4 Mga Tip sa Pera para sa mga Bagong Manggagawa

Ni Heather Castle

Matuto nang higit pa tungkol kay Heather sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Kaya nakarating ka ng isang bagong trabaho. Binabati kita! Gumagawa ka ng pera. Ngunit alam mo ba kung ano ang dapat mong gawin dito? Karamihan sa mga tao ay hindi natututo tungkol sa pamamahala ng pera sa paaralan. Mayroong maraming mga bagay na dapat isaalang-alang, tulad ng pag-evaluate ng iyong mga benepisyo sa empleyado, pagpapasya kung paano i-invest ang iyong pinagtrabahuhan ng pera at pag-save para sa isang emergency.

Hindi mo nais na matutunan ang mga araling ito sa pananalapi sa mahirap na paraan, sa pamamagitan ng hindi kailangan - at mahal - mga pagkakamali. Narito ang apat na tip upang matulungan kang pamahalaan ang iyong kapana-panabik na bagong kita.

1. Maunawaan ang iyong mga benepisyo sa empleyado

Kung ang iyong kumpanya ay nag-aalok ng isang benepisyo pakete, samantalahin ito. Ang isa pang hakbang ay makipag-usap sa isang tao sa departamento ng human resources ng iyong kumpanya. Matutulungan ka nitong maunawaan kung aling mga benepisyo - tulad ng mga planong pagtitipid sa kalusugan, kapansanan at seguro sa buhay at pagreretiro - ay pinakamainam para sa iyo.

Sa pangkalahatan, kung ikaw ay hindi kasal at walang mga anak, malamang na hindi mo kailangan ng maraming seguro sa buhay dahil wala kang isang taong nakapagpapatibay sa pananalapi sa iyo. Gayunpaman, ang pagbili ng pangmatagalang seguro sa kapansanan ay maaaring kapaki-pakinabang dahil ito ay sumasakop sa nawawalang kita kung hindi ka nagawang gumana para sa isang pinalawig na oras. Kapag repasuhin mo ang iyong mga opsyon sa segurong pangkalusugan, timbangin ang mga kalamangan at kahinaan ng isang mataas na deductible plan na may mas mababang buwanang gastos laban sa isang mas mababang deductible plan na may mas mataas na buwanang gastos.

Ngunit tandaan, ang sitwasyon ng bawat isa ay naiiba. Kaya huwag humingi ng co-worker - makipag-usap sa iyong departamento ng HR o isaalang-alang ang pagtatrabaho sa isang tagaplano ng pananalapi upang mapakinabangan ang iyong mga benepisyo.

2. Gamitin ang karamihan ng iyong 401 (k)

Maaari kang maging karapat-dapat para sa plano ng pagreretiro na na-sponsor ng employer na 401 (k). Sa isang 401 (k), nag-aambag ka ng pera na nakuha mo bago ang mga buwis, at nagbabayad ka ng mga buwis kapag kinuha mo ang pera. Ang ideya ay upang mag-ambag sa plano sa buong iyong mga taon ng pagtatrabaho at pagkatapos ay gumuhit sa mga pondo na ito sa sandaling magretiro ka.

Maraming mga kumpanya ang nag-aalok upang tumugma sa isang porsyento ng iyong kontribusyon. Kung hindi mo sinasamantala ang isang tugma, nag-iiwan ka ng pera sa talahanayan. Ang bawat kumpanya ay may sariling mga alituntunin tungkol sa kung gaano karami ng mga kontribusyon ng mga empleyado nito na tutugma at kailan. Tiyaking nauunawaan mo ang mga panuntunan at sapat na kontribusyon upang makuha ang lahat ng cash na karapat-dapat mong matanggap.

Bagaman mahalagang i-save para sa pagreretiro, mahalaga din na hindi ka makaalis sa utang ng mag-aaral na may mataas na interes o utang sa credit card. Kung mayroon kang utang na may mataas na mga rate ng interes, mag-ehersisyo ang isang diskarte kung saan hindi ka mag-ambag sa iyong plano sa pagreretiro upang mabayaran mo ang utang na iyon. Gayunpaman, iminumungkahi ko pa rin ang pagbibigay ng kontribusyon kahit na kinakailangan upang makatanggap ng maximum na tugma ng kumpanya.

Tulad ng sa iyong iba pang mga corporate benepisyo, pagdating sa iyong 401 (k), magsimula sa pamamagitan ng pagkonekta sa iyong departamento ng HR upang makita kung ano ang mga patakaran ng iyong kumpanya. Kung mayroon kang mga katanungan tungkol sa kung magkano ang mag-aambag, maraming mga calculators ang tutulong sa iyo na maunawaan kung ano ang magiging bayad sa iyong take-home sa iba't ibang antas ng kontribusyon.

3. Alamin ang iyong pagpapaubaya sa panganib at mamuhunan ang iyong mga pondo ng 401 (k) nang naaayon

Ang pagpapaubaya sa peligro ay nangangahulugan lamang kung gaano kalaki ang panganib na kumportable sa pagkuha ng iyong pera, batay sa iyong pagkatao at ang iyong oras ng abot-tanaw. Ang pag-unawa sa iyong pagpapaubaya sa panganib ay makakatulong sa iyo na malaman kung paano mamuhunan ang iyong 401 (k).

Ang pangkalahatang konsepto ay ang mga mas mataas na panganib na pamumuhunan, tulad ng mga stock, ay may posibilidad na gumawa ng mas mataas na pagbalik sa katagalan, kung ihahambing sa mga mababang-panganib na mga asset tulad ng mga bono. Kung mayroon kang mababang pagpapahintulot sa panganib, gusto mo ang isang mas maliit na bahagi ng mga stock sa iyong portfolio. Kung mayroon kang mas malaking panganib na gana at mahabang panahon hanggang sa kailangan mo ang pera, maaari mong isaalang-alang ang pagkakaroon ng higit pang mga stock.

Ang isa pang pagpipilian para sa iyong 401 (k) ay ang pipiliin ang mga pondo ng target na petsa. Ang mga pondo na ito ay may isang halo ng mga stock, mga bono at salapi na may antas ng panganib batay sa kung gaano ka katagal hanggang sa pagreretiro. Ang mga ito ay naka-set up upang magkaroon ng higit na pagkakalantad sa peligrosong mga pamumuhunan kapag bata ka at pagkatapos, habang lumalapit ka sa pagreretiro, awtomatiko nilang ibinabalik ang paglalaan na ito sa mas konserbatibong halo.

Ngunit tandaan na ang lahat ng pamumuhunan ay may panganib, kahit na may mas kaunting mga mapanganib na ari-arian. Ito ang dahilan kung bakit napakahalaga na nauunawaan mo kung anong antas ang iyong komportable. Kung hindi ka sigurado, kumuha ng panganib na pagpapahintulot sa pagpapahintulot.

4. Gumawa ng emergency savings fund o magbukas ng Roth IRA

Bilang karagdagan sa paglagay ng pera sa isang 401 (k), inirerekomenda ko rin na magtabi ka ng pera sa isang emergency fund. Maaaring kabilang sa mga emerhensiya ang pangangailangan upang ayusin ang iyong sasakyan, isang hindi inaasahang medikal na bayarin, isang panahon ng kawalan ng trabaho at maraming iba pang mga sitwasyon.

Ang isang emergency savings account ay mahalaga dahil makatutulong ito sa pagpapanatili sa iyo sa pagkuha ng utang. Gayunpaman, kung mayroon kang utang na may mataas na mga rate ng interes, iminumungkahi ko ang pagbayad na bago tumuon sa isang emergency fund. Sa sandaling nabayaran mo ang iyong utang, maaari kang magpatuloy na gumawa ng parehong mga pagbabayad sa iyong emergency savings account at mabilis na itayo ito. Sa isip, dapat kang magkaroon ng pagitan ng anim na buwan at isang taon ng mga gastos na na-save up.

Ang isang paraan upang lumikha ng emergency savings account ay sa pagpopondo ng Roth IRA. Sa isang Roth IRA, nag-aambag ka ng pera na nagbayad ka ng mga buwis sa, ngunit lahat ng withdrawals ay libre sa buwis pagkatapos ng edad na 59½.Gayunpaman, ang kagandahan ng isang Roth IRA ay kung kailangan mong ma-access ang iyong pera sa lalong madaling panahon, maaari mong bawiin ang pera na iyong binayaran sa account nang walang anumang mga parusa o buwis. (Anumang kita sa pamumuhunan ang mga deposito na ginawa, bagaman, ay mabubuwisan kung aalis ng maaga.)

Inirerekomenda ko na hawakan ang iyong mga pondo sa emerhensiya sa cash sa loob ng Roth IRA upang maiwasan ang panganib na maaari mong ibenta ang mga pamumuhunan sa pagkawala kung kailangan mo ang pera. Sa sandaling mayroon kang sapat na pagtitipid sa pera sa Roth IRA, maaari kang mag-invest ng kahit ano sa itaas ng halagang iyon.

Ito ay maaaring maging isang mahusay na diskarte para sa mga tao upang magsimula sa kung hindi sila magkaroon ng pera upang parehong mamuhunan sa isang Roth IRA at i-save sa isang emergency fund. Sa ganoong paraan, kung hindi mo kailangan ang pera, maaari mong panatilihin ito sa Roth, mamuhunan ito, at patuloy itong lumalaki nang walang buwis hanggang sa gamitin mo ito sa pagreretiro. Ang paggamit ng isang Roth ay nagbibigay sa iyo ng kaunti pang kakayahang umangkop ngayon sa mga tuntunin ng pagpili kung paano gamitin ang pera at tumutulong sa iyo na samantalahin ang ganitong uri ng account upang pondohan ito para sa hinaharap.

>> KARAGDAGANG: Paano magbukas ng Roth IRA

Ngunit tandaan, kung ginagamit mo ang Roth bilang isang emergency fund at isang pondo sa pagreretiro, ang bahagi ng pagreretiro ay mamuhunan at hindi mo dapat gamitin ito maliban na lamang kung talagang kinakailangan. Ito ay kritikal upang maunawaan na kung ikaw ay mag-withdraw ng anumang kita sa account bago ang edad na 59 ¬ Ω, maaari kang maharap na may multa at buwis. Tandaan din na dapat kang makakuha ng kita upang mag-ambag. At habang ang maximum na pinapayagang kontribusyon ay $ 5,500 sa 2016, magkaroon ng kamalayan na may mga limitasyon sa pagiging karapat-dapat sa kita para sa mga mataas na tauhan.

>> KARAGDAGANG: Ang pinakamahusay na Roth IRA account provider

Mga smart na hakbang

Ang mga apat na patnubay na ito ay makatutulong na tiyaking ikaw ay matalino na maingat na maisagawa ang iyong unang paycheck at makalikha ng mga gawi sa mabuting pera na maaari mong gamitin sa buong iyong mga taon ng pagtatrabaho. Kahit na ikaw ay nasa iyong 30s o 40s, hindi pa huli na masusing pagtingin sa iyong mga pananalapi o magsimula ng isang bagong account sa pagreretiro. Sa pamamagitan ng pagsunod sa mga tip na ito ngayon, makikita mo ang pag-aalaga sa iyong sarili at paghahanda para sa isang komportableng kinabukasan.

Heather Castle, isang dating bise presidente ng mga pamumuhunan sa Stifel, ay maglulunsad ng kanyang sariling kompanya, Castle Wealth Advisors LLC, noong Abril.

Lumilitaw ang kuwentong ito sa Nasdaq.