Ang mga bagay na hindi sasabihin sa iyo ng Seguro sa Seguro sa Buhay

Sa pamamagitan ng Brearin Land

Matuto nang higit pa tungkol sa Brearin sa Investmentmatome's Ask Isang Advisor

Sa loob ng mahabang panahon, ang mga tao ay hindi nasisiyahan sa pamamagitan ng mga hindi kinakailangang o sobrang mahal na mga patakaran sa seguro sa buhay. Kahit na ngayon, ang karamihan ng mga tao sa merkado para sa seguro sa buhay ay bumabagsak sa parehong lumang traps bilang huling henerasyon.

Iyon ang dahilan kung bakit pinagsama ko ang listahan ng mga bagay na hindi sasabihin sa iyo ng iyong ahente sa seguro sa buhay.

Ang mga bayarin sa komisyon ay nagdudulot ng iyong mga gastos

May dahilan kung bakit 83% ng mga mamimili ang nagbabanggit ng mataas na halaga dahil ang dahilan kung bakit hindi sila bumili ng mas maraming seguro sa buhay: Ang mga pagkakataon na ang kanilang karanasan sa seguro sa buhay ay may kasangkot na naka-quote na mga produkto na hindi nila kailangan.

Makikita mo, kapag bumili ka ng isang produkto ng seguro (seguro sa buhay, annuity, atbp.), Ang ahente ay binabayaran sa komisyon. Ito ay sa pinakamahusay na interes ng ahente upang magbenta ka ng isang mas mahal na produkto, sapagkat ito ay nagbubunga ng mas malaking komisyon.

Para sa karamihan ng tao, ang buong seguro sa buhay ay isang masamang ideya

May maliit na walang katiyakan sa industriya ng seguro sa buhay, kaya ang mga quote na natanggap mo ay madalas mula sa mga carrier kung saan ang ahente ay may isang kaakibat o para sa mga patakaran tulad ng "buong buhay" na seguro na hindi mo na kailangan.

Ang buong seguro sa buhay ay sumasaklaw sa iyo para sa kabuuan ng iyong buhay, at itinatag bilang isang produkto ng pamumuhunan dahil ang ilan sa iyong premium ay napupunta sa isang palayok na nagbubunga ng isang garantisadong rate ng pagbabalik at mula sa kung saan maaari mong humiram ng mga pangangailangan na lumabas. Ang problema ay ang mga premium ay mahal, ang mga bayarin ay mataas, at ito ay hindi sapat bilang investment o pagtitipid ng sasakyan. Aking payo: Kung siguraduhin mo ang iyong pamilya, siguraduhing ang iyong pamilya. Kung ikaw ay mamumuhunan sa iyong pera, mamuhunan ang iyong pera.

>> KARAGDAGANG: Explainer: Ang mga uri ng seguro sa buhay

Dapat kang bumili ng termino at mamuhunan ang pagkakaiba

Maaaring makinabang ang mga taong mayaman sa buong buhay ng seguro dahil nagbibigay ito ng ilang mga benepisyo sa pagpaplano ng estate. Ngunit para sa karamihan ng mga tao, ang isang mas mahusay na pagpipilian ay isang kataga ng patakaran sa seguro sa buhay, na kung saan ay mas mura at sumasaklaw sa tao para sa isang tinukoy na tagal ng panahon, tulad ng limang, 10, 20 o 30 taon, o sumasakop sa mga tiyak na lugar.

Bumili ng sapat na term insurance upang payagan kang matulog nang maayos sa gabi. Para sa ilang na nangangahulugan na sumasaklaw sa mortgage, kita ng magulang habang ang mga bata ay nasa paaralan at / o ang edukasyon sa kolehiyo ng mga bata.

Ang pag-insure sa mga bagay na pinakamahalaga sa iyo ay magkakaroon ng maraming halaga sa buong seguro sa buhay, at ang bahagi ng pamumuhunan ay may tubig na may mataas na bayad. Bumili ng termino at mamuhunan ang pagkakaiba.

Ang argumentong 'halaga ng salapi' ay hogwash

"Ngunit ano ang tungkol sa lahat ng halaga ng cash na iyon?" Ito ang gumawa ng mga ahente ng seguro ng argumento kapag nais nilang bumili ka ng buong patakaran sa seguro sa buhay. Ang nais mong isipin na ang pagbili ng mas murang kataga ng seguro sa buhay ay isang masamang ideya dahil ang mga premium ay tila nawawala sa sandaling bayaran mo ang mga ito, samantalang sa isang buong-buhay na patakaran, pera na magically nagiging isang pamumuhunan na bumuo ng halaga ng cash.

Maling. Kahit na may isang patakaran sa buong buhay isang magandang bahagi ng premium ay pupunta "poof" at mawala. Sa katunayan, maaari kang magpunta sa mga taon ng isang patakaran sa halaga ng salapi nang walang pagbuo ng anumang halaga ng salapi sa lahat. Ito ay dahil napakarami ng paunang mga premium na dolyar ang pumupunta sa komisyon na binayaran sa kompanya ng seguro at ahente.

Minsan ay isang pagtatasa ng seguro para sa isang kliyente na ang sitwasyon ay maaaring ilarawan lamang bilang isang bangungot. Hindi lamang ipinagbili sa kanya ng kanyang ahente ang isang patakaran sa buong buhay, ngunit ibinebenta siya ng maliliit na mahahalagang patakaran para sa bawat miyembro ng kanyang pamilya. Bilang isang resulta, halos 10 taon matapos ang mga patakaran ay binili, halos walang halaga ng salapi na makikita sa alinman sa mga ito.

Ang pagbabayad taun-taon o quarterly ay marahil isang mas mahusay na pakikitungo

Gusto ng mga ahente na masira ang iyong premium sa mababang buwanang pagbabayad. Gusto nila na magbayad ka ng mas maliit na halaga upang gawing mas kasiya-siya, kahit na humahantong sa mas mataas na mga pagbabayad sa katagalan. Ang mga ito ay binabayaran ang kanilang mga komisyon sa pagbebenta nang pauna, kahit ano ang iskedyul ng pagbabayad na iyong pinili.

Upang maiwasan ito, laging humingi ng taunang o quarterly rate at alamin kung anong uri ng mga matitipid ang maaari mong makuha sa pamamagitan ng pagbabayad ng premium upfront. Sa average ang aking mga kliyente ay nag-iingat sa paligid ng 10% sa pamamagitan ng pagbabayad ng mas upfront.

Kailangan mong panoorin ang 'pagbebenta at piyansa'

Isa sa mga miyembro ng aking pamilya kamakailan ay nagkaroon ng open-heart surgery at hiniling sa akin na tingnan ang mga kaugnay na patakaran upang matiyak na ang pamilya ay saklaw kung sakaling may mali. Kami ay nagulat na malaman na ang seguro sa buhay ay halos nag-expire na.

Nag-set up ako ng isang pulong sa kompanya ng seguro. Ipinagbenta ng kumpanya ang patakaran sa miyembro ng aking pamilya na halos 20 taon bago ang operasyon at nabigong magbigay ng notice ng kliyente kung kailan i-convert ang patakarang term sa buong buhay - ang lumang "benta at piyansa." Nagpapakita ito na hindi maaaring iwan ang iyong sarili sa awa ng mga kompanya ng seguro sa buhay. Hindi sila maaaring magbigay sa iyo ng isang tawag kapag ang iyong patakaran ay nakatakdang mawawalan ng bisa, at maaari kang mag-iwan sa iyo kung kailangan mong harapin ang isang nakamamatay na pangyayari.

Sa pangkalahatan, ang kakayahan upang mahanap ang pinakamahusay na-rated carrier sa pinakamababang presyo ay mula sa pamimili sa paligid. Tulad ng sinabi ko dati, ang pagkakaroon ng isang kompanya ng seguro para sa pagsakop ay tulad ng pamimili sa iyong lokal na dealership ng kotse: Hindi na ito sasabihin sa iyo na may mas mahusay na pakikitungo at mas mahusay na kotse sa kanan ng daan.

Ang Brearin Land ay isang tagaplano sa pananalapi sa Irvine, California, at ang CEO ng Irvine Wealth Management.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.