Paikot-ikot Sa pamamagitan ng Maze of Pension Options

Ni Audrey Jones

Matuto nang higit pa tungkol sa Audrey sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Ito ay hindi masyadong maraming taon na ang nakakaraan na ang mga empleyado ng kumpanya ay makakatanggap ng isang gintong relo sa pagreretiro, pati na rin ang isang pensyon na tseke bawat buwan para sa natitirang bahagi ng kanilang buhay. Higit pang mga kamakailan lamang, ang mga pagpipilian sa pagreretiro ay naging mas maraming at nakalilito. Ang mga pensiyon sa pagpondo ay naging mas mabigat para sa mga tagapag-empleyo, at ang pangangasiwa sa kanila ay naging mas kumplikado na ang mga kumpanya ay mas gusto na mapupuksa ang kanilang sarili ng responsibilidad na iyon. Bilang resulta, nakikita natin kung ano ang maaaring maging pinaka-nakakalito na pagpipilian sa pensyon: ang pamamahagi ng lump-sum. Hindi naman sinasabi na ang opsiyon ng lump-sum ay hindi nararapat na isasaalang-alang; malayo sa mga ito, ngunit maintindihan na ito ay paraan ng kumpanya ng paglilipat ng responsibilidad sa iyo. Higit pa sa mga ito mamaya.

Ang tradisyunal na pensiyon ay nagbibigay ng mga pagbabayad para sa natitirang buhay ng isang empleyado pagkatapos ng pagreretiro. Ang responsibilidad para sa pagbayad na iyan ay nakasalalay sa dating employer ng retirado. Gusto ng mga retirado na katiyakan na ang mga pagbabayad ay magpapatuloy para sa buhay - ngunit may maraming mga pensiyon na hindi sapat na pinondohan, na hindi kinakailangang garantisadong. Kaya maaaring gusto mo ng higit pang kontrol.

Straight life vs. joint and survivor

Kung gusto mo ng mga tradisyonal na pagbabayad, mayroon kang mga pagpipilian na gagawin. Ang isang may-asawa ay dapat magpasiya kung kunin ang opsyon na "tuwid na buhay" o opsyon na "magkakasama at nakaligtas". Sa tuwid na buhay, makakakuha ka ng mga pagbabayad hanggang sa mamatay ka, ngunit ang iyong asawa ay walang benepisyo pagkatapos ng iyong kamatayan. Sa pinagsamang at nakaligtas na pagpipilian, nakakakuha ka ng mas maliliit na pagbabayad kaysa sa tuwid na buhay, ngunit ang iyong asawa ay patuloy na tumatanggap ng mga pagbabayad pagkatapos mong mamatay. Kinakalkula ng isang actuary kung magkano ang dapat ibawas mula sa "orihinal" na pensiyon upang pondohan ang pahintulot ng iyong asawa pagkatapos ng iyong kamatayan. Ito ay maaaring maganap sa iba't ibang paraan - at sa maraming mga kaso sa iyong kalamangan.

Ang susunod na pagsasaalang-alang ay nagsasangkot kung ang isang retirado ay makakakuha ng seguro sa buhay. Kung hindi, pagkatapos ito ay pinakamahusay na manatili sa mga opsyon sa pagbabayad ng kumpanya o posibleng kumuha ng isang pagbabayad sa kabuuan. Kung ikaw ay segurado, maaari kang magkaroon ng isa pang pagpipilian. Ito ay nagsasangkot ng dalawang hakbang na proseso:

• Una, alamin kung magkano ang pera na kailangan ng iyong asawa pagkatapos mong mamatay - sa madaling salita, kung ano ang kailangang maging "pensyon ng nakaligtas" ng iyong asawa.
• Susunod, alamin kung ano ang premium para sa isang patakaran sa seguro sa buhay upang pondohan ang pensiyon na nakaligtas pagkatapos ng iyong kamatayan.

Kung ang halaga ng premium ay mas mababa kaysa sa pagkakaiba sa pagitan ng magkasamang at nakaligtas at tuwid na tradisyonal na mga pagpipilian, pagkatapos ay makuha ang seguro at gawin ang tuwid na opsiyon ng buhay. Makakakuha ka ng mas mataas na mga pagbabayad habang ikaw ay buhay, at ang iyong asawa ay makakakuha pa rin ng mga pagbabayad pagkatapos mong mamatay.

Sa ganitong sitwasyon, kung namatay muna ang iyong asawa, ang patakaran sa seguro ay maaaring kanselahin. Maraming mga tradisyunal na pensiyon ang hindi pinapayagan ang mga pagbabago sa sandaling magsimula ang mga pagbabayad, upang maaari kang iwanang may mas mababang buwanang kabayaran para sa buhay kung nakuha mo ang pinagsamang at nakaligtas. (Tandaan: Mahalaga na mayroon ka ng isang ipinataw na patakaran sa seguro sa buhay sa kamay bago piliin ang pagpipiliang ito.)

Tinitingnan ang lump sum

Ngayon ay oras na upang matukoy kung ang pamamahagi ng isang kabuuan ay maaaring pinakamahusay. Tanungin ang iyong sarili sa mga tanong na ito:

1. Gusto mo bang magbigay para sa mga bata pagkatapos mong mamatay? Karamihan sa tradisyunal na pensiyon ay para lamang sa mga retiradong empleyado at kanilang mga asawa. Kung mayroon kang isang "buhay at 10 taon" na opsyon, ang kita ay pupunta lamang sa mga tagapagmana kung ikaw ay namatay sa loob ng 10 taon ng pagretiro, at ang mga pagbabayad ay titigil sa 10 taon pagkatapos ng petsa na nagretiro ka.
2. Ipagbabawal ka ba ng iyong kalusugan mula sa pamumuhay hanggang sa average na pag-asa sa buhay? Ang mga kalkulasyon para sa mga pensiyon ay batay sa average na pag-asa sa buhay. Hindi mo maaaring matanggap ang buong benepisyo ng iyong pensiyon kung hindi ka karaniwan sa kalusugan.
3. Mayroon ka bang sapat na kita mula sa iba pang mga pinagkukunan upang pondohan ang iyong pagreretiro? Kung mayroon kang kita mula sa iba pang mga pinagkukunan, maaaring hindi mo kailangan ang mga garantisadong pagbabayad ng pensyon.

Kung ang sagot sa alinman sa mga tanong na ito ay oo, pagkatapos ay ang pamamahagi ng lump-sum ay maaaring pinakamahusay.

Saan ka magsimula?

Humingi ng tulong. Humingi ng payo mula sa isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na maaaring magsimulang suriin at organisahin ang iyong ari-arian at pananalapi ng hindi bababa sa anim na buwan bago ka mag-retire. Ang hindi mo alam tungkol sa iyong mga pagpipilian ay maaaring makasakit sa iyo.

Mag-iskedyul ng isang pulong sa isang kuwalipikadong tagaplano ng pananalapi na bayad lamang. Maglaan ng oras upang magtanong. Linawin ang iyong mga priyoridad at personal na kagustuhan at talakayin kung ano ang gusto mong gawin habang lumilipat ka sa pagreretiro. Tiyaking nauunawaan ng iyong tagaplano ang iyong mga pangangailangan, hindi lamang ang iyong mga ari-arian. Ang iyong pinansiyal na tagaplano ay maaaring lumikha ng isang na-customize, pangmatagalang pananaw sa pananalapi batay sa iyong mga partikular na kalagayan at kagustuhan. Tanungin ang tagaplano tungkol sa isang "pagtuklas" na pagpupulong upang matulungan kang alisan ng takip ang iyong pinansiyal na mga hinahangad at profile / pagkatao. Ang karamihan ay magbibigay ng paunang konsultasyon na ito nang walang bayad. Maaari kang pumunta sa napfa.org upang maghanap ng mga tagaplano ng fee-only sa iyong lugar.