Paano Makakaapekto ang mga Paninigarilyo at Iba Pang Mga Produkto ng Nikotina sa Mga Quote sa Seguro sa Buhay

Hindi mo maaaring isipin na ikaw ay isang naninigarilyo. Ngunit kapag nag-aplay ka para sa seguro sa buhay, maaari kang magulat na malaman na ang mga insurer ay hindi sumasang-ayon.

Una sa lahat, kahit na tumigil ka sa paninigarilyo, ang mga kompanya ng seguro sa pangkalahatan ay hindi dapat isaalang-alang sa iyo ng isang hindi naninigarilyo hanggang sa ikaw ay libre sa tabako at nikotina nang hindi bababa sa isang taon. Gayunman, hindi ka makakakuha ng pinakamahusay na mga quote sa seguro sa buhay ng kumpanya nang wala pang ilang taon sa malinaw.

Ang average na rate ng seguro sa buhay para sa 35 taong gulang na naninigarilyo sa "standard" na klase ng panganib para sa isang $ 500,000 na 20-taong patakaran sa buhay ng termino ay $ 747 sa isang taon, higit sa doblehin ang rate ng hindi naniniwala na $ 312. Na sinabi, kung gumagamit ka pa ng tabako o nikotina, ang epekto sa mga rate ng seguro sa buhay ay depende sa kung paano mo ito ginagawa. Narito kung paano itinuturing ng ilang mga pangunahing kompanya ng seguro ang iba't ibang mga produkto.

Mga sigarilyo

Ang isang ito ay madali. Kung naninigarilyo ka sa sigarilyo, asahan mong isaalang-alang ang isang smoker, at magbayad ng mas mataas na rate.

Mga tabako, tubo at nginunguyang tabako

Ang insurer ay isaalang-alang ang mga tabako ng isang "hindi kadahilanan" kung ikaw ay naninigarilyo ng hindi hihigit sa isang linggo, walang nikotina sa iyong ihi nang nasubok at hindi gumamit ng iba pang mga produkto ng tabako para sa hindi bababa sa limang taon. Ang Transamerica ay may katulad na mga panuntunan, ngunit nagbibigay-daan lamang ng isang tabako sa isang buwan.

Ang MetLife ay nagbibigay ng pinakamahusay na mga rate nito sa mga taong walang paggamit ng tabako o nikotina sa anumang anyo sa nakaraang limang taon at negatibong pagsubok para sa nikotina sa pagsusulit medikal na seguro sa buhay. Ngunit ang mga tao na naninigarilyo hanggang sa apat na "suhestiyon" sa isang taon ay maaaring maging karapat-dapat para sa "mga piling tao na hindi naninigarilyo" na mga rate, habang ang mga taong kasalukuyang naninigarilyo ng sigarilyo o isang tubo, o ngumunguya ng tabako ay maaaring makakuha ng "ginustong nonsmoker" na mga rate kung sinusubok ang negatibo para sa nikotina. Prudential ay magbibigay ng "nonsmoker plus" rate sa mga taong naninigarilyo tabako o isang pipe, o ngumunguya tabako.

Nikotine patch at gum

Ang Prudential ay magbibigay din ng hindi naninigarilyo plus rate sa mga taong gumagamit ng nikotina patch o gum. Ngunit karamihan sa iba pang mga kumpanya ay lump ito sa mga sigarilyo.

Electronic cigarettes

Ang mga kumpanya na kasama ang mga elektronikong sigarilyo sa kanilang mga alituntunin, tulad ng AIG at MetLife, pangkalahatan ay kinakalkula ang mga ito sa mga makalumang sigarilyo.

Isang survey noong nakaraang taon sa pamamagitan ng Munich American Reassurance Co. na natagpuan lamang ng 41% ng mga insurers ay underwriting na mga alituntunin sa lugar para sa e-sigarilyo, na may 82% ng mga classifying ang mga ito bilang mga produkto ng tabako. Samantala, 76% ng mga underwriters na nagtatrabaho para sa mga kumpanya na walang patakaran sa underwriting ay naniniwala na ang mga e-cigarette ay dapat ituring na mga produkto ng tabako.

"Sa ngayon, walang paraan upang makilala ang isang user ng e-sigarilyo mula sa isang smoker sa tabako sa pamamagitan ng screening ng cotinine, isang regular na pagsusuri para sa karamihan sa mga aplikante ng seguro," sinabi ni Bill Moore, vice president ng Underwriting at Medikal para sa Munich American, sa isang balita. palayain. "Kahit na ang mga pang-matagalang panganib sa kalusugan na nauugnay sa mga e-cigarette ay hindi maliwanag, ang karamihan sa mga tagaseguro ay nagkakaroon ng pag-iingat upang magastos ang presyo at pamahalaan ang panganib."

Ang pagtaas ay ang mga kompanya ng seguro sa buhay ay hindi nakikitang pantay-pantay ang lahat ng mga naninigarilyo, bagaman ang iyong pinakamahusay na diskarte upang makuha ang pinakamahusay na mga rate, at mabuhay nang mas mahaba, ay pa rin na umalis nang buo.

Ang tool sa aming estimator ng seguro sa buhay ng site ay maaaring magpakita sa iyo ng pagkakaiba sa pagitan ng mga smoker at mga hindi mahihirap na rate.

Si Aubrey Cohen ay isang manunulat ng kawani na sumasaklaw sa seguro at namumuhunan Investmentmatome . Sundin siya sa Twitter @aubreycohen at sa Google+ .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.