Ang iyong Hakbang-Hakbang na Gabay sa Pagpili ng Plano sa Seguro sa Kalusugan

Mukhang hindi napapanahon ang pahinang ito. Mangyaring bisitahin ang hub ng kalusugan ng Investmentmatome para sa aming pinakabagong nilalaman.

Ang landscape ng segurong pangkalusugan ay maaaring nakakalito upang mag-navigate. Narito ang isang start-to-finish na gabay sa pagpili ng pinakamahusay na plano para sa iyo at sa iyong pamilya, maging ito man ay sa pamamagitan ng pederal na pamilihan o isang tagapag-empleyo.

SA ARTIKULONG ITO:

Hanapin ang iyong marketplace

Paghambingin ang mga uri ng mga plano sa seguro sa kalusugan

Ihambing ang mga network ng provider

Ihambing ang mga gastos sa labas ng bulsa

Paghahambing ng mga benepisyo

Checklist: Paano pumili ng plano

Hakbang 1: Hanapin ang iyong marketplace

Karamihan sa mga tao ay kumuha ng segurong pangkalusugan sa pamamagitan ng isang employer. Kung ikaw ay isa sa mga ito, hindi mo na kailangang gamitin ang mga palitan ng seguro ng gobyerno, o mga pamilihan. Mahalaga, ang iyong trabaho ay ang iyong palengke.

Kung nag-aalok ang iyong tagapag-empleyo ng segurong pangkalusugan at nais mo pa ring maghanap ng alternatibong plano sa palitan, maaari mo. Ngunit ang mga plano sa pamilihan ay malamang na mas malaki ang gastos. Karamihan sa mga tagapag-empleyo na nagbibigay ng seguro ay nagbabayad ng isang bahagi ng mga premium ng manggagawa, kaya malamang na mag-aalok ng hindi bababa sa mamahaling pagpipilian.

Kung ang iyong trabaho ay hindi nagbibigay ng benepisyo sa segurong pangkalusugan, mamili sa marketplace ng Affordable Care Act ng iyong estado, kung magagamit, o sa pederal na pamilihan upang mahanap ang pinakamababang premium. Magsimula sa pamamagitan ng pagpunta sa HealthCare.gov at pagpasok ng iyong ZIP code. Ipapadala ka sa palitan ng iyong estado kung ang iyong estado ay berde sa mapa sa ibaba. Kung hindi, gagamitin mo ang pederal na pamilihan.

Maaari ka ring bumili ng segurong pangkalusugan sa pamamagitan ng isang pribadong palitan o direkta mula sa isang kompanyang nagseseguro. Kung pinili mo ang mga opsyon na ito, hindi ka karapat-dapat para sa mga subsidyong premium, na mga diskwento batay sa kita sa iyong mga buwanang premium.

Hakbang 2: Ihambing ang mga uri ng mga plano sa segurong pangkalusugan

Makatagpo ka ng ilang sopas na alpabeto habang namimili para sa mga plano; ang mga pinaka-karaniwang uri ay mga HMO, PPO, EPO, o POS na mga plano. Ang uri na iyong pipiliin ay makakatulong na malaman ang iyong mga gastos sa labas ng bulsa at kung aling mga doktor ang maaari mong makita.

Habang inihambing ang mga plano, hanapin ang isang buod ng mga benepisyo. Ang mga online marketplaces ay karaniwang nagbibigay ng isang link sa buod at ipakita ang gastos malapit sa pamagat ng plano. Ang direktoryo ng provider, na naglilista ng mga doktor at klinika na lumahok sa network ng plano, ay dapat ding magamit. Kung pupunta ka sa isang tagapag-empleyo, tanungin ang iyong administrator ng mga benepisyo sa trabaho para sa buod ng mga benepisyo.

Paghahambing ng mga plano sa segurong pangkalusugan: HMO kumpara sa PPO kumpara sa EPO kumpara sa POS

Uri ng Plano	Kailangan mo bang manatili sa network upang makakuha ng coverage?	Ang mga pamamaraan at mga espesyalista ay nangangailangan ng isang referral?	Pinakamahusay para sa iyo kung:
HMO: Organisasyon sa Pagpapanatili ng Kalusugan	Oo, maliban sa mga emerhensiya.	Oo	Gusto mong babaan ang mga gastusin sa labas ng bulsa at isang pangunahing doktor na nag-coordinate ng iyong pangangalaga para sa iyo, kabilang ang mga pagsusulit sa pag-order at nagtatrabaho sa iyong mga espesyalista.
PPO: Piniling Organisasyon ng Provider	Hindi, ngunit ang pangangalaga sa network ay mas mura.	Hindi	Gusto mo ng higit pang mga pagpipilian sa provider at walang kinakailangang mga referral.
EPO: Eksklusibong Organisasyon ng Provider	Oo, maliban sa mga emerhensiya.	Hindi	Gusto mong babaan ang mga gastos sa labas ng bulsa ngunit walang kinakailangang mga referral.
POS: Point of Service Plan	Hindi, ngunit ang pangangalaga sa network ay mas mura; kailangan mo ng isang referral upang lumabas ng network.	Oo	Gusto mo ng higit pang mga opsyon sa tagapagkaloob at isang pangunahing doktor na nag-coordinate ng iyong pangangalaga para sa iyo, kabilang ang mga pagsusulit sa pag-order at nagtatrabaho sa iyong mga espesyalista.

Kapag inihambing ang iba't ibang mga plano, ilagay ang mga medikal na pangangailangan ng iyong pamilya sa ilalim ng mikroskopyo. Tingnan ang halaga at uri ng paggamot na iyong natanggap sa nakaraan. Bagaman imposible upang mahulaan ang bawat gastusin sa medikal, ang pagiging kamalayan ng mga uso ay makakatulong sa iyo na gumawa ng isang kaalamang desisyon.

Kung pipiliin mo ang isang plano na nangangailangan ng mga sanggunian, tulad ng isang HMO o POS, dapat kang makakita ng isang pangunahing doktor sa pag-aalaga bago iiskedyul ang isang pamamaraan o pagbisita sa isang espesyalista. Dahil sa iniaatas na ito, maraming tao ang gusto ng ibang mga plano.

Ang mga plano ng POS at HMO ay maaaring maging mas mahusay kung hindi mo naisip ang iyong pangunahing doktor na pumipili ng mga espesyalista para sa iyo; Ang isang benepisyo ng sistemang ito ay mas mababa ang trabaho sa iyong pagtatapos, dahil ang mga kawani ng iyong doktor ay tumutugma sa mga pagbisita at pinangangasiwaan ang mga rekord ng medikal. Kung pipiliin mo ang isang plano ng POS at lumabas sa network, siguraduhing makuha ang referral mula sa iyong doktor nang maaga upang mabawasan ang mga gastos sa labas ng bulsa.

Kung mas gugustuhin mong piliin ang iyong mga doktor, maaari kang maging mas masaya sa isang PPO o EPO. Maaari ring makatulong ang isang EPO na babawasan ang mga gastos hangga't nakakahanap ka ng mga provider sa network; ito ay mas malamang na ang kaso sa isang mas malaking lugar ng metro. Ang isang PPO ay maaaring maging mas mahusay kung nakatira ka sa isang remote o rural na lugar na may limitadong pag-access sa mga doktor at pangangalaga, dahil maaari kang mapipilitang umalis sa network.

Hakbang 3: Ihambing ang mga network ng planong pangkalusugan

Ang mga gastos ay mas mababa kapag pumunta ka sa isang in-network na doktor dahil ang mga kompanya ng seguro kontrata mas mababang rate sa mga in-network provider. Kapag lumabas ka sa network, ang mga doktor ay walang mga rate ng kontrata, na nagkakahalaga ng iyong kompanya ng seguro, at ikaw, higit pa.

Kung mayroon kang ginustong mga doktor at nais na panatilihing nakikita ang mga ito, tiyaking nasa direktoryo ng tagabigay ng serbisyo para sa planong isinasaalang-alang mo. Maaari mo ring tanungin nang direkta ang iyong mga doktor kung kumuha sila ng isang partikular na planong pangkalusugan.

Kung wala kang ginustong doktor, malamang na gusto mo ang isang plano na may isang malaking network upang magkaroon ka ng higit pang mga pagpipilian.Ang mas malaking network ay lalong mahalaga kung nakatira ka sa isang rural na komunidad, dahil mas malamang na makahanap ka ng isang lokal na doktor na tumatagal ng iyong plano.

Tanggalin ang anumang mga plano na walang mga lokal na doktor sa network at mga may kaunting mga pagpipilian ng provider kumpara sa iba pang mga plano.

Hakbang 4: Ihambing ang mga gastos sa labas ng bulsa

Halos kasing halaga ng laki ng network ay kung paano ibinabahagi ang mga gastos. Anumang plano ng buod ng mga benepisyo ay dapat na malinaw na ipaalam kung magkano ang kailangan mong bayaran sa bulsa para sa mga serbisyo. Ang website ng pederal na merkado ay nag-aalok ng mga snapshot ng mga gastos na ito para sa paghahambing, tulad ng maraming mga merkado ng estado.

Ito ay kung saan ito ay kapaki-pakinabang upang malaman ng ilang mga salita sa bokabularyo ng seguro sa kalusugan. Bilang mamimili, ang iyong bahagi ng mga gastos ay binubuo ng mga deductible, copayment, at coinsurance. Ang kabuuang gastos mo sa bulsa sa isang taon ay limitado, at ang maximum ay nakalista din sa iyong impormasyon ng plano. Sa pangkalahatan, mas mababa ang iyong premium, mas mataas ang iyong mga gastos sa labas ng bulsa.

Iba-iba ang mga opsyon sa pagbabahagi ng gastos, kaya ang iyong layunin ay upang paliitin ang mga pagpipilian batay sa mga gastos sa labas ng bulsa. Ang isang plano na nagbabayad ng mas mataas na bahagi ng iyong mga gastos sa medikal, ngunit may mas mataas na buwanang premium, ay mas mahusay kung:

• Nakikita mo ang isang doktor, kung isang pangunahing manggagamot o isang espesyalista, madalas.
• Madalas mong nangangailangan ng emerhensiyang pangangalaga.
• Kumuha ka ng mga gamot na mahal o brand-name sa isang regular na batayan.
• Ikaw ay umaasa sa isang sanggol, plano na magkaroon ng isang sanggol, o magkaroon ng maliliit na bata.
• Mayroon kang pinaplano na operasyon na paparating.
• Kamakailan ay na-diagnosed na may malalang kondisyon tulad ng diabetes o kanser.

Ang isang plano na may mas mataas na gastos sa labas ng bulsa at mas mababang buwanang premium ay ang matalinong pagpipilian sa pananalapi kung:

• Hindi mo kayang bayaran ang mas mataas na buwanang premium para sa isang plano na may mas mababang gastos sa labas ng bulsa.
• Ikaw ay nasa mabuting kalusugan at bihirang makakita ng doktor.

Hakbang 5: Ihambing ang mga benepisyo

Sa ngayon, malamang na napipigilan ka ng ilang mga pagpipilian sa ilang. Para sa karagdagang pagyurak pababa, bumalik sa na buod ng mga benepisyo upang makita kung aling mga plano ang sumasakop sa isang mas malawak na saklaw ng mga serbisyo. Ang ilan ay maaaring magkaroon ng mas mahusay na coverage para sa mga bagay tulad ng pisikal na therapy o pangangalaga sa kalusugan ng isip, habang ang iba ay maaaring magkaroon ng mas mahusay na saklaw ng emerhensiya.

Kung laktawan mo ang mabilis ngunit mahalagang hakbang na ito, maaari mong makaligtaan ang isang plano na mas mahusay na iniangkop sa iyo at sa iyong pamilya.

Sa sandaling naka-down ka sa isang pares ng mga pagpipilian, oras na upang matugunan ang anumang matagal na katanungan. Sa ilang mga kaso, ang pagsasalita lamang sa isang tao ay gagawin, kaya tawagan ang linya ng serbisyo ng customer ng mga insurer na isinasaalang-alang mo. Isulat ang iyong mga katanungan nang maaga, at magkaroon ng isang panulat o computer na madaling gamitin upang i-record ang mga sagot.

Ang iyong mga katanungan ay batay sa iyong kasalukuyang kalagayan sa kalusugan, ngunit narito ang ilang mga halimbawa ng kung ano ang maaari mong itanong:

• Gumagawa ako ng ilang gamot. Paano nasasakop ito sa ilalim ng planong ito?
• Aling mga gamot para sa sakit na ito ay sakop sa ilalim ng planong ito?
• Ano ang saklaw ng mga serbisyo sa pagsilang?
• Ano ang mangyayari kung nagkakasakit ako kapag naglalakbay sa ibang bansa?
• Paano ako makapagsimula sa pag-sign up, at anong mga dokumento ang kailangan ko?

Ang pangwakas na tip: Huwag kalimutang pigilan ang iyong lumang plano bago magsimula ang bago kung lumipat ka.

Checklist: Pagpili ng plano sa segurong pangkalusugan

Narito ang isang mabilis na checklist na nagbubuod sa mga hakbang sa itaas:

1. Pumunta sa iyong marketplace at tingnan ang iyong mga pagpipilian sa plano magkatabi.
2. Magpasya kung anong uri ng plano - HMO, PPO, EPO, o POS - ang pinakamainam para sa iyo at sa iyong pamilya.
3. Tanggalin ang mga plano na ibukod ang iyong doktor o anumang lokal na doktor sa network ng tagapagkaloob.
4. Tukuyin kung gusto mo ng mas maraming coverage sa kalusugan at mas mataas na premium, o mas mababang mga premium at mas mataas na mga gastos sa bulsa.
5. Siguraduhin na ang anumang plano na iyong pinili ay magbabayad para sa iyong regular at kinakailangang pangangalaga, tulad ng mga reseta at mga espesyalista.

Si Lacie Glover ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Nai-update Agosto 5, 2016.