Ano ang Kinakailangang Malaman ng mga Mamimili Tungkol sa mga Annuity

Ang mga karaniwang mga pagpipilian sa pagtitipid ng pagreretiro tulad ng mga plano ng 401 (k) at IRA ay mahusay na paraan upang madagdagan ang mga benepisyo ng Social Security at lumikha ng isang tunog na posibilidad ng post-employment. Ang ilang mga tao ay nagdaragdag ng buong seguro sa buhay, na pinagsasama ang seguro sa buhay sa isang bahagi ng pamumuhunan.

Ang isa pang posibleng opsyon ay isang annuity, karaniwang ibinebenta ng isang kompanya ng seguro bilang isang paraan upang garantiya ang kita sa pagreretiro para sa natitirang bahagi ng buhay ng isang tagapangasiwa. Sa isang kinikita sa isang taon, ang tagapangasiwa ng kontribusyon ay nag-aambag ng isang bukol na halaga, na pagkatapos ay namuhunan. Sa isang napagkasunduang panahon, ang patakaran ay "annuitized," ibig sabihin ay nagsisimula ito sa pagbabayad ng isang tinukoy na halaga sa bawat taon. Ang mga annuity ay maaaring dumating sa iba't ibang uri ng mga modelo, na may iba't ibang mga frame ng oras, mga halaga at haba ng pagbabayad.

Tinanong namin si Steven Elwell, isang tagapayo sa pananalapi at isang miyembro ng aming site Magtanong ng isang tagapayo ng network, tungkol sa kung ano ang dapat tandaan ng mga mamimili kung isinasaalang-alang ang annuities.

Sa anu-anong mga sitwasyon ay maaaring maging isang mabubuting pamumuhunan ang mga annuity?

Ang mga annuity ay maaaring maging angkop para sa mga konserbatibong mamumuhunan na inaasahan na kalaunan annuitizing ang account upang lumikha ng isang garantisadong pinagkukunan ng kita para sa natitirang bahagi ng kanilang buhay. Ito ay maaaring magkaroon ng kahulugan para sa isang taong napaka-aalala na sila ay mawalan ng pera kung nakatira sila sa katandaan.

Ang isang annuity ay maaaring angkop din para sa mga high-income saver na nangangailangan ng pag-aalis ng buwis at na-maxed out ang kanilang 401 (k) na mga plano at mga pagpipilian sa IRA.

Ang mga taong nagpapasya na gumamit ng annuities bilang isang produkto ng pamumuhunan ay dapat na napaka-nakakamalay sa gastos, dahil may ilang mga layer ng mga bayarin na mag-aaplay na maaaring mabawasan nang husto ang mga pagbalik sa mahabang panahon.

Ano ang mga pangunahing pakinabang at disadvantages?

Ang mga pangunahing bentahe ng annuities ay:

• Deferral ng buwis.
• Ang kakayahang bumili ng mga Rider na maaaring masiguro ang isang minimum na halaga ng paglago o pag-withdraw sa pagreretiro.
• Ang kakayahang maglipat ng peligro sa buhay sa isang kompanya ng seguro, na magagarantiyahan ang mga pagbabayad sa kita para sa natitirang bahagi ng iyong buhay.

Mayroong ilang mga pangunahing disadvantages:

• Mataas na gastos sa anyo ng mga bayad sa pamumuhunan at iba pang mga pagsingil ng kompanya ng seguro.
• Limitadong mga pagpipilian sa pamumuhunan.
• Ang mga layer ng pagiging kumplikado na kadalasang gumagawa ng mahirap para sa mga mamimili upang maunawaan kung paano gumagana ang produkto.
• Ang mga potensyal na "pagsuko" singil kung wakasan mo ang iyong patakaran.
• Potensyal na mga parusa para sa withdrawals bago ang edad 59½.
• Ang pagbubuwis sa mga natamo bilang "ordinaryong kita" sa halip na potensyal na mas mababang pangmatagalang mga rate ng kapital na kita sa mga di-retirement na account.
• Walang access sa halaga ng account kapag ang annuity ay annuitized - ang customer ay tumatanggap lamang ng mga pagbabayad.

Mas mabuti ba ang mga annuity sa buong patakaran sa seguro sa buhay?

Ang mga annuity ay maaaring maging higit na mabuti sa mga patakaran sa seguro sa buhay mula sa pananaw ng pamumuhunan dahil sa kakayahang garantiya ang mga pagbabayad o minimum na paglago / pag-withdraw. Para sa karamihan ng mga tao, bagaman, mga IRA at 401 (k) na mga plano ang magiging unang pagpipilian kapag nagse-save para sa pagreretiro. Ang mga non-retirement brokerage account ay magiging mas kaakit-akit kaysa sa annuities o seguro sa buhay para sa maraming namumuhunan dahil maraming tao ang kwalipikado para sa 0% pang-matagalang rate ng kapital na kita.

Ano pa ang mga mamimili ang dapat tandaan pagdating sa annuities?

Sa kasamaang palad, ang karamihan ng mga annuity ay ibinebenta, hindi binili, ibig sabihin na ang isang ahente ay maaaring inirerekomenda ang produkto dahil sa mas mataas na komisyon at hindi dahil ito ay tamang angkop para sa mamimili. Maraming tao ang napakasama upang marinig ang tungkol sa mga pagsingil na pagsuko na kanilang kinakaharap, at napakakaunting nauunawaan ang mga patong ng mga bayarin na nauugnay sa mga annuity.

Ang aking payo para sa mga mamimili na nasa merkado para sa isang kinikita ay upang mamili sa paligid at magtanong ng maraming tanong. Gusto mong mabigla kung paano ang iba't ibang mga garantisadong mga pagbabayad na quote ay maaaring mula sa kumpanya sa kumpanya.

Si Steven Elwell ay isang certified financial planner at vice president ng Level Financial Advisors.