Paano Pahinga Maaga

Maaaring ito ay ang pinaka-karaniwang maliit na silid ng umaga: maagang pagreretiro, at ang kalayaan - sa pananalapi at kung hindi man - na kasama nito.

Subalit ang ilang mga manggagawa ay ginagawa itong isang katotohanan sa pamamagitan ng pagsali sa kilusang FIRE, na nangangahulugang "pinansiyal na independyente, magreretiro nang maaga." Ang mga ito ay nagretiro sa kanilang 40, 50 o mas maaga upang maglakbay, magpatuloy sa mga proyekto ng pag-iibigan o di kaya ay hindi gumagana.

Ang sunog ay mahalagang muling tinukoy sa maagang pagreretiro, na ginagawang mas kaunti ang tungkol sa pag-alis ng trabaho at higit pa tungkol sa pagkakaroon ng pinansiyal na kalayaan upang magpasiya kung kailan, kung paano at para sa kanino ka nagtatrabaho.

»Nais malaman kung maaari kang magretiro ng maaga? Tumalon sa aming maagang pagreretiro sa calculator upang malaman.

Paano magretiro maaga

Ironically, ang pagreretiro maaga ay nangangailangan ng maraming trabaho.

Pagkatapos ng lahat, mayroong isang dahilan ang karamihan sa mga tao ay nagtatrabaho pa rin sa kanilang 60s (at madalas na umabot sa panahong iyon nang walang labis na pagtitipid sa pagreretiro). Ngunit may ilang matibay na pagpapasiya at ilang matatag na estratehiya, ang maagang pagreretiro ay hindi kailangang maging pangarap sa pipa. Narito ang limang pangunahing hakbang na dapat gawin:

1. Gumawa ng ilang mga pagsasaayos sa iyong kasalukuyang badyet
2. Kalkulahin ang iyong taunang paggasta sa pagreretiro
3. Tantyahin ang iyong kabuuang mga pangangailangan sa pagtitipid
4. Mamuhunan para sa paglago
5. Panatilihin ang iyong mga gastos sa tseke

1. Gumawa ng ilang mga pagsasaayos sa iyong kasalukuyang badyet

Narito kung saan ang gawaing iyon ay nagmumula sa: Hindi mahalaga kung paano mo ito hatiin, ang pagretiro sa unang bahagi ay nangangahulugang gumawa ng ilang mga pagbabago sa kung paano ka makakakuha ng Kasalukuyang Ikaw at gumastos ng pera, kaya ang Hinaharap ay Makakarelaks. At para sa maraming tao, nangangahulugan ito na ang pagputol ng kanilang badyet sa pinakamaliit na halaga. Maraming mga tao na may maagang pagreretiro ambitions naglalayong mabuhay sa 50% ng kanilang kita (o mas mababa). Ang natitira ay pinapalitan sa savings.

Ang mga devotees ng FIRE ay may lahat ng mga uri ng estratehiya para sa pagkuha ng kanilang paggastos pababa sa antas na ito, mula sa halata sa masiraan ng ulo. Ang pagpapawalang utang - kabilang ang utang na tradisyonal na isinasaalang-alang na "mabuti," tulad ng mga pautang sa mortgage - ay susi, tulad ng pagputol ng malaki at maliit na gastos. Gusto mong makakuha ng malikhain tungkol sa kung paano ka makakapag-save ng pera sa mga gastos sa transportasyon, kagamitan, pagkain at pabahay. Mayroon ka bang bike? Maghanda upang sumakay ito.

Mahalin din na maghanap ng mga paraan upang magdala ng dagdag na kita na maaaring direktang dumaan sa iyong mga panustos sa pagreretiro sa maagang pagreretiro. Tunay na mayroong dalawang grupo ng mga FIRE devotees: Ang sandalan ng grupong FIRE, na naglalayong manirahan hangga't maaari, at ang taba ng FIRE group. Ang mga tagasunod ng taba ng FIRE ay mas mababa ang pagtuon sa pagiging masigasig at higit pa sa pagdaragdag ng kanilang mga kita - alinman sa pamamagitan ng mga pamumuhunan o mga hustle sa gilid - upang maaari silang mabuhay ng komportableng pamumuhay at magretiro maaga. Kung iyan ay mas nakakaakit sa iyo, huwag mo nang alisin ang kotse. Kakailanganin mo ito kapag nagsimula kang humimok para sa Lyft.

»Hindi mo alam kung saan magsisimula? Tingnan ang Ang aming gabay sa site sa pamumuhay na matipid

Bumalik sa itaas

2. Kalkulahin ang iyong taunang paggasta sa pagreretiro

Ang mabuting balita tungkol sa Hakbang 1: Marahil ay ginagamit mo sa buhay sa isang maliit na bahagi ng iyong kita.

Na, sa turn, sinasalin sa nangangailangan ng mas kaunting pera para sa pagreretiro - ang palagay mo ay patuloy mong gawin ito. Patunayan mo na sa pamamagitan ng paglagay ng isang pagtatantya sa pagreretiro sa pagreretiro. Upang gawin iyon, tingnan ang iyong kasalukuyang buwanang paggastos at isaalang-alang kung ano ang bababa, kung ano ang maaaring umakyat, at kung ano ang maaaring idagdag o matanggal nang buo.

Idagdag ang iyong panghuling gastos sa pagtaya sa buwan, magparami ng 12 at mayroon kang magic number: ang iyong mga taunang pangangailangan sa pagreretiro. Upang gawin itong tunay na kaakit-akit, inirerekumenda namin ang pagtaas nito sa pamamagitan ng 10% hanggang 20% ​​kaya mayroon kang ilang mga puwang na kumilos. Hindi mo alam kung kailan gusto mong magmayag sa isang gupit.

Dalawang bagay na madalas na napapansin sa panahong ito, na maaaring maitakda ng maaga sa iyong maagang pagreretiro: mga buwis at pangangalagang pangkalusugan.

Dalawang gastos sa pagreretiro na madalas na napapansin: mga buwis at pangangalaga sa kalusugan.

Ang partikular na pangangalaga sa kalusugan ay isang tunay na sagabal sa maraming mga plano, lalo na para sa mga nakakakuha ng kanilang segurong pangkalusugan sa pamamagitan ng pre-retirement work. Ang pag-iwan sa trabaho ay nangangahulugan na iniiwan ang iyong patakaran sa likod. Ang ilang mga pagpipilian para sa pagpapalit nito: Kung ikaw ay kasal at ang iyong partner ay nagtatrabaho pa para sa lalaki, ang madaling solusyon ay ang unggoy sa kanyang plano. Kung hindi, isaalang-alang ang pagbili ng pribadong seguro o maghanap ng isang plano sa pamamagitan ng marketplace Affordable Care Act. (Ang pagkawala ng mga umiiral na bilang ng coverage bilang isang kwalipikadong kaganapan sa buhay, na ginagawa kayong karapat-dapat para sa pagpapatala sa labas ng taunang bukas na pagpapatala.)

Maaari mo ring hanapin ang part-time na trabaho sa pagsakop sa kalusugan - Ang Starbucks at Costco ay dalawang FIRE darlings para sa pagpapalawak ng segurong pangkalusugan sa mga part-time na empleyado - o makita kung kwalipikado ka para sa isang asosasyon sa industriya na nag-aalok ng coverage ng grupo. Ang COBRA, isang mahal na paraan ng pagpapatuloy ng iyong patakaran sa lugar ng trabaho na hanggang 18 na buwan sa pamamagitan ng pagsaklaw sa lahat ng mga premium, ay dapat na maging isang huling paraan.

At ngayon para sa paboritong paksa ng lahat, mga buwis. Ang layunin, gaya ng lagi, ay upang mabawasan ang mga ito. Upang magawa iyon, gugustuhin mong mag-strategize kung paano at kapag nag-pull ka ng kita mula sa iyong mga account sa pamumuhunan.

Tandaan na maraming mga account sa pagreretiro na may buwis, tulad ng 401 (k) s at IRA, ay may mga panuntunan para sa kung kailan ka makakakuha ng mga kwalipikadong distribusyon, sa karamihan ng mga kaso na nangangailangan ng minimum na edad na 59 ½ upang maiwasan ang mga buwis at mga parusa. (Ang pagbubukod: Roth IRAs, na nagpapahintulot sa inyo na ipamahagi ang mga kontribusyon - ngunit hindi kita - anumang oras.)

»Interesado sa isang Roth IRA? Narito ang kailangan mong malaman

Mayroong ilang mga pagbubukod sa mga panuntunan sa pamamahagi ng maagang. Ang isang tanyag sa mga unang retirado ay upang simulan ang isang serye ng mga pantay na pantay na pana-panahong mga distribusyon, na pinahihintulutan ng IRS na ibinigay sa iyo ng pagsunod sa tukoy na protocol. Gusto naming inirerekomenda ang pagtatrabaho sa isang tagaplano sa pananalapi upang bumuo ng isang diskarte para sa pag-tap sa iyong mga pamumuhunan habang ang mga buwis sa pagtulog - kung saan maaari mo - at pag-iwas sa mga parusa. Narito kung paano makahanap ng isa.

Bumalik sa itaas

3. Tantyahin ang iyong kabuuang mga pangangailangan sa pagtitipid

Ang gawaing ginawa mo sa pagguhit ng paggastos ay mayroon ka na sa kalagitnaan sa pamamagitan ng isang ito, salamat sa ilang mga patakaran ng hinlalaki na malawak na ginagamit ng mga maagang retirees.

Ang una ay ang panuntunan ng 25: Dapat kang magkaroon ng 25 beses na naka-save ang iyong nakalaang taunang paggastos bago ka magretiro. Nangangahulugan iyon na kung plano mong gumastos ng $ 30,000 sa iyong unang taon sa pagreretiro, dapat kang magkaroon ng $ 750,000 na namuhunan kapag lumalakad ka mula sa iyong desk. $ 50,000? Kailangan mo ng $ 1,250,000. Sinasadya, ito ay mahusay na pagganyak upang makuha ang badyet na iyon sa tseke.

Dapat kang magkaroon ng 25 beses na naka-save ang iyong nakalaang taunang paggastos bago ka magretiro.

Ipinagpapalagay ng tuntunin na ang iyong retirement nest egg ay namuhunan upang patuloy itong lumago - dahil sa lahat, salamat sa pagpintog, ang iyong paggastos ay tataas ng kahit na bahagyang bawat taon, at ang iyong mga pamumuhunan ay kailangang manatili dito. Alin ang nagdudulot sa amin sa pangalawang tuntunin: ang 4% na tuntunin, na nagpapahiwatig na maaari mong bawiin ang 4% ng iyong namuhunan na savings sa iyong unang taon ng pagreretiro. Bawat taon pagkatapos, iginuhit mo ang halagang iyon para sa pagpintog.

Ang panuntunan ng 4% ay nagmumula sa pananaliksik noong dekada ng 1990 na sinubok ang iba't ibang mga diskarte sa pag-withdraw laban sa mga kundisyon ng makasaysayang merkado. Baka gusto mong kumuha ng mas marami o mas kaunting konserbatibo na diskarte, depende sa iyong mga pamumuhunan, pagpapaubaya sa panganib at kung paano gumaganap ang market kapag ikaw ay nagretiro.

Ngunit nananatili ang disclaimer na ito: Wala sa mga tuntuning ito ay walang palya. Gusto mong maging napakahirap upang makahanap ng isang pinansiyal na tagapayo na nais na garantiya ang iyong mga resulta. Ngunit ang mga ito ay karaniwang itinuturing na makatwirang estratehiya.

Bumalik sa itaas

4. Mamuhunan para sa paglago

Sa panganib na ipahiwatig ang halata, ang pagretiro sa unang bahagi ay nangangahulugang (1) mayroon kang mas maiikling panahon kung saan maaari mong i-save, at (2) mayroon kang mas matagal na panahon kung saan ang pera na iyong na-save ay kailangang suportahan ang iyong paggastos.

Pareho sa mga ibig sabihin ng pagbabalik ng puhunan ay magiging iyong pinakamatalik na kaibigan. At upang makamit ang pinakamahusay na pagbabalik, kailangan mong mamuhunan sa isang balanseng portfolio na nakatuon sa pangmatagalang paglago. Inirerekomenda namin ang mga pondo ng index ng mababang halaga, na may isang laang-gugulin na nakahilig papunta sa mga stock para sa hangga't maaari mong tiyan ito.

»Kailangan mo ng patnubay? Matuto nang higit pa tungkol sa kung paano mamuhunan sa mga stock

Maaari mong isipin na ang tapat ay totoo: Dahil mayroon kang isang mas maikling oras ng pag-uusap bago magretiro, dapat kang makakuha ng mas kaunting panganib. Ngunit mahalaga na tandaan na ang oras na iyong ginugugol sa pagreretiro ay dapat na kasama sa abot-tanaw na iyon - maaari kang magretiro sa loob ng 50 o 60 taon; kailangan mo ang iyong pera upang patuloy na lumago sa panahong iyon.

Habang papalapit ka sa iyong nakaplanong petsa ng pagreretiro, malamang na gusto mong ilipat ang isang maliit na halaga ng iyong mga matitipid sa mas ligtas, mas likidong mga havens, kaya maaari mong i-tap ito nang hindi nababahala tungkol sa pagbebenta ng mga pamumuhunan sa isang pagkawala. Marahil ay ginagawa mo iyon sa halaga ng gastos sa isang taon o dalawa. Ngunit ang natitira ay dapat manatiling namuhunan, dahan-dahan na nagbabago sa cash gaya ng kailangan mo ito, kaya lumalaki at sinusuportahan ng iyong pera ang 4% na rate ng pamamahagi na binanggit nang mas maaga.

Bumalik sa itaas

5. Panatilihin ang iyong mga gastos sa tseke

Gumawa ka ng isang makatarungang halaga ng pagtatantya sa trabaho kung magkano ang iyong gagastusin sa pagreretiro. Ang mas matapang na trabaho ay magiging totoong nananatili sa pagtatantya na iyon.

Nagsisimula itong maliit: Itatapon mo ang iyong sarili sa isang partidong pagreretiro. Pagkatapos ay makikita mo ang iyong sarili na may ilang dagdag na oras sa iyong mga kamay - ikaw ay nagretiro, huwag kalimutan - kaya planuhin mo ang isang bakasyon, walang kahulugan browse tindahan, kumuha ng gourmet pagluluto o magpatibay ng isang aso. Bigla na ang 4% ay may isa sa harap nito.

Huwag gawin iyon. Hindi sabihin ang halata, ngunit ang panuntunan ng 4% ay gagana lamang kung mananatili ka sa panuntunan. Ito ay dinisenyo upang pahintulutan ang iyong paggastos upang madagdagan sa pagpintog, ngunit hindi upang mapaglabanan ang mga malaking pagtaas sa paggastos lampas na. Ang bawat dagdag na paggastos - lalo na ang mga paulit-ulit na gastos, tulad ng isang bagong pagbabayad ng utang - ay nagdaragdag sa iyong posibilidad na mawalan ng pera.

Hindi ito sinasabi, ngunit sasabihin din natin: Para sa karamihan ng mga tao, ang pagkawala ng pera ay nangangahulugang tumatakbo pabalik sa trabaho.

Bumalik sa itaas

Isip handa ka na magretiro?

Alamin sa aming maagang calculator sa pagreretiro.

Anong susunod?

• Gusto mong kumilos?

  Supercharge ang iyong mga pagtitipid na may IRA

• Gusto mong sumisid ng mas malalim?

  Tingnan tatlong sample retirement portfolios

• Gusto mong tuklasin ang mga kaugnay?

  Malaman kung paano pumili ng isang financial advisor