Mamuhunan o Magbayad ng Iyong Mortgage? Paano Magpasiya
Mortgage Committee July 2020
Talaan ng mga Nilalaman:
- Ang anim na variable na dapat isaalang-alang
- Magbayad nang maaga sa iyong mortgage kung:
- INVEST KUNG:
- 5 dahilan upang mapanatili ang iyong mortgage
- Isinasaalang-alang ang 'walang-bahay na pag-aari ng utang'
- Anong susunod?
- Subukan sa halip na refinancing
- Magpasya kung dapat mong bayaran ang iyong mortgage
- Isaalang-alang paggawa ng dalawang beses na pagbabayad
Dapat kang mag-invest ng dagdag na pera o gamitin ito upang mabayaran ang iyong mortgage?
Ito ay isang pinainit na debate na karibal ng Pranses na pindutin laban sa pagbuhos ng kape at "Star Wars" o "Star Trek." Ngunit habang ang lahat ng tatlong paksa ay maaaring makakuha ng mga madamdamin na mananampalataya sa magkabilang panig ang lahat ay nagtrabaho, namumuhunan o nagbabayad ng iyong mortgage ay isang pagpipilian sa malubhang kahihinatnan sa pananalapi.
Narito kung paano malaman kung anong paraan upang pumunta.
Ang anim na variable na dapat isaalang-alang
Upang magpasya sa pagitan ng dalawa, si Justin Goodbread, isang sertipikadong tagaplano sa pananalapi sa Knoxville, Tennessee, ay nagmumungkahi na isaalang-alang mo ang anim na variable:
- Ang halaga ng kasalukuyang bahay ng iyong bahay
- Ang iyong rate ng interes ng mortgage
- Pag-apruba ng bahay sa iyong lugar
- Ang iyong rate ng buwis sa kita
- Mga inaasahan para sa pagpintog
- Ang isang assumed rate ng investment return
Sa isang pag-aaral sa kanyang blog, Simple Financially, Goodbread ay gumagamit ng pambansang mga average para sa mga anim na parameter upang ihambing ang iba't ibang mga sitwasyon sa pagitan ng pamumuhunan at pagbabayad ng isang pautang sa bahay ng maaga.
Ang matematika sa bawat isa sa mga ito kung ano ang napapaboran ng pamumuhunan sa pagbabayad ng mortgage.
Ngunit, siyempre, sinasabi ng Goodbread ang tunay na sagot sa tanong na "Mamuhunan o magbayad ng iyong mortgage?" Depende sa iyong sitwasyon. Kapag pinindot para sa isang tuntunin ng hinlalaki, nag-alok siya ng dalawa:
Magbayad nang maaga sa iyong mortgage kung:
- Ikaw ay isang konserbatibong mamumuhunan, sa isang mababang bracket ng buwis na may mataas na rate ng interes sa mortgage
INVEST KUNG:
- Isa kang agresibong mamumuhunan, sa isang mataas na bracket ng buwis na may mababang, 30-taong, nakapirming rate ng interes sa mortgage
- Mas bata ka sa 50
»KARAGDAGANG: Paano mag-invest ng pera
5 dahilan upang mapanatili ang iyong mortgage
Ayon sa Goodbread at Ric Edelman, tagapagtatag ng Edelman Financial Services sa Fairfax, Virginia, ang mga pangunahing dahilan sa pagdala ng isang mortgage - at hindi accelerating pagbabayad sa punong-guro - kasama ang:
Kailangan ng mga may-ari ng bahay na mapanatili ang pagkatubig. Kung mayroon kang pinansiyal na emerhensiya, ang mga reserbang salapi ay mahalaga. Ang mga may-ari ng bahay na ibuhos ang bawat halaga upang mabayaran ang kanilang mortgage maaga ay hindi maaaring magkaroon ng cash cushion. Talaga mong "inilibing ang pera sa mga dingding ng bahay," sabi ni Edelman.
Ang mga may-ari ng bahay na ibuhos ang bawat halaga upang mabayaran ang kanilang mortgage maaga ay hindi maaaring magkaroon ng cash cushion.
Ang isang mortgage ay hindi nakakaapekto sa halaga ng bahay. "Ang bahay mismo ay hindi mahalaga kung may utang ito o hindi," sabi ng Goodbread. Sa paglipas ng mahabang panahon, malamang na pinahahalagahan ang anuman ang halaga na utang mo dito, idinagdag niya.
Mahina ang interes ng mortgage. Dahil ang mortgage ay sinigurado ng halaga ng bahay, ang mga rate ng interes ay mas mura kaysa sa mga credit card at mga personal na pautang - at ang interes na binabayaran mo ay mabawas sa buwis. Malamang na ang pinakamurang pera na iyong hihilingin, sabi ni Edelman.
Mas madali ang oras ng pagbabayad ng mortgage. Ang mga ito ay madalas na isang kahabaan ng badyet para sa mga maliliit na may-ari ng bahay, ngunit may isang 30-taong nakapirming mortgage, ang oras ay nasa iyong panig. Tulad ng mga epekto ng inflation at lumalaking kita, "ang pagbabayad ng buwanang pagbabayad ay mas madali at mas madaling gawin," sabi ni Edelman.
Malalampasan ng mga pamumuhunan ang halaga ng interes ng mortgage sa mahabang panahon. "Iyon ang nakakagulat sa ilang mga tao," ayon kay Edelman, dahil sa pag-crash ng stock market noong 2008. Gayunpaman, hindi siya nagtataguyod ng 100% na pamumuhunan ng stock, kundi isang sari-sari na halo ng mga pamumuhunan na binuo para sa isang 30-year time frame. Ang panahong iyon ay tumutugma sa termino ng isang fixed-interest rate mortgage.
"Ang kayamanan ay nilikha sa pamamagitan ng pamumuhunan," sabi ni Edelman, hindi sa pagbabayad ng utang.
Isinasaalang-alang ang 'walang-bahay na pag-aari ng utang'
Ngunit ano ang tungkol sa tanyag na may-akda at radyo host Dave Ramsey ng pagtataguyod ng utang-free homeownership?
"Tama ako; Mali siya! "tumawa si Edelman. Mabilis siyang idagdag: "Dave at ako ay nakikipag-usap sa dalawang magkakaibang grupo ng mga tao."
Sinabi ni Edelman na madalas na pinapayo ni Ramsey ang mga tao na sa nakalipas ay "nagpakita ng kawalan o kawalan ng pag-ayaw" upang maayos na pamahalaan ang kanilang personal na pananalapi, partikular na ang utang.
"At tama ang pagkilala ni Dave na para sa mga taong ito, ang credit ay isang gamot," sabi ni Edelman. Para sa kanila, "ang pangilin ay mahalaga. At ang pag-aalis ng utang at pag-iwas sa utang ay kinakailangan."
Ngunit para sa mga may-ari ng bahay na namamahala ng utang na may pananagutan, "Ang pagkuha ng isang malaki, mahabang mortgage at hindi kailanman magbayad ng ito ay ang smartest, pinakaligtas na diskarte upang gamitin," sabi niya.
Sa isang caveat:
"Maraming tao ang bumili ng mga bahay na hindi nila kayang bayaran," sabi ni Edelman. Pinapayuhan niya ang paglilimita sa iyong mortgage sa isang kabayaran na hindi hihigit sa 30% ng iyong kita, bago ang mga buwis at pagbabawas.
Ang isang nakaraang bersyon ng artikulo ay hindi sinasadya ang lokasyon ng Edelman Financial Services. Naitama na ito.
