Online Small-Business Loans: Ano ang Mangyayari kung Hindi Ka Magbayad
How Online Small Business Loans Work - Lendio
Talaan ng mga Nilalaman:
- Bakit nangyayari ang maliit na negosyo na utang na pagkakasala
- Ano ang ibig sabihin ng default
- Ano ang dapat gawin kung nasa panganib ka para sa mga nawawalang mga pagbabayad na pautang
- Ano ang aasahan kapag nawalan ka ng mga pagbabayad
- Ang mga kahihinatnan ng isang default na utang
- Sa ilalim na linya
- Anong susunod?
- Hanapin at ihambing maliit na negosyo pautang
- Galugarin financing sources para sa iyong maliit na negosyo
- Tingnan kung ang pagsasama-sama ng iyong utang sa negosyo ay may katuturan
Kapag kumuha ka ng isang maliit na negosyo utang, balak mong bayaran ito pabalik. Ngunit ang mga maliliit na negosyo ay mapanganib, at ang mga hindi nakuha na pagbabayad ng utang ay nangyayari. Narito ang kailangan mong malaman tungkol sa kakulangan sa utang: kung bakit ito nangyayari, kung paano maiiwasan ito at kung ano ang aasahan kung hindi ka maaaring bayaran.
Bakit nangyayari ang maliit na negosyo na utang na pagkakasala
Ang pagkawalang-halaga ay kapag ang isang borrower ay nakaligtaan ng pagbabayad ng utang o nagbabayad ng huli. Maaari itong mangyari kapag ang mga negosyo ay hindi binabayaran ng oras sa pamamagitan ng mga customer, nawalan ng malalaking trabaho sa pagkontrata o nakakaranas ng pagnanakaw o panloloko, sabi ni vice president ng Lending Club ng maliit na negosyo ni Sid Jajodia. Bukod pa rito, ang ilang mga negosyo ay naging delingkuwente sa panahon ng paglusaw sa isang industriya o pang-ekonomiyang pag-ikot; maraming mga kumpanya ng konstruksiyon ay delingkuwente sa 2009, sabi niya.
"Hindi kailanman isang dahilan ang dahilan - ang mga negosyo ay kumplikado," sabi ni Jajodia.
Ano ang ibig sabihin ng default
Pinag-aaralan ng mga nagpapahiram ng mga pautang "sa default" matapos ang utang ay hindi nagbabayad sa isang tiyak na halaga ng oras; ang panahon ay depende sa tagapagpahiram. Sa kabuuan, ang mga borrower ng negosyo ay may posibilidad na bayaran ang kanilang mga pautang, ngunit ang mga online borrower ng maliit na negosyo ay hindi na magbayad ng mas madalas kaysa sa ibang mga borrower ng negosyo. Ang rate ng bayad-bayad (default na mga pautang na nagpapahiram ay hindi inaasahan na mabayaran) para sa mga pautang sa negosyo mula sa lahat ng mga komersyal na bangko na masakit sa 2.6% sa katapusan ng 2009 at ngayon ay mas mababa sa 1%, ayon sa data mula sa Federal Reserve Bank of St. Louis.
Pinag-aaralan ng mga nagpapahiram ang mga pautang 'sa default' matapos ang utang ay delingkuwente para sa isang tiyak na tagal ng oras; ang panahon ay depende sa tagapagpahiram.
Ang mga online lenders ng maliit na negosyo ay may bahagyang mas mataas na mga rate ng singil. Tinitingnan namin ang mga rate ng singil para sa OnDeck at Lending Club dahil, dahil ang mga ito ay ang dalawa lamang na publiko na nakikipagkalakalan sa online na mga kumpanya ng pagpapautang sa maliit na negosyo, nagkaroon kami ng access sa data.
Ang OnDeck ay nagbayad ng utang kung ang borrower ay hindi nagbabayad pagkatapos ng 90 araw, ayon sa paunang nag-aalok ng pampublikong pag-file ng kumpanya sa US Securities and Exchange Commission noong 2014. Ang net charge-off ratio ng OnDeck ay may mataas na 9% para sa mga pautang na nagmula sa 2008 at pagkatapos ay lumagay sa halos 6% sa mga susunod na taon, ayon sa SEC file.
Ang Lending Club ay nagbabayad ng utang kung ang borrower ay hindi nagbabayad pagkatapos ng 150 araw, ayon sa website ng kumpanya. Gayunpaman, ang mga rate ng singil sa Lending Club para sa mga pautang sa negosyo ay hindi pa nakikita sa data nito dahil ang kumpanya, na nagsimula bilang isang tagapagpahiram ng mamimili, ay kamakailan lamang ay pinalawak sa pagpapautang sa negosyo noong Marso 2014.
Ano ang dapat gawin kung nasa panganib ka para sa mga nawawalang mga pagbabayad na pautang
Alamin ang iyong tagapagpahiram, sabi ni Gregg Landers, namamahala sa direktor sa pampinansyal na mga serbisyo na kompanya CBIZ. Ang mga nagpapahiram "ay karaniwang ayaw ng mga sorpresa," sabi niya. Ang ilang mga nagpapautang ay handang makipagtulungan sa mga borrowers na nasa panganib upang tulungan silang makamit ang mga hindi nakuhang pagbabayad at makabalik sa track.
Ang ilang mga nagpapautang ay handang makipagtulungan sa mga borrowers na nasa panganib upang tulungan silang makamit ang mga hindi nakuhang pagbabayad at makabalik sa track.
Kung handa ang iyong tagapagpahiram na magtrabaho sa iyo, may mga tool na magagamit nila upang matulungan kang maiwasan ang default, sabi ni Larry Chiavaro, executive vice president ng First Associates, isang kumpanya ng pautang na nagpapautang. Ang First Associates ay ang pangunahing servicer ng pautang para sa 15 online lenders ng maliit na negosyo, sabi ni Chiavaro. Ang mga nagpapahiram ay maaaring sumang-ayon na tanggapin ang mga pagbabayad ng bahagyang pautang para sa ilang buwan hanggang maaari mong abutin, ipagpaliban ang iyong mga pagbabayad sa utang hanggang sa ang iyong negosyo ay positibo sa salapi, o pahabain ang iyong term loan upang babaan ang iyong buwanang pagbabayad, sabi ni Chiavaro.
Ano ang aasahan kapag nawalan ka ng mga pagbabayad
Iba't ibang mga nagpapautang ay may iba't ibang mga paraan ng servicing delinkuwent na mga pautang. Halimbawa, ang Lending Club ay nagbibigay sa mga borrowers ng 15-araw na panahon ng biyaya upang makagawa ng hindi nasagot na bayad na walang mga parusa, ayon sa website ng kumpanya. Kung ang borrower ay hindi nagawa ang pagbayad pagkatapos ng 15 araw, ang Lending Club ay sumisingil ng isang huli na bayad na 5% ng hindi nakuha na halaga ng pagbabayad o $ 15, alinman ang mas malaki. Higit pa rito, ang Lending Club ay maaaring tumawag sa isang kumpanya ng koleksyon upang subukang mabawi ang mga hindi nasagot na bayad.
Para sa mga pautang sa OnDeck, ang mga pagbabayad ay awtomatikong ibawas mula sa bank account ng borrower sa araw-araw o lingguhan. Ang isang pagbabayad ay itinuturing na delingkwente kapag ang account ng borrower ay hindi sapat ang mga pondo kapag sinusubukan ng kumpanya na ibawas ang pagbabayad. Kung maaari, gumagana ang OnDeck sa mga borrowers upang lumikha ng isang alternatibong plano sa pagbabayad na may mas maliliit na pagbabayad at mas mahabang panahon, ayon sa isang 2014 na ulat ng credit rating agency DBRS.
"Ang aming layunin ay talagang magtrabaho kasama ang aming mga customer upang tulungan sila sa pamamagitan nito," sabi ng chief marketing officer ng OnDeck na si Andrea Gellert.
Gayunpaman, kung tinangka ng OnDeck na mag-withdraw ng tatlong sunud-sunod na pagbabayad na may hindi sapat na pondo, hihinto ang kumpanya ang mga awtomatikong pagbabawas at isinasaalang-alang ang utang sa default, ayon sa ulat ng DBRS. Ang kumpanya ay magpapatuloy sa mga pagsusumikap sa pag-iipon at magpapatuloy sa paglilitis kung kinakailangan upang mabawi ang mga hindi nasagot na bayad.
Ang mga kahihinatnan ng isang default na utang
Ang mga nagpapahiram ay unti-unti na maging mas agresibo sa kanilang mga estratehikong koleksyon katulad ng mga pautang ay nagiging mas delingkwente. Nag-uulat sila ng mga delingkuwenteng pautang sa mga personal at business credit bureaus, kaya ang iyong personal at business credit score ay magkakaroon ng hit, sabi ni Chiavaro. Dings sa iyong credit iskor ay magiging mas mahirap upang makakuha ng isang maliit na negosyo utang sa hinaharap.
Kung sumang-ayon ka sa isang personal na garantiya sa kasunduan sa pautang, o ang tagapagpahiram ay may pananagutan sa mga ari-arian ng iyong negosyo, maaaring bayaran ng tagapagpahiram ang iyong mga personal o negosyo na asset upang mabawi ang mga pagkalugi.
Sa ilalim na linya
Kung nawalan ka ng isang pagbabayad sa iyong maliit na negosyo na pautang, ang mga nagpapautang sa pangkalahatan ay handang makipagtulungan sa iyo upang maitama ang sitwasyon, hangga't ikaw ay nakikipag-usap at nalalapit tungkol sa mga hamon na iyong nakaharap. Kung balewalain mo ang mga koleksyon ng mga tawag, gayunpaman, at hindi mo binubuo ang iyong mga hindi nasagot na pagbabayad, ang mga kahihinatnan para sa mga nawawalang pagbabayad ay maaaring maging malubhang mabilis.
Anong susunod?
- Gusto mong kumilos?
Hanapin at ihambing maliit na negosyo pautang
- Gusto mong sumisid ng mas malalim?
Galugarin financing sources para sa iyong maliit na negosyo
- Gusto mong tuklasin ang mga kaugnay?
Tingnan kung ang pagsasama-sama ng iyong utang sa negosyo ay may katuturan
Si Teddy Nykiel ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome , isang personal na website sa pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @teddynykiel
Imahe sa pamamagitan ng iStock.
