6 Mga dahilan upang Dalhin ang isang Mas Maliit Mortgage Kaysa sa Kwalipikado Para sa

Kung binibili mo ang iyong unang bahay o ang iyong ikalimang, na inaprubahan para sa isang mas malaki kaysa sa inaasahang mortgage ay maaaring nakalalasing. Ngunit ang pagiging kuwalipikado para sa isang malaking pautang ay hindi katulad ng pagiging kayang bayaran ito - at ayaw mo ang iyong pinakamalaking asset upang masira ang iyong mga pananalapi.

Tingnan kung ano ang nangyari sa panahon ng Great Recession: Ang paniniwala sa kanilang mga tahanan ay pinahahalagahan sa halaga, maraming mga tao ang humiram ng higit pa kaysa sa maaari nilang hawakan. Sa halip na mawalan ng halaga ang kanilang mga tahanan, ang mga may-ari ng bahay ay natigil sa mga mortgage sa ilalim ng tubig - mga pautang na lumampas sa halaga ng kanilang bahay. Ito ay naging imposible para sa marami na muling ibalik o ibenta ang kanilang mga tahanan para sa isang tubo, at humantong sa isang baha ng foreclosures.

Bago ka mag-sign up para sa isang mortgage, tanungin ang iyong sarili "Magkano ang maaari kong bayaran ng bahay?"

Kumuha ng Payo mula sa isang Mortgage Expert

Maraming mga pinansiyal na tagapayo at tagapagtaguyod ng tagagamit na inirerekumenda na humiram ka ng mas mababa kaysa sa iyong kwalipikado. Ang mga ito ay ilan sa mga dahilan kung bakit.

1. Ibababa mo ang iyong panganib na mawalan ng bayad

Kung ang iyong mga gastos sa pabahay ay sa gilid ng kung ano ang maaari mong kayang bayaran, "ang mga posibilidad na hindi makagawa ng mga pagbabayad sa kaganapan ng pang-ekonomiyang emerhensiya o pagkawala ng trabaho ay masyadong mataas," sabi ni Casey Fleming, isang mortgage advisor na may C2 Financial Corporation at may-akda ng "Ang Gabay sa Pautang: Paano Kumuha ng Pinakamahusay na Posibleng Mortgage."

At nawawala ang isang mortgage payment ay maaaring magkaroon ng isang domino epekto sa iyong mga pananalapi. "Kung ikaw ay nasa panganib na mawalan ng isang pagbabayad," sabi ni Fleming, "ikaw ay nasa peligro na maging default, peligro ng pagkawasak ng iyong kredito, at panganib ng pagreremata, na magpapawi ng iyong pamumuhunan sa bahay."

Upang matiyak na ang bahay na isinasaalang-alang mo ay nasa iyong badyet, isinasaalang-alang ang lahat ng mga gastos sa pabahay, kabilang ang iyong mga pagbabayad sa mortgage, pagbabayad ng buwis sa ari-arian, mga premium ng insurance, mga gastos sa pagpapanatili at, kung naaangkop, bayad sa mga may-ari ng bahay.

2. Magiging handa ka para sa mga emerhensiya

Ang buhay ay maaaring magaspang. Maaaring mawala ang iyong trabaho o harapin ang isang medikal na emerhensiya na kumakain ng libu-libo mula sa iyong mga matitipid. Maaaring kailanganin mong ilipat bago ka makagawa ng makabuluhang katarungan sa iyong tahanan.

"Maraming mga tao ang nasa gilid ng labaha pagdating sa pagiging mapagtitiisan ang anumang uri ng pang-ekonomiyang pagkagambala sa kanilang buhay," sabi ni Brian Sullivan, isang superbisory public affair specialist sa Kagawaran ng Pabahay at Urban Development ng Estados Unidos.

Malapit sa kalahati ng lahat ng mga pamilyang Amerikano ay walang sapat na pagtitipid upang manatili sa itaas ng linya ng kahirapan sa loob ng tatlong buwan kung nawalan sila ng kita, ayon sa mga kamakailang mga natuklasan mula sa Corporation for Enterprise Development.

Ang pagkuha ng isang mas maliit na mortgage kaysa kwalipikado ka para sa ay magbibigay-daan sa iyo upang stash malayo dagdag na pera upang maaari mong hawakan ang mga paghihirap. Ipinapayo ng mga eksperto na mapanatili ang sapat na pera sa iyong mga matitipid upang masakop ang anim na buwan ng mga gastusin sa pamumuhay. Dapat mo ring i-save para sa buhay pagkatapos ng pagreretiro.

"Kung ang lahat ng iyong pera ay pupunta sa iyong buwanang mga gastos sa pabahay, hindi ka makakapag-mamuhunan sa iyong mga account sa pagreretiro o ibang mga pagtitipid," sabi ni Fleming. "Kung mas malapit ka sa pinakamataas na kwalipikadong [mortgage], mas malapit ka sa pagkakaroon ng masyadong maliit na disposable income at hindi sapat na reserba."

3. Maaari mong mas madali kayang bayaran ang iba pang mga gastos

Ang bahagi ng kasiyahan ng pag-aari ng isang bahay ay pinupunan ito sa mga bagay na gusto mo at kailangan. Kung mayroon kang mga anak, maaaring kailangan mong magtabi ng pera para sa kolehiyo. At huwag nating kalimutan ang mga gastos ng pag-aayos ng tagtuyot na bubong o busted water heater.

Kung kailangan mong gumawa ng iba pang mga pagbabayad ng utang - sabihin, sa credit card, o auto o mag-aaral na pautang - ito ay sa iyong pinakamahusay na interes upang mag-opt para sa isang mas maliit na buwanang mortgage pagbabayad, at ilagay ang iyong mga matitipid sa mga gastos na ito.

4. Maaari mong iwasan ang paggamit ng iyong tahanan tulad ng isang ATM

Kapag mas mababa sa iyong buwanang badyet ang kinuha ng mortgage, magkakaroon ka ng mas maraming disposable income at mas matutuksong gumamit ng isang refinance na cash - ang proseso ng pagpapalit ng iyong kasalukuyang mortgage sa isang mas malaki at pagbawas ng pagkakaiba - upang makabili isang bagong kotse o bayaran ang utang ng credit card.

Maaaring maging mapanganib ang isang cash-out refinance dahil inilagay mo ang iyong tahanan sa linya. Kung napalampas mo ang ilang pagbabayad ng credit card, hindi mo mawawala ang iyong tahanan. Ito ay isa pang kuwento kung hindi ka makagawa ng mas mataas na mga pagbabayad ng mortgage pagkatapos ng refi cash.

"Ang isang bahay ay una at pangunahin, sa halip na isang ATM para sa paglikha ng kayamanan," sabi ni Sullivan ng HUD.

5. Magiging handa ka kung ang mga buwis sa ari-arian ay tumaas

"Hindi mo alam kung ano ang mangyayari sa mga buwis sa ari-arian sa hinaharap, na nakakaapekto sa iyong mortgage payment," sabi ni Lorraine Griscavage-Frisbee, representante direktor ng Office of Outreach at Capacity Building sa HUD.

Depende sa kung saan ka nakatira, ang mga rate ng buwis sa ari-arian ay maaaring tumaas taun-taon.

"Maraming mga munisipalidad ang nagbubuklod ng buwis sa kanilang mga ari-arian sa kasalukuyang halaga ng tahanan. Kung ang isang tao ay may maxed out sa kanilang mortgage pagbabayad, hindi sila maaaring magkaroon ng anumang wiggle room kung sa susunod na taon ang buwis bill napupunta up dahil sa appreciating mga halaga ng ari-arian, "sabi Griskavage-Frisbee.

6. Maaari mong bawasan ang iyong panganib ng pagkakaroon ng mortgage sa ilalim ng tubig

Ang halaga ng iyong bahay ay hindi garantisado na tumaas sa paglipas ng panahon.Kung ito ay bumaba at wala kang sapat na katarungan na binuo, maaari kang magwakas ng higit sa halaga ng pamilihan ng bahay, na kung minsan ay tinatawag na pagkakaroon ng negatibong katarungan.

Mahigit sa 4 milyong mga tahanan ang nasa negatibong posisyon ng katarungan sa pagtatapos ng 2015, ayon sa isang ulat ng firm ng industriya ng real estate na CoreLogic. Iyon ay isang pagpapabuti kumpara sa mga kondisyon kaagad pagkatapos ng huling pabahay suso, ngunit sinasabi ni Fleming mapanganib pa rin na mabilang sa pagpapahalaga sa bahay.

"Kung ang mga halaga ng real estate ay tumaas nang malaki, maaari itong magtrabaho nang maayos sa katapusan, gayunpaman, ngunit tila napaka-dicey na ilagay ang lahat ng iyong mga itlog sa isang basket. Kung hindi ito gumagana, maaari kang mawalan ng mga pag-aari, "sabi niya.

Isang paghiram ng tuntunin ng hinlalaki

Kaya kung magkano ang dapat mong hiramin? Ang iyong ratio ng utang sa kita - ang porsyento ng iyong kita sa pretax na patungo sa mortgage at iba pang mga pagbabayad sa utang - ay isang paraan upang malaman kung gaano kalaki ang iyong utang. Sinasabi ng mga propesyonal na 28% ay isang ligtas na target, bagaman madalas na pinapayagan ng mga nagpapautang na magbayad nang mas mataas.

Maaari ka ring gumamit ng isang calculator ng mortgage upang makita kung ano ang maaari mong bayaran bawat buwan.

Sa ilang mga kaso, makabuluhan ito upang hiramin kung ano ang kwalipikado mo. Kung mayroon kang mataas na kita, magplano sa pananatili sa iyong tahanan sa loob ng hindi bababa sa pitong taon, ay bumibili sa isang mapagkumpetensyang merkado, o may mataas na bayad sa upa sa langit, mayroong ilang kakayahang umangkop sa 28% na tuntunin.

Ngunit kung maaari kang pumunta mas mababa kaysa sa 28%, dapat mo. Sa ganoong paraan, mas malamang na maging komportable ka - sa pananalapi at iba pa - nakatira sa iyong tahanan.

Maghanap ng Nagpapahiram upang Makakuha ng Preapproved

Si Michael Burge ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected].

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng Redfin.