa ginawa ko sa isang taon sa trabaho na iyon. Ito ay isang pagkakamali na iniisip ko pa rin. Huwag mo ako: Kung ang iyong bagong 401 (k) ay dumating sa pagtutugma ng mga dolyar, mag-ambag kung anong porsyento ng iyong suweldo ang kailangan upang makuha ang mga ito. Pagkatapos ay iwasan ang apat na iba pang 401 (k) missteps:

1. Gamit ang panahon ng paghihintay bilang bakasyon sa pagtitipid

Ang iyong 401 (k) papeles ay hindi maaaring dumating sa panahon ng oryentasyon - ang ilang mga tagapag-empleyo ay nagpapataw ng isang panahon ng paghihintay bago ang mga bagong manggagawa ay karapat-dapat na sumali sa plano; maaaring may dagdag na paghihintay bago ka alok ng isang tugma.

Ito ay isang magaling na dahilan upang alisin ang pag-save, ngunit ito ay hindi isang magandang; may iba pang mga opsyon. Ang isa ay isang Roth IRA, isang indibidwal na retirement account na binubuksan mo sa iyong sarili. Ang isang Roth ay lalong angkop sa mga manggagawa sa antas ng entry, dahil natatakot ka sa rate ng buwis ngayong araw: Nagbabayad ka ng mga buwis sa iyong mga kontribusyon, ngunit ang anumang kita at mga distribusyon sa pagreretiro ay libre sa buwis. (Narito ang isang buong rundown sa Roth IRAs.)

Sa maraming paraan, ang pag-save para sa pagreretiro ay tungkol sa pagkahagis ng isang buto sa iyong lumang edad, at isang Roth ay isang napakalaking buto. Ito rin ay nakakakuha ka sa ugali ng pag-save. Kapag sa wakas ay karapat-dapat ka para sa 401 (k) na iyon, ang pakikilahok ay magiging parang simoy kaysa sa isang bagong pasanin sa iyong badyet.

2. Pag-aayos para sa default na halalan

Ang pagtaas, ang mga tagapag-empleyo ay gumagawa ng 401 (k) na pakikilahok ang default na opsyon. Kailangan mong mag-opt out kung ayaw mong makilahok.

Na nagpapahintulot sa aming pagkawalang-kilos upang gumana para sa amin, sa halip na laban sa amin, at humahantong sa pagtaas ng paglahok: Ayon sa human resource consulting firm Aon Hewitt, 83% ng mga manggagawa sa kanilang 20s ay lumahok sa kanilang plano sa pagreretiro kapag sila ay awtomatikong nakatala, kumpara sa makatarungan 33% na lumahok kapag kailangan nilang magpatala.

Ngunit kahit na pinipili ka ng iyong plano, hindi nagawa ang iyong trabaho. Ang isang naunang pag-aaral mula kay Aon Hewitt ay natagpuan ang average na rate ng kontribusyon ay mas mababa sa mga plano na may awtomatikong pagpapatala, malamang dahil ang default na rate ay masyadong mababa at hindi nababagay ang mga manggagawa. Ang iyong layunin ay dapat na pagtaas ng iyong rate ng kontribusyon sa pamamagitan ng 1% o 2% sa isang taon, hanggang sa nagse-save ka ng 15% ng iyong kita, kabilang ang tugma ng employer. Ang 15% ay isang pangkalahatang patnubay na naglalayong pahintulutan kang palitan ang 70% hanggang 90% ng iyong kita sa pagreretiro. (Kung gusto mo ng mas personalized na layunin, gumamit ng calculator ng pagreretiro.)

Siguraduhin din, na ikaw ay nasa mga pamumuhunan na nais mong maging. Karamihan sa mga plano na may awtomatikong pagpapatala ay inilalagay ka sa pondo ng target na petsa, na nakahanay sa taon na plano mong magretiro at awtomatikong ayusin ang halagang investment nito upang maging mas konserbatibo habang ikaw ay edad. Ang mga pondo na ito ay maaaring maging isang mahusay, relatibong solusyon sa kamay, ngunit maaari rin itong maging makabuluhang mas mahal kaysa sa pagpili ng ilang mga mababang gastos na pondo sa iyong sarili.

3. Paglunok ng isang magastos na plano

Pagsasalita ng mga gastusin: May pagkakataon na ang iyong 401 (k) ay may mga mataas, lalo na kung nagtatrabaho ka sa isang maliit na kumpanya. Magbabayad ka ng mga bayarin sa mga pamumuhunan na iyong pipiliin, dagdagan ang mga bayarin sa pangangasiwa kung ang iyong employer ay pumasa sa mga kasama - mga gastos para sa mga bagay tulad ng gawaing papel upang matiyak na mananatili ang plano sa kanang bahagi ng batas.

Nasa iyo na malaman kung ano ang iyong binabayaran - ang isang analisador sa 401 (k) fee ay maaaring magawa ang matematika - at gumawa ng mga hakbang upang mag-ahit ng mataas na gastos. Iyon ay nangangahulugan na muling suriin ang pagpili ng pamumuhunan ng ilang beses sa isang taon upang makita kung ang mga bagong, mas murang mga opsiyon ay sumali sa talahanayan. Kadalasan, ang 401 (k) s ay mayroong curate selection ng mutual funds, madalas na halos 20 sa lahat.

Ang isa pang opsyon para mabawasan ang mataas na bayarin ng 401 (k) ay ang sapat na kontribusyon upang makuha ang pagtutugma ng iyong tagapag-empleyo, pagkatapos ay maglipat ng karagdagang mga pagtitipid sa isang IRA. Ang mga pamumuhunan na pinili mo sa loob ng isang IRA ay magkakaroon pa rin ng mga bayarin, ngunit magkakaroon ka ng access sa isang mas malawak na pagpipilian upang maaari kang mamili sa paligid para sa pinakamababang gastos. Iwasan mo rin ang mga bayarin sa pangangasiwa ng isang 401 (k). Kung sobra ang IRA - ang 2017 na limitasyon ng kontribusyon ng IRA ay $ 5,500 - i-pause na mapakali ang iyong sarili sa likod, pagkatapos ay ipagpatuloy ang mga kontribusyon sa iyong 401 (k).

4. Pag-cash out sa halip na lumiligid

Mahirap isipin sa puntong ito, ngunit isang araw maaari mong iwanan ang makintab na bagong trabaho na ito para sa isang bagay kahit na lumiliko, at maliban kung mayroon kang isang espesyal na mababang gastos na 401 (k), malamang na gusto mong kunin ang iyong mga matitipid sa iyo. Ang mga mahusay na opsyon para sa paggawa nito ay kasama ang paglipat sa balanse sa plano ng iyong bagong employer, kung maaari, o sa isang IRA. Gusto mong suriin ang mga bayarin ng mga bagong account bago gumawa ng isang desisyon.

Kabilang sa mga masamang opsyon ang pag-cash out at pagbulsa sa savings. Magbabayad ka ng 10% na parusa, kasama ang mga buwis sa kita - sa ibang salita, maaari mong halikan ang isang ikatlo o higit pa sa mga nagpaalam na balanse.

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng Forbes.