4 Mga Panuntunan sa Pagreretiro ng Pagreretiro Maaaring Iwanan ng Millennials

Mayroong dalawang uri ng mga tao: Ang mga nag-iisip ng mga panuntunan ay ginawa para sa paglabag, at ang mga hindi maaaring gumamit ng mga salitang "mga patakaran" at "pagsira" sa parehong pangungusap na walang pang-aalala.

Nahulog ako sa pangalawang grupo, na nangangahulugang ipakikita ko ang listahang ito na may kasalanan. Ngunit ginagawa ko ito dahil napansin ko, na malamang na mayroon ka, na ang pagpaplano ng pagreretiro ay puno ng mga patakaran. Ang ilan ay nakakatulong. Ang ilan ay hindi makatuwiran. Halos lahat ay nagsisikap na maglagay ng isang tugma-isang-tugma-lahat shirt sa bank account at lifestyles ng maraming iba't ibang mga laki.

Ang pagbasag ng ilang mga tuntunin sa pagreretiro ay maaaring magbigay sa iyo ng isang nagkasala na budhi, ngunit hindi ito dapat mag-ayos ng iyong hinaharap. Narito ang apat sa mga ito na maaari mong i-break, o sa hindi bababa sa liko sa iyong mga pangangailangan.

1. I-save ang 15% bawat taon para sa pagreretiro.

Maraming mga pinagmumulan kumpirmahin ito ay isang makatwirang target, kabilang ang Fidelity sa mga pinakabagong alituntunin nito.

Ngunit malamang na hindi makatwirang paniwalaan na makakapagligtas ka ng isang matatag na halaga sa bawat taon, o magagawa mong i-save ang 15% ng iyong kita sa labas ng gate. Nais mo bang malaman kung magkano ang nai-save ko para sa pagreretiro sa aking unang taon sa labas ng kolehiyo? Ito ay isang madaling sagot, ang parehong nais kong ibigay kung tinanong mo ang tungkol sa susunod na taon: $ 0.

Ang pinapayo ko ay hindi dapat itapon ang patakarang ito, ngunit upang maunawaan na maaaring kailanganin mong magtrabaho ito. Bigyan ang iyong sarili ng isang pass kung hindi mo ma-hit ang 15% target bawat taon - tulad ng, sabihin, kapag ikaw ay bata (o kapag hindi ka bata pa, ngunit ang iyong mga anak ay, at ang kanilang preschool tuition ay gumagawa ng pag-aaral ng pag-aaral sa mura na mura).

Tip: Gumamit ng isang calculator ng pagreretiro upang malaman kung gaano kalaki ang dapat mong i-save, pagkatapos ay i-save ang higit pa kaysa sa kapag ang mga oras ay flush. Ang pagiging sobra-ambisyoso kapag mayroon kang dagdag na pera ay makatutulong para sa mga taon kung kailan hindi ka makakapag-save ng sapat.

2. Pumili ng pondo ng target na petsa na pinangalanang matapos ang taon na plano mong magretiro.

Ang paggamit ng pondo ng target na petsa upang i-save para sa pagreretiro ay hindi isang panuntunan, ngunit maaaring ito rin: Sa pamamagitan ng ilang mga pagtatantya, 90% ng 401 (k) na mga kontribusyon ay dumadaloy sa mga pondo na ito sa 2019.

Ang karaniwang isang panuntunan ay ang pumili ng pondo na may pinakamalapit na taon kung kailan ka nagpaplano na magretiro. Iyon ay dahil ang mga pondo na ito ay gumagana sa pamamagitan ng awtomatikong pag-rebalancing upang kumuha ng mas kaunting panganib habang lumalapit ka sa taong iyon. Ngunit kung ano ang angkop para sa iyong edad ay hindi angkop para sa iyong mga indibidwal na panganib na pagpapahintulot o mga layunin sa pamumuhunan, at ang mga pondo na pinangalanan para sa parehong taon ay maaaring aktwal na mag-iba nang malaki sa mga pamumuhunan na hawak nila.

Ako ay 33, kaya ang pondo ng 2050 ay ilagay sa akin sa isang edad ng pagreretiro na 67. Ang 2050 na pondo mula sa Vanguard, Fidelity at T. Rowe Price ay kasalukuyang namuhunan sa isang halo ng humigit-kumulang 90% ng mga stock at 10% na mga bono, kaya maaaring mukhang katulad din nila. Ngunit habang lumalapit ako sa pagreretiro, ang mga landas ng daloy ng mga pondo - kung paano nagbabago ang halo ng investment sa paglipas ng panahon - magsimulang magkaiba. Sa 2030, kapag mayroon akong 20 taon hanggang sa pagreretiro, ang pondo ng Fidelity ay maglalaman pa rin ng 90% na mga stock. Ang pondo ng Vanguard ay hawak ng 83% sa mga stock, at 71% lamang ng T. Rowe Price. Walang alinman sa mga paglalaan na ito ay likas na masama, ngunit may posibilidad na ang isang mas mahusay na sumasalamin sa kung paano ko nais na maging namuhunan sa oras na iyon.

Ang problema: Maraming 401 (k) s ang nag-aalok lamang ng mga pondo na itinakdang target mula sa isang tagapagkaloob ng pondo, na nangangahulugang maaaring mapagtanto ko ang isang pagpipilian lamang para sa isang 2050 na pondo.

Tip: Pumili ng isang pondo na hindi batay sa taon sa pangalan nito, ngunit sa kung paano ito nag-iimbak. Makakahanap ka ng landas ng daloy ng pondo sa website ng pondo ng kumpanya. Kung ito ay nangangailangan ng labis na panganib para sa iyong kaginhawaan, tumingin sa isang pondo na may isang mas maaga taon. Kung ito ay tumatagal ng masyadong maliit, mag-abot sa isang mas huling taon. Ang iba pang, at potensyal na mas mahusay, ang pagpipilian ay upang bumuo at pamahalaan ang iyong sariling portfolio - ang mga pondo ng target na petsa ay maaaring maging mahal, gayon pa man.

3. Magbawas ng edad mo mula 100 upang matukoy ang iyong paglalaan ng asset.

Ang nagresultang numero, sabi ng alamat, ay ang porsyento ng iyong portfolio ng pagreretiro na dapat na namuhunan sa mga stock. Ang iba ay pumapasok sa mga bono. Tulad ng makikita mo sa itaas, ang mga pondo ng target na petsa na nabanggit ko ay nilabag na ang patakaran na ito. Narito kung bakit: Habang ang mga inaasahang inaasahan ng buhay, ang pamumuhunan sa mga stock para sa mas matagal ay maaaring magbigay ng paglago na kailangan ng iyong pera upang mag-sign up sa kanila.

Ang panuntunang ito ay tumatagal ng literal na wala sa labas ng iyong edad sa account, at ito assumes isang karaniwang edad ng pagreretiro. Ngunit marahil gusto mong magtrabaho nang maayos sa iyong 70, o binili mo sa pangako na gumagamit ng Facebook upang magbenta ng mga DVD ng ehersisyo, mga mahahalagang langis o oysters na may mga perlas sa loob - Sumusumpa ako na ito ay isang bagay - nangangahulugang pagreretiro sa 40.

Tip: Subukan ang isang kasangkapan sa paglalaan ng asset sa halip, tulad ng isang ito mula sa Vanguard o isang ito mula sa Personal Capital.

4. Bumuo ng emergency fund bago mag-save para sa pagreretiro.

Mahalaga ang isang pondo sa emerhensiya, ngunit ang pagkakaroon ng buong inirerekumendang tatlong-anim na buwan ng mga gastusin na nalansag ay mas mababa, lalo na kung ang pagsasama ng salapi na iyon ay nangangahulugan na mawawalan ka ng 401 (k) na tumutugma sa mga dolyar. Ang tugma na iyon ay isang garantisadong pagbabalik. (Maaari kang gumamit ng isang calculator 401 (k) upang makita kung gaano kahalaga iyon.)

Tip: Ang $ 500 lamang sa bangko ay sapat upang masakop ang maraming biglaang gastos. Maaari kang bumalik at magdagdag ng higit pa sa sandaling nakapag-ambag ka sa iyong 401 (k) upang makuha ang buong tugma.

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng Forbes.