Ano ang Kahulugan ng Decision ng Pag-aasawa ng Bakla para sa Iyong Mga Pananalapi

Nagpasya ang Korte Suprema sa Biyernes na hindi labag sa saligang-batas para sa mga estado na ipagbawal ang pag-aasawa ng kasarian, isang makasaysayang desisyon na legal at emosyonal na tagumpay para sa komunidad ng LGBT. Ngunit ito rin ay nangangahulugan ng pera para sa mga kasosyo sa gay na may asawa na tinanggihan sa mga benepisyong pinansyal na ipinagkaloob sa mga mag-asawang heterosexual sa maraming estado.

Halimbawa, kung ano ang kanilang ginugol sa pangangalagang pangkalusugan ay maaaring "pumunta ngayon sa pag-save at pamumuhunan para sa mga mag-asawa 'buhay o sa kanilang mga anak," sabi ni Lule Demmissie, managing director ng pagreretiro sa TD Ameritrade. "Bilang isang tao na nakaranas ng mga hamon na ito sa unang pagkakataon, sa palagay ko mahalaga sa mga pamilya na maunawaan ang mga implikasyon para sa kanilang mga plano sa pananalapi at kung paano sila pinakamahusay na maghanda para sa hinaharap."

Kung ikaw ay nasa isang kasosyong parehong kasarian, narito ang ilan sa mga pangunahing paraan na ang legalization ng kasal sa gay at lesbian ay maaaring positibong makaapekto sa iyong mga pananalapi.

Social Security

"Sasabihin ko sa lahat ng mga kalagayang pampinansyal na maaapektuhan ng pagkakaroon ng mga kasal sa parehong-sex na kinikilala ng pederal at pang-estado na pamahalaan, ang pinakamahalaga ay ang Social Security, yamang ito ang pundasyon ng karamihan sa mga asset ng pagreretiro ng mga tao," sabi ni Christopher Jones, chief investment opisyal ng Financial Engines, isang independiyenteng kumpanya ng tagapayo. "Ito ang pundasyon ng karamihan sa mga asset ng pagreretiro ng mga tao."

Ang mga pares ng parehong kasarian ay maaari na ngayong mag-file para sa mga benepisyo bilang mag-asawa sa halip na isa-isa, na nagsasalin sa makabuluhang benepisyo ng asawa, sabi ni Jones. Ang pananaliksik ng kanyang kumpanya ay nagpapahiwatig na, depende sa sitwasyon ng mag-asawa, ang bagong karapatan na mag-asawa ay maaaring nagkakahalaga ng $ 20,000 at higit sa $ 250,000 sa karagdagang buhay ng mga benepisyo sa Social Security.

Ipinapaliwanag ni Jones na ang mga benepisyo ng asawa ay nagbibigay-daan sa iyo hindi lamang upang mag-claim ng mga benepisyo sa iyong sariling kasaysayan ng trabaho, ngunit sa kasaysayan ng trabaho ng iyong asawa, masyadong. Ito ay perpekto kung ikaw ay nawalan ng trabaho para sa isang habang o kumita ng mas mababa kaysa sa iyong asawa. Bukod pa rito, "kapag nag-file ka bilang mag-asawa at namatay ang isa sa iyo, ang pangangasiwa ng Social Security ay nagbabayad ng mas mataas sa dalawang halaga ng benepisyo sa nabuhay na asawa, na partikular na mahalaga kung ang isang asawa ay kumikita nang kaunti kaysa sa isa pa."

Dagdag pa, kung itinanggi mo ang Social Security, dagdagan ng iyong mga benepisyo ang 6% hanggang 8% para sa bawat taon na iyong hinihintay, sabi ni Jones. Ang Social Security ay kumplikado, at maraming mga estratehiya para mapakinabangan ito, sabi niya. "Kung malapit ka sa edad ng pagreretiro at parehas na kasarian, talagang kailangan mong isipin ang maingat na desisyon na ito at turuan ang iyong sarili, dahil maraming pera ang nakataya."

Pumunta sa libreng Social Security tagaplano ng Financial Engine upang makakuha ng ideya kung magkano ang maaari mong makuha.

Ipinagdiriwang ni Helen (kaliwa) at Drake Sterling ang desisyon ng Korte Suprema sa City Hall sa San Francisco. Sila ay kasal noong 2013.

Mga Buwis

Ang mga pares ng parehas na kasarian sa unang pagkakataon ay may opsyon na mag-file ng kanilang mga federal tax returns alinman sa paggamit ng "kasal na paghaharap nang hiwalay" o "kasal na pag-file nang sama-sama." Ang pagkakaroon ng mga pagpipiliang ito ay mahalaga, sabi ni Demissie, at nangangahulugan ng mga benepisyo sa spousal tax at mga break para sa parehong- sex couples. Mag-arkila ng isang propesyonal sa buwis upang matulungan kang matukoy ang pinaka-kapaki-pakinabang na paraan upang mag-file, dahil natatangi ito sa bawat pares.

Pagpaplano ng ari-arian

"Ang pagkakapantay-pantay ng pag-aasawa ay mahalagang i-equalize ang mga benepisyo sa pagbubuwis sa buwis / regalo," sabi ni Demmissie.

Iyon ay mahalaga dahil kung magbibigay ka ng pera sa isang taong hindi ka kasal, kailangan mong magbayad ng buwis sa regalo kung ito ay higit sa isang tiyak na halaga ($ 14,000 bawat indibidwal para sa 2015). Nangangahulugan ito na ang mga di-kasal na magkasamang parehas na kasarian na nagnanais na bigyan ang bawat isa ng malaking halaga ng pera ay naunang napapailalim sa pagbubuwis. Ang mga mag-asawa ay walang bayad mula dito at maaaring magbigay ng pera sa bawat isa nang malayang habang pareho silang nabubuhay.

"Kung malapit ka sa edad ng pagreretiro at parehas na kasarian, talagang kailangan mong isipin ang maingat na desisyon na ito at turuan ang iyong sarili, dahil maraming pera ang nakataya."

Bukod pa rito, "kung kapwa mga mag-asawa ay mga mamamayan ng U.S., magagamit nila ang walang-bisa na buwis sa pag-aasawa sa buwis sa kamatayan upang ipasa ang mga ari-arian sa isang nabuhay na asawa na walang mga federal estate tax," sabi ni Demmissie.

Sa madaling salita: Ang isang nakaligtas na asawa ay nagmamana ng pera mula sa kanyang asawa, walang buwis. Hanggang sa ngayon, ang mga hindi kasal na parehas na kasarian ay kailangang magbayad ng buwis sa ari-arian sa pera na natitira ng isang kasosyo kung ang halaga ay lumampas sa legal na limitasyon ($ 5,430,000 sa 2015). Bagaman ito ay nakakaapekto lamang sa mga taong mayaman, ito ay isang mahalagang proteksyon na magagamit lamang sa mga legal na mag-asawa.

Sinabi ni Demmissie na may asawa na parehong kasarian ay magiging "karapat-dapat na pumasa sa anumang hindi nagamit na tax exemption sa estate, pati na rin ang anumang tax exemption ng regalo, sa isang nabuhay na asawa."

Hindi banggitin ang mga benepisyo ng survivorship. "Kung ang isang mag-asawa ay pumasa, maaari nilang ipasa ang kanilang mga ari-arian ng buwis sa ari-arian ng libre, tulad ng isang 401 (k) o IRA, tulad ng kaso para sa tuwid na mag-asawa ngayon," paliwanag ni Demmissie. Ang hindi kasal na mag-asawa ay hindi nakakakuha ng ganitong pakinabang.

Pagreretiro

Ang isang kasosyo sa parehong kasarian ay maaari na ngayong makilala bilang legal na asawa para sa mga layuning benepisyo sa mga plano sa pagreretiro, at tulad ng nabanggit sa itaas, ito ay maaaring mahalaga sa pagpaplano ng ari-arian.Halimbawa, "sa kaso ng isang IRA, kung ang isang asawa ay pumasa bago ang isa, ang IRA ay nagiging isang asawa IRA [sa halip ng isang] benepisyaryo IRA, na may mas kaunting mga string na nakalakip dito," sabi ni Demmissie. "Ang isang asawa na pinangalanan bilang nag-iisang benepisyaryo ng isang IRA ay may ilang mga pagpipilian sa pag-withdraw na hindi magagamit sa anumang iba pang mga benepisyaryo."

Mayroon ding mga benepisyo ng kontribusyon para lamang sa mga mag-asawa, at may ilang mga account sa pagreretiro, ang mga limitasyon ng kontribusyon ay mas malaki para sa mga mag-asawa kaysa sa dalawang magkakasamang tao.

Pangangalaga sa kalusugan

Bagaman ang ilang mga tagapag-empleyo ay nagbigay ng pangangalagang pangkalusugan sa mga kasosyo sa tahanan ng mga empleyado, maraming mga kasosyo sa parehong kasarian ay hindi nakuha sa mga plano sa seguro sa kalusugan ng kanilang mga kasosyo. Ngayon, ang mga may-asawa na kaswal na kasarian (at ang kanilang mga anak) ay maaaring nasa parehong plano ng segurong pangkalusugan ng tagapag-empleyo tulad ng ibang pamilya, na nag-iimbak ng pera.

Huling salita

Ang mga potensyal na benepisyong pampinansyal ng pag-aasawa ng parehong kasarian ay napakalaking, ngunit tandaan na maaaring may ilang mga kakulangan, lalo na pagdating sa mga buwis at tulong pinansyal. Halimbawa, kung ikaw at ang iyong kasosyo ay may mga anak na papunta sa kolehiyo sa lalong madaling panahon, isaalang-alang kung paano makakaapekto ang kasal sa kanilang pag-access sa pinansiyal na tulong.

"Kung kinikilala ang unyon ng mag-asawa, ang parehong kita ay nakalista sa aplikasyon sa tulong pinansyal, na nakakaapekto sa dami ng pera na magagamit sa mag-aaral," sabi ni Demmissie. Makipagtulungan sa isang propesyonal sa buwis at / o tagapayo sa pananalapi upang tiyaking kasal ay ang tamang desisyon para sa iyong pamilya.

Tingnan ang Ang aming site LGBT Financial Planning Guide para sa karagdagang impormasyon.

Si Emily Starbuck Crone ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @ emstarbuck .

Nangungunang larawan sa pamamagitan ng iStock; ibang mga larawan sa pamamagitan ng Karyne Levy / Investmentmatome.