Maagang Mga Pag-withdraw mula sa 401 (k) s: Dapat Mo Ba Ito?

Kung nag-iisip ka ng pag-sign up para sa isang 401 (k) sa pamamagitan ng iyong kumpanya, mahusay! Ang pagpapanatili ng isa ay isang malaking hakbang patungo sa isang independiyenteng pagreretiro sa pananalapi. Noong 2011, ang nakaraang taon kung saan may data ang Census Bureau, ang mga Amerikano ay nagtataglay ng isang panggitna na $ 30,000 sa 401 (k) at mga plano ng pag-save ng pagtitipid. Sa kasamaang palad, ang lumalaking bilang ng mga empleyado ay nahihirapan na panatilihin ang mga kontribusyon sa kanilang mga account sa pagreretiro. Karamihan ay gumagamit ng mga maagang withdrawals upang matugunan ang mga malubhang mga pangangailangan sa pananalapi sa labas ng kanilang kasalukuyang mga badyet, tulad ng mga gastos sa pag-aaral at mga gastos sa medikal.

Imposibleng hulaan ang lahat ng mga pag-aayos sa pananalapi na nakatagpo mo at sa isang punto, maaari mong makita na ang isang maagang pagkuha ng 401 (k) ay ganap na kinakailangan. Kung gayon, narito ang isang panimulang aklat sa kung paano gumawa ng isa nang kaunti pa nang matalino.

Ano ang mga Kahihinatnan ng Maagang Pag-withdraw?

Maging handa na magbayad ng isang matibay na parusa para sa karamihan sa mga uri ng mga maagang withdrawals. Kung ikaw ay mas mababa sa 59 ½, ang gobyerno ay buwisan ang iyong pamamahagi tulad ng regular na kita at magkakaroon ka rin ng 10% na bayad sa mga pamamahagi. Tandaan na, sa karamihan ng mga kaso, maaari ka lamang mag-withdraw mula sa halaga na direktang iniambag mo sa plano, hindi mula sa mga kita nito.

Sa ilan, limitado, mga kaso, posible na gumawa ng maagang mga pag-withdraw nang hindi nagkakaroon ng 10% na bayad, bagaman kailangan mo pa ring magbayad ng mga buwis sa kita.

Sa ilalim ng Anu-ano ang mga Pangyayari Dapat Mo (o Dapat Hindi Mo) Mag-withdraw?

Dahil may mga parusa sa halos bawat maagang pag-withdraw ng 401 (k), hindi ito sinasabi na dapat mo lamang gawin para sa isang napakahusay na dahilan. Ang mga malalaking, di-inaasahang mga kuwalipikadong medikal ay kwalipikado, at sa ilang mga kaso, kahit na maging sanhi ng iyong parusa na waived. Ang bakasyon o isang bagong TV, gayunpaman, ay hindi. Isaalang-alang lamang ang isang maagang withdrawal kung mayroon kang isang agarang pinansiyal na pangangailangan at ganap na walang iba pang mga paraan upang matugunan ang mga gastos.

Gayunpaman, ang isang maagang pamamahagi ay hindi kailanman perpekto. Ang Zachary Fineberg, tagapayo sa pamumuhunan sa Fineberg Wealth Management, ay nagsabi, "Hindi ko inirerekumenda ang isang kliyente na kumuha ng maagang withdrawal mula sa 401 (k) maliban kung kwalipikado sila para sa isa sa mga exemptions sa parusa." Ang 10% na bayad ay pinalalabas para sa mga empleyado sa isa sa mga sumusunod na sitwasyon:

• Gumagamit ka ng pera patungo sa mga gastusin sa medikal na deductible (ibig sabihin, ang anumang gastos sa medikal na lumalagpas sa 10% ng iyong nabagong kita para sa mga matatanda sa ilalim ng 65).
• Ikaw ay permanenteng hindi pinagana.
• Magretiro ka, o iwan ang tagapag-empleyo na nauugnay sa iyong 401 (k), sa edad na 55 o mas matanda.
• Dapat mong balikan ang bahagi ng iyong 401 (k) upang matugunan ang isang utos ng korte (tulad ng dekreto ng isang diborsyo o kasunduan sa paghihiwalay).

Ang mga kondisyon upang makakuha ng pamamahagi ng paghihirap ay bahagyang naiiba at maaaring makita dito. Nagbabala ang Fineberg laban sa kanila, gayunpaman, habang nakakuha pa rin sila ng parusa.

Ay Isang Maagang Pag-withdraw ang Tanging Pagpipilian?

Kung pansamantala ka lamang sa isang masikip na lugar, ang ilang mga tagapag-empleyo ay magpapahintulot sa iyo na kumuha ng pautang mula sa iyong 401 (k). Ang mga kompanya ay maaaring o hindi maaaring mangailangan ng mga tiyak na dahilan para sa utang, ngunit ang mga pangunahing patakaran ay karaniwang. Sa kondisyon na ibalik mo ang pera - kasama na ang interes, na bumalik sa iyong account - sa loob ng limang taon, hindi mo dapat bayaran ang multa o buwis sa kita sa halaga. Kung default ka, gayunpaman, dapat kang magbayad kapwa sa balanse. Nalalapat ang parehong mga kundisyon kung nawala mo ang iyong trabaho at hindi maaaring bayaran ang natitira sa loob ng animnapung araw.

401 (k) ang mga pautang ay maaaring tila medyo hindi nakakapinsala, ngunit hindi sumasang-ayon ang Fineberg. Kahit na nagbabayad ka ng interes, nawala mo pa ang potensyal na paglago ng pera na iyong hiniram. "Kung ikaw ay tulad ng karamihan sa mga Amerikano," sabi ni Fineberg, "malamang na hindi ka sapat sa pag-save para sa pagreretiro dahil ito ay. Ang pag-utang ay magpapalala sa kakulangan na ito."

Paano Dapat mong I-withdraw (at Magbayad ito Bumalik)?

Bago gumawa ng anumang withdrawals, kumunsulta sa mga papeles na nauugnay sa iyong 401 (k) upang matukoy ang mga patakaran ng iyong plano. Iba't ibang mga tagapag-empleyo ay may iba't ibang mga detalye para sa mga withdrawals at mga pautang, kaya gawin ang iyong pananaliksik. Pagkatapos makipag-ugnay sa isang pinansiyal na tagapayo o propesyonal sa buwis.

Gayunpaman, sa pangkalahatan, makakakuha ka ng mga withdrawals mula sa iyong 401 (k) sa pamamagitan ng iyong tagapag-empleyo. Ang Mga Mapagkukunan ng Tao ay maaaring magbigay sa iyo ng isang form. Siguraduhing malinaw na ipahayag mo ang dahilan para sa pag-withdraw kung ang iyong parusa ay dapat na waived. Kung hindi, kailangan mong itama ang pagkakamali, at maaaring maantala ang iyong buong kabayaran.

Kung nagbabayad ka ng pautang, ang mga plano ay madalas na nangangailangan ng malaking pagbabayad sa quarterly, ngunit muli, suriin sa HR at isang pinansiyal na tagapayo para sa mga detalye.

Ay isang 401 (k) Talagang para sa Iyo?

Siguro hindi, kung wala kang pondo sa emergency na nasa lugar. Maaaring sa iyong kalamangan na mag-opt out sa 401 (k) na plano ng iyong tagapag-empleyo hanggang sa makapagtipon ka ng anim na buwan ng mga gastusin sa pamumuhay. Sa sandaling naitatag mo ang isang malusog na pagtitipid, dapat kang ganap na mag-opt in at mag-ambag nang sapat upang makatanggap ng mga pondo sa pagtutugma. Pagkatapos, kapag ang mga emerhensiya ay hindi maiiwasang lumabas, maaari mong iwanan ang iyong account sa pagreretiro na hindi nagalaw.

Magbasa Nang Higit Pa Mula sa Investmentmatome:

• Pag-aaral: 9 sa 10 Amerikano Mababaw ang kanilang Nakatagong 401 (k) Mga Bayarin

• Buksan ang isang Account sa IRA Ngayon upang Makibalita Sa Lahi ng Pagreretiro

Kaibigang larawan ng ilang ng Shutterstock.