Paano Gumawa ng Mga Desisyon sa Smart na Paghiram (Kabilang ang HINDI Paghiram)

Karamihan sa mga tao ay nauunawaan ang mga pangunahing kaalaman ng utang ng mamimili: kung masakit mo ang higit pang mga gastos sa iyong credit card kaysa sa maaari mong bayaran, ikaw ay nasa malaking problema. Ngunit, para sa ilang kadahilanan, pagdating sa maliit na utang sa negosyo, ang larawan ay hindi masyadong malinaw.

Hindi lahat ng mga negosyo ay nasa punto kung saan ang paghiram ng pera ay ang pinakamahusay na kurso ng pagkilos para sa kanila. Kaya, anong uri ng mga negosyo ang dapat mag-isip tungkol sa pagkuha ng utang? Magkano ang utang na okay na makukuha? Isaalang-alang ang lahat ng mga magagamit na opsyon, kasama na ang uri ng pautang ay tama para sa iyong negosyo, at kung paano masiguro na ang iyong pautang ay nakatutulong sa iyo na lumaki, sa halip na tumitimbang sa iyo.

Upang matulungan ang sagot sa mga tanong na ito (at higit pa), nagpunta kami sa ilan sa mga pinakamahusay na industriya, kabilang ang Drew Tonsmeire, isang Area Director ng Small Business Development Center, Mitchell Weiss, eksperto sa pautang at may-akda ng "Business Events," at Gregory Liegey, Vice President sa Metrobank at boluntaryo sa SCORE Association.

Mayroon bang mga opsyon maliban sa paghiram?

Bago ka magpasya ang paghiram ay ang tamang landas, isaalang-alang ang iba pang mga pagpipilian.

Ang pagiging responsable borrower ay nangangahulugang naghahanap ng bawat posibleng paraan upang hindi. Ang isang simpleng pagpipilian upang maiwasan ang pagkuha ng isang pautang at siguraduhin na ang iyong negosyo ay patuloy na tumatakbo nang maayos ay upang gumana sa iyong mga vendor. Halimbawa, kung nagmamay-ari ka ng isang panaderya na nagbibigay-serbisyo sa mga kliyente ng korporasyon, malamang na hindi ka mababayaran hanggang 30 araw matapos mong paganahin ang pangyayari, o anuman ang itinuturing ng corporate client bilang kanilang net terms. Marahil ang isa sa iyong mga vendor ay ang paghahatid ng serbisyo na nagdadala ng iyong mga inihurnong gamit sa mga kliyente. Kung nagbabayad ka ng upfront para sa paghahatid, ngunit pagkatapos ay naghihintay ng 30 araw upang mabayaran ang iyong sarili, na maaaring umalis ka mahina. Sa halip, isaalang-alang ang pagpunta sa isang kontrata sa iyong serbisyo sa paghahatid kung saan ipinangako mong ibigay ang mga ito sa lahat ng iyong negosyo bilang kapalit ng mga ito sa pag-invoice mo para sa kanilang serbisyo, na nagbibigay sa iyo ng 30 araw na bayaran. "Sa lalong madaling panahon magsimula ka ng isang relasyon, mas malamang na sila ay sumali sa iyo," sabi ni Tonsmeire.

Ang patuloy na relasyon ay magpapahintulot sa kanila na mas madaling magtiwala na babayaran mo ang iyong invoice sa oras, at binibigyan ka ng parehong kakayahang umangkop na ibinibigay mo sa iyong mga customer. Sa isang pakiramdam, ito ay bumubuo ng isang napaka-maikli at walang interes na pautang at maaari itong makatulong sa iyong mga operasyon ng makabuluhang.

Kung magkano ang maaari mong aktwal na kayang hiramin?

Kung napagpasyahan mo na handa ka nang humiram ng pera, mahalaga na isipin kung magkano ang utang na maaari mong bayaran.

sabi ni Weiss, "Gustung-gusto ko ang mga maliliit na negosyo dahil iniisip nila na may dalawang bahagi ng kanilang utak. Nag-iisip sila tulad ng mga negosyante, ngunit ang pinakamainam sa kanila ay nagpapatakbo sa ganitong negosyo sa paraan ng pagpapatakbo ng kanilang sambahayan. Sa pagpapatakbo ng iyong sambahayan, alam mo na hindi ka gagastos ng higit sa makakaya mong bayaran. Sa pagpapatakbo ng isang negosyo, huwag gumawa ng anumang bagay na naiiba. "

Ang responsableng paghiram ay nakasalalay sa pag-uunawa ng ratio ng iyong coverage sa utang. Gawin kung magkano ang pera na kinita mo mula sa iyong mga operasyon sa bawat buwan bago bayaran ang anumang utang, at hatiin ang numerong iyon sa pamamagitan ng iyong inaasahang mga pagbabayad sa utang sa bawat buwan. Ang ratio na iyon ay dapat nasa pagitan ng 1.25 at 1.50 sa pinakamababa, at sa isip ay magiging mas mataas. Ang pinakamababang pinakamataas na halagang maaari mong ipasiya na humiram ay dapat idikta ng ratio na iyon.

Halimbawa, sabihin nating mag-aplay ka para sa isang $ 50,000 na pautang sa loob ng limang taon. Ang iyong kabuuang buwanang pagbabayad ng utang na maaaring sa isang lugar sa paligid ng $ 800 sa isang buwan. Pagkatapos mong magbayad ng mga gastusin, ang daloy ng salapi mula sa iyong mga operasyon ay dapat na tungkol sa 1.5 na beses na utang (sa halimbawang ito, malapit sa halos $ 1,200 sa isang buwan). Magagawa mo ba iyan, at gaano katagal ito? Ang pagkakaroon ng isang forecast ng kung o hindi maaari mong pangasiwaan ang utang, kahit na sa pinakamasama kaso sitwasyon downturn, ay ganap na mahalaga.

Kung magkano ang hihilingin mo (at kung kailan)?

Kapag handa ka nang sumugod, alam mo kung gaano mo kakailanganin at kung kailan mo ito kailangan.

Ang pinakamalaking susi sa paghiram ng pera ay nagkakaroon isang maaasahang plano sa negosyo para sa susunod na dalawang taon. Kung wala kang isa, lumikha ng isa. Alamin kung ano ang kailangan ng pera na matatanggap mo mula sa iyong pautang, at kung magkano ang bawat isa sa mga bagay na iyon ay babayaran. Makita ang mga pagtatantya mula sa mga kontratista o kagamitan ng mga dealers, at kung ikaw ay isang startup, isipin kung anong mga gastusin ang maaari mong makuha bago mo buksan. Isaalang-alang ang mga bagay tulad ng mga deposito, franchise fees, hiring, at iba pa.

Kapag lumilikha ng iyong plano sa negosyo, siguraduhin na isaalang-alang kung may anumang pagkaantala sa pagitan ng kapag nagbibigay ka ng mga kalakal o serbisyo at kapag binayaran mo. Ang tanong ni Drew Tonsmeire, "maaari kang gumawa ng isang benta, ngunit kailan ang mga kamay ng cash ay nagbabago? Sa katulad na paraan, mayroon kang gastos, ngunit kailan mo kailangang bayaran ito? "Kung maaari kang bumuo ng isang badyet na nagtaya sa susunod na dalawang taon, at tinatantya ang tiyempo ng iyong mga benta at gastos, dapat mong makalkula isang hinulaang netong kita upang patnubayan ang iyong responsableng paghiram.

Gamit ang plano sa pananalapi sa lugar, malalaman mo nang eksakto kung magkano ang kailangan mong humiram upang masakop ang anumang kakulangan ng cash sa hinaharap. Muli, ang halaga na iyong hiniram ay dapat mas mababa kaysa sa pinakamataas na halagang inilarawan namin nang mas maaga. Sa wakas, gusto mong mag-aplay para sa isang utang ilang buwan bago ang tunay na kailangan ng pera.

Ang pinakamahusay na mapagpipilian ay ang magkaroon ng anim na buwan ng working capital na na-save kung sakaling mahulog ang iyong negosyo sa mga mahirap na panahon, ngunit mahalaga din na tandaan ang konteksto at ang panahon ng iyong kalakalan. Ano ang gagamitin mo para sa cash na ito? Kapag tinatantya mo kung ano ang anim na buwan ng kapital ng trabaho, binase mo ba iyon sa isang average na buwanang buwan? Nakabatay ba ito sa nakalipas na anim na buwan?

Upang matukoy kung ano ang kailangan ng isang responsableng borrower sa kaganapan ng isang emergency, ang nakaraan ay ang iyong pinakamahusay na sanggunian. Sabi ni Weiss, "Kung ang iyong negosyo ay naitatag nang ilang panahon, tumingin pabalik sa huling cycle ng recessionary. Gaano kalayo ang iyong benta? Gaano katagal na mabawi? Magkano ang nawala mo? Kung ikaw ay isang bagong negosyo, gumamit ng isang proxy. Tingnan kung ano ang nangyari sa mga maliliit na negosyo sa iyong industriya sa panahon ng huling dalawang pang-ekonomiyang downturns […] Ano ang mga gastos na gusto mong i-cut? Ilang buwan ng pagkawala ang iyong inaasahan? Paano mo pinopondohan iyon? "

Sinabi rin ni Weiss na maaari ka ring tanggihan para sa isang paunang umiiral na linya ng kredito kung ang iyong negosyo ay nagsisimula nang mabilis sa timog, dahil tiyak na hihingin sa iyo para sa na-update na mga pahayag sa pananalapi. Idinagdag niya, "ang tanging paraan upang manatiling maaga ay may mahusay na pamamahala sa pananalapi, upang mauna kung saan ang negosyo ay namumuno at simulan ang pagpopondo sa iyong sarili sa pamamagitan ng paghiram nang maaga sa [isang krisis]." Kaya, tiyaking pinapanatili mo ang isang daliri

Aling uri ng tagapagpahiram ang iyong pinakamahusay na tugma?

Pagkatapos ng pagpapasya kung gaano karaming kailangan mong humiram at kapag kailangan mong gawin ito, oras na upang tuklasin ang iyong mga pagpipilian na higit sa tradisyunal na pagbabangko. > Alam ng lahat ang malalaking bangko, tulad ng Chase at Citibank, nag-aalok ng mga maliit na pautang sa negosyo. Gayunman, nakalulungkot, marami sa mas malalaking bangko ang nagbabawal sa kanilang pagpapautang mula noong Great Recession, na naging sanhi ng pagtaas ng mga alternatibong nagpapahiram. Ang mga alternatibong nagpapahiram ay mga institusyon maliban sa mga bangko at mga unyon ng kredito na nag-aalok ng financing tulad ng mga pautang, mga linya ng credit at cash advances. Kabbage ay isang magandang halimbawa ng isang alternatibong tagapagpahiram. Kung ikaw ay maingat sa tradisyunal na ruta ng bangko, dapat mong tingnan ang ilan sa mga alternatibong nagpapahiram dito.

"Kadalasan, ang alternatibong financing ay mas mahal dahil may mas maraming panganib," sabi ni Tonsmeire, ngunit idinagdag ni Liegey na ang mga alternatibong nagpapahiram ay malamang na "isang maliit na mas mahigpit sa pagpapautang mga tuntunin. "

Kadalasan, ang mga bangko ay maaaring tumagal ng mga linggo upang repasuhin ang mga pahayag sa pananalapi, mga plano sa negosyo at mga kasaysayan ng buwis, at sa pangkalahatan ay nangangailangan ng matatag na marka ng credit, collateral ng negosyo at isang malubhang rekord ng track ng kumpanya. Sa kabilang banda, ang mga alternatibong nagpapahiram ay maaaring gumamit ng mas malikhaing paraan upang malaman ang iyong creditworthiness, tulad ng pagtingin sa iyong mga review ng customer (sa mga site tulad ng Yelp), aktibidad ng social media, o kahit na direktang pagtingin sa software ng accounting ng iyong negosyo. Bilang resulta, ang mga alternatibong nagpapahiram ngayon ay maaaring mag-apruba ng mga pautang sa loob ng isang linggo, na ginagawa itong isang mahusay na pagpipilian para sa mga negosyo na maaaring hindi o hindi nais na makakuha ng pautang mula sa isang bangko.

Ang iyong negosyo ay dapat na pag-aralan ang mga tuntunin ng bawat uri ng pautang upang magpasya kung saan ay ang pinakamahusay na magkasya.

Tatlong pangunahing bagay ang nakakaapekto sa iyong pautang: kabuuang hiniram, rate ng interes at mga tuntunin, at ang kabuuang oras ikaw ay humiram. Ang pagpapalit ng alinman sa mga ito ay nakakaapekto sa iyong pagbabayad.

Upang maging isang responsableng borrower, inirerekomenda ng Tonsmeire ang pagbubukas ng mga panandaliang paggasta mula sa mga pang-matagalang paggastos, at ipinapayo na ang mga may-ari ng negosyo ay "subukan upang tumugma sa uri ng pera sa uri ng asset [sila ay] nagsisikap na bumili. "Tinutukoy niya ang isang pangmatagalang asset bilang isang bagay na magtatagal ng mas mahaba kaysa sa isang taon. Halimbawa, kung nagbubukas ka ng panaderya, ang isang oven ay isang pang-matagalang pag-aari dahil gagamitin mo ito sa loob ng maraming taon, habang ang harina at asukal ay magiging mga short-term asset dahil gusto mo itong gamitin sa lalong madaling panahon upang magbenta ng imbentaryo.

Sabi niya, "Kung ito ay isang pang-matagalang pag-aari, maaaring kailangan mo ng isang instrumento sa pagtustos ng mas mahaba kaysa sa isang taon […] Kasabay nito, para sa mga short-term asset tulad ng imbentaryo, inaasahan mong ibenta at ma-convert sa cash, kaya kadalasang nais mong tustusan ang mga ito para sa mas mababa sa isang taon. "

Isinasaalang-alang ang mga takdang panahon na ito, maaari mong paghiwalayin ang iyong pagpapautang sa maraming mga pautang upang makakuha ka ng iba't ibang mga tuntunin para sa bawat paggasta, sabi ng Tonsmeire. "Siguro tinitingnan mo ang isang kagamitan sa pag-upa o makahanap ng isang tagapagpahiram na maaaring magtustos sa iyong mga pagbili ng kagamitan, at gumamit ng isa pang mapagkukunan para sa imbentaryo at mga account na maaaring tanggapin." Sa wakas, upang maging tunay na responsable na borrower, inirerekumenda ni Weiss na suriin ang default Mga probisyon ng kontrata: "Ano ang mangyayari kung hindi mo mabayaran? Anong uri ng panahon ng paggamot mayroon ka bang tama sa isang mali? Ang mga tao ay labis na nasasabik upang makakuha ng pera na madalas nilang hindi tumingin sa seksyon ng probisyon ng kontrata. "Binibigyang-diin din ni Weiss kung gaano kahalaga ang ihambing ang mga rate mula sa maraming iba't ibang mga kumpanya upang mahanap ang pinakamahusay na, dahil sa anumang bagay, namimili sa paligid maaaring makatulong sa iyo na maligtas nang malaki.

Kailangan mo ng tulong sa paghahanap ng utang? Tingnan ang Bplans Loan Finder.