Apat na Salita sa Mas mahusay na Pagreretiro sa Pagreretiro

Ni Richard M. Rosso

Matuto nang higit pa tungkol kay Richard sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Anong mga balakid ang nagpapahiwatig sa iyo ng kurso tungkol sa pagpaplano ng pagreretiro? Ang pagpapataas ng mga posibilidad ng tagumpay ay hindi dapat maging napakalaki, dahil ang mga solusyon ay maaaring minsan ay nagtatago sa simpleng paningin. Isaalang-alang ang apat na salitang ito:

1. Hindi. Kung mayroon kang ugali ng pagpapautang ng pera sa mga kaibigan at kamag-anak na bihirang gumawa ng mga pagsisikap na bayaran ka, oras na para gawing prayoridad ang pagreretiro at gamitin ang salitang "hindi" nang madalas. Hindi mo kailangang ipaliwanag. Kung ikaw ay madamdamin tungkol sa pagtulong, isaalang-alang ang iyong suporta ng isang regalo. Subukan ang pagtatakda ng mga panuntunan kung sinasabi ang "hindi" ay mahirap. Halimbawa, magtatag ng isang tiyak na halaga sa iyong badyet para sa mga pautang. Huwag kailanman ipahiram sa parehong borrower ng dalawang beses sa parehong taon. Bawasan ang iyong badyet sa utang sa pamamagitan ng 10% sa bawat taon hanggang sa huli ito ay walang gaanong halaga na pakiramdam mong napahiya na magsabi ng anumang bagay ngunit "hindi."

Ang pagpapaliban o pagbabawas ng iyong savings sa pagreretiro sa pamamagitan ng paglalagay ng priyoridad sa mga plano sa pagtitipid ng edukasyon o sa pamamagitan ng pagkuha ng labis na utang upang matulungan ang iyong mga anak na may pagpopondo sa kolehiyo ay nararapat din ng "hindi."

Siyempre, gusto mo na ang iyong mga anak ay umunlad, gayunpaman, kapag ang oras ay dumating upang magretiro, walang pautang, pinansiyal na tulong o mga pagkakataon sa scholarship na magagamit sa iyo. Ang mga bata ay may mga pagpipilian para sa pagpopondo, ngunit hindi mo. Ang isang hardline na "hindi" ay hindi kinakailangan.

Marahil ay maaari mong bayaran ang bahagyang gastos sa edukasyon o humingi ng kompromiso tulad ng isang pampublikong unibersidad kumpara sa isang pribadong kolehiyo. Sa walong out of 10 ang bawat plano na aking dinisenyo, ang pagreretiro ay ipinagpaliban ng hindi bababa sa anim na taon kapag ang mga magulang ay nagpasiya na makapunta sa buong panukalang batas para sa edukasyon ng kanilang anak. Kung ang mga pamilya ay nakikipagkumpitensya, nakita ko ang mga plano sa pagreretiro na ipinagpaliban lamang ng ilang taon.

Si Mitch Anthony, ang may-akda ng "The New Retirementality," ay naglalarawan ng modernong pensiyonado na nagsisikap na magwelga ng perpektong balanse sa pagitan ng bakasyon at bokasyon. Sa ibang salita, marahil ang perpektong plano sa pagreretiro ay ang pagsabi ng "hindi" sa pagreretiro. Ang tradisyunal na pang-unawa ng pagreretiro ay talagang namamatay.

2. Maghintay. Ang pinakakaraniwang pagkakamali na nakikita ko: Mga retirees na nagplano na kumuha ng mga benepisyo sa pagreretiro ng Social Security bago ang kanilang buong edad ng pagreretiro. Kung sinabi lamang nila, "maghintay," magdadagdag sila ng libu-libong karagdagang mga dolyar sa kanilang pagreretiro.

Kailangan kong magsabi ng "hindi" sa mga kliyente na gustong magretiro sa edad na 62. Ano pa ang tatlong taon? Ito ay napupunta mabilis at naghihintay ay maaaring maging kapaki-pakinabang. Ayon sa isang 2008 na pag-aaral ni T. Rowe Price, nagtatrabaho nang tatlong taon, naghihintay na magretiro hanggang sa buong edad ng pagreretiro at pag-save ng 15% ng iyong taunang suweldo ay maaaring madagdagan ang iyong taunang kita mula sa isang portfolio ng pamumuhunan sa 22%. Kung maaari kang gumana ng limang taon at i-save ang 25% ng iyong taunang suweldo - tumagal ito ng ilang trabaho - kung gayon maaari mong asahan ang nakakagulat na 50% na mas maraming kita sa pagreretiro.

Kung maghintay ka upang simulan ang mga benepisyo ng Social Security sa edad na 70, nangangahulugan ito ng isang 8% na pagtaas ng mga pagsasaayos na cost-of-living. Saan pa makakakuha ka ng garantisadong 8% sa isang taon?

3. Ibenta. Batay sa isang kamakailang papel ni Michael Kitces, publisher ng The Kitces Report, at Wade D. Pfau, propesor ng kita sa pagreretiro sa The American College, pagbawas ng stock exposure sa simula ng pagreretiro, at pagkatapos ay ang pagtaas nito sa paglipas ng panahon ay isang epektibong estratehiya para maabot paggastos ng buhay at mga layunin sa portfolio.

Ang puso ng pananaliksik ay "Plan U" - isang "hugis ng U" na paglalaan kung saan ang mga stock ay isang mas malaking bahagi ng portfolio sa pamamagitan ng akumulasyon / pagtaas ng entablado ng human capital, ngunit bumaba sa simula ng pagreretiro, pagkatapos ay dagdagan muli sa buong pagreretiro panahon.

Ang ideya ng pagbawas ng stock exposure maaga sa pagreretiro at pagtaas ng mga ito sa ibang pagkakataon ay nagkakamali - bagama't mula sa isang merkado at emosyonal na pananaw, ito ay makatuwiran, lalo na ngayon.

Una, maging sensitibo sa iyong antas ng ginhawa, dahil ang paglipat mula sa akumulasyon ng portfolio sa isang diskarte sa pamamahagi ay maaaring maging mabigat. Subaybayan ang progreso sa isang kasosyo sa pananalapi o layunin ng third party na hindi bababa sa bawat isang-kapat para sa pagpapatunay at pagsasaayos.

Ikalawa, ang mga stock ay hindi mura batay sa ilang mga pangmatagalang sukatan ng pang-matagalang presyo / kita. Ang pagbebenta kung ikaw ay malapit sa o sa pagreretiro ay maaaring isang epektibong diskarte. Anuman, maaari mong i-rebalan ang iyong portfolio upang palayain ang sapat na cash upang simulan ang pag-withdraw ng retirement account.

Sa wakas, kahit na ang pangunahing salita ay "nagbebenta," huwag kalimutan na pana-panahong idagdag sa iyong stock allocation.

4. Shift. Maging bukas-isip at handang baguhin ang mga plano. Pagkatapos ng dalawang nagwawasak na pamilihan ng pamilihan mula noong 2000, at mga pagbabago sa istruktura sa pagtatrabaho, kabilang ang permanenteng pagkawala ng mga trabaho, lumalaki kami sa pagbubuntis sa paghihirap sa pananalapi, at paglilipat ng aming pag-iisip upang mapag-ayos sa kasalukuyang kondisyon. Ang mga pagkilos sa labas ng iyong kontrol - tulad ng mahihirap na mga rate ng interes sa mga pagpipilian sa konserbatibo tulad ng mga sertipiko ng deposito - ay maaaring makagambala sa mga pag-save sa pagreretiro at daloy ng salapi. Sa maraming paraan, ang Great Recession ay nag-udyok ng mga pre-retirees na magtrabaho nang mas matagal at maingat na masubaybayan ang kanilang utang.

Bilang karagdagan, ilipat ang iyong pag-iisip tungkol sa patuloy na i-save ang agresibo sa mga account sa pagreretiro habang nakakakuha ka ng mas malapit sa pagreretiro.Kung 80% o higit pa sa iyong mga pamumuhunan ay nasa mga planong ipinagpaliban ng buwis, at ikaw ay limang taon o mas kaunti mula sa petsa ng iyong pagreretiro, isaalang-alang ang pagtugon sa tugma ng tagapag-empleyo sa mga plano sa pagreretiro at pag-save ng iba sa mga nabubuwisang account sa brokerage. Ang diskarte na ito ay nagpapahintulot sa mas higit na kakayahang umangkop sa pagpaplano ng buwis sa panahon ng phase ng pag-withdraw na pangkaraniwang nakuha ng mga capital gains sa mas mababang mga rate kaysa sa karaniwang kita na ibinahagi mula sa mga account sa pagreretiro.

Ang isang kwalipikadong propesyonal sa pananalapi at buwis ay maaaring lumikha ng isang hybrid na proseso kung saan ang mga pondo ay nakuha mula sa parehong mga tax-deferred at after-tax asset.

Baguhin ang iyong saloobin tungkol sa mga annuity. Ang layunin ng isang kinikita sa isang taon ay upang magbigay ng isang kita na hindi ka maaaring mawala sa buhay. Sa pinakadalisay na anyo nito, ang isang annuity ng kita, kung agad o ipinagpaliban, ay maaaring magamit upang mapalakas ang kita ng buhay mula sa Social Security.

Ang tagumpay at kasiyahan ng pagpaplano ng pagreretiro ay hindi kailangang maging napakalaki. Ang simpleng mga salita ay maaaring maging makapangyarihang mga tool upang iwaksi ang pagkalito. Anong iba pang mga salita ang iyong isasaalang-alang?