Ang Mga Bagong Panuntunan ng CFPB ay Protektahan ang mga Consumer na Nakaharap sa Foreclosure

Sa ngayon, inihayag ng Consumer Financial Protection Bureau ang dalawang bagong panuntunan upang matulungan ang mga mamimili na maaaring harapin ang pagreremata - at hindi isang sandali sa lalong madaling panahon. Narinig na namin ang lahat ng mga kuwento ng mga may-ari ng bahay na naipasa mula sa isang walang kinagalang na kinatawan ng bangko papunta sa isa pa habang sinubukan nilang matutunan kung bakit sila nawalan ng kanilang mga tahanan, ang mga nakipagpunyagi upang magsagawa ng pagbabago sa pautang kahit na nagsimula ang mga pamamaraan ng foreclosure, at yaong mga hindi dapat magkaroon ng mortgages upang magsimula sa. Ngayon, ang CFPB ay lumagpas upang tiyakin na ang mga may-ari ng bahay ay pantay ang pagtrato at may dignidad.

Isang dulo sa runaround

Ang Richard Cordray, direktor ng CFPB, ay nag-anunsiyo ng dalawang bagong regulasyon sa isang pagdinig sa Atlanta, GA. Sa maikling salita, ang mga panuntunan ay:

Pigilan ang mga borrowers na mabulag.Maraming mga mamimili na natagpuan ang kanilang mga sarili na nahatulan, kahit na nagtrabaho sila sa kanilang tagapagpahiram upang makahanap ng isang alternatibo. Ang mga bagong alituntuning ito ay nangangailangan ng mga nagpapahiram upang ipaalam ang mga mamimili tungkol sa pagiging delikado nang maaga at madalas, upang magbigay ng isang palagi at madaling puntahan ng pakikipag-ugnay, upang maiproseso ang mga aplikasyon ng pagbabago ng utang bago i-foreclosing, at malinaw na binabalangkas ang mga dahilan, mga gastos at mga alternatibo ng anumang pagkilos.

Ilagay muna ang mga pangangailangan ng mga mamimili.Ang mga nagpapahiram ay dapat makipagtulungan sa mga borrowers upang maiwasan ang pagreretiro, prioritizing ang mga ipinagpaliban na pagbabayad at pagbabago ng utang at nagbabawal sa mga nagpapahiram mula sa pagpilit ng mga borrowers sa mga kaayusan na nagbibigay-diin sa kita sa paglustay ng mga mamimili.

Sa pamamagitan ng mga regulasyon na ito, kinikilala ng CFPB:

Ang butas ng kuneho na napakaraming mga may-ari ng bahay ay bumagsak habang sinusubukang ibalik ang kanilang mga utang, mula sa labis na proseso ng dalawahang pagsubaybay sa pagharap sa 13 iba't ibang mga kinatawan, bawat isa ay may 1/13 ng kinakailangang impormasyon o awtoridad na kinakailangan upang kumilos.

Ang kabuuang halaga ng pagreremata sa buong komunidad, mula sa pagbawas ng mga halaga ng ari-arian upang mapataas ang kawalan ng kapanatagan at kawalang-tatag.

Ang matapang na katotohanan na ang ilang mga nagpapahiram ay naglagay ng mga kita ng korporasyon sa unahan ng kapakanan ng mga mamimili. Sa panahon ng krisis sa pinansya, ang mga pinagmulan ng pautang ay nagbago ng mga mortgage mula sa kanilang mga libro at sa isang alpabeto na sopas ng CDO at MBS, na nangangahulugang wala silang insentibo upang maipakita ang mga borrower o makikipagtrabaho sa kanila kung hindi nila mabayaran ang kanilang mga pautang.

Detalyadong mga bagong patakaran

Ang mga pagpapalabas ng CFPB ay babaguhin ang Regulasyon X ng Batas sa Pamamagitan ng Settlement ng Real Estate at Regulasyon Z ng Katotohanan sa Lending Act. Ipinatupad din nila ang ilang mga probisyon ng Dodd-Frank. Sa detalyado, ang mga pinakabagong regulasyon ay nangangailangan ng mga serbisyo ng mortgage sa:

1. Limitahan ang "dual-tracking."Kabilang sa mga pinaka-kawalang-kasalanan ng mga pamamaraan sa foreclosure file ay tinatawag na "dual-tracking," kung saan ang isang mortgage tagapagpahiram ay gumagana sa borrower upang maiwasan ang foreclosure, habang sabay-sabay na sumusulong upang makumpleto na foreclosure. Natagpuan ng mga mamimili ang kanilang mga sarili na nabulag, na naabot ng isang kinalabasan na sa palagay nila nagtatrabaho sila sa pagpigil. Sa ilalim ng bagong panuntunan, ang mga servicer ng mortgage ay hindi maaaring magsimulang mag-foreclosure proceedings hanggang sa ang nanghihiram ay hindi nakuha ang mga pagbabayad para sa 120 araw.

2. Abisuhan ang mga borrowers na sila ay delingkwente. Kung ang borrower ay nakaligtaan ng dalawang magkasunod na pagbabayad, ang kanyang buwanang pahayag ay dapat makilala ang petsa na siya ay naging delingkwente, ang halaga na kailangan upang manatili sa kasalukuyan, at kung ano ang mangyayari kung hindi siya.

3. Maging maagap. Ang mga nagpapautang ay dapat na maabot nang maagap ang mga borrower na bumabagsak at maglalagay ng mga pagpipilian sa pagbabago sa pautang.

4. Pagbutihin ang pakikipag-ugnayan sa tagapagpahiram-borrower.Ang mga nagpapahiram ay dapat magbigay ng mga borrower ng "direktang at patuloy na pag-access" sa mga responsable sa pagtulong sa mga struggling homeowner.

5. Pasimplehin pagbabago ng utangmga application.Ang mga nagpapahiram ay dapat mag-alok ng isang solong application para sa lahat ng magagamit na mga pagpipilian, at ang mga borrowers ay dapat isaalang-alang para sa lahat ng mga pagpipilian nang sabay-sabay.

6. Kilala agad ang pagtanggap ng isang aplikasyon sa pagbabago ng utang.Kinakailangang kilalanin ang mga nagpapahiram ng resibo ng isang aplikasyon sa pagbabago ng utang sa loob ng limang araw, at gamitin ang "makatuwirang pagsusumikap" upang matiyak na ang aplikasyon ay kumpleto.

7. Isaalang-alang ang lahat ng mga pagpipilian.Ang mga nagpapahiram ay dapat isaalang-alang ang lahat ng mga opsyon mula sa mga may-ari ng mortgage o mamumuhunan upang matulungan ang borrower na mapanatili ang kanyang tahanan, maging ito ay nagbabawal sa mga pagbabayad, pagbabago ng utang o kahit isang maikling sale.

Ang pangunahing punto: Ang mga nagpapahiram ay hindi maaaring patnubayan ang isang borrower kung alinman ang opsyon ay pinaka-kapaki-pakinabang para sa tagapagpahiram mismo.

8. Magproseso ng mga aplikasyon sa pagbabago ng utang bago simulan ang mga pamamaraan ng pagreretiro.Kung ang borrower ay nagsumite ng aplikasyon sa pagbabago ng utang ng 37 na araw o higit pa bago ang isang sale ng pag-aanunsiyo, ang proseso ng pag-foreclosure ay hindi maaaring magpatuloy hanggang maproseso ang aplikasyon.

9. Itigil ang mga pamamaraan ng pagreretiro kung ang tagatangkilik ay dumating sa isang kasunduan.Kung ang nagpapautang at humiram ay nagkakaroon ng isang kasunduan sa pagbawas, ang tagapagpahiram ay hindi makapagsimula o makapagtapos ng mga pagrereklarang pagliligtas maliban kung ang bumayad ay nabigo.

10. Sabihin sa isang borrower kung bakit siya tinanggihan para sa isang programa ng pagbabago ng pautang.Katulad ng batas para sa mga pagtanggi sa credit card, ang isang tagapagpahiram ay dapat sabihin sa borrower kung bakit siya tinanggihan, kasama ang lahat ng mga input para sa anumang modelo ng pananalapi na ginamit. Kung ang manghihiram ay nagtatalo sa kinalabasan, ang tagapagpahiram ay dapat magkaroon ng isang bagong tao na magsagawa ng pagrerepaso.

11. Warn borrowers bago adjustment rate rate.Ang mga tagapaglingkod ay dapat magsabi sa mga borrowers ng adjustable-rate mortgage tungkol sa kanilang unang pagsasaayos ng rate ng hindi bababa sa pitong buwan bago ito mangyari. Dapat isama ng abiso na ito ang isang pagtatantya para sa bagong rate at bagong halaga ng pagbabayad, magagamit na mga alternatibo, at kung paano i-access ang isang mortgage counselor.

12. Iwasan ang seguro sa puwersa kung posible.Kung ang isang borrower ay walang insurance sa ari-arian, ang isang pagbili ng servicer puwang na nakalagay sa seguro upang masakop ang ari-arian - ngunit kung minsan, ang may-utang ay may seguro, o napigilan sa gastos ng seguro na inilagay sa puwersa. Ngayon, ang mga servicer ay dapat na magalang na maghinala na ang mga borrower ay walang seguro, repasuhin ang kaso nang paisa-isa, at ipaalam ang mga borrower bago mabili ang insurance at bawat taon bago ito mabago.

Makakaapekto ba ito?

Hindi ito magkakabisa hanggang sa Enero 2014, huli na para sa maraming mga American homeowner. May mga epekto ba ang mga patakaran? Gusto ng borrower na iwasan ang pagreremata para sa mga halatang dahilan; ang tagapagpahiram ay may iba pang mga insentibo. Ang ruta ng CFPB dito ay upang parusahan ang pag-uugali, upang gawin ang mga kahihinatnan ng paggawa ng isang bagay na kadalasan sa mga pinakamahusay na interes ng mga nagpapahiram kaya katakut-takot na ang mga nagpapahiram ay mag-iisip nang dalawang beses. Ang mga walang kapantay na trapiko, ang ilegal na paradahan ay nasa pinakamahusay na interes ng bawat indibidwal; umiiral ang mga metro ng mga manggagawa upang makagawa ng mga panganib na mahuli ang mga benepisyo.

Ngunit ito ay gagana lamang kung ang mga parusa ay sapat na malubha, at maaasahan ang pagpapatupad. Ngunit dahil sa kasalukuyang regulasyon klima, ang mga kamakailan-lamang na mortgage settlements na bahagyang halaga sa isang sampal sa pulso, at limitadong mapagkukunan ng bureau, ito ay nananatiling upang makita kung ang mga regulators ay maaaring gumawa ng mga nagpapautang gawin ang isang bagay na hindi nila nais na gawin. Ang isang mas mahirap, mas kumplikadong solusyon ay ang baguhin ang mortgage lending system sa isang paraan na mas mahusay na nakahanay sa mga interes ng parehong borrower at tagapagpahiram. Kung ang isang tagapagpahiram ay nakinabang mula sa isang matatag, matatag na komunidad sa pananalapi, o nagdusa ng isang malaking pagkawala kung gumawa ito ng masamang utang, ang mga regulasyong ito ay magiging sobra-sobra. Sa halip na maghintay para maibalik ang mga regulator, ang parehong mga nagpapahiram at mga borrower ay maglalaan ng kanilang mga enerhiya sa isang karaniwang layunin.