Pag-aaral: Mga Online na Pautang sa Mga Online na Pautang Dahil sa Pagkalito

Nagkakaproblema ang mga borrower sa paghahambing ng mga rate para sa mga online na pautang sa maliit na negosyo at nais ng isang mas tapat na paliwanag ng mga gastos upang makagawa ng isang mas mahusay na kaalaman na desisyon sa paghiram, ayon sa isang kamakailang pag-aaral na isinagawa ng Federal Reserve Bank of Cleveland at ng Federal Reserve Board.

Ang pag-aaral ay sinamantala 44 negosyante sa maliit na negosyo sa isang malawak na hanay ng mga industriya na may dalawa hanggang 20 empleyado at mas mababa sa $ 2 milyon sa taunang kita.

"Ang mga kalahok sa pag-aaral ay nagpahayag ng kawalang-katiyakan o mali ang sagot sa mga tanong kapag gumagawa ng tukoy na paghahambing ng produkto, lalo na sa gastos," isinulat ni Barbara J. Lipman at Ann Marie Wiersch, ang mga may-akda ng pag-aaral.

Nais ng mga borrower na makita ang APR

Ang mga kalahok ay nagmungkahi na ang mga rate ng interes ay ipahayag bilang isang taunang rate ng porsyento, na kumakatawan sa tunay na taunang halaga ng paghiram sa lahat ng mga bayarin na kasama. Ang APR ay isang karaniwang paraan ng pagpapahayag ng mga gastos ng mga credit card, mga personal na pautang, mga pautang sa kotse at mga mortgage.

Humingi din ang mga borrower ng isang mas malinaw na paliwanag ng mga bayarin, tulad ng late fees, mga bayarin sa pagbubukas at mga parusa sa prepayment.

"Ang kakulangan ng standardisasyon sa kung paano ang mga nagpapahiram ng online na nagpapakita ng kanilang mga produkto ay may problema sa maraming mga kalahok sa pokus ng grupo," ang pag-aaral na natagpuan.

Ang isyu: Lamang ng ilang mga online lenders ipahayag ang kanilang mga gastos sa utang bilang APR. Halimbawa, ang OnDeck, na nagbibigay ng mga kataga ng pautang na $ 5,000 hanggang $ 250,000, ay nagpapaliwanag sa halaga ng mga pautang na ito batay sa sentimo na binayaran sa bawat dolyar na hiniram. Sa pangkaraniwang $ 25,000, anim na buwan na pautang sa utang, ang mga borrower ay nagbabayad ng 17 cents para sa bawat $ 1 na hiniram sa average, ayon sa kumpanya. Ang APR ng OnDeck para sa mga term loan nito ay mula sa 16% hanggang 98%, bagaman ang mga rate nito ay bumagsak sa paglipas ng panahon. (Narito kung bakit.)

Ipinahayag ng Kabbage ang mga gastos sa pautang nito bilang isang kabuuang halaga na bayad na binayaran ng higit sa anim na buwan; Ang APR ay 20% hanggang 113%. Ang kumpanya ng Invoice financing na Fundbox ay hindi kasama ang APR sa paliwanag sa pagpepresyo nito, na nakalista lamang ang kabuuang mga bayarin na babayaran mo sa isang panahon ng isa hanggang 12 linggo (44% hanggang 64% APR). Ipinapahayag ng Pagpopondo ng Pondo ang mga gastos sa pautang nito bilang isang fixed-interest rate ngunit hindi kasama ang mga bayarin sa pagpasok sa pagkalkula (7% hanggang 26% APR).

Maaaring ikumpara ng mga borrower ang mga rate, bayarin at APR ng mga nagpapautang sa pahina ng aming pautang sa maliit na negosyo.

"Ang epektibong rate ng interes na ipinahayag bilang isang APR ay maaaring gawing mas madali ang paghahambing ng mga produkto, lalo na ang mga alternatibong produkto ng kredito na may tradisyunal na mga," isinulat ni Lipman at Wiersch.

Sinasabi ng mga borrower ng mga maliit na negosyo na ito ay matigas upang laki ng mga produkto

Ang mga kalahok ay nagpahayag rin ng pagkalito kapag gumagawa ng mga tiyak na paghahambing ng produkto.

Ang mga may-akda ay nagbigay ng isang halimbawa ng isang produkto na sinadya upang kumatawan sa isang merchant cash advance, na kung saan ay isang pagbubuhos ng cash bilang kapalit ng isang bahagi ng mga benta ng credit at debit card sa hinaharap: $ 40,000 ang hiniram at $ 52,000 dahil, nabayaran sa pamamagitan ng pagkuha ng 10% ng mga negosyo 'pag-debit at credit card benta bawat araw, hanggang sa buong $ 52,000 ay binayaran.

Nang tanungin kung ano ang kanilang naisip na ang APR ay nasa produktong ito, ang mga sagot ay umabot lamang ng 5%, hanggang 50%. Sa kasong ito, ang APR sa produktong ito ay imposible upang kalkulahin, dahil depende ito sa iyong buwanang benta at kung gaano katagal kinakailangan upang bayaran ang $ 52,000 nang buo.

Kung ang iyong mga benta sa kuwarta at ang utang ay mas mabayaran nang mas mabilis, ang APR sa produktong ito ay aktwal na tumataas, yamang ang buong $ 52,000 ay pautang, anuman ang kabayaran ng utang na ito. Karaniwang nagkakahalaga ang MCA ng kahit saan mula sa 70% hanggang 350% APR, at karaniwang dapat iwasan maliban kung wala kang iba pang mga alternatibo.

"Marahil ay hindi nakakagulat, ang kakulangan ng mga detalye tungkol sa maagang pagbabayad sa produktong ito ay isang pinagmumulan ng pagkalito para sa maraming mga kalahok," Sinabi ni Lipman at Wiersch.

Ang isang pangkat ng mga nagpapautang, broker at hindi pangkalakal na organisasyon kamakailan ay naglabas ng Bill of Rights ng Mga Maliit na Negosyo ng Borrower, na nanawagan para sa mga online lender na ibunyag ang APR at lahat ng nakatagong mga bayarin sa mga produkto ng pautang, at matiyak ang patas na paggamot sa mga may-ari ng maliit na negosyo.

Hanapin at ihambing ang pinakamahusay na mga pautang sa maliit na negosyo

Upang ihambing ang iyong mga pagpipilian, Investmentmatome ay may isang listahan ng mga pinakamahusay na maliit na negosyo pautang upang matugunan ang iyong mga pangangailangan at mga layunin. Sinusuri namin ang pagiging maaasahan ng tagapagpahiram, saklaw ng merkado at karanasan ng gumagamit, bukod sa iba pang mga kadahilanan, at isinaayos ang mga ito sa pamamagitan ng mga kategorya na kasama ang iyong kita at kung gaano katagal kayo sa negosyo.

Ihambing ang mga pautang sa negosyo

Si Steve Nicastro ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.

Upang makakuha ng karagdagang impormasyon tungkol sa mga pagpipilian sa pagpopondo at ihambing ang mga ito para sa iyong maliit na negosyo, bisitahin ang pahina ng aming site na maliit na negosyo na pautang. Para sa libre, personalized na mga sagot sa mga tanong tungkol sa pagtustos ng iyong negosyo, bisitahin ang seksyon ng Maliit na Negosyo ng aming site Magtanong ng isang Advisor pahina.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.