Ang 'Mga Pangalan ng Black' Nagtamo ng Mas Masahol na Mga Tugon sa Mortgage, Nakahanap ang Pag-aaral

Ilang taon na ang nakalilipas, ang pagkuha ng isang mortgage loan ay isang mapagpakumbaba gawain. Gusto mong maghintay sa lobby ng isang bangko para sa isang opisyal ng pautang upang dalhin ka sa isang mesa kung saan maaari mong ipagtanggol ang iyong pagiging karapat-dapat. Hindi ito nararamdaman tulad ng mga bangko na kailangan o kahit na nais ang iyong negosyo; ito tila mas gusto nila ginagawa ka ng isang pabor sa pamamagitan ng kahit na isinasaalang-alang mo para sa isang utang.

At pagkatapos ay dumating ang mahusay na online na pangbalanse, mga website empowering mga mamimili upang mamili mortgage rate, mga tuntunin at nagpapahiram, at sunog off ang kanilang mga application. Nawala na ang mga araw ng pag-aapoy sa hat-in-hand - at, sa teorya ng hindi bababa sa, diskriminasyon. Kung hindi ka nila nakikita, ang mga nagpapahiram ay hindi maaaring magpakita ng diskriminasyon, tama?

Siguro.

Mga kahilingan sa email para sa impormasyon ng mortgage

Napagpasiyahan ng mga pag-aaral na ang mga minorya ay nagbayad ng mas mataas na mga rate ng mortgage kaysa sa mga puti - mas karaniwan nang higit sa isang isang-kapat na punto. Ang maliit na halaga ay maaaring gumawa ng isang malaking pagkakaiba sa kabuuang interes na binayaran sa buhay ng isang utang.

Ngunit habang ang industriya ng mortgage ay tumakbo upang matugunan ang pangangailangan ng mga mamimili para sa kaginhawahan sa online, malamang na sa tingin mo ang mga katanungan sa email at mga application na batay sa Web ay maaaring antas ng paglalaro ng isang bit. Nagpasiya ang ilang mga mananaliksik na maghanap sa pamamagitan ng pagdisenyo ng pagsusulit sa pagsusulatan ng email na sinusukat ang pagkakaiba sa paggamot, kung mayroon man, sa pagitan ng mga katanungan sa email mula sa mga aplikante na may iba't ibang karera at mga marka ng kredito.

Sa tatlong taon na pag-aaral na inilabas noong Enero, pinangunahan ni Dr. Andrew Hanson, kasamahang propesor ng ekonomiya sa Marquette University, kasama ang mga kasamahan mula sa Texas Christian at Georgia State, parehong mga email ang ipinadala sa mga mortgage loan originators (MLOs) - " mga tagapagbenta ng utang, "Sinabi ni Hanson kay Investmentmatome - humihingi ng paunang impormasyon tungkol sa isang pautang sa bahay.

"Ang bawat tagabigay ng pautang sa mortgage ay nakatanggap ng dalawang email," sabi ni Hanson. "Isa mula sa isang tao na may isang 'puting' pangalan, isa pa mula sa isang tao na may isang 'itim' na pangalan. At sinubaybayan namin: Nakatugon ba sila sa alin man sa kanila, kapwa sa kanila, o isa lamang sa kanila? At kung sumagot sila, paano sila tumugon? "Ang mga sagot ay na-grado sa dami ng detalyadong nilalaman o sa follow-up.

Ang pagsusulit ay gumamit ng mga pangalan na may "mataas na posibilidad na mabigyan lamang ng isang lahi," batay sa isang sample ng birth certificates para sa mga lalaking sanggol na ipinanganak sa New York City noong 1990, tulad ng Kadeem Jefferson at DaShawn Banks o Zachary Miller at Jake Krueger.

Ang bawat email ay bibigyan din ng mababang marka ng kredito, isang mataas na marka ng kredito, o walang marka ng kredito sa lahat.

Ang mga resulta: Karamihan sa mga nagpapahiram ay hindi nagpapakita ng diskriminasyon, ngunit …

Ang mga may-akda ay nagpadala ng higit sa 10,000 mga email sa higit sa 5,000 na nagmumula sa pautang. Ang mga automated na tugon o mga sagot sa labas ng opisina ay hindi kasama sa resulta.

Sa wakas, 1.8% ng mga nagmumula sa mortgage loan ay hindi tumugon sa mga katanungan mula sa mga pangalan ng African-American.

"Sa pangkalahatan, ang karamihan sa mga nagpapautang ay hindi nagpapakita ng diskriminasyon," sabi ni Hanson. "Ngunit nakita din namin na para sa isang maliit na segment ng merkado - tungkol sa 2% ng mga nagpapautang - nahanap namin ang kaugalian paggamot. At lumalabas ito sa anyo ng pagtugon lamang sa kliyente na may puting pangalan at hindi sa kliyente sa pangalan ng Aprikano-Amerikano. Nakikita rin namin ang ilang karagdagang diskriminasyon sa mga nagpapautang na tumugon sa parehong mga tanong na ito, na malamang na pabor sila sa pagtugon sa mga puti."

Sa pamamagitan ng "pabor," nangangahulugang si Hanson na ang mga nagpapautang ay nag-aalok ng higit pang mga detalye tungkol sa isang pautang, o mga mungkahi kung paano mag-aplay, o iba pang kapaki-pakinabang na impormasyon - kasama ang pagpapadala ng follow-up na tugon - sa mga may puting mga pangalan.

Isang 'mataas' na may-katuturang resulta

Ang paghanap lamang ng isang 2% rate ng diskriminasyon ay maaaring tunog maliit, ngunit Hanson insists na istatistika ito ay "mataas na" na may kaugnayan. Kung ikaw ay isang aplikante na may pangalan na Aprikano-Amerikano, maaaring hindi ka makatanggap ng tugon sa iyong kahilingan para sa impormasyon sa pautang mula sa mga kumpanyang ito, o maaari kang maantala ang iyong mga proseso sa pautang sa pamamagitan ng isang mabagal na tugon o kahit na "hunhon sa isang high- interes pautang, "sabi ni Hanson.

"Ito ay umiiral sa merkado, ngunit hindi ito marahas," dagdag niya.

Na may higit sa 10,000 mga institusyong nagpapautang sa buong bansa, kung 2% ang diskriminasyon, iyon ay isang makabuluhang bilang.

Ang pangalan ng 'itim' ay katumbas ng mas mababang marka ng kredito

Marahil ang pinaka-kamangha-mangha, ang pag-aaral ay napagpasyahan na ang mga rate ng tugon ng mga nagpautang ng mortgage sa mga may African-American at puting mga pangalan ay naiiba sa parehong halaga ng kanilang mga rate ng tugon sa mga aplikante na may pagkakaiba sa 71 puntos sa kanilang mga marka ng kredito.

"Kung katumbas mo ang mga ito, ang pagkakaiba sa sagot sa pagitan ng mga puti at African-Americans ay mahalagang tugon rate na gusto namin mahanap kung nagpadala ka ng mga application na may 700 credit score kumpara sa isang 629 credit score," sabi ni Hanson.

>> KARAGDAGANG: Diskriminasyon sa Mortgage: Ano ang gagawin kung mangyayari ito sa iyo

Higit pa mula sa Investmentmatome:

• Magkano ang bahay na maaari kong bayaran?
• Ihambing ang mga rate ng mortgage
• Maghanap ng mortgage broker

Si Hal Bundrick ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.