Top 4 Money Moves Para sa Mababang Rate ng Interes Times

Ni Brian Frederick

Matuto nang higit pa tungkol kay Brian sa Magtanong ng isang Advisor ng Investmentmatome

Sa mga rate ng interes at pabagu-bago ng merkado, ang isa sa mga mas madalas na katanungan na nakukuha ko mula sa mga kliyente ay ang 'Ano ang dapat kong gawin sa pera na nakaupo sa bangko na gumagawa ng kaunti, kung mayroon man, interes?' Ang sagot ko ay mag-iiba batay sa mga kadahilanan tulad ng halaga ng pera na pinag-uusapan, abot-tanaw ng panahon, pagpapaubaya sa panganib, at kung mayroong anumang natitirang utang, ngunit narito ang mga alternatibo na karaniwang natutuklasan ko:

1) Iwanan ito sa bangko bilang isang emergency fund. Bilang panimulang punto, gusto kong makita sa pagitan ng tatlo at anim na buwan ng mga gastusin sa pamumuhay na itinatabi sa isang hiwalay na account sa bangko at inilaan upang gastusin lamang kung sakaling may tunay na emerhensiya. Oo, hindi masaya na ang iyong pera ay hindi makakakuha ng anumang interes, ngunit mas mahalaga na magkaroon ng cash na magagamit kung kailangan mong ayusin ang iyong sasakyan, kumuha ng isang bata sa doktor, o makatagpo ng anumang iba pang uri ng emerhensiya. Ang iyong pondo ng emergency ay hindi dapat sumailalim sa anumang panganib sa merkado o anumang mga parusa ng withdrawal. Tulad ng maraming iba pang mga bagay, mas mabuti na magkaroon ng pondo ng emerhensiya sa lugar at hindi na kailangan ito kaysa sa kailangan ito at hindi ito!

2) Isaalang-alang ang pagbabayad ng iyong mga utang. Pagkatapos ng paglaan ng pera para sa mga emerhensiya, tingnan ang anumang mga utang na mayroon ka. Hindi ko alam kung gaano karaming beses na tumakbo ako sa mga kliyente na may utang na pautang sa estudyante na patuloy nilang binabayaran para sa bawas sa buwis o ng isang pautang sa sasakyan na kinuha nila dahil ito ay isang 'magandang deal'. May mga ilang sitwasyon na dapat kang magbayad ng interes sa isang pautang kapag mayroon kang pera sa bangko upang bayaran ito.

3) Magamit ang mga account sa pagreretiro. Ang mungkahi na ito ay isang maliit na mas kumplikado dahil sa ang katunayan na ang halaga at pinagkukunan ng iyong kita pati na rin ang katayuan sa pag-file ng buwis ay nakakaapekto sa kung anong mga uri ng mga plano sa pagreretiro na kwalipikado ka. Sa pangkalahatan, nais mong magbigay ng kontribusyon sa isang work-based na plano tulad ng isang 401k o ang Thrift Savings Plan hanggang sa halaga kung saan mo nakukuha ang tugma ng buong employer. Matapos makuha ang tugma ng tagapag-empleyo, ang isang Roth IRA o Roth 401k ay may katuturan kung nakita mo na ang iyong mga buwis sa kita ay mas mataas sa pagreretiro; Isang Tradisyunal na IRA o 401k ang makatuwiran kung nakikita mo na mas mababa ang iyong mga buwis sa kita sa pagreretiro. Muli, may ilang mga pagkakumplikado na nakapalibot sa mga isyung ito upang humingi ng propesyonal na patnubay o tingnan ang IRS Publication 590 na nakakakuha sa detalye tungkol sa lahat ng mga uri ng IRA.

4) I-set up ang escrow account para sa malalaking, madalang na pagbili. Habang iniiwasan ko ang pagkuha ng isang nakakawasak na bola sa kung paano pinangangasiwaan ng mga kliyente ang mga pagpapasya sa badyet / cash flow / sa paggastos kung anong ginagawa nila ay nagtatrabaho, mayroon akong ilang mga matibay na paniniwala sa kung paano i-optimize ang pamamahala ng pera. Sa isip kung ano ang gusto kong makita ay isang tatlong baitang na sistema kung saan a) ang lahat ng mga nakapirming pagbabayad tulad ng mga utility, pabahay, at pagbabayad ng utang ay binabayaran isang beses sa isang buwan; b) lahat ng mga variable na gastusin tulad ng gas, pamilihan, kainan, damit, at entertainment ay may isang set na 'allowance' bawat linggo; at c) ang hinaharap na malalaking, madalang na pagbili tulad ng mga bagong sasakyan, bakasyon, at mga gastusin sa edukasyon ng isang bata ay may magkahiwalay na mga account na kung saan ang pera ay maaaring escrowed para sa isang panahon ng buwan o taon. Habang hindi mahalaga tulad ng unang dalawang tiers, ang pagkakaroon ng pera para sa malalaking gastos ay nagpapanatili sa iyong pangkalahatang plano sa pananalapi mula sa pagiging kakatok at isang kamangha-manghang tool kung ang iyong sambahayan ay may hindi regular o komisyon na nakabatay sa komisyon.

Para sa karamihan sa atin, ang pangwakas na layunin ay upang mas mababa ang kita sa paggastos kaysa sa kita at alisin ang buwanang sobrang sa mga bagay na lumalaki sa halaga, magbigay ng kita, o pareho. Sa pamamagitan ng pagkakaroon ng isang mahusay na pundasyon ng sapat na pera sa bangko para sa mga emerhensiya at iba pang mga kilalang pangangailangan sa panandaliang lugar ngunit hindi gaanong kung saan ang pera ay nagiging 'tamad' ay isang magandang unang hakbang sa pinansiyal na kalayaan at kalayaan.