Ang Debate sa Pagpapautang sa Maliit na Negosyo sa mga Credit Unions

Ang Isyu sa Kamay

Sa kasalukuyan, ang mga unyon ng kredito ay limitado sa pagpapaupa lamang ng 12.25% ng kanilang mga ari-arian. Ang cap na ito ay ipinatupad sa pamamagitan ng Credit Union Membership Access Act ng 1998, na pinirmahan sa batas noong Agosto 17, 1998.

Kahit na limitado ang mga unyon ng credit sa takip na ito, aktibo sila sa paggawa ng maliliit na pautang. Ang mga unyon ng kredito ay nadagdagan ang kanilang lending ng negosyo sa pamamagitan ng 45% mula noong pinansiyal na krisis, habang binawasan ng mga bangko ang kanilang pagpapautang sa negosyo sa pamamagitan ng 15% sa parehong oras na ito.

Noong Nobyembre 26, inihayag ng CUNA na ang batas na ito ay darating sa isang boto sa darating na linggo.

Iminungkahing Batas

Ipinakilala noong Marso 2011, ang isang Maliit na Negosyo para sa Lending Enhancement Act ay isang bipartisan proposal, na ipinakilala ng Congressmen Mark Udall (D-CO) at Ed Royce (R-CA). Ang batas (S.2231 sa Senado at H.R. 1418 sa Kapulungan ng mga Kinatawan) ay nagnanais na palakihin ang credit union na maliit na lending cap mula 12.25% ng mga asset ng credit union hanggang 27.5%. Kung ipinasa, ang batas ay nag-aatas na ang mga unyon ng kredito na nabigyan ng pagtaas sa kanilang mga lending cap ay angkop sa ilang pamantayan. Ang mga unyon ng kredito ay dapat:

1. Well-capitalized (kasalukuyang 7% net worth ratio)
2. Nakaranas, na may 5 taon na karanasan sa pagpapautang sa negosyo ng miyembro
3. Sa o higit sa 80% ng kasalukuyang 12.25% takip para sa hindi bababa sa 1 taon bago mag-aplay
4. Magagawa upang ipakita ang mahusay na underwriting at servicing batay sa makasaysayang pagganap at malakas na pamamahala ng pamumuno

Ang iminungkahing batas na ito ay inendorso ng parehong liberal at konserbatibo na mga grupo, kabilang ang Pangulong Obama, ang Consumer Federation of America, at ang mga Amerikano para sa Reporma sa Pagbubuwis. Ang batas ay sinasalungat ng Independent Community Bankers of America at ng American Bankers Association.

Ang Maliit na Negosyo para sa Pinahusay na Lending Enhancement ay naglalayong dagdagan ang cap ng pagpapautang sa negosyo ng miyembro para sa lahat ng mga unyon ng kredito, at bagaman inaasahang bumoto sa Senado, ang boto na ito ay hindi pa nagaganap. Sinasabi ng mga Kongreso na marahil ito ay bumoto sa unang bahagi ng 2013.

Kamakailang mga kaganapan

Noong Agosto 7, 2012, inihayag ni Pangulong Obama ang isang programang lunas sa tagtuyot bilang isang tugon sa kamakailang pagkawasak ng mga pananim, dahil sa kawalan ng pag-ulan at pagtatakda ng temperatura sa buong Midwest. Kasama sa programang ito ang isang bagong utos ng NCUA na nagbigay ng 1,003 credit union ng pagkakataong mag-opt-in sa pagtatalaga bilang isang low-income credit union. Ang pagtatalaga na ito ay nagpapahintulot sa mga partikular na mga unyon ng kredito na balewalain ang 12.25% na miyembro ng lending cap ng negosyo, na nagbabahagi sa pagitan ng $ 250 milyon at $ 500 milyon sa mga pautang para sa maliliit na negosyo. Sinabi ng NCUA na ang mga 1,003 credit union ay palaging karapat-dapat; pinasimple lamang ng utos ang sistema kung saan maaaring italaga ang mga unyon sa mababang kita ng kredito. Ang ilang mga bankers reacted sa kasamaan, asserting na ang NCUA ay lumampas sa mga hangganan nito.

Noong Agosto 22, 2012, ang Commission Commission of Financial and Insurance Regulation ay nagbigay ng isang utos na nagpapahintulot sa mga unyon ng credit-chartered ng estado na mamuhunan sa mga organisasyon ng unyon ng kredito (CUSO) na nagbibigay ng mga produkto at serbisyo sa mga unyon ng kredito o sa kanilang mga miyembro, kadalasang namamahala ng mga pamumuhunan at mga pautang sa mga negosyo. Kahit na hindi hihigit sa 10% ng mga ari-arian ng credit union ay maaaring mamuhunan sa CUSO, ang 10% na limitasyon na ito ay hindi kasama mula sa 12.25% cap.

Maliit na Negosyo Karamihan ay natagpuan na ang 90% ng mga maliit na may-ari ng negosyo ay naniniwala na ang kakulangan ng availability ng credit ay isang problema; Kinikilalang tangke ng libertarian think R Street kinakalkula na kung ang ipinanukalang batas ay upang pumasa, ito ay magbakante ng $ 13 bilyon sa maliit na negosyo kabisera at lumikha ng 140,000 mga trabaho.

Ano ang magiging epekto sa pagpapalaki ng negosyo ng mga miyembro ng negosyo (MBL) sa ekonomiya?

Habang walang sinuman ang maaaring sabihin para sigurado kung paano maaaring maapektuhan ng batas na ito ang mga maliliit na negosyo at ekonomiya, nagkaroon ng sapat na haka-haka.

Mga Pangangatwirang Pagsalungat sa Pagtaas ng Miyembro ng Lending Cap ng Negosyo

• Hindi makatarungang kalamangan para sa mga unyon ng hindi nakabayad ng buwis: Ang mga bangko ay nagbabayad ng buwis, ang mga unyon ng credit ay hindi.
• Ang dagdag na takip ay babawasan ang pagpapautang sa bangko: Habang ang mga unyon ng kredito ay naniniwala na magbibigay sila ng mas maraming pautang para sa mas maraming tao, ang ilan ay naniniwala na ang parehong mga pautang ay ipagkakaloob sa parehong mga tao, ibang mga nagpapautang (sa kasong ito, sa kapinsalaan ng komunidad ng bangko)
• Ang pagpapabuti ng ekonomiya ay hindi garantisadong: Ang American Bankers Association ay nag-uudyok na ang iminungkahing batas ay hindi magtatayo ng mga bagong trabaho at magnanakaw ng kita mula sa mga bangko ng komunidad, at sa gayo'y, ang pederal na pamahalaan sa pamamagitan ng nawawalang mga kita sa buwis.
• Ang potensyal na panganib na ibinabanta sa sistema ng pananalapi: Iniisip ng ilan na ang mga unyon ng credit ay walang imprastraktura upang hawakan ang isang mas mataas na pagpapautang sa cap, at sa panahon ng kawalang katiyakan sa ekonomiya, ang mas mataas na takip ay magreresulta sa walang ingat na pagpapahiram at ang posibleng pagsasara ng ilang mga unyon ng kredito

Mga Pangangatwiran Pagsuporta sa Pagtaas ng Member Lending Cap ng Negosyo

• Nadagdagang pag-access sa kapital sa mas maliit na negosyos:
  • Ang ilan ay naniniwala na ang isang pagtaas sa cap ng pagpapahiram ay kapaki-pakinabang para sa mga maliliit na negosyo, na madalas ay hindi kwalipikado para sa mga pautang mula sa mga bangko-naniniwala sila na ang argument na dapat gawin ng mga bangko na ito ang pagpapautang sa halip na mga unyon ng kredito ay hindi wasto dahil ang mga bangko ay mas mababa ipahiram sa mga maliliit na negosyo kaysa sa mga unyon ng kredito
  • Ang ilang mga maliliit na may-ari ng negosyo ay nagsasabi na ang kanilang mga maliliit na aplikasyon ng pautang sa negosyo ay tinanggihan ng maraming mga bangko, at sa wakas ay tinanggap ng isang credit union
• Ang krisis sa pananalapi ay humantong sa pagtaas ng pangangailangan para sa mga pautang; Ang mga unyon ng kredito ay tumutugon sa pangangailangang ito
  • Si Harry Reid, ang Senate Majority Leader, ay nagsabi, "Sa panahon ng kagipitan na ito sa ekonomiya … ang mga unyon ng kredito ay isang buhay na buhay para sa maliliit na negosyo at indibidwal."
  • Ang mga unyon ng kredito ay nadagdagan ang kanilang pagpapautang mula sa pinansiyal na krisis samantalang ang mga bangko ay nabawasan ang kanilang pagpapautang, at marami ang naniniwala na ang pagtaas ng pagpapahiram ay kinakailangan upang ang mga unyon ng kredito ay maaaring patuloy na tumulong sa maliliit na negosyo na ang mga bangko ay ayaw tumulong

Mga Opinyon ng Expert

• Diana Dykstra, Pangulo at CEO ng California at Nevada Credit Union League

"Ang takip sa pagpapautang sa negosyo ng miyembro ay pumipigil sa mahusay na kapital na kredito mga unyon mula sa pagbibigay ng mga kinakailangang pautang sa maliliit na negosyo. Makitid na ito Ang paghihigpit ay hindi kinakailangan sa mas malawak na batas ng credit union 1998, at sa oras na iyon tinanong ng administrasyong Clinton ang pagsasama nito. Ngayon ang takip ay lalong pumipigil sa maliliit na negosyo mula sa pag-access kabisera at mga linya ng kredito na mahalaga para sa paglago at paglikha ng trabaho sa isang struggling ekonomiya.

Ito ay dapat na walang-brainer: malusog ang mga credit union at may pera ipahiram, at ang maliliit na negosyo ay nahihirapan sa pag-access sa kapital. Ang Ang batas ay itinataguyod ng National Credit Union Administration - ang federal regulatory agency para sa mga unyon ng kredito - pati na rin ang U.S. Kagawaran ng Treasury.

Ito ay tungkol sa mga trabaho at ekonomiya. Ang mga nakatayo sa daan ay nagtatakwil Mga maliliit na negosyo sa Amerika ang mga pagkakataon para sa paglago. Iba pang pinansyal Ang mga institusyon ay nakatanggap ng dalawang porma ng pagbabayad-ngunit hindi nila tinatanggihan ipahiram. Pinapayagan ng batas na ito ang malusog na mga unyon ng kredito, na may pahintulot ng ang kanilang regulator, upang mag-isyu ng mga bagong pautang sa negosyo nang walang gastos sa nagbabayad ng buwis a barya. Dapat agad kumilos ang Kongreso upang bumoto sa pag-apruba nito. "

• Paul Merski, Executive Vice President at Chief Economist ng Independent Community Bankers of America (ICBA)

"Ang mga unyon ng kredito ay binigyan ng isang napaka-mapagbigay na tax-exempt status upang maglingkod sa mga tao na may mababang paraan. Gayunpaman, sa halip na suportahan ang mga karaniwang mamimili sa pagbubuwis sa buwis na ito, ang isang maliit na bilang ng mga unyon ng kredito ay nais na panatilihin ang kanilang subsidyo sa buwis ngunit palawakin ang ganap na pagbagsak sa komersyal na pagpapautang sa negosyo. Ang S. 2231 ay higit pa sa double congressionally na ipinataw na mga limitasyon sa credit union business lending authority, na nagpapahintulot sa ilang mga growth-obsessed na mga unyon ng kredito na gamitin ang kanilang mga subsidyo sa buwis sa mga serry-pick na mga pautang na nagbabayad ng buwis sa mga bangko sa komunidad sa kanilang mga komunidad. Bawasan lamang nito ang mga pederal, estado at lokal na kita sa pamamagitan ng pagsang-ayon sa mga buwis na subsidized sa buwis sa mga bangko sa pagbabayad ng buwis. Ang pagpapalawak ng awtoridad sa pagpapautang sa negosyo ng mga unyon ng mga tax-exempted na buwis ay magtataas din ng mga panganib sa sistema ng pananalapi. Ang Opisina ng Pananagutan ng Pamahalaan ay iniulat noong Enero na ang mga nabigo na mga unyon ng kredito ay may higit pang mga pautang sa negosyo ng mga miyembro bilang isang porsyento ng mga asset kaysa iba sa industriya.

Ang batas ay kontruktibo at kontrobersyal kahit sa mga unyon ng kredito. Noong Abril, binigkas ng ilang mga tagapagpaganap ng credit union ang kanilang pagsalungat sa batas na ito. Isinulat nila na ang kabiguan ng maraming malalaking credit union ay dahil sa labis na pagpapautang sa negosyo, na ang industriya ay hindi nakahanda para sa pinalawak na awtoridad ng pagpapautang sa negosyo at na ang tahimik na karamihan ng mga unyon ng credit ay hindi nagnanais o nangangailangan ng S. 2231. Ang batas ay magiging kapaki-pakinabang lamang sa isang piling ilang unyon ng kredito habang sinasaktan ang mga bangko sa pagbabayad ng buwis.

Ang mga bangko na nakabase sa komunidad ay masagana ang mga nagpapautang sa maliliit na negosyo at nakatayo sa pamamagitan ng kanilang mga customer sa mga mahirap na panahong pang-ekonomya. Tinutulungan nila ang pagpapalawak ng maliit na credit ng negosyo habang ang pagbawi ay nagpapatibay at nagbalik ng demand, at hindi katulad ng mga unyon ng kredito, nagbabayad sila ng mga buwis sa pederal, estado, at lokal upang suportahan ang kanilang mga komunidad. "