4 Mga Susi sa Matagumpay na Utang na Pagsasama

Kapag ang iyong mga personal na pananalapi ay nag-iiba sa gilid, ang iyong unang instinct ay maaaring gawin ang isang bagay na marahas. I-freeze ang iyong mga credit card sa isang bloke ng yelo. Panata na huwag kumain muli. Pawiin ang iyong Netflix subscription.

Ang mga taktika na ito ay maaaring makatulong, ngunit sinasabi ng mga eksperto sa pananalapi na ang pagbabayad ng utang ay nangangailangan ng mas malawak na plano. Ang isang karaniwang diskarte ay pagpapatatag ng utang, paglilipat ng maraming utang sa isang solong loan o credit card sa mas mababang rate ng interes.

"Ang pagsasama-sama ng utang sa isang lugar ay maaaring magbigay ng kapangyarihan at kapaki-pakinabang mula sa isang sikolohikal na paninindigan dahil sa nararamdaman nito na mapapamahalaan," sabi ni Mathew Isaac, associate professor ng marketing sa Albers School of Business and Economics ng Seattle University.

Ngunit ang pagpapatatag ng utang ay hindi isang solusyon para sa lahat.

Pinakamabuting gumagana ang konsolidasyon para sa mga utang na mataas ang interes tulad ng mga credit card. Ang mga sambahayan na nagdala ng utang sa credit card noong nakaraang taon ay nagbabalanse ng averaging $ 16,748, ayon sa isang taunang pag-aaral ng Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi.

Ang mga taong ang kita at gastos ay hindi pinapayagan ang mga ito upang malutas ang mga problema sa utang sa pamamagitan ng pagpapatatag o credit pagpapayo ay dapat isaalang-alang ang pagkabangkarote, sabi ni John Rao, isang abogado sa National Consumer Law Center.

Ang pagsasama-sama ng iyong utang ay simula lamang ng mahabang proseso. Narito ang apat na mga susi sa paggawa nito.

Gumawa ng makatotohanang badyet

"Upang maayos ang pagpapatatag, kailangang magkaroon ng isang malinaw na plano ng pag-atake," sabi ni Isaac.

Ang isang pangunahing badyet ay naglalaan ng pera para sa mga pagbabayad ng utang, isang emergency fund at kontribusyon sa savings sa pagreretiro, ngunit hindi sapat na kapag pinagsasama, sabi ni Lara Lamb, isang sertipikadong tagaplano sa pananalapi sa California firm Abacus Wealth Partners.

Ang matagumpay na mga tagatanggol ay maiiwasan ang pagdaragdag ng utang sa pamamagitan ng accounting para sa mga hindi gaanong gastusin, tulad ng mga bayad sa pagpaparehistro ng kotse, pati na rin ang mga oras ng taon kung ang mga gastos ay tumatakbo nang mataas, tulad ng mga pista opisyal, sabi ng Lamb.

Sila rin ay umalis sa silid para masaya.

"Ang mga tao ay pupunta sa isang diyeta na 'paggastos' at pagkatapos ay pakiramdam na tulad nila pinigilan ang kanilang mga sarili para sa kaya mahaba na sila lumabas at magmayabang," sabi ng Lamb. "Ang isang makatotohanang badyet ay nagbibigay sa iyo ng sapat na gastusin sa mga bagay na iyong pinahahalagahan at iniibig mo."

Mag-quit gamit ang iyong mga card

Ang isang kardinal na tuntunin ng pagpapatatag ay hindi gumagamit ng iyong mga credit card habang binabayaran mo ang utang.

Pinutol ng mga tao ang kanilang mga kard, i-lock ang mga ito o i-freeze ang mga ito sa yelo, ang mga pamamaraan na tila matinding ngunit sinasabi ng mga eksperto na maaaring maging epektibo. Ang ganitong mga taktika ay kilala bilang "mga aparatong pangako" at tumutulong sa mga tao na makamit ang mga pangmatagalang layunin, sabi ni Rebecca Rouse, direktor ng Financial Inclusion Program sa mga makabagong-likha para sa Poverty Action, isang nonprofit na nagsagawa ng pananaliksik tungkol sa pagbabayad ng utang.

Upang manatiling nakatuon, isulat kung bakit gusto mong maging walang utang at kung gaano ka kadalas magbabayad, at magtakda ng pana-panahong mga paalala upang suriin ang iyong progreso, sabi ni Rouse.

Ang pag-lock ng mga card ay hindi nangangahulugan ng pagsasara ng mga account, na maaaring makapinsala sa iyong kredito. Ang isang pagbubukod sa panuntunan na walang gamit ay isang nominal na singil sa iyong card tuwing ilang buwan - na binayaran sa oras at sa buo - upang panatilihing aktibo ang account at ang iyong credit buo, sabi ni Shawn Tydlaska, isang sertipikadong tagaplano sa pananalapi sa kompanya ng California Ballast Point Pagpaplano ng Pananalapi.

Ihambing ang mga produkto ng pagpapatatag

Ang mga transfer card na balanse ay nagpapahintulot sa iyo na ilipat ang mga utang mula sa iba pang mga card at singilin walang interes para sa isang limitadong oras - ang pinakamahusay na mga nag-aalok ng 15-21 na buwan - pagkatapos kung saan ang double-digit na interes rate kicks in. mga marka ng kredito at mataas na kita upang maging karapat-dapat.

Upang mapabuti ang iyong mga pagkakataon sa pagkuha ng isa, idagdag ang lahat ng mga potensyal na mapagkukunan ng kita - kabilang ang pera sa iyong savings account at 401 (k) - at ilista ang kabuuan ng iyong aplikasyon, hindi lamang ang iyong suweldo, sabi ni Tydlaska.

Ang mga pautang sa pagpapatatag ng utang ay karaniwang may mas mababang mga rate ng interes kaysa sa mga credit card, at maaari kang humiram ng mas maraming pera. Ang mga rate ay depende sa iyong credit profile at kung magkano ang utang na mayroon ka. Ang isang tagapagpahiram na nagpadala ng pera diretso sa iyong mga creditors ay maaaring alisin ang tukso na gugulin ang cash na iyon sa halip na gamitin ito upang bayaran ang utang. Tanging isang maliit na bilang ng mga nagpapautang - kabilang ang Wells Fargo, Discover at FreedomPlus - nag-aalok ng pagpipiliang ito.

Magtamo ng suporta sa moral para sa iyong layunin

Ang utang ay maaaring pakiramdam tulad ng isang kahiya-hiyang paksa, ngunit ang suporta ng peer ay isang malakas na motivator at maaaring hawakan ang mga taong may pananagutan, sabihin Isaac at Rouse.

Ang mga grupo ng suporta sa utang, mga forum sa online o isang malapit na miyembro ng pamilya ay maaaring magpapanatili sa iyo sa track upang maabot ang iyong layunin. Kahit na online lenders - tulad ng Payoff at Prosper - nag-aalok ng mga pinasadyang rekomendasyon o apps upang mag-udyok ng mga borrowers.

Si Amrita Jayakumar ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.