2015 Bagong Grad Retirement Report

Ang Mataas na Utang ng Mag-aaral Ang utang ng mag-aaral ay maaaring magtapos ng gastos sa mga nagtapos sa kolehiyo $ 684,474 sa mga nawawalang pagreretiro sa pagreretiro sa loob ng 50 taong yugto.

Ang Skittish Investors Millennials ay madalas na hindi magtiwala sa stock market, ngunit ito ay ang pinaka-produktibong paraan upang bumuo ng isang itlog ng retirement nest. Ang mga Bagong Gradero ay Hindi Makaka-retire Hanggang 75, Pag-aaral ay Natagpuan ni Arielle O'Shea

Ang pagtaas ng mga renta at pagtaas ng utang sa pautang sa estudyante ay nagtulak sa edad ng pagreretiro sa 75 para sa mga nagtapos sa kolehiyo, ayon sa isang bagong pag-aaral sa Investmentmatome. Iyon ay isang pagtaas mula sa huling pagtatasa ng Investmentmatome, na gumamit ng 2012 data at hinulaang isang average na edad ng pagreretiro ng 73 para sa Klase ng 2013.

Kung ikukumpara sa kasalukuyang average na edad ng pagreretiro ng 62 ^[1], ang mga nagtapos sa kolehiyo ngayon ay gagana nang 13 na taon. At, na may isang average na pag-asa sa buhay ng 84 ^[2], gagastusin lang nila ang 9 na taon sa pagreretiro.

Ang pananaliksik ni Investmentmatome ay batay sa isang 23-taong-gulang na bagong nagtapos na kumita sa kasalukuyang median starting salary na $ 45,478 ^[3].

• Average na utang ng utang ng mag-aaral: $ 35,051 ^[4]
• Plano sa pagbabayad ng utang sa mag-aaral: 10 taon
• Average na taunang pagbabayad ng pautang: $ 4,239

Ang dalawang pangunahing mga kadahilanan ay nakakasakit sa kakayahan ng mga millennials na mag-save ng maaga, na kung saan ay pilitin ang mga ito upang gumana nang mas matagal.

Ang pagpapataas ng utang ng mag-aaral na utang: Ang average na utang ng utang sa mag-aaral ay ngayon $ 35,051, hanggang sa higit sa $ 5,500 mula noong 2012, noong $ 29,400 ^[5]. Isinasalin ito sa mas malaking buwanang bayad sa pagbabayad ng mag-aaral, paglilipat ng pera na maaaring pumasok sa mga account sa pagreretiro. Ang pagkakaiba sa buwanang pagbabayad ay higit sa $ 60 ($ 353 ngayon kumpara sa $ 289 sa 2012).

"Ang krisis sa pautang sa mag-aaral ay hindi lamang nakakaapekto sa kagyat na pinansiyal na sitwasyon ng mga bagong nagtapos, ginagawa nito ang pag-asa ng kanilang pagreretiro," sabi ni Kyle Ramsay, namumuhunan sa Investmentmatome. "Batay sa aming mga natuklasan, ang mas mataas na pagbabayad ng utang ay may potensyal na bawasan ang mga itlog ng pugad ng 32%. Iyon ay halos $ 700,000 sa sitwasyong ito.

"Ang dalawang pinakamahalagang bagay na maaaring gawin ng milenyo ay i-save ang higit pa at i-save maaga," sabi ni Ramsay. "Ang compound interest ay isang makapangyarihang puwersa na maaaring magtayo ng komportableng pugad ng pugad. Halimbawa, kung ang isang 23 taong gulang ay nag-imbak ng $ 10,000 sa isang 6% na pagbalik ngayon, maaaring nagkakahalaga ng dalawang beses ang halagang iyon sa oras na siya ay 35 taong gulang at 20 beses na sa oras na siya ay 75."

* Kung ang mga pagbabayad ng pautang sa mag-aaral ay namuhunan sa higit sa 10 taon sa 6% na pagbalik, na pinagsama sa edad na 75.

Pagtaas ng mga renta: Ayon sa pananaliksik mula sa Zillow, ang mga renta ay hanggang 11% sa buong bansa mula pa noong 2012 ^[6].

"Ang mga gradwado ay pinipilit na maglagay ng mas maraming pera," sabi ni Ramsay, at nangangahulugan ito ng mas kaunting pagpunta sa pagtitipid. "Ito ay naglalagay sa kanila sa isang matigas na posisyon dahil hindi lamang sila ay hindi makakapag-save ng maaga, ngunit ang mga ito ay nawawala sa kita ng interes sa mga matitipid."

Ang pagkaantala sa homeownership ay nagpapabagal din sa kakayahan ng mga millennials na bumuo ng mga ari-arian, sa mga mamimili na ngayon ay bumili ng isang unang tahanan sa median na edad ng 33 ^[7].

Ang mga millennial na may hawak na sobra sa pera Kapag ang mga milenyo ay nakahanap ng pera upang i-save, ang lahat ng mga ito ay malamang na panatilihin ang kanilang pera sa sidelines. Ayon sa pananaliksik mula sa State Street, ang mga millennials ay may average na 40% ^[8] ng kanilang na-save na pera sa cash: checking at savings account, at mga deposito sa termino tulad ng mga CD.

Ang nawala sa mga pagbalik ng puhunan - kahit na ang semi-konserbatibo na 6% na taunang pagbabalik na ginamit sa pag-aaral ng Investmentmatome - para sa bahagi ng kanilang portfolio ay maaaring nagkakahalaga ng higit sa $ 300,000 (22% ng mga pagtitipid sa pagreretiro na maitayo nila na may mas mahusay na halo sa pamumuhunan).

Ang mga Millennials ay madalas na nag-uulat ng kawalan ng pagtitiwala sa mga pamumuhunan at mga stock, sa bahagi dahil sila ay nanirahan sa labis na pagkagulo ng merkado, sabi ni Daniel Sheehan, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Investmentmatome's Ask a Advisor platform. "Higit pa rito, marami ang may utang sa kolehiyo at nais na siguraduhin na mayroon silang mga pondo upang gawin ang mga bayad dahil sa bawat buwan habang humahantong sa isang buhay na gusto nila ngayon," sabi ni Sheehan.

"Ang aking payo sa mga millennials na sinasalita ko ay upang mapagtanto na sa buong kasaysayan ng mga merkado ng pamumuhunan, palaging may mga trauma," sabi ni Sheehan. "Para sa mga namumuhunan nang matalino - na nagpapahintulot sa oras ng pamilihan na gawin ang kanilang trabaho sa pamamagitan ng pag-compound - walang mas mahusay na paraan upang mamuhunan para sa kanilang hinaharap kaysa sa stock market."

Ang mga millennials ay may isang malaking kadahilanan sa kanilang panig: Oras, na kung saan ay magpapahintulot sa kanilang pera na lumago na may tambalang interes sa loob ng 40 hanggang 50 taon na mayroon sila hanggang sa pagreretiro.Upang gamitin ang oras na iyon nang matalino, kailangan nilang dagdagan ang kanilang mga rate ng savings mula sa panggitna 6% ^[9] kung saan ito ngayon ay nakaupo. Batay sa mga kalkulasyon ng Investmentmatome, ang mga maliit na pagtaas ay gumawa ng malaking epekto:

• Ang isang 23-taong gulang na nagsisimula sa pag-save ng 10% ngayon ay maaaring mag-ahit ng limang taon mula sa edad ng pagreretiro, nakakakuha ng sapat na umalis sa trabaho sa 70. Ang pag-save ng 4% higit sa bawat taon ay nagkakahalaga ng $ 2,000 sa isang $ 50,000 na suweldo; na mga $ 165 sa isang buwan.
• Kung ang isang 23-taong-gulang ay maaaring makatipid ng 15%, magbabayad ito ng 10-taong pagkakaiba, na nagdadala ng edad ng pagreretiro hanggang sa 65.
• Ang isang tao na pumasok sa parke at nagse-save ng 20% ​​o higit pa ay maaaring magretiro kasing aga ng edad na 62, ngayon ay karaniwang edad ng pagreretiro.

Habang nagsisimula ang mga bagong graduate sa kanilang mga karera, dapat nilang alalahanin ang mga pagdadala na ito:

Buhay sa bahay nagbabayad: Ang isang malaking paraan upang i-save ay sa pamamagitan ng pamumuhay sa bahay pagkatapos ng graduation. Sa pamamagitan ng mga kalkulasyon ng Investmentmatome, ang mga nakatira sa bahay hanggang sa edad na 25 ay maaaring gantimpalaan ng isang pagreretiro na dumating limang taon na ang nakakaraan, sa edad na 70.

Ang pag-maximize ng mga employer na tumutugma sa mga dolyar ay makatuwiran: Ang mga ligtas ay dapat munang magbigay ng sapat na halaga sa kanilang 401 (k) upang kunin ang lahat ng pagtutugma ng dolyar na inaalok ng kanilang tagapag-empleyo, pagkatapos ay direktang kontribusyon sa isang Roth o tradisyonal na IRA, na karaniwang may mas mababang gastos at mas malawak na hanay ng mga pagpipilian sa pamumuhunan. (Narito ang Investmentmatome's listahan ng mga pinakamahusay na provider ng IRA account.) Kung sila ay makakapag-max out ang IRA, dapat silang bumalik sa paggawa ng 401 (k) na kontribusyon hanggang sa maabot ang taunang limitasyon.

Ang naaangkop na allocation ng asset ay susi: Inirerekomenda ng Investmentmatome ang emergency fund na nagkakahalaga ng tatlo hanggang anim na buwan na gastos sa pamumuhay. Sa sandaling maitatag ang pondong iyon, ang isang portfolio ng pamumuhunan na may 40% na cash ay hindi magbibigay ng uri ng pagbabalik na ang karamihan ng mga tao sa grupong ito sa edad ay kailangang matugunan ang kanilang mga layunin sa pagreretiro. At sa pagreretiro sa isang mahabang paraan off, ang mga bagong nagtapos ay maaaring tiisin ang mga tagumpay at kabiguan ng stock market. Ang karamihan sa mga eksperto ay magmumungkahi na ang isang 23-taong-gulang ay mamuhunan ng 80% hanggang 90% ng mga pondo sa pagreretiro sa isang mahusay na sari-sari stock portfolio.

Available ang tulong: Maraming tao ang makikinabang mula sa pagtatrabaho sa isang pinansiyal na tagapayo upang bumuo ng isang plano upang i-save para sa pagreretiro; gayunpaman, ang pagpipiliang iyon ay hindi sa badyet ng maraming millennials. Ang mga mamimili ay maaaring palaging pamahalaan ang kanilang sariling mga portfolio at maiwasan ang mga bayad sa pamamahala. Para sa mga nais ng isang mas maraming mga diskarte sa hands-off, robo-tagapayo ay isang murang paraan upang makakuha ng propesyonal na pamamahala ng pamumuhunan. Ang mga serbisyong ito ay namamahala sa mga portfolio ng mamumuhunan sa pamamagitan ng mga algorithm ng computer, sa isang bahagi ng kung ano ang maaaring singilin ng isang tagapayo sa pananalapi ng tao.

Ang mga kalkulasyon ng Investmentmatome ay batay sa isang 23-taong-gulang na bagong graduate sa kolehiyo, na nakakuha ng median na panimulang suweldo na $ 45,478 bawat taon na may $ 35,051 sa utang ng mag-aaral na utang.

Ang pagtaas ng rent ay may average na 11% sa buong bansa mula pa noong 2012.

Ang mga pagkalkula ay ipinapalagay ang isang konserbatibo na 6% investment return at isang 6% na rate ng savings (ang kasalukuyang median para sa millennials).

Ipinapalagay din ng mga pagkalkula ang isang 50% na tagapag-empleyo 401 (k) na tumutugma sa hanggang 6%, at 3% na taunang pagtaas ng sahod sa account para sa inflation at paglago ng suweldo.

Ang kinakailangang halaga na magretiro ay ipinapalagay na 80% ng huling kita ng taong nagtatrabaho, mas mababa ang kita ng Social Security, para sa isang buhay na pag-asa ng 84. Sa aming base case sa 75, ito ay 80% ng inaasahang panghuling taon na kita ng $ 211,513, minus ang inaasahang kita ng Social Security na $ 33,482, na nagbibigay ng kapalit na taunang kita ng $ 135,728 sa unang taon ng pagreretiro. Sa pagsasaalang-alang sa kita ng Social Security sa pagtatapos ng 9 na taon ng pagreretiro, kakailanganin mo ang isang $ 1.189 milyong itlog ng nest.

Mga talababa [1] Ayon sa isang survey ng 2014 Gallup, ang mga retirees ng US ay nagretiro sa isang average na edad na 62. Ang pinaka-popular na edad kung saan upang tubusin ang mga benepisyo ng Social Security ay 62, ayon sa pagsusuri ng Social Security Administration data ng The Center for Retirement Research sa Boston College.

[2] Ang edad 84 ay ang average ng Administration ng Panlipunan ng Seguridad na mga pagtatantya sa buhay para sa mga kasalukuyang 23-taong-gulang na kalalakihan at kababaihan (edad 86 para sa mga kababaihan, edad 82 para sa mga lalaki).

[3] Ang National Association of Colleges and Employers ay nag-uulat na ang median starting salary para sa klase ng 2014 ay $ 45,478. Ang klase ng 2015 na nagsisimula ng mga suweldo ay hindi pa inilabas.

[4] Ang average na utang ng pautang sa estudyante na dinadala ng mga mag-aaral na nagtatapos sa klase ng 2015, na kinakalkula ni Mark Kantrowitz, publisher ng Edvisors.com.

[5] Ang mga mag-aaral sa klase ng 2012 ay nagtapos na may isang average na $ 29,400 sa utang ng utang ng mag-aaral sa bawat hiram, ayon sa Institute for College Access & Success.

[6] Ipinapakita ng data ng Zillow na ang presyo ng upa ay tumaas ng 11% sa buong bansa sa pagitan ng Enero 2012, kapag ang mga presyo ay nag-average ng $ 1,227, at Marso 2015, kapag ang mga presyo ay umabot sa $ 1,362.

[7] Ang average na homebuyer sa unang pagkakataon ay 33, ayon sa pagtatasa ng Zillow noong Agosto 2015.

[8] Isang survey sa Estado Street na inilathala noong Mayo 2014 ay natagpuan na ang mga millennials ay may 40% ng kanilang mga ari-arian na maaaring ma-investable na inilalaan sa cash.

[9] Sa T. Rowe Presyo 2015 Pagreretiro Paggastos at Pag-save ng Pag-aaral, millennial manggagawa na umaasa na mag-ambag sa kanilang 401 (k) na plano ay nag-ulat ng isang median na 6% na rate ng pagwawasto.

401 (k) at IRA Matuto tungkol sa mga uri ng mga account sa pagreretiro at kung paano gamitin ang mga ito. Basahin ang Artikulo